„Ако бях майка ти, как би инвестирал парите ми?“
Една дама, на която преди това помагах с инвестициите на леля си от години, дойде при мен относно предстоящото й пенсиониране.
Тя вече работеше с „брокер“, както го наричаше, но не се чувстваше 100% сигурна относно инвестициите си и не беше сигурна дали са дългосрочни или краткосрочни инвестиции. Имаше нужда от помощ и се радвам, че бях там!
Финансовата криза през 2008 г. я разтърси и тя търсеше нещо много по -безопасно за пенсиониране.
Докато обсъждахме различните й възможности и аз задавах отворен въпрос след друг, тя най-накрая ми зададе този въпрос по-горе:
Ако бях ваша майка, как бихте инвестирали парите ми?
Как е това за въпрос на ледоразбивач!
След като стигнете до пенсиониране, вече нямате време да чакате сериозен спад на фондовия пазар.
Запазването на капитала и осигуряването на редовен доход изведнъж ще бъде поне толкова важно, колкото и растежът.
Ако сте готови да инвестирате, не забравяйте да разгледате нашите рецензии за страхотни инвестиционни възможности, като нашата
Преглед на инвестиционните мотиви.Поради тази причина ще трябва да започнете да премествате инвестиционния си портфейл от акции към активи с фиксиран доход.
Ето шест безопасни места, където да инвестирате парите си, независимо дали това е най -добрият начин да инвестирате 10K или най -добрият начин да инвестирате 100K, при пенсиониране, което ще осигури запазване на капитала и поне някакъв доход.
1. Банката
За съжаление, повечето активи с фиксиран доход не плащат много по отношение на приходите от лихви. Всъщност те не плащат клек. Но едно нещо, на което можете да разчитате с банковите активи, е, че основната стойност на вашите инвестиции ще бъде напълно безопасна (средствата по депозита са напълно застраховани от FDIC за до 250 000 долара). И те са напълно ликвидни - можете да вземете парите си по всяко време и в кратък срок.
Има различни начини да задържите инвестициите си в банката. Разбира се има и традиционни проверка и спестовни сметки които плащат малко или никакви лихви. Съществуват и депозитни сертификати, които плащат по -висока възвръщаемост и блокират тези доходи за период от шест месеца до пет години.
За пълна ликвидност има и фондове на банковия паричен пазар. Те обикновено не плащат както депозитни сертификати, но също така не заключват парите ви за по -дълги срокове. Обикновено можете да получите достъп до тези пари, просто като напишете чек или прехвърлите средства в друга сметка.
Вие също не сте ограничени до местната си банка. Често можете да получите по -високи проценти на възвръщаемост чрез онлайн банки. Например можете да проверите този пост за да видите кои банки предлагат най -добрите лихви по депозитни сертификати и съответно да преместите парите си.
2. Правителството
Можете директно да инвестирате в ценни книжа на САЩ чрез Treasury Direct, прозорецът на облигациите на правителството на САЩ. Там ще намерите разнообразие от интересни възможности за инвестиции с фиксиран доход.
Примерите включват:
- Съкровищни бонове -Това са краткосрочни държавни ценни книжа с падеж от няколко дни до 52 седмици. Те се продават с отстъпка от номиналната им стойност, което означава, че събирате лихвите си, когато ценните книжа настъпят.
- Съкровищни бележки -Това са междинни ценни книжа, които се издават с падежи 2, 3, 5, 7 и 10 години и плащат лихва на всеки шест месеца.
- Съкровищни облигации - Това са облигации, които падат с 30 години и плащат лихва на всеки шест месеца. Предупреждение за съкровищни облигации: Поради дългосрочния период можете да загубите главница по ценните книжа поради увеличаване на лихвените проценти; като такива те не са непременно подходящи като активи за запазване на капитала.
- Съкровищни ценни книжа, защитени от инфлация (TIPS) - Те плащат лихва на всеки шест месеца и се издават с падежи от 5, 10 и 30 години. Освен това главницата се коригира чрез промени в Индекса на потребителските цени, осигуряващи защита срещу инфлация.
- I Спестовни облигации - Същата ситуация като при TIPS, тъй като печелите лихви, докато стойността на главницата се коригира въз основа на промените в индекса на потребителските цени.
- EE и E Спестовни облигации – Това са спестовни инструменти, които плащат лихва въз основа на текущите пазарни лихви, със срокове до 30 години. Електронните облигационни спестовни облигации се продават по номинална стойност в TreasuryDirect.
I Облигации и EE/E облигации могат да бъдат закупени в деноминации от $ 25 до максимум $ 10 000 годишно. Всички останали могат да бъдат закупени в купюри от $ 100 без максимален лимит.
Можете да инвестирате в ценните книжа директно в Министерството на финансите на САЩ по почти същия начин, по който инвестирате в онлайн банка. И тъй като те са издадени от правителството на САЩ, няма нулев риск от неизпълнение.
3. Фиксирани анюитети
Фиксирани анюитети са издадени от застрахователни компании и са много подобни на депозитните сертификати. Вие инвестирате в тези ценни книжа за определен период от време при фиксирана лихва.
Те имат известна ликвидност и ви позволяват периодично да изтегляте приходи от лихви, без да плащате неустойки или загуба на договорения лихвен процент, но главницата ви е обвързана за няколко години (обикновено за три до седем години).
Джон Венцел, CFP® и съосновател на Archvest Wealth Advisors предложи тези плюсове и минуси на фиксираните анюитети:
- Професионалисти: Добър за лица, които живеят с фиксиран доход и са или уплашени, или много загрижени за загубите на фондовия пазар.
- Против:: Често е трудно да се разберат и знаят истинските разходи за задържане на рентата. Не само годишните такси, но и разходите, ако човек нахлуе в главницата на рентата.
Както Джон посочи, обикновено таксите са трудни за разбиране. Най -чистият продавач на анюитети ще се похвали, че фиксираните анюитети нямат такси. Въпреки че нямат никакви такси, които можете да видите (може би малка годишна такса), винаги има включени разходи.
Измамата, която Джон посочи, е от решаващо значение. Фиксираните анюитети включват такса за предаване в случай, че изтеглите повече от определена допустима сума или преди края на договорения срок. Това е много по -различно от банковия компактдиск, където се отказвате от натрупаните лихви само ако решите да се изтеглите, преди CD да паде.
4. Фиксирани индексирани анюитети
Фиксирани индексирани анюитети или FIA, наричани още хибридни ренти са много подобни на анюитетите с фиксиран лихвен процент. Вие правите конкретна инвестиция при определен лихвен процент и имате подобни възможности за ликвидност. Въпреки това, FIA ще ви позволи да свържете вашата инвестиция с индекси на фондовия пазар, като ви даде възможност да спечелите още по -високи лихви.
Тази уникална функция ви позволява да участвате в печалбите на индекса на фондовия пазар, като същевременно предпазвате вашата инвестиция от загубите, които обикновено могат да възникнат при инвестиции в капитал.
Повечето фиксирани индексирани анюитети също предлагат доходи за доходи за цял живот, които ще плащат на инвеститора доживотен чек или за физическо лице, или за съпруг. Това е особено привлекателно за пенсионер, който се притеснява, че пенсионните му активи могат да бъдат ерозирани поради бъдещи сривове на фондовия пазар или неизбежно повишаване на разходите за живот.
Крис Казинс, ChfC и директор на Wealth Architects, Inc. може да предложи това за фиксирани индексирани анюитети:
Като всеки финансов продукт, наличен на пазара, използването на продукт (тактика) като решение никога не води до успешен дългосрочен план. Така че, ако обмисляте използването на договор за анюитет с фиксиран индекс като част от цялостната финансова стратегия - ето някои плюсове и минуси
Плюсове с фиксирана индексирана рента:
- Може да прехвърли риска от загуба на главница на застрахователно дружество. Ние сме на върха на американския фондов пазар през всички времена и е вероятно да навлезем в нарастваща среда на лихвените проценти, с която едва ли някой финансов съветник в бизнеса днес има опит. Защитата на капитала е висок приоритет.
- Днес има много повече възможности за кредитиране на лихви, отколкото в предишни продукти. Това може потенциално да увеличи кредитирането на договора за клиента при множество сценарии.
Недостатъци на фиксирана индексирана анюитет:
- Липса на гъвкавост поради такси за предаване. Те трябва да бъдат сведени до минимум, тъй като липсата на гъвкавост причинява липса на стратегия за планиране.
- Бъдете предпазливи при договорите, които позволяват на застрахователната компания да променя параметрите на кредитиране спрямо собствения си интерес. Процентите на участие и тавани трябва да бъдат фиксирани по договор, така че да знаете какво купувате от самото начало.
5. AssetLock ™
AssetLock ™ е инструмент за инвестиции, който ви помага да инвестирате в пазарите на акции, като ви помага да реагирате на спад в представянето на пазара. Това е софтуерен инструмент, който следи вашето портфолио и установява предварително определени недостатъци, които ще се коригират в дните на пазарна търговия. Това ви помага винаги да сте наясно как се справя портфолиото ви.
Това също не е проста стратегия за загуба. Стоп-загубата включва определяне на определени ценови нива, при които ще се продава инвестиционна ценна книга. Например, можете да зададете стоп загуба в точка, равна на 90% от покупната цена на акция - това ще задейства автоматична продажба на акцията в случай, че цената падне до 10%. Това ще намали до минимум загубите ви от сигурността в случай на спад в цената.
Вместо да задава автоматична цена за пускане на инвестиция, AssetLock ™ вместо това ви предупреждава за различни неблагоприятни пазарни условия, които ще задейства вашия съветник да се свърже с вас, за да обсъди тези условия, въздействието им върху вашите инвестиции и дали трябва или не продавам.
Това работи, като използва това, което се нарича an Стойност на AssetLock. Това е предварително определена ценова точка, която ще задейства започване на определени действия. Например, когато се достигне стойността на AssetLock, мениджърът на портфейли от FormulaFolios ще следи пазара и ако има възстановяване, не се правят сделки.
Ако пазарът не се възстановява, вашето портфолио ще бъде преместено в безопасни, краткосрочни съкровищни бонове на САЩ до края на бизнеса, един ден след достигане на стойността ви AssetLock ™.
AssetLock няма да ви предпази напълно от загуба на главница от вашите инвестиции в капитал, но ще ви позволи да останете инвестирани в акции и да сведете до минимум най -лошите пазарни спадове в процеса.
Това може да бъде и критичен инструмент. Въпреки че ще трябва постепенно да започнете да премествате парите си в безопасни, лихвоносни активи при пенсиониране, все пак ще трябва да държите определен процент от портфолиото си в акции. Инфлацията ще продължи дори след като се пенсионирате, а акциите са най -добрият начин да защитите портфейла си от него. И докато това се случва, AssetLock ™ ще ви предпази от затруднения от големите пазарни спадове.
6. Peer-to-Peer кредитиране
Кредитирането „peer-to-peer“ е друг възможен начин да получите отлична възвръщаемост, без да поемате голям риск. Тази опция може да се окаже полезна, особено в условията на спад на фондовия пазар.
Peer-to-peer кредитирането се извършва онлайн, като се използва компания като Проспер или Кредитен клуб. Толкова е лесно, ще се побъркате!
И така, какво точно е взаимното кредитиране? Може би сте имали член на семейството да поиска малко тесто. Това е трудна ситуация, но какво би станало, ако вместо да правите лихви от членовете на семейството (моля, не), бихте могли да направите интерес, като инвестирате в занимания на непознати? Е, сега можете с взаимно кредитиране.
Хората посещават Проспер и Кредитен клуб, за да вземат пари назаем по различни причини. Това може да бъде предприемане на бизнес начинание, изплащане на студентски заем или плащане на кредитна карта. Компании като Prosper и Lending Club посредничат между вас (инвеститора) и кредитополучателите.
Въпреки че лично не съм виждал голям риск, свързан с взаимното кредитиране, трябва да знаете, че повечето взаимни заеми са необезпечени. Възможно е да загубите инвестициите си. Ето защо ви препоръчвам да разнообразите заемите си, за да намалите нестабилността на кредитния си портфейл.
Също така, не разглеждам взаимното кредитиране като опция за замяна на добър инвестиционен портфейл от акции, взаимни фондове и подобни инвестиции. Равнопоставеното кредитиране е страхотна и относително безопасна инвестиция, която може да комплиментира традиционните инвестиции.
Защо бихте искали да го включите като част от цялостната си инвестиционна стратегия? Една дума: връщане. Аз лично съм виждал възвръщаемост в Кредитен клуб до 18.04% и възвръща при Prosper до 16,72%. Ако това не ви издуха чорапите, не знам какво ще стане.
Как да инвестирате безопасно?
Като вземете по малко от всяка от тези стратегии и ги изпробвате. Разнообразете портфолиото си и направете мъдър избор, когато избирате инвестициите си - особено когато сте в пенсия и трябва да разчитате на доход от инвестиции.
Приятно инвестиране! Пази се!
P.S.