Обзалагам се, че вероятно сте усетили щипката на инфлацията в хранителния магазин или бензиновата помпа през последните няколко месеца. Това е отразено и в правителствените данни за инфлацията - виждаме данни за инфлацията, които не сме виждали от десетилетия.
Една от ярките части във всичко това е, че облигациите от серия I също бяха в новините – защото те се радват на надути коригирани лихвени проценти, които също са рекордно високи.
Ако се чудите как работят облигациите от серия I, надявам се, че този грунд отговаря на сметката.
Започваме с големите новини, какъв се очаква да бъде лихвеният процент при коригиране през май, последвано от това как работят облигациите от серия I:
Съдържание
- 💸 Актуализация на лихвения процент за май 2022 г.: 9,62%
- Какво представляват облигациите от серия I?
- Данъчни съображения
- Как се изчисляват лихвените проценти?
- Как можете да предвидите лихвени проценти?
- Исторически лихвени проценти по облигации от серия I
- Кога трябва да купите облигации от серия I?
💸 Актуализация на лихвения процент за май 2022 г.: 9,62%
За експертите в стаята, които просто искат да знаят числата – очакваме този комбиниран процент за I облигации, издадени от май 2022 г. до октомври 2022 г., да бъде 9.62%!
CPI-U за септември 2021 г. е 274 310, а CPI-U за март 2022 г. е 287 504, за увеличение от 4,81%. Можем да използваме уравнението (по-долу) и да изчислим, че лихвеният процент за облигации, издадени през май 2022 г., ще бъде най-малко 9,62% (ако приемем, че фиксираната ставка е 0,00%).
Какво правя? Вече имаме настроени акаунти в TreasuryDirect.gov (може да отнеме известно време, за да се настроят, защото системата е архаична и може да се наложи да получите гаранция за медальон от вашата банка, което изисква посещение в клон и среща с мениджър) и възнамерявам да закупя максималните $10 000 както за мен, така и за жена ми през април 2022.
Защо? Това заключва 7,12% процент (който беше определен през ноември 2021 г.) за следващите шест месеца и 9,62% за следващите шест месеца. Ако инфлацията се успокои, при следващата корекция, това не е проблем. Ще бъде почти всеки друг безопасна инвестиция там навън. Ако погледнете ставките на CD, те са смешни... и серия I се интересува от благоприятно данъчно третиране.
Чудите се как работят облигациите от серия I? Да се потопим.
Какво представляват облигациите от серия I?
Облигациите от серия I са облигации, издадени от Министерството на финансите на Съединените щати, за които се начисляват лихви тридесет години. Този доход от лихви се облага на федерално ниво, но те са освободени от данъци на щатско и местно ниво.
Лихвеният процент се коригира два пъти годишно и се основава отчасти на инфлацията (повече от по-късно).
На всяко лице е разрешено да купува до $10 000 в облигации от серия I всяка година по електронен път чрез TreasuryDirect.gov. Ако имате възстановяване на данъци, можете също така да закупите допълнителни $5000 облигации, като използвате Формуляр 8888.
Данъчни съображения
Най-добрата част за облигациите от серия I е, че лихвата се облага само на федерално ниво. Лихвите са освободени от данъци на държавно и местно ниво. Въпреки че вашата лихва продължава да се натрупва всеки месец, тя се добавя към главницата само на всеки шест месеца. Можете да изберете да отчитате лихвата всеки месец, но повечето хора и TreasuryDirect.gov съветва че направите това, докладвайте го в края, когато решите да осребрите облигацията.
Ако използвате лихвата за плащане на разходи за висше образование, тази лихва може също да бъде изключена от вашите данъци.
И накрая, не можете да осребрите облигацията в рамките на една година след закупуването й. Ако го осребрите в рамките на пет години след закупуването му, губите лихвите за предходните три месеца.
Как се изчисляват лихвените проценти?
Лихвеният процент на облигациите от серия I има два компонента – фиксирана лихва и надута коригирана лихва.
В фиксирана лихва се задава за живота на облигацията, когато я закупите. Фиксираната ставка се обявява през май и ноември.
В коригиран процент на инфлацията зависи от CPI-U, който е Цифрата за инфлацията, публикувана всеки месец от Бюрото по трудова статистика на САЩ. Това е числото, за което всеки се позовава, когато говорим за инфлация, това е индексът на потребителските цени за всички градски потребители (оттук и -U).
Коригираният към инфлацията процент се определя два пъти годишно, през май и ноември, въз основа на данните за CPI-U, публикувани през април и октомври. През април получавате инфлация от предходния октомври до март. С тази информация можете да определите коригирания процент на инфлацията.
Добре познатият уравнение е:
Съставен лихвен процент = Фиксиран процент + 2 * Полугодишен процент на инфлация + (Полугодишен процент на инфлация * Фиксиран процент)
Когато купувате облигация, получавате коригирания с инфлацията процент към момента на покупката за шест месеца. След това се настройва към новата скорост.
Ако закупите облигация през април 2022 г., получавате лихвения процент, определен през ноември 2021 г. за шест месеца. След това получавате обявената през май 2022 г. ставка за шест месеца.
Една последна забележка относно лихвения процент, процентът на инфлация може да бъде отрицателен, но лихвеният процент по облигациите ще бъде отрицателен. Просто се настройва на нула.
Как можете да предвидите лихвени проценти?
Как всички тези експерти са в състояние да предскажат лихвените проценти на бъдещите облигации? Това е така, защото данните за инфлацията, които използват, са публикувани през предходния месец.
Можете да използвате уравнението по-горе, за да изчислите точно каква ще бъде облигацията, ако направите предположения за фиксираната ставка. Фиксираната ставка се обявява по същото време и тъй като фиксираната ставка е била 0,00% от дълго време, много хора просто предполагат, че ще остане на 0,00%.
Ако грешите, в момента ще бъдете изненадани с по-висок процент! Никой няма да се разстрои от това.
Исторически лихвени проценти по облигации от серия I
TreasuryDirect.gov беше любезен да сподели списък с исторически лихвени проценти по облигации от серия I от 1998 г.!
| Дата на определяне на тарифа | Фиксирана лихва | Темп на инфлация |
|---|---|---|
| 1 ноември 2021 г | 0.00% | 3.56% |
| 1 май 2021 г | 0.00% | 1.77% |
| 1 ноември 2020 г | 0.00% | 0.84% |
| 1 май 2020 г | 0.00% | 0.53% |
| 1 ноември 2019 г | 0.20% | 1.01% |
| 1 май 2019 г | 0.50% | 0.70% |
| 1 ноември 2018 г | 0.50% | 1.16% |
| 1 май 2018 г | 0.30% | 1.11% |
| 1 ноември 2017 г | 0.10% | 1.24% |
| 1 май 2017 г | 0.00% | 0.98% |
| 1 ноември 2016 г | 0.00% | 1.38% |
| 1 май 2016 г | 0.10% | 0.08% |
| 1 ноември 2015 г | 0.10% | 0.77% |
| 1 май 2015 г | 0.00% | -0.80% |
| 1 ноември 2014 г | 0.00% | 0.74% |
| 1 май 2014 г | 0.10% | 0.92% |
| 1 ноември 2013 г | 0.20% | 0.59% |
| 1 май 2013 г | 0.00% | 0.59% |
| 1 ноември 2012 г | 0.00% | 0.88% |
| 1 май 2012 г | 0.00% | 1.10% |
| 1 ноември 2011 г | 0.00% | 1.53% |
| 1 май 2011 г | 0.00% | 2.30% |
| 1 ноември 2010 г | 0.00% | 0.37% |
| 1 май 2010 г | 0.20% | 0.77% |
Както можете да видите, инфлацията понякога може да бъде отрицателна. През май 2015 г. беше -0,80% с фиксирана ставка от 0,00% – това просто означава, че облигациите не са спечелили нищо за шест месеца. Не сте загубили пари.
Кога трябва да купите облигации от серия I?
Когато поискаш!
Най-доброто време за закупуване на облигацията е близо до края на месеца, защото получавате „кредит“ за целия този месец. Ако го купите на 20 април, получавате цялата лихва, която бихте натрупали за месец април. Това е малка част от оптимизация, но си струва да се отбележи.
Знаем, че коригираният с инфлацията процент за ноември 2021 г. до април 2022 г. е 3,56%, което означава, че лихвеният процент за облигации от серия I, издадени за този период, ще бъде 7,12%. Ако закупите облигация през април 2022 г., получавате лихва от 7,12% за следващите шест месеца. Тогава ще получите 9,62% за следващите шест месеца. Ето защо ще купуваме малко преди да изтече месецът.
Ако планирате също и все още нямате акаунт в TreasuryDirect, влезте в него, защото това е стара система и може да отнеме известно време!
относно Джим Уанг
Джим Уанг е тридесет и нещо баща на четири деца, който често сътрудничи Forbes и Блогът на Vanguard. Той също е имал късмета да го има се появи в New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur и Marketplace Money.
Джим има B.S. по компютърни науки и икономика от университета Карнеги Мелън, магистърска степен в информационните технологии - Софтуерно инженерство от университета Карнеги Мелън, както и магистърска степен по бизнес администрация от Джон Хопкинс Университет. Неговият подход към личните финанси е този на инженер, който разбива сложни теми на малки и лесно разбираеми концепции, които можете да използвате в ежедневието си.
Един от любимите му инструменти (ето моята съкровищница с инструменти,, всичко, което използвам) е Личен капитал, което му позволява да управлява финансите си само за 15 минути всеки месец. Те също така предлагат финансово планиране, като инструмент за планиране на пенсиониране, който може да ви каже дали сте на път да се пенсионирате, когато пожелаете. Безплатно е.
Той също така диверсифицира инвестиционното си портфолио, като добавя малко недвижими имоти. Но не домове под наем, тъй като той не иска втора работа, а диверсифицирани малки инвестиции в няколко търговски имоти и ферми в Илинойс, Луизиана и Калифорния чрез AcreTrader.
Напоследък той инвестира в няколко произведения на изкуството Шедьовър също.
>> Прочетете още статии от Джим
Мненията, изразени тук, са само на автора, а не на която и да е банка или финансова институция. Това съдържание не е прегледано, одобрено или одобрено по друг начин от нито един от тези субекти.