В живота продуктите идват и си отиват. Новите продукти правят старите продукти остарели.
Когато Apple излезе с iPod, стана наистина трудно да продължиш да правиш Walkman и Discman. И успех в търсенето на видеорекордер!
Когато става въпрос за финансови продукти, остаряването е много по-бавно. Сметките на паричния пазар все още съществуват и нямам представа защо (за потребителите) – всеки обикновено може да намери по-високи ставки в онлайн банка.
Но, подобно на това, което все още има над милион души плащат за AOL, човешкото поведение често се противопоставя на разбирането. 🤷
Което ни води до разглежданата тема - депозитни сертификати.
С CD добивите там, където са (нискоwwwwwww), зачудих се – струват ли си вече депозитните сертификати?
Съдържание
- Случай на използване на депозитни сертификати
- Заслужават ли си компактдискове?
- 1. Достатъчно атрактивни ли са CD доходите?
- Добре ли сте с условията за ликвидност?
- Какво ще кажете за фондовия пазар?
- 2. Налични ли са по-добри алтернативи?
- Заключение
Случай на използване на депозитни сертификати
Преди да влезем в това дали си заслужават, което е въпрос за тарифите и алтернативите, трябва да помислим за случая на използване на компактдискове.
Причината, поради която хората използват компактдискове, е, че търсят абсолютно безопасни инвестиции които предлагат възвръщаемост, по-голяма от тяхната спестовни сметки. За да получат по-висока възвръщаемост, те са готови да блокират средствата за определения срок. Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-висок е добивът. Можете да получите достъп до средствата си по-рано, но това обикновено идва с неустойка.
Ако погледнем добивите при Али Банк на 12 май 2022 г. виждаме това:
| Депозит продукт | Добив |
|---|---|
| Онлайн спестовна сметка | 0,60% APY |
| CD с висока доходност – 3 месеца | 0,30% APY |
| CD с висока доходност – 6 месеца | 0,60% APY |
| CD с висока доходност – 9 месеца | 0,65% APY |
| CD с висока доходност – 12 месеца | 1,25% APY |
| CD с висока доходност – 18 месеца | 1,65% APY |
| CD с висока доходност – 36 месеца | 1,80% APY |
| CD с висока доходност – 60 месеца | 2,00% APY |
Онлайн спестовната сметка и 6-месечният CD предлагат една и съща доходност, с изключение на това, че имате достъп до средствата си в спестовна сметка по всяко време. Тази настройка на тарифата е често срещана, Открийте банка има нещо подобно (все пак Discover Bank има $150/$200 бонус за нова сметка).
Това е причината прехвърляне на вашия фонд за спешни случаи в компактдискове е толкова привлекателно. Имахте нужда от тези пари, за да бъдете в безопасност, защото ние никога не знаем кога ще настъпи извънредна ситуация, но получаването на малко повече в доходността беше справедлив компромис. Това не са пари, които могат да отидат навсякъде другаде - така че преминаването от спестовна сметка към CD има смисъл.
Тази търговия на вашата ликвидност (възможност за достъп до вашите средства) за доходност (лихва) е обичайна търговия във финанси. Така работят заемите. Давате парите си на заем на приятел, той ги връща до определена дата и ви дават малко повече (лихва).
С компактдискове няма страх, че банката ще изпадне поради неизпълнение FDIC застраховка и така добивите ви са доста ниски. Нисък риск, ниска доходност.
Не че знаем как работят компактдискове, трябва да попитаме – струват ли си?
Заслужават ли си компактдискове?
Този въпрос се свежда до два фактора:
- Достатъчно атрактивни ли са добивите?
- Има ли по-добри алтернативи в момента?
1. Достатъчно атрактивни ли са CD доходите?
Доходите от CD са мех. И в среда на нарастващ лихвен процент, като Фед сигнализира, че ще премести целевия лихвен процент по-високо, има усещането, че доходността на CD ще продължи да се повишава. Това е трудно психологическо хапче за приемане.
Но нека разгледаме тарифите сами, а не как те могат да се променят с течение на времето.
Добре ли сте с условията за ликвидност?
Това е най-големият въпрос, на който трябва да отговорите с компактдискове – има ли смисъл да се заключвате при тези тарифи? Това е личен въпрос и за някои удобството си заслужава. Те не искат да мислят за това, затова просто го поставят в компактдиск и продължават с живота си.
Ако поставяте $1000 в компактдиск при 1,25% APY, това е само $13 след година. Ако сте го оставили в 0,60% APY спестовна сметка, това е само $6. Може дори да кажете, че поставянето му в компактдиск не си струва времето.
Какво ще кажете за фондовия пазар?
Ааа, зовът на сирената на фондовия пазар. Сега малко по-слабо, след началото, което имахме през 2022 г., но обаждането винаги присъства.
Това е най-големият въпрос – когато фондовият пазар обещава историческа годишна възвръщаемост с високи едноцифрени стойности, къде дава ниските едноцифрени CD?
Първо, не забравяйте, че двете са НЕ заместители един за друг. CD-тата са 100% безопасни. Фондовият пазар е много летлив. Видяхме това последно в началото на 2022 г. и по време на пандемията. Пазарът ще върви нагоре и надолу, компактдискове само ще се покачват (бавно и сигурно).
Второ, те изпълняват различни роли във вашата финансова екосистема. Всеки обича да вижда висока възвръщаемост, но забравяме, че за да получим тази възвръщаемост, трябва да го направим издържат на каменистите бури – това е възможно само ако нашият времеви хоризонт е достатъчно дълъг. Целта на CD-тата е да предлагат по-добра доходност от спестовната сметка за кратък период от време. Това не са долари, които могат да стоят там години наред, за да издържат на спад.
Трябва да имате част от парите си на фондовия пазар, като пенсионните си активи, но не и парите, от които се нуждаете в краткосрочен план.
2. Налични ли са по-добри алтернативи?
Добре, фондовият пазар не е алтернатива на CD – така че какво друго трябва да вземем предвид?
Има много малко перфектни заместители на CD (по-висока от доходността на спестовната сметка, 100% безопасна), но ето един, който е много привлекателен в момента.
Ако искате 100% безопасно и имате по-дълъг период от време, Облигации от серия I предлагат висока доходност, особено във времена на висока инфлация (като точно сега). Те се издават от Министерството на финансите, така че са подкрепени от пълната вяра и кредит на Съединените щати.
Лихвеният процент на облигациите от серия I се определя два пъти годишно (май и ноември) и има фиксиран лихвен процент за живота на облигацията и полугодишен процент на инфлация, който се променя два пъти годишно. Когато инфлацията е висока, процентът по облигацията се повишава.
В момента този процент е 9,62% APY – това е умопомрачително високо, но това е защото инфлацията е висока.
Нашата публикация Series I Bonds обяснява всички тънкости, но забележителните за тази дискусия са, че:
- Не можете да изкупите облигациите си в рамките на една година, без значение какво
- Ако изкупите в рамките на пет години, вие предавате последните три месеца лихва
Няма други 100% безопасни алтернативи (освен ако не обмисляте други държавни облигации), но има няколко, които са близо:
- Печелете банкови бонуси – Това е мястото, където отваряте сметки в нови банки за техните бонуси за нови акаунти. Това изисква повече време, тъй като те често ви молят да преместите директните си депозити, но някои ще ви дадат пари за големи депозити.
- Спестовни сметки с висока доходност – Те винаги са на разположение и някои сметки са по-добри от други, обикновено можете да получите високи проценти при ниски баланси. От май 2022 г. Текущ предлага 4,00% APY със своите спестовни капсули (можете да имате три капсули, до $2000 във всяка, за общо $6000), така че това е доста добре за сметка, застрахована от FDIC.
- Възнаграждение за текущи сметки – Това са сметки, които предлагат по-висок лихвен процент, ако се съгласите да използвате тяхната дебитна карта много пъти всеки месец. Те използват таксите за транзакции от използването на картата, за да плащат по-висока лихва.
- Дискове с посредничество – Това е мястото, където минавате през посредничество за закупуване на компактдискове. Може да ви осигури достъп до неясни банки с по-високи лихви, но все пак е компактдиск.
Заключение
„И така, Джим, струват ли си компактдискове в момента?“
Краткият отговор е не, защото:
- Цените са твърде ниски
- Алтернативите са по-добри
По-дългият отговор е, че това е лично решение, което зависи много от вашата лична ситуация, стойността на вашето време, комфорта и средата на тарифите.
През май 2022 г., в период на висока инфлация, компактдискове не си струват.
Получаване на 1-2%, когато е инфлация много по-високото е като поставяне на лейкопласт върху бликаща рана - усеща се, че правиш нещо, но правиш много малко.
Като минимум, отворете сметка с Текущ, поставете до $6,000 в три отделни модула и вземете вашите 4,00% APY. Скоростта е толкова по-висока от компактдискове, че не се притеснявам, че плава. Ако падне, винаги можете да отидете с компактдиск.
Ако имате повече време, бих разгледал възможността да се присъединя към облигации от серия I, така че да получите по-високи доходи, но да блокирате само част от средствата си. Тъй като не можете да получите достъп до парите в продължение на една година, накапването им за повече от шест месеца означава, че можете да получите достъп до тях, като същевременно получавате доходност и не се отказвате от много ликвидност.
Например, да приемем, че имате спешен фонд от $12 000 и искате по-висока доходност. Вместо да прехвърляте в компактдискове, прехвърляйте парите в облигации от серия I по 1000 долара всеки месец. Бих буферирал фонда с допълнителни спестявания, когато парите се движат. След 12 месеца първите стъпала на вашата стълба ще бъдат достъпни в крачка.
Това бих направил, ако обмислям компактдискове и исках по-висока доходност.