Интернет е пълен с финансова концепция, известна като ОГЪН. Това е съкращение за финансова независимост, пенсиониране по-рано. И макар понякога да се представя като една финансова стратегия, има няколко. Един от тях е Lean FIRE. Но какво представлява Lean FIRE?
Преди да влезем в отговора на този въпрос, нека първо да обобщим какво е ОГЪНЪТ и различните видове ОГЪН, които са се появили през годините.
Съдържание
- ПОЖАР 101
- FIRE портфейли и акции
- Колко версии на FIRE съществуват?
- 1. Редовен ПОЖАР
- 2. Дебел ОГЪН
- 3. Брегов пожар
- 4. Бариста FIRE
- Какво е Lean FIRE?
- Какво е Fat FIRE?
- Lean FIRE vs. Дебел ОГЪН
- Lean FIRE плюсове и минуси
- Подходящ ли е Lean FIRE за мен?
ПОЖАР 101
Пълен разцвет Движение FIRE е посветена на постигането финансова независимост, ранно пенсиониране или и двете. На най-основното си ниво, постигането на FIRE ви позволява да напуснете работата си и да прекарате остатъка от живота си, живеейки с доходите, генерирани от вашия инвестиционен портфейл. Кой не би искал това, нали?
Но, разбира се, има цена за достигането до FIRE, а това е изграждането на достатъчно голям инвестиционен портфейл, за да покриете разходите ви за живот.
Не е преувеличено да кажем, че цялата концепция на FIRE се основава на вашия успех в изграждането на този инвестиционен портфейл. Това ще изисква много години живот с по-малко, отколкото печелите и спестявате повече от приходите си, отколкото сте мислили за възможно.
Колко ще трябва да натрупате, за да стигнете до FIRE?
Общото правило е да натрупате портфолио, което е 25 пъти повече от текущите ви разходи за живот.
Например, да кажем, че вашите текущи годишни разходи за живот са 50 000 долара. За да постигнете FIRE, ще трябва да изградите портфолио от 1,25 милиона долара. Това е $50,000 X 25.
Привържениците на FIRE базират множителя 25 на безопасна скорост на теглене, което предполага, че можете безопасно да изтеглите 4% от портфолиото си всяка година, без изобщо да останете без пари.
След актуализирането, процентът на безопасно изтегляне беше в центъра на проучване от 1998 г. - обикновено наричано Проучване на Троица. По-конкретно, проучването показа, че годишен процент на теглене между 3% и 4% има голяма вероятност да продължи поне 30 години, преди портфолиото да бъде изчерпано.
Причината за множителя от 25 е, че това е еквивалент на 4% годишно теглене. Вземайки примера по-горе за портфейл на стойност 1,25 милиона долара, генериращ 50 000 долара годишен доход, ще стигнете до същия резултат, ако умножите 1,25 милиона долара по 4%.
FIRE портфейли и акции
Има още един съществен компонент за безопасното теглене: за да правите 4% годишно теглене, ще трябва да спечелите възвръщаемост над 4%, което ще изисква портфейл, силно наклонен към акции.
Допълнен с по-малко количество облигации, този портфейл трябва да осигури средна годишна възвръщаемост от около 7% или 8%. Като теглите 4% годишно, останалите печалби ще останат в портфейла и ще го поддържат дори с инфлация.
Безопасната скорост на теглене е добре поддържана, но също така не е напълно перфектна. В години, когато акциите намаляват и вие продължавате да правите тегления, за да плащате разходите за живот, портфейлът ще намалява по-бързо.
Обратната страна е, че в годините, когато възвръщаемостта на акциите е по-висока от средната, вашето портфолио ще компенсира тежките загуби по време на спадовете.
Сега, когато имате основно разбиране за финансовата страна на FIRE, нека да разгледаме вариациите, които са се развили през годините.
Колко версии на FIRE съществуват?
Единственият начин да разберете напълно Lean FIRE е да го сравните с другите версии на FIRE. Всеки има своите уникални изисквания за резултат и размер на портфолиото. Ако не можете да стигнете до едно, може да направите друго.
Има пет основни варианта, включително Lean FIRE. Ето обобщение на останалите четири:
1. Редовен ПОЖАР
Тази версия има за цел да изгради портфолио, достатъчно голямо, за да покрие текущите ви разходи за живот. По същество, използвайки примера, който демонстрирахме по-горе, ако имате нужда от 50 000 долара годишно, за да живеете, ще ви трябва портфолио от 1,25 милиона долара.
2. Дебел ОГЪН
Fat FIRE понякога се нарича „ТВ версия“ на FIRE. Целта е да се живее много удобно от вашите инвестиции – луксозен FIRE, така да се каже. Това може да означава изграждане на портфолио, достатъчно голямо, за да поддържа годишен доход от 100 000 долара, дори ако обикновено харчите 50 000 долара годишно. 100 000 долара годишно ще изискват портфейл от 2,5 милиона долара, огромен ангажимент за спестявания. Ще направим по-задълбочено гмуркане на Fat FIRE по-късно в статията.
3. Брегов пожар
Тази вариация се описва като „Край“, защото включва достигане на конкретен размер на портфолиото рано и след това плаване по инерция към целта си. След като постигнете целта си, вече няма нужда да спестявате. Вместо това използвайте време и смесване, за да позволите на вашето портфолио да нарасне до крайните изисквания за размер.
Например, да приемем, че сте на 25 години и искате да достигнете Regular FIRE до 50-годишна възраст. Ако можете да създадете портфолио от $270 000 до 30-годишна възраст и да го инвестирате със среден процент от 8%, ще имате над $1,25 милиона до 50-годишна възраст – без допълнителни вноски след 30-годишна възраст.
Изчислихме целта на инвестиционния портфейл, използвайки Банкрейт CD калкулатор:
4. Бариста FIRE
Бариста FIRE е донякъде хибрид и най-тясно свързан с Lean FIRE. Ще изградите портфолио, което ще покрие по-голямата част от разходите ви за живот, но ще продължите да работите, за да допълвате доходите си. Разликата е, че работата, която ще вършите, вероятно ще бъде в нещо, което ви харесва, дори ако плаща по-малко пари, отколкото печелите сега.
И разбира се, другата версия е Lean FIRE, която ще бъде предмет на по-голямата част от останалата част от тази статия.
Какво е Lean FIRE?
Сега за основната тема на тази статия – Lean FIRE. Подобно на другите версии на FIRE, Lean FIRE разчита в голяма степен на безопасната скорост на теглене и натрупването на обширен инвестиционен портфейл. Но основната разлика е, че тази версия на FIRE има много по-силна акцент върху пестеливостта.
Lean FIRE е вариант, който работи невероятно добре за хора, които могат да живеят с по-малко от средния човек. Например, въпреки че може да печелите $50 000 на година, ще ви трябват само $30 000, за да покриете разходите си за живот през една типична година.
Ъгълът на пестеливост осигурява две предимства:
- Тъй като живеете с много по-малко, отколкото печелите, ще можете да отделите повече доходи за изграждане на портфолиото си и
- Ще имате нужда от по-малко приходи в FIRE, което означава по-малко портфолио.
Ако имате нужда само от $30,000, за да живеете, можете да постигнете Lean FIRE с портфолио от $750,000 – доста под размера на портфолиото, необходим за другите видове FIRE.
Дори и да не сте били пестелив човек до този момент, можете да преследвате Lean FIRE, като приемете пестеливостта. Това ще изисква драстично намаляване на разходите, често големите като жилище и транспорт. Но ако можете да направите тези съкращения и все пак да живеете удобно, тази версия на FIRE ще си струва усилията.
Забележка: Lean FIRE използва вашия инвестиционен портфейл за покриване първични разходи за живот, включително жилище, транспорт, здравеопазване и храна. Въпреки че ще сте постигнали Lean FIRE, ако имате достатъчно приходи от портфейла, за да покриете тези разходи, може да се наложи да продължите да работите на непълно работно време или странично блъскане за покриване на несъществени разходи, като пътуване, развлечения, подаръци и др.
Казано по друг начин, докато Lean FIRE ще доведе до надеждна мярка за финансова независимост, това не е гаранция за пълно пенсиониране за цял живот, нито това е непременно целта.
Какво е Fat FIRE?
Fat FIRE е версията на FIRE, при която не само постигате финансова независимост и се пенсионирате по-рано, но го правиш със стил. Тоест планирате да живеете на ниво, което е много над това на обикновения човек или домакинство. Всеки човек, преследващ Fat FIRE, ще трябва да определи как ще изглежда този живот и да направи разумна оценка за това колко ще струва.
Но като пример, да кажем, че решите, че искате да живеете на ниво на доходи, което е два пъти по-високо от средното за страната. Според Бюрото за преброяване на населението на САЩ, средният доход на домакинството през 2020 г. е 67 521 долара. Това означава, че целта ви за доходи ще трябва да бъде около $135,000 ($67,521 X 2).
За да постигнете необходимия размер на портфолиото, ще трябва да умножите това ниво на доходи по 25. Портфейлът, необходим за генериране на този доход, ще бъде $3,375,000.
Това е много повече от $1,25 милиона, които ще ви трябват за Regular FIRE и няколко пъти по-високо от $750 000, които използвахме за Lean FIRE.
Естествено, това ще отнеме повече години и много по-високо ниво на спестявания, за да се постигне. Поради тази причина Fat FIRE ще работи най-добре за тези, които вече имат висок доход, със сигурност доста над $100 000 годишно.
Но ако успеете да го постигнете, ще живеете своето Начин на живот на богатите и известните. Но за да бъдем честни, тази версия на FIRE ще бъде най-малко вероятна за повечето хора. Така че не се притеснявайте, ако изглежда, че е недостъпно.
Lean FIRE vs. Дебел ОГЪН
Таблицата по-долу предоставя едно до друго сравнение на Lean FIRE срещу. Дебел огън:
| Изискване / Резултат | Lean FIRE | Дебел ОГЪН |
| FIRE версия | "Светлина" | Пълен |
| Размер на портфолиото | 750 000 до 1,25 милиона долара | $2,5 милиона и повече |
| Финансова независимост | В голяма степен, но не напълно | да |
| Пълно пенсиониране | Не е вероятно | да |
| Изискване за пестеливост | Да, както по време на натрупване, така и след достигане на FIRE | Да, по време на натрупване, но не и след достигане на FIRE |
| Опции за начин на живот след постигане на FIRE | Относително ограничен | Почти неограничен |
| Основни предимства | Общо ниво на финансова независимост; отнема по-малко време и пари за изпълнение | След като стигнете до FIRE, вие сте финансово независими и живеете добре, без да е необходимо да работите отново. |
| Основни недостатъци | Не може да премахне необходимостта от работа, инфлацията, сривовете на фондовия пазар, здравното осигуряване. | Инфлация, сривове на борсата, здравни осигуровки |
| Най-добро за | Лица с по-нисък/среден доход и домакинства, които водят много пестелив живот | Лица с по-високи доходи и семейства с по-инвестиционен доход |
Може би най-съществената разлика между Lean FIRE и Fat FIRE е в размерите на всеки.
Lean FIRE е намалена версия на FIRE, която изисква много по-малък инвестиционен портфейл, но много високо и постоянно ниво на пестелив живот. Също така е малко вероятно да доведе до пълна версия на пенсиониране.
Fat FIRE е луксозната версия на FIRE, изискваща много по-голямо инвестиционно портфолио. Това почти сигурно ще изисква строга пестеливост по време на фазата на придобиване на портфолио. Но след като постигнете целта си, ще бъдете свободни да живеете живота на мечтите си.
Lean FIRE плюсове и минуси
Професионалисти:
- Изисква много по-малко портфолио от другите версии на FIRE.
- Изпълнено с по-малко пари и за по-кратък период от време.
- Покрива основните разходи за живот.
- Ще трябва да работите само, за да покриете лукса, който желаете.
- Поддържането на някаква форма на заетост може да осигури известна изолация срещу инфлацията и сривовете на фондовия пазар.
- Възможност да избирате работа, която харесвате, дори и да не плаща заплата.
- След като достигнете състоянието на Lean FIRE, можете да продължите към Regular FIRE или дори Fat FIRE.
минуси:
- Осигурява финансова независимост, но може да не ви позволи да се пенсионирате напълно.
- Може да изисква драстично намаляване на сегашния ви начин на живот.
- Финансовият стрес е значително намален, но не и напълно елиминиран.
- Както всички форми на ОГЪН, това е по-трудно да се постигне с много нисък доход.
Подходящ ли е Lean FIRE за мен?
Lean FIRE няма да бъде нищо близко до пълната версия на FIRE за много хора. Това със сигурност е вярно, ако крайната ви цел е пълно пенсиониране. Но той осигурява значителна мярка за финансова независимост, обикновено за по-малко време, отколкото ще отнеме за други версии на FIRE.
И тъй като акцентът е предимно върху пестеливостта, това е по-добрият избор за лица и домакинства със среден (или по-нисък) доход. Но след като го постигнете, ще имате по-малко стрес и повече възможности, отколкото някога сте смятали за възможни.