Едно от най-добрите инвестиционни средства за подготовка за пенсиониране е Roth IRA. Това ви дава възможност да осигурите необлагаем доход, след като се пенсионирате. Но самата Roth IRA не е инвестиция. Ето защо е важно да знаете кои са най-добрите инвестиции за Roth IRA през 2022 г.
Таблицата по-долу обобщава пет от най-добрите инвестиции, които трябва да се държат в Roth IRA. Можете да прегледате основите, след което да прочетете по-подробните описания, които следват.
|
Инвестиция |
Най-добро за |
Минимална инвестиция |
Ниво на риск |
такси |
| Запаси | Дългосрочен растеж | Нито един | Умерено до високо | $0 |
| Облигации/фиксиран доход | Безопасност на главницата/намаляването на риска | $100 до $1000 | Няма за умерен | Номинален, базиран на брокер |
| Борсово търгувани фондове (ETF) | Пасивна диверсификация на акции и облигации | Цената на акциите на един ETF | Умерено до високо | $0 |
| Взаимни фондове | Активна диверсификация на акции и облигации | Най-малко $1,000 | Умерено до високо | 0% до 3% |
| Криптовалута | Алтернативни инвестиции/дългосрочен растеж | Варира според платформата | Високо | Варира според борсата или брокера |
Най-доброто време за откриване на акаунт в Roth е днес.
Няма време като настоящето да започнете да се подготвяте за пенсионирането си. Кликнете върху състоянието си сега, за да научите повече.
Отворете акаунт днесНашите избори за 5 най-добри инвестиции за Roth IRA
Обикновено, когато предоставяме ръководства „най-добро за“ за всяка финансова услуга, ние също така предлагаме класация, за която смятаме, че е най-добрата от групата. Но в този случай обхващаме широки инвестиционни категории. Всеки от тях е или необходим за изграждането на успешен Roth IRA, или поне силно желателен.
Поради тази причина няма да предоставим класация за нашите избори на най-добрите инвестиции за Roth IRA. Но ние ще предоставим за какво е най-подходящ всеки инвестиционен клас в рамките на вашето портфолио.
- Запаси – Дългосрочен растеж
- Облигации/фиксиран доход – Безопасност на главницата/намаляването на риска
- ETFs – Пасивна диверсификация на акции и облигации
- Взаимни фондове – Активна диверсификация на акции и облигации
- Криптовалута – Алтернативни инвестиции/дългосрочен растеж
Най-добрите инвестиции за Roth IRA
Акции – Най-доброто за дългосрочен растеж
- минимална инвестиция: Нито един
- Ниво на риск: Умерено до високо
- такси: 0
За дългосрочен растеж акциите са най-основният актив в Roth IRA. Това е така, защото Roth IRA е план за пенсиониране, който обикновено се провежда от десетилетия. Банковите активи с доходност под 1% няма да произведат голямо гнездо за пенсиониране. Но акциите, които средно около 10% годишно, могат да превърнат редовните вноски в седемцифрено портфолио.
Ще трябва да се научите как да започнете да инвестирате в акции, което ще изисква познания за акции, търговия, платформи и други условия. Също така е важно да изберете брокерска сметка, ако искате да инвестирате в отделни акции.
Брокерска сметка е инвестиционна сметка за вашите свободни за търговия индивидуални ценни книжа, като акции. В най-добрите онлайн борсови посредници не само ви позволява да търгувате с акции онлайн, но също така предлагате сделки без комисионни. Примерите включват E*TRADE и TD Ameritrade.
Ако сте напреднал инвеститор, можете също да разгледате най-добрите инвестиционни приложения. Те предлагат рационализирана, високоскоростна търговия, но с малко необходима подкрепа или знания.
В противоположния край на спектъра погледнете най-добрите робо-съветници ако искате да инвестирате в акции, но не ви е удобно да избирате или управлявате собствените си инвестиции.
Robo-Advisors следят всяко движение на пазара, за да защитят вашите инвестиции.
За диверсифицирано портфолио с толерансите на риска, от които се нуждаете, и паричните цели, които искате, робо-съветникът може да бъде мощен съюзник.
Първи стъпкиОблигации и фиксиран доход – Най-доброто за сигурност на главницата и намаляване на риска
- минимална инвестиция: $100 до $1,000
- Ниво на риск: Няма за умерен
- такси: Номинален, базиран на брокер
Думата „облигации“ обхваща много територия. Няма единична облигация, а по-скоро комбинация от различни лихвоносни ценни книжа.
За разлика от акциите, които представляват дял от собствеността в бизнес субект, облигацията е дългова ценна книга и следователно има ограничен потенциал за растеж. Издава се за фиксирана сума, с фиксирана лихва и се изплаща напълно в края на срока.
Поне на теория облигациите поддържат постоянна стойност. Ето защо те предлагат сигурност на главницата и намаляване на риска за цялостния портфейл.
Например, портфейл, включващ 80% акции и 20% облигации, представлява по-малко волатилност от портфейл, съставен изцяло от акции.
Най-сигурният вид облигации са най-добрите краткосрочни инвестиции за вашите пари. Те включват сметки на паричния пазар, депозитни сертификати и краткосрочни облигации и облигационни фондове.
Те никога не трябва да доминират в портфолиото ви, но сравнително малкото разпределение ще помогне за минимизиране на загубите по време на спад на пазара на акции.
Ако търсите облигации с по-висока доходност или еквиваленти на облигации, помислете за дългосрочни инвестиции. Най-общо казано, колкото по-дълъг е срокът на облигацията, толкова по-висок е лихвеният процент, който ще плати.
Като алтернатива, помислете за инвестиране на част от вашата Roth IRA в платформа за кредитиране на партньори, като LendingTree или Peerform. Тъй като ще давате директни заеми на отделни потребители, можете да изберете нивото на риска за всички заеми, в които искате да инвестирате. Но като цяло можете да очаквате по-висока възвръщаемост, отколкото ще получите от повечето доходни инвестиции.
ETFs – Най-доброто за пасивна диверсификация на акции и облигации
- минимална инвестиция: Цената на акциите на един ETF
- Ниво на риск: Умерено до високо
- такси: 0
Ако не ви харесва идеята да избирате отделни акции и облигации, можете да инвестирате в борсово търгувани фондове (ETF). Това са предимно пасивно управлявани инвестиционни фондове, но притежават стотици или дори хиляди ценни книжа, като инвестират в основен индекс.
ETFs станаха силно специализирани през годините, поради големия брой потенциални индекси, с които един фонд може да бъде обвързан.
Един от най-разпространените е индексът S&P 500. Този фонд е достигал средно около 10% годишно, стигайки чак до 20-те години на миналия век. Но има и други индекси, които проследяват конкретни индустрии, като технологиите в здравеопазването, или дори страни, като Европейския съюз, Китай или Япония.
ETF се считат за „пасивни“ именно защото са обвързани с индексен фонд. Мениджърът на фонда не трябва да избира отделни акции или облигации. Това води до много нисък оборот на портфейла и много ниски такси.
Инвестиране в ETFs е един от най-простите начини за инвестиране, поради което стана толкова популярен през последните години. Трябва само да изберете в кои индекси искате да инвестирате, след което изберете ETF, които представляват тези сектори.
ETF срещу взаимен фонд е друго важно съображение, тъй като много нови инвеститори бъркат двете. Докато ETF обикновено е обвързан с основен индекс, взаимните фондове се управляват активно. И двете начисляват съотношение на разходите, което по същество е такса за управление, измерена като процент от вашата инвестиция във фонда.
Накарайте своя пенсионен план да работи за вас, като инвестирате в Roth IRA.
Roth IRAs ви позволяват да спестявате пари за пенсиониране, като същевременно осигуряват гъвкавостта, която липсва на традиционните пенсионни планове. Щракнете по-долу, за да научите повече.
Отворете Roth акаунт днесВзаимни фондове – Най-доброто за активна диверсификация на акции и облигации
- минимална инвестиция: $3000 и повече, но някои позволяват ниски месечни вноски
- Ниво на риск: Умерено до високо
- такси: 0 до 3%
Взаимните фондове са тясно свързани с ETF, а някои дори са базирани на подобен индекс. Но това, което отличава взаимните фондове най-много от ETF, е фактът, че те обикновено се управляват активно.
Вместо да бъде обвързан с основен индекс, мениджърът на фонда се опитва да надмине пазара, като купува и продава отделни ценни книжа в, надяваме се, подходящи моменти.
Подобно на ETF, взаимните фондове могат да бъдат инвестирани в акции или облигации. Всеки фонд обикновено избира различен тип ценна книга, в която да инвестира. Например, един фонд може да инвестира в технологични акции, енергийни компании, нововъзникващи компании в растеж или акции с голяма капитализация. Във всеки случай фондът ще се опита да надмине пазара, като избере най-добре представящите се акции в сектора.
Тъй като взаимните фондове се търгуват активно, те включват такси. Най-значимите са това, което е известно като такси за натоварване, такси за продажба, наложени или когато купувате или продавате позиция във взаимен фонд, а понякога и двете. Таксата може да варира между 1% и 3% от инвестираната сума, въпреки че все по-голям брой взаимни фондове вече не начисляват тези такси.
Въпреки че взаимните фондове се опитват да надминат пазара, те не са непременно начин как да печелите пари бързо. Много от тях, дори повечето, се представят по-слабо на общия пазар.
Ако сте начинаещ, ще трябва да научите начини за инвестиране на малки суми пари. Вижте нашите ръководства за инвестиране с различни малки суми капитал:
- Как да инвестирате $1K
- Как да инвестирате $5K
- Как да инвестирате $10 000
Криптовалута – Най-доброто за алтернативна инвестиция/дългосрочен растеж
- минимална инвестиция: Варира според платформата
- Ниво на риск: Високо
- такси: Варира според борсата или брокера
Криптовалутата все още не е „готова за сметка на Roth IRA“. Но става все по-трудно да се игнорира, особено когато планирате пенсиониране.
Инвестирането в крипто е сравнително ново, като е започнало едва през 2009 г. Възвръщаемостта на крипто може да бъде грандиозно висока доходност, но изисква високо ниво на толерантност към риска. Удивително е колко бързо този клас активи нарасна и узря само за няколко години.
Въпреки това крипто трябва да се разглежда като една от най-рисковите инвестиционни възможности. Това е сравнително нов клас активи и е известен с невероятните колебания в цената - както по-високи, така и по-ниски.
В момента има хиляди различни криптовалути, което прави полето още по-рисковано. Но без съмнение звездният изпълнител в пространството е биткойн. Ако искате да започнете да инвестирате в криптовалута, започнете с ученето как да инвестирате в биткойн. Това е най-често срещаният тип криптовалута.
Но в момента поне има ограничение с инвестирането в криптовалута за пенсионни цели. Това е така, защото има много малко институции, които ви позволяват да отворите сметка за пенсиониране, включително Roth IRA, която ви позволява да инвестирате в криптовалута.
Това ще ви даде два основни избора, ако искате да инвестирате в крипто за пенсиониране. Можете да изберете от най-добрите крипто борси, за да отворите акаунт, който не е пенсиониран, за да държите криптовалута, или да отидете с една от малкото платформи, които действително предлагат крипто в рамките на сметка за пенсиониране.
В момента, TradeStation е една от малкото масови брокерски фирми, предлагащи сметки на Roth IRA с крипто инвестиране.
Диверсифицирайте портфолиото си с инвестиции в криптовалута
Платформите за онлайн търговия предлагат голямо разнообразие от криптовалути за търговия. Кликнете по-долу, за да започнете да инвестирате днес!
Започнете да инвестирате в криптовалутаОфертата е валидна за жители на САЩ над 18 години и подлежи на одобрение на акаунта. Може да има и други такси, свързани с търговията. Вижте Public.com/disclosures.
SDIRAs
Но друг избор е да отворите самоуправляваща се IRA (SDIRA) с попечител, като Биткойн IRA. Той предлага акаунт в Roth IRA, който е специализиран в криптовалута, а също така ви позволява да държите златни кюлчета в рамките на плана.
SDIRA е специален тип акаунт в IRA, който ви позволява да държите нетрадиционни активи, като криптовалута, благородни метали и дори недвижими имоти. Той е предназначен предимно за по-сложни инвеститори, тъй като е по-рискова сметка с по-високи такси за сметка. Но ако искате специално крипто пенсиониране, SDIRA като Bitcoin IRA може да бъде опция.
Ръководство на Roth IRA
Какво е Roth IRA?
Roth IRA е план за пенсионни спестявания, един от многото, разрешени от IRS, който ви позволява да изграждате отложени данъци - и в крайна сметка освободени от данъци - спестявания за вашето пенсиониране.
Можете да правите годишни вноски в Roth IRA, дори ако сте обхванати от пенсионен план чрез вашия работодател. Но както ще прочетете в секцията с често задавани въпроси по-долу (под „Колко можете да вложите в Roth IRA?“), има лимити за доходи, които не можете да надвишавате, в противен случай няма да можете да направите принос.
Компромисът с Roth IRA е, че вноските не се приспадат от данъци. Но инвестиционните печалби от тези вноски ще се натрупват на база отложен данък. Ако средствата се държат най-малко до 59½ години и сте били в план на Roth поне пет години, ще можете да правите тегления без данъци.
Това може да бъде важна стратегия за данъчна диверсификация, която ще гарантира, че поне част от вашите приходи при пенсиониране ще избегнат данъците. Това ще бъде особено важна стратегия, ако очаквате висок доход при пенсиониране.
Рот ИРА срещу Традиционна ИРА
Roth IRA и традиционната IRA са много сходни. Те имат идентични лимити за вноски и всеки позволява на акаунта ви да расте на база отложен данък. Можете също така да отворите собствена сметка за Roth или традиционна IRA и да управлявате собствените си инвестиции. И двата вида индивидуални сметки за пенсиониране също ви позволяват да управлявате рисковете и финансовите си цели чрез периодично ребалансиране.
Но до голяма степен приликите свършват.
Докато традиционните IRA предлагат облагаеми с данъци вноски по време на фазата на натрупване, вноските на Roth IRA не подлежат на приспадане на данъци. И докато традиционните тегления на IRA се облагат с данък като обикновен доход при пенсиониране, разпределенията на Roth IRA могат да бъдат взети без данък.
Има още една важна разлика между Roth IRA и традиционната IRA. Подобно на почти всеки друг вид пенсионен план, традиционните IRA подлежат на изискваните минимални разпределения (RMD).
Те изискват да започнете да приемате разпределения на 72-годишна възраст, като използвате формула, базирана на вашата възраст и очаквана оставаща продължителност на живота. Процентът от вашия план, който трябва да бъде разпределен всяка година, се увеличава.
Но Roth IRA не подлежи на RMD. Това означава, че можете буквално да планирате до края на живота си. Поради тази причина Roth IRA е солидно инвестиционно решение, за да избегнете надживяването на парите си.
Откъде да започнете Roth IRA
Вие ще искате да изберете от най-добрите Roth IRAs, и за щастие тук има много опции. Но кое ще изберете ще зависи от това как искате да инвестирате.
Вече обсъдихме използването на инвестиционни брокери като E*TRADE и TD Ameritrade, ако искате да инвестирате в отделни ценни книжа, като акции и облигации. Но ако предпочитате да инвестирате чрез фондове и не ви е удобно да избирате тези средства, можете отидете по традиционния път и използвайте финансов плановик или можете да отворите своя Roth IRA с a робо-съветник.
Robo-advisors са онлайн, автоматизирани инвестиционни услуги, които ще създават и управляват вашето портфолио срещу много ниска годишна такса. Това означава, че всичко, което трябва да направите, е редовно да финансирате акаунта си и робот-съветникът ще се справи с всички подробности вместо вас.
Един от най-популярните робо-съветници е Подобрение. Можете да отворите сметка без никакви пари, след което да я финансирате, за да започнете да инвестирате. Те начисляват много ниска годишна такса за консултации от 0,25%. Това означава, че можете да имате акаунт от $10 000, управляван само за $25 на година.
Ако сте начинаещ, може да искате да опитате скривалище. Той не само ви предоставя шаблона за портфолио, от който ще се нуждаете, но ви помага да натрупате средствата, необходими за изграждане на вашия акаунт в Roth IRA.
Ако ви харесва идеята да избирате свои собствени акции и облигации, но не искате да ги управлявате, проучете М1 финанси. Това е един от най-иновативните робо-съветници, които съществуват. Вие създавате свои собствени портфейли, наричани „пайове“, и попълвате всяко с до 100 отделни ценни книжа или ETF. След това M1 Finance ще управлява всеки пай без годишна такса.
Ако имате няколко акаунта, включително Roth IRA, може да искате да разгледате Личен капитал. Това не е робот-съветник, а по-скоро евтин финансов съветник. Ако имате портфейл на обща стойност най-малко $100 000, Personal Capital може да осигури цялостна инвестиция управление, което балансира наличностите, които имате в различни сметки, за да създадете цялостна инвестиция стратегия.
И накрая, не се ограничавайте само до Roth IRA. Както споменахме по-рано, тя трябва да бъде част от по-голяма стратегия за пенсиониране с много видове инвестиции. Изберете от един от най-добрите планове за пенсиониране, особено ако сте самостоятелно заети. Някои ще ви позволят да инвестирате толкова, колкото 67 500 долара годишно за вашето пенсиониране. Поне част от това може да бъде в Roth IRA.
Основни предимства на Roth IRA
Основните предимства на Roth IRA са, както следва:
- Освободени от данъци тегления на доходи при пенсиониране.
- Без данък теглене на суми на вноски преди навършване на 59½ години.
- Roth IRA не подлежи на изискваните минимални разпределения.
- Вие сте свободни да изберете инвестиционния попечител и инвестициите, които ще държите в плана си.
- Капиталовите печалби не се облагат с данък, но за да получите достъп до тях без данък, ще трябва да използвате квалифицирано разпределение
Основни недостатъци на Roth IRA
Основните недостатъци на Roth IRA са както следва:
- Вноските в Roth IRA не се приспадат от данъци.
- Сумите на вноските са сравнително ниски в сравнение с други планове.
- Тъй като вноските не подлежат на приспадане на данъци, те могат да бъдат обект на запор от кредитори в определени държави. (Ако имате кредитни проблеми, които могат да доведат до конфискация, проучете най-добрият кредитен ремонт услуги за коригиране на ситуацията.)
- Има лимити за доходи, над които не можете да направите вноска на Roth IRA.
Често задавани въпроси на Roth IRA
Как работи Roth IRA?
За повечето хора Roth IRA ще служи като допълнителна част от тяхното финансово планиране и общи финансови цели. Годишните суми, които можете да внесете, са сравнително ниски, така че искате да се възползвате от спонсориран от работодателя план за най-голямо натрупване на вашето пенсионно портфолио.
Кога можете да се оттеглите от Roth IRA?
Ако правите тегления преди 59½-годишна възраст, все още може да избегнете данъци. Това е така, защото IRS ви позволява да изтеглите вноските си от плана без данъчни последици. Те дори ви позволяват да изтеглите всичките си вноски, преди да вземете част, която представлява инвестиционен доход.
Ако изтеглите сума от вашата Roth IRA, която надвишава вашите кумулативни вноски, тази сума ще подлежи на обикновен данък върху дохода и 10% неустойка за предсрочно теглене.
Колко можете да вложите в Roth IRA?
Но има друго ограничение, което е поне толкова важно, колкото сумата, която можете да внесете, и това е вашият годишен доход.
Съгласно разпоредбите на IRS, ако доходът ви надвишава определена сума, вноските на Roth IRA са частично или напълно забранени.
За 2022 г., праговете на доходите са както следва:
- Неженен и глава на домакинство: напълно разрешено до $129,000, постепенно прекратяване до $144,000, след което не е разрешено участие.
- Женени подават съвместно: напълно разрешено до $204,000, постепенно прекратяване до $214,000, след което не е разрешено участие.
- Женен подаване отделно: постепенно премахва до $10 000, след което не се разрешава принос.
Резюме на най-добрите инвестиции на Roth IRA
Още веднъж по-долу е нашия списък с петте най-добри инвестиции на Roth IRA за 2022 г.:
- Запаси – Дългосрочен растеж
- Облигации/фиксиран доход – Безопасност на главницата/намаляването на риска
- ETFs – Пасивна диверсификация на акции и облигации
- Взаимни фондове – Активна диверсификация на акции и облигации
- Криптовалута – Алтернативни инвестиции/дългосрочен растеж
Акции и облигации/фиксиран доход трябва да съставляват по-голямата част от портфолиото ви на Roth IRA. И разбира се, можете да ги държите по-удобно или чрез взаимни фондове, или особено чрез ETF. Но ако сте развълнувани от всичко, което се случва в крипто пространството, може също да искате да добавите малка позиция в криптовалута.