Какво се случва с вашите 401k, когато умрете?

Това е тъжен факт, но всички сме смъртни и един ден всички ще умрем. Това е вярно, независимо дали сме се пенсионирали или не и има 100% шанс това да се случи. Според Vanguard, край 25% от всички американци имат план от 401k.

Това означава, че 1 от всеки 4 американци ще бъде принуден да се справи с план от 401 000, след като някой почине. Това ни води до най-важния въпрос:

Какво се случва с нашите 401k, когато умрем?

Най-общо казано, какво ще се случи с вашите 401k, когато умрете, зависи от няколко неща: дали имате определени бенефициенти, какъв тип план 401k имате и какви са правилата на този конкретен план са.

Ако сте посочили бенефициенти за вашите 401k, тогава те ще получат парите в сметката, след като умрете. Парите ще бъдат разпределени според условията на плана 401k. Ако нямате определени бенефициенти, тогава парите във вашите 401k ще станат част от вашето имущество и ще бъдат разпределени според условията на вашето завещание.

Ако имате традиционен план от 401k, парите в сметката ще се облагат с данък като доход, когато се разпределят на вашите бенефициенти. Ако имате

План Roth 401k, парите в сметката няма да се облагат с данък, когато се разпределят на вашите бенефициенти.

Какво се случва с 401 K, когато умрете преди да се пенсионирате?

Ако умрете преди пенсиониране, парите във вашите 401k ще бъдат разпределени на вашите бенефициенти според условията на плана. Ако имате традиционен план от 401k, тогава парите в сметката ще се облагат с данък като доход, когато се разпределят на вашите бенефициенти. Същите правила важат, ако имате Roth 401k.

Те също биха могли да инициират прехвърляне на 401 000 активи в наследена IRA. Според Fidelity, „Наследената IRA позволява на определения бенефициент да държи парите в сметката и да взема необходимите минимални разпределения (RMD) въз основа на собствената си продължителност на живота.“

Важно е да се отбележи, че ако умрете преди да се пенсионирате, вашите бенефициенти няма да могат да продължат да правят вноски в сметката. Нито пък ще могат да се възползват от вноски, съответстващи на работодателя, които може да са били на ваше разположение.

Разбиране на 401(k) Бенефициенти

Бенефициент е някой, когото определяте да получи активите във вашите 401k, след като умрете. Можете да посочите повече от един бенефициент и можете да промените своите бенефициенти по всяко време.

Обикновено вашият съпруг е основният бенефициент, а децата ви са условните бенефициенти, но това не винаги е така. Можете да посочите всеки като бенефициент, включително вашите родители, братя и сестри, приятели или благотворителна организация.

Правилата за 401k бенефициенти са определени от Службата за вътрешни приходи (IRS). Според IRS, „Ако умрете преди цялата ви лихва да ви бъде изплатена, посоченият от вас бенефициент или бенефициенти ще получат това, което е останало според условията на вашия план.“

Как вашият 401(k) се разпределя след смъртта

Парите във вашите 401k ще бъдат разпределени на вашите бенефициенти според условията на плана. Ако имате традиционен план от 401k, тогава парите в сметката ще се облагат с данък като доход, когато се разпределят на вашите бенефициенти. Ако имате план Roth 401k, тогава парите във вашата сметка няма да се облагат с данък, когато се разпределят на вашите бенефициенти.

Бенефициентите ще трябва да предоставят на финансовата институция смъртен акт, за да започне процесът на прехвърляне на активите на тяхно име. Ще трябва да попълните и изпратите подходящата документация на администратора на вашия план 401k.

Съвет: Не забравяйте да проверите отново дали сте попълнили цялата документация правилно и сте изпратили всичко, което са поискали, за да избегнете забавяния.

Колко време отнема прехвърлянето на плана 401k?

Времето на разпределението ще зависи от правилата на конкретния план 401k, а също и от финансовата институция, с която имате работа. Например, имах клиенти, чиито 401k планове бяха с Fidelity или Vanguard и процесът беше безпроблемен.

За разлика от това, имах други клиенти, чийто план от 401k беше чрез техния работодател и отне много повече време, за да се преведат парите – в един случай отне над 6 месеца!

Какво трябва да направите

Добра идея е да посочите основен и вторичен бенефициент за вашите 401 000 (и всичките ви други сметки по този въпрос). Ще трябва да посочите бенефициент (или бенефициенти), когато отворите сметката и можете да промените бенефициентите по всяко време.

Ако не посочите бенефициент, тогава парите във вашите 401k ще станат част от вашето имущество и ще бъдат разпределени според условията на вашето завещание – което може да не е това, което искате.

401k Бенефициент се обърка – пример за IRL

Бях свидетел на няколко примера за нещо трагично, онези ужасяващи житейски събития, които никога няма да си помислите, че ще ви се случат, но се случва, това са такива моменти.

401k е последното нещо, за което мислим, но ако не го обмислим, може да има финансови и емоционални последици. Ето един пример, който все още разбива сърцето ми:

Млада двойка беше женена само от няколко години, те все още не бяха създали семейство, но това беше на хоризонта. Съпругът беше започнал работа, преди да се срещне със съпругата си и вече беше скрил прилично яйце в своя 401k, специално за някой толкова млад като него.

За съжаление той беше убит при странен инцидент по време на работа и семейството остана в безизходица. Тъй като той и съпругата му се ожениха повторно, бихте очаквали тя да бъде бенефициент на всичките му 401k, нали?

Не точно.

Тъй като този млад мъж е започнал работа преди да се ожени, той е посочил и двамата си родители като бенефициенти на 401k. След като се ожени, нямаше много мисъл да актуализира формуляра на бенефициента от родителите си на новата си съпруга.

Парите ще накарат хората да правят луди неща.

Въпреки че не мога да кажа със сигурност, подозирам, че съпругът би искал жена му да получи част от неговите 401 хиляди. Може би всичко. Но родителите въз основа на собствената си обосновка решиха, че ще вземат всички пари и няма да дадат никакви на снаха си. Това е един пример за важността на актуализирането на вашите формуляри за бенефициенти на вашия 401k.

Как трябва да работи разпределението на 401k на вашия съпруг..

Друг клиент преживя подобна трагедия, но със съвсем различен изход. Съпругата дойде при мен, след като неочаквано загуби съпруга си повече от 20 години.

Рано тази сутрин той беше навън и миеше колата, което беше нормално съботно занимание. Няколко часа по-късно той беше в спалнята им починал от неочакван масивен инфаркт. Той беше само на 55.

Тъй като той беше много по-възрастен и лекар, неговите 401k бяха много по-големи от младия мъж от предишната история. И така, представете си колко катастрофални щяха да бъдат, ако неговите родители или друго лице по този въпрос беше бенефициент на неговия план от 401 000.

За щастие, това не беше така. И той правилно посочи съпругата си като основен бенефициент и двете си деца като условни бенефициенти, защото беше отделил време да попълни правилно всички формуляри за бенефициенти. Прехвърлянето на неговите 401k на жена му беше безпроблемен процес.

Въпреки че не е приятно да мислим какво се случва с нашите 401 000, когато умрем, факт е, че много хора умират, преди да достигнат възрастта за пенсиониране.

Според Администрация за социално осигуряване, около 1 на всеки 4 от днешните 20-годишни ще станат инвалиди преди да се пенсионират и около 1 на 8 ще умрат преди да достигнат 67 години.

Какво ще кажете за тръст?

Ако имате доверие, тогава парите във вашите 401k могат да бъдат разпределени на бенефициентите на доверието. Правилата за това как се разпределят парите ще зависят от условията на тръста.

Как работи A/B тръст: С A/B тръст активите в тръста са разделени на две части: тръст „A“ и тръст „B“. Тръстът „А“ е в полза на преживелия съпруг и не се облага с данък, когато преживелият съпруг почине. Тръстът „B“ е в полза на децата или други бенефициенти и се облага с данък, когато преживелият съпруг почине.

Промени, направени съгласно Закона за сигурността

The Създаване на всяка общност за Закон за увеличаване на пенсионирането (SECURE). беше приет през 2019 г. и направи някои промени в начина, по който 401k се разпределят след смъртта.

Преди това можете да приложите това, което се наричаше „Stretch IRA“. Това означаваше, че вашите бенефициенти могат да получават разпределения от вашия IRA през целия си живот. Това позволи на парите да растат с отложени данъци в продължение на много години.

Съгласно Закона за сигурността това вече не е разрешено. Сега повечето бенефициенти трябва да вземат разпределения от наследени 401k в рамките на 10 години след смъртта на притежателя на сметката.

Има някои изключения от това правило. Ако бенефициентът е съпруг, той все още може да получава разпределения през целия си живот. И ако бенефициентът е непълнолетно дете, той може да получава разпределения през целия си живот, докато навърши пълнолетие (18 или 21, в зависимост от държавата).

Други изключения включват бенефициенти, които са с увреждания или хронично болни, и бенефициенти, които не са с повече от 10 години по-млади от титуляра на сметката.