Времето минава бързо и може да бъде лесно да поставите важни документи, като 401(k) подробности от предишен работодател. И все пак тези средства са жизненоважни за планирането на пенсионирането и изчисляване на нетната ви стойност. Или може би сте преживелият съпруг или дете, които се опитват да проследят облага за имущество. За щастие, не всяка надежда е загубена. Ето стъпките, които можете да следвате, за да намерите стар 401(k).
Съдържание
- 1. Свържете се с доставчика на план
- 2. Попитайте бившия си работодател
- 3. Потърсете формуляр 5500
- 4. Проверете базите данни за непотърсени имоти
- Какво да правите със стария си 401(k)
- Преобръщане на IRA
- Преобразувайте в Roth IRA
- Консолидиране на 401(k) s
- Запазете своя 401(k) (но го актуализирайте)
- Изтеглете го
- Резюме
Започнете търсенето си, като посетите уебсайта на доставчика на план 401(k). Може да сте в състояние да предоставите вашето име, рождена дата и имейл адрес, за да нулирате данните си за вход. Този процес може също да изисква да се свържете с поддръжката на клиенти, за да потвърдите вашата самоличност и да изпълните всички допълнителни стъпки. Ето връзки към трите най-значими 401(k) доставчици:
- Авангард
- вярност
- Schwab
2. Попитайте бившия си работодател
Ако бившият ви работодател все още е активен, можете също да се свържете с техния HR отдел, за да попитате за вашия пенсионен фонд на работното място. В крайна сметка това беше полза на работното място и те трябва да имат записи за информацията за вашия план, за да ви помогнат да ви насочат в правилната посока.
3. Потърсете формуляр 5500
Когато отидете до 401(k) брокер или вашият бивш работодател е задънена улица, можете да опитате да потърсите Формуляр 5500 на уебсайта на Министерството на труда (DOL). Доставчиците на планове за доходи на служителите трябва да подават формуляр 5500 всяка година, като изброяват броя на записаните, спонсора на плана и отговарящите на условията продукти. Инструментът за търсене на DOL Form 5500 ви позволява да преглеждате отчети още от 1 януари 2010 г. Вашите филтри за търсене включват:
- Име на плана
- План спонсор
- Идентификационен номер на работодател (EIN)
- Номер на плана (PN)
- ИД на потвърждение (ACK ID)
Тази услуга може да ви помогне да намерите администратора на плана. След това можете да се свържете с администратора, за да започнете следващия си проблем с домашната работа.
4. Проверете базите данни за непотърсени имоти
Базите данни за непоискани имоти могат да ви помогнат да намерите изоставени финансови сметки и възстановявания, които са ваши, когато доставчикът не може да намери новата ви информация за контакт. Всяка държава управлява база данни за имоти и можете да въведете името си, за да търсите.
След като намерите непотърсен имот, можете да следвате стъпките, за да получите парите си. Безплатно е да търсите с уебсайт като Национална асоциация на администраторите на непотърсена собственост. Също така ще избегнете фишинг измами, които се появяват, когато правите основно търсене в Google за базата данни на вашата държава.
Бакшиш: Сайтовете за измамници може да поискат вашия номер за социално осигуряване и други лични данни. Може да се наложи да въведете своя (предишен) адрес на легитимни сайтове, за да намерите подходящи съвпадения. Функциите за разширено търсене могат да бъдат полезни, ако имате общо фамилно име като Смит или Джоунс.
Можете също да използвате Кредитна карма да търси безвъзмездно непотърсен имот. Тази услуга предлага също безплатен мониторинг на кредитния рейтинг и наблюдение на самоличността. За повече информация вижте нашия пълен Преглед на Credit Karma. В допълнение към потенциалното намиране на стария си 401(k), може също да отговаряте на условията за тези продукти:
- Гаранционни депозити
- Заплати
- Съдържание на сейф
- Застрахователни обезщетения
- Запаси
- Спестовни облигации
- Изплащане на дивиденти
- Материално имущество (напр. колекционерски монети, бижута, марки)
Какво да правите със стария си 401(k)
След като вземете обратно своя 401(k), имате няколко опции за пренасочване на средствата, включително преобръщане на IRA, преобразуване на Roth IRA и консолидиране, актуализиране или осребряване на вашите 401k. Нека разгледаме по-отблизо всеки един от тях.
Преобръщане на IRA
Най-добрият ви вариант може да бъде да поискате ИРА преобръщане чрез известен онлайн брокер, за да дадете нов живот на портфолиото си. Например, можете да започнете да правите вноски отново и да избегнете годишните административни такси. Можете също така да инвестирате във всякакви акции или фондове, налични чрез брокера, вместо да избирате от тесен списък с фондове. Вашият традиционен 401(k) преди облагане с данъци става конвенционален IRA по подразбиране. По същия начин вашият Roth 401(k) става Roth IRA. В резултат на това най-вероятно няма да ви се налага да плащате никакви такси или данъци. Ето някои от най-добрите предимства на IRA при преобръщане:
- Можете да изберете вашите инвестиции
- Може да добави няколко 401(k) s
- Приема текущи вноски на IRA
- Без годишни такси за поддръжка
IRA за преобръщане е подобна на чисто нова традиционна IRA, но сумата ви за преобръщане не се зачита в годишните лимити за вноски на IRA. Някои онлайн брокери предлагат Промоции за преобръщане на IRA предлагане на бонус пари. След като прехвърлите вашите 401(k) s, можете да внасяте нови пари всяка година, за да спестите повече за пенсиониране.
Бакшиш: За да избегнете продажбата на определени инвестиции, тъй като вашият нов брокер не поддържа този взаимен фонд или акции, можете да използвате същия брокер и да не загубите първоначалната си цена. За щастие, ликвидациите на позиции не водят до облагаемо събитие, тъй като не теглите пари.
Преобразувайте в Roth IRA
Ако старият ви 401(k) е финансиран с долари преди облагане с данъци, може да решите да го преобразувате в Рот ИРА. Вие ще плащате данъци върху дохода върху сумата за конвертиране, но можете да правите тегления без данъци при пенсиониране. Въпреки първоначалния данък, това преобразуване не се зачита в ограниченията за вноски на IRA. Освен това вече не сте обект на изискваните минимални разпределения (RMD). Има два различни начина да конвертирате вашия 401(k).
Директно преобразуване на Roth IRA: най-бързата ви опция
Най-лесният начин е да видите дали вашият доставчик на IRA може директно да прехвърли вашия традиционен баланс 401(k) към вашия Roth IRA. Ако не искате да конвертирате цялата сума, вижте дали вашият 401(k) администратор поддържа два директни превода. Ако е така, вторият ви трансфер превръща оставащия ви баланс в традиционна IRA с преобръщане. Тези средства няма да бъдат облагани с данък, докато не планирате разпространение или не ги конвертирате в Roth по-късно.
Непряко преобразуване на Roth IRA: отнемащ време начин
Ако не можете да направите два директни трансфера, първо трябва да прехвърлите своя 401(k) към традиционен IRA. След това трябва да изчакате поне 60 дни, преди да заявите преобразуване на Roth за желания от вас баланс.
Бакшиш: Може да решите да запазите традиционната IRA, ако сте наближаващо пенсиониране, тъй като преобразуването на Roth нулира часовника за ранно изтегляне. За съжаление, настоящите данъчни правила изискват изчакване от пет години, преди да вземете тегления без неустойки от новата си сметка, дори ако сте на възраст поне 59 ½ години.
Консолидиране на 401(k) s
Настоящият ви работодател може да ви позволи да усвоите старите си планове за пенсиониране на работното място с активния си акаунт. Въпреки това, не всеки план 401(k) приема външни методи. Някои от предимствата на 401(k) консолидация включват:
- Вашите пенсионни фондове са на едно място
- Може да улесни разпределението на активите и планирането на бъдещо теглене
- Получете достъп до потенциално по-добри инвестиционни възможности
Тази опция може да бъде по-добра, ако не искате да управлявате самостоятелно 401(k) и IRA. Преди да консолидирате, определете дали годишните ви такси ще се увеличат. Вашият текущ администратор 401(k) може да използва модел на ценообразуване, базиран на проценти, а по-високият баланс увеличава таксите ви за попечител. За да избегнете такси, може да решите да отворите IRA за преобръщане със същия брокер, за да имате подобни инвестиционни опции. Можете също така да инвестирате в други акции и фондове, които не са част от плана на вашия работодател.
Запазете своя 401(k) (но го актуализирайте)
Ако сте доволни от текущото си разпределение на активи или администратор на план, може да решите да запазите своя 401(k) там, където е. Може да е най-добрият ви вариант, ако планирате да изтеглите остатъка скоро при пенсиониране. Въпреки че не можете да внасяте нови пари, тъй като вече не сте активен служител, можете да ребалансирате портфолиото си.
Бакшиш: Услуга като Блум може да предостави безплатен анализ на портфолио. След това техните платени планове могат да ви помогнат да препоръчате персонализирано разпределение на активите на портфейла и да предложат достъп на финансов съветник. Вижте нашата пълна Преглед на Blooom тук. Не забравяйте, че администраторът на вашия план най-вероятно събира годишна административна такса, която подкопава представянето на портфолиото и оставащия баланс.
Изтеглете го
Последната ви опция може да бъде тегленето на вашите 401 (k). Тази опция може да има смисъл, ако сте поне на 59 ½ години и можете да избегнете 10% ранно теглене неустойка или ако имате нужда от пари за необходим разход и сте готови да платите тегленето наказания.
Вашите разпределения ще зависят от вашите данък върху доходите и 10% неустойка за предсрочно изтегляне. Очаквайте да дадете първите 30% от вашето разпределение на данъчните. В IRS изброява някои от начините, по които можете да избегнете ранното данъчно наказание, включително:
- Вие сте бенефициент или имущество на починалия собственик 401(k).
- Закупуване на жилище за първи път (до $10 000 са освободени)
- Разходи за висше образование
- Невъзстановени медицински разходи
- Осиновяване на дете
Резюме
Надяваме се, че няма да е необходимо да прекарвате много време в намирането на стария си 401(k) и можете да използвате фонда, за да подобрите финансовата си стабилност. Не забравяйте обаче, че акаунтът е законно ваш, така че е важно да го заявите, дори и да е бил в продължение на години или десетилетия.