Знаете ли, че средната банка плаща 0,06% лихва по спестовните си сметки? Това само по себе си изглежда достатъчно лудо, но е още по-лудо, че банката ми плаща дори по-малко от това.
Това е вярно; моята собствена банка плаща част от средния лихвен процент по спестявания... всъщност 0,01%. Още по-лошо, моята банка (U.S. Bank) плаща почти една и съща мизерна лихва от години.
Мисля, че банката ми ме мрази. Можете ли да се свържете?
Можете да видите точно какво имам предвид на екранната снимка по-долу. Имам повече от 329 000 долара в една от нашите спестовни сметки и спечелих само 2,88 долара лихва през месеца, в който грабнах тази снимка.
Това е доста тъжно, като се замислиш, но знам, че не съм сам. Половината от хората, които четат тази публикация, вероятно печелят приблизително толкова от спестяванията си, ако изобщо има нещо.
Всички знаем, че лихвените проценти се движат на или близо до рекордно ниски нива от години и банките не могат да предложат почти нищо в резултат.
За щастие, не е нужно да се задоволяваме с печеленето на почти нищо по нашите спестовни сметки. Всъщност има няколко банкови алтернативи, за да спечелите повече от спестяванията си от това, което традиционната банка ще предложи.
Една от опциите, които споделям в тази публикация, е да плащате 850 пъти повече от средната традиционна банка!
Преди да се потопим в най-добрите алтернативи за банкиране, искам да кажа колко важно е да имате спешен фонд. Винаги е възможно да загубите работата си или да се сблъскате с непредвидима финансова извънредна ситуация и дългосрочната ви спестяванията може да са единственото нещо, което ви помага да избегнете всякакви финансови хаос (можете да разгледате някои от на най-добрите проценти на спестовни сметки тук).
Някои експерти казват, че трябва да имате три до шест месеца разходи, укрити в спешни спестявания, и аз съм склонен да се съглася. Въпреки това мисля, че трябва да приспособите размера на вашия спешен фонд към вашата уникална ситуация и нужди.
Например, може да искате да имате по-голям фонд за спешни случаи, ако сте самостоятелно заети или имате деца, докато може да се размине с по-малък електронен фонд, ако сте сами, имате наистина ниски разходи или работата ви е изключително сигурен.
Така или иначе, банковите алтернативи, в които ще се потопя по-долу, са не за вашите основни спестявания при спешни случаи. В крайна сметка искате вашият електронен фонд в сигурна сметка със застраховка FDIC. Може да не спечелите много лихва с обикновена банка, но също така няма да загубите пари от спестяванията си.
Също така, имайте предвид, че можете да разгледате подкаста ми за банкови алтернативи в Spotify, ако предпочитате да слушате вместо да четете. Можете да разгледате епизодите на подкаст тук и тук.
Ако сте начинаещ борсов търговец или инвеститор, изборът на подходящия борсов брокер е изключително важен.
Онлайн борсовите брокери ще ви напътстват със своите обширни познания, така че да можете разумно да инвестирате трудно спечелените си долари. Не се замисляйте и кликнете върху състоянието си днес.
Вижте резултатите9 банкови алтернативи за печелене на повече лихва
Имайки това предвид, банковите алтернативи, които препоръчвам, са за всеки излишък средства, които имате в допълнение към истинските си спестявания при спешни случаи. Това са пари, които няма да ви трябват непременно през следващите няколко години, така че можете да поемете повече риск.
За кои банкови алтернативи говоря? Разбивам всичките девет от тях по-долу.
#1: Neobank
„Neobank“ е донякъде хипстърски термин, използван за описване на банка само онлайн, която няма никакви локации. Това не означава, че Neobanks не са истински; това просто означава, че няма да шофирате и да се натъкнете на физическо местоположение на банката. И без физическо местоположение за работа, тези банки имат по-ниски режийни разходи. Това означава, че те могат да ви плащат повече лихва върху спестяванията ви.
Наскоро прочетох, че има повече от 300 дигитални банки по света. Някои от най-големите включват SoFi, която стартира по-скоро като компания за рефинансиране на студентски заеми. Друга онлайн банка, която заслужава да се отбележи, е Chime Bank, която в момента плаща 0,50% годишна процентна доходност (APY) по своите спестовни сметки.
Клуб за кредитиране е още една онлайн банка, която съществува от известно време. Клубът за кредити преди беше равнопоставен кредитор, но сега предлагат онлайн спестовна сметка, която в момента плаща 0,60% годишна процентна доходност.
#2: Съкровищни ценни книжа, защитени от инфлация (TIPS)
Ако смятате, че инфлацията само нараства оттук, ценните книжа, защитени от инфлация на съкровищницата (TIPS) биха могли да осигурят отлично място за скриване на излишните ви пари. TIPS автоматично се коригира въз основа на индекса на CPI, който е индексът на потребителските цени, който измерва цените на различни стоки и услуги. Това го прави друга чудесна алтернатива за банкиране.
Въпреки че някои може да не са съгласни, че TIPS всъщност е в крак с инфлацията, можете да отидете TreasuryDirect.gov да прочетете повече за тази инвестиционна опция и други облигации, които се издават от правителството.
СЪВЕТИТЕ се издават на стъпки от $100, така че трябва да имате поне $100, за да започнете да инвестирате. Друго голямо предимство на TIPS е фактът, че не е нужно да плащате държавни или местни данъци върху декларациите си. Забележка: Със СЪВЕТИ, вие направи трябва да плащате федерални данъци върху печалбите си.
#3: Приложения за онлайн инвестиции
Приложенията за онлайн инвестиции (известни още като онлайн брокерски услуги) са друга страхотна алтернатива за банкиране, която включва компании като Robinhood и M1 Finance. Когато повечето хора мислят за тези компании, те автоматично могат да мислят за акции на мемове или крипто инвестиране. Тези приложения обаче имат и акаунт за управление на пари, който плаща прилична норма на възвръщаемост.
С Робин Худ, например, компонентът за управление на паричните средства на приложението има компонент за спестявания, който плаща .30% APY. Не само това, но този акаунт от Robinhood идва без скрити такси. Можете дори да използвате акаунта си, за да получите пари в повече от 75 000 банкомата без такси в цялата страна. Още по-добре, Robinhood включва FDIC застраховка в своите сметки за управление на паричните средства.
М1 финанси също така може да се похвали със собствено финансово „супер приложение“, което всъщност ще ви върне 125 долара годишно. Въпреки това, тази сметка плаща 1% лихва и вие получавате дебитна карта, която плаща 1% кешбек всеки път, когато я използвате.
Въпреки че плащането на $125 на година за онлайн сметка и дебитна карта може да изглежда наистина високо, имайте предвид, че ще спечелите 33 пъти средния процент на спестяване за страната по вашите депозити. Тъй като получавате 1% обратно при покупки с дебитна карта, имате потенциала да компенсирате тази такса набързо и все пак да бъдете напред.
Инвестирайте толкова малко или колкото искате с портфолио на Robinhood.
#4: Облигации с висока доходност
Повечето хора смятат облигациите за изключително безопасни и са. Въпреки това, хората купуват облигации много по-различно, отколкото преди няколко десетилетия.
Поколението на бейби бума излезе и закупи индивидуални облигации директно от емитента, независимо дали са общински облигации или нещо друго. Въпреки това, много от днешните инвеститори купуват своите облигации чрез взаимни фондове или ETF.
Един пример за взаимен фонд с високодоходни облигации е американският фонд за висок доход на века (NPHIX). Текущата доходност по този фонд е 5,12%, въпреки че този фонд има по-голям риск. Това означава, че е вероятно балансът ви да се покачва и намалява с течение на времето.
Друг пример е Nuveen High Yield Municipal Bond Fund (NHMRX), който идва с доходност от 3,09%. Още веднъж, това е високодоходна облигация с по-висок риск, така че имате потенциала да видите, че балансът ви се колебае в дългосрочен план.
Има и доста ETF с облигации с висока доходност, включително SPDR High-Yield Bond ETF (JNK) с доходност от 4,75%. Този тип облигация се счита за нежелана облигация, така че символът JNK на тази всъщност е доста забавен.
Ако се чудите къде да купите високодоходни облигации, няма да се налага да търсите далеч. Можете да инвестирате във високодоходни облигации чрез всички обикновени онлайн брокерски фирми и приложения, като M1 Finance, Robinhood и Е*ТЪРГОВИЯ. Всичко това може да бъде чудесни алтернативни банкови алтернативи за излишни средства.
#5: Акции с висока доходност
Когато става въпрос за акции с висока доходност, те са структурирани така, че трябва да изплащат приличен дивидент, което ги прави чудесна алтернатива на традиционното банкиране. Някои от дивидентите на тези акции ви дават възвръщаемост, която е много по-висока от тази, която печелите във вашата банка, въпреки че има и по-голям риск.
В по-голямата си част говоря за акции, които са изброени в Dividend Aristocrats. Това е списък от 65 дивидентни акции, които са изброени в S&P 500 с история на увеличаване на дивидента през последните 25 години. Това включва предимно по-утвърдени компании от типа на сините чипове, които имат дълга история на създаване на възвръщаемост.
Например, AT&T е част от тази група с дивидентна доходност от 7,79%. Друг е McDonald's, който в момента има дивидентна доходност от 2,11%. Verizon също е включен, с дивидентна доходност от 4,79%.
- Прочетете също: Как да инвестирате в акции с дивидент
Ако сте начинаещ борсов търговец или инвеститор, изборът на подходящия борсов брокер е изключително важен.
Онлайн борсови брокери като Robinhood ще ви напътстват със своите обширни познания, така че да можете разумно да инвестирате трудно спечелените си долари. Не се замисляйте и щракнете по-долу.
Започнете да инвестирате#6: Смесено портфолио
Шестата алтернатива за банкиране, за която искам да говоря, е да имам смесено портфолио, което включва някои от опциите по-горе. Например, можете да вземете част от излишните си спестявания и да инвестирате в акции с висока доходност, след което да хвърлите друга част от средствата си в високодоходни облигации.
Тази стратегия е лесна, ако вече имате акаунт с платформа като Robinhood или M1 Finance. След като вашата сметка за управление на пари е отворена и свикнете да използвате тези приложения, можете да започнете да се разклонявате към други видове инвестиции с лекота.
Просто имайте предвид как някои приложения могат да работят по-добре за създаване на смесено портфолио. С Robinhood, например, ще трябва да изберете свои собствени средства и да ги балансирате с течение на времето. Въпреки това, M1 Finance предлага инвестиционни „пайове“, които са експертно изработени, за да отговарят на различни видове инвеститори въз основа на това колко риск искат да поемат.
Подобрение е друга онлайн платформа, която улеснява приспособяването на вашето инвестиционно портфолио към вашата времева линия и цели. Въпреки това, тази компания е робо-съветник, който използва технология, за да ви помогне да изберете инвестиции за вашето портфолио. Поради тази причина Betterment е по-добър за хора, които искат достъп до услуги за управление на инвестиции, които не могат да получат с обикновено приложение за инвестиране.
Каквато и платформа да решите да използвате, комбинираният подход може да ви помогне да спечелите по-висока възвръщаемост на спестяванията си, без да „залагате фермата“ на една конкретна стратегия.
№ 7: Тръстове за инвестиции в недвижими имоти (REITs)
Докато някои отделни акции са класифицирани като REITs, всъщност не говоря за това. Вместо това говоря за опции, които ви позволяват да получите експозиция към недвижими имоти с обещание за добър доход.
Първата опция, за която искам да говоря, всъщност е ETF. ETF на iShares US Real Estate (IYR) се възвръща с 11,25% през последните десет години с дивидентна доходност от 2,06%. Това изобщо не е лошо, особено като вземете предвид, че никога не трябва да стъпвате в сградите, в които инвестирате.
И наистина, това е основната полза от инвестирането в ETF за недвижими имоти. Получавате експозиция на пазара на недвижими имоти, без да се налага да търсите имоти или да се справяте с мърморещата работа като наемодател. Излагате парите си на риск, но имате потенциал да постигнете много по-висока възвръщаемост.
Друга опция, която аз обичам и използвам, се нарича Fundrise. С тази онлайн платформа за недвижими имоти можете да инвестирате директно в REIT, без да се занимавате с таксите на посредниците, участващи в ETF.
Започнах да инвестирам във Fundrise още през 2018 г., така че вече имам сметката си от няколко години. Достатъчно луд, моята текуща възвръщаемост за всички времена е 13,2%, което можете да видите на екранната снимка по-долу.
Друго страхотно нещо за Fundrise е фактът, че не е нужно да имате огромна сума пари, за да започнете. Минималната инвестиция с Fundrise започва от само $10, а основното им начално ниво е само $1000.
Това означава, че можете да започнете да инвестирате в недвижими имоти с част от парите, които ще трябва да инвестирате във физически имоти. Още по-добре, Fundrise улеснява справянето с действителните имоти, в които инвестирате, независимо дали това включва мол, жилищна сграда или някакъв вид търговски имоти под наем.
Ако обмисляте тази опция, не забравяйте да прочетете моята Преглед на фондация.
#8: Краткосрочна бележка
За да се възползвате от банковата алтернатива #8, трябва да сте акредитиран инвеститор. Това означава, че трябва да правите 200 000 долара годишно сами или 300 000 долара със съпруга/та си и имате нужда от нетна стойност от повече от 1 милион долара, без да се брои стойността на основното ви местожителство.
Ако отговаряте на тези критерии, продължете да четете за краткосрочните бележки и как работят. Ако не, не се колебайте да преминете към банкова алтернатива #9!
Така или иначе, краткосрочните бележки се предлагат чрез компании като YieldStreet. С краткосрочна бележка от тази онлайн платформа можете да спечелите 40 пъти средната доходност на паричния пазар за страната или годишна доходност от 4%.
Тези бележки се предлагат без такси и разходи и са краткосрочен продукт с ликвидност, предлагана само за шест месеца. Краткосрочните бележки от тази компания също плащат месечни лихвени плащания директно във вашия портфейл на YieldStreet.
Въпреки че тези инвестиции са насочени към акредитирани инвеститори с големи портфейли, минималната сума на инвестицията в серия краткосрочни бележки на YieldStreet XLIV е само $500. Това означава, че можете да започнете с относително малко количество, след което да видите как става от там.
#9: Крипто спестовни сметки
И накрая, нека поговорим за това как да печелите пари от криптовалута, която имате, без всъщност да я продавате. Крипто спестовни сметки ви плащат доходност от вашите крипто депозити, точно както печелите лихва по обикновена спестовна сметка. Чух за това от друг инвеститор преди няколко години и ми се стори почти твърде хубаво, за да е истина.
По време на първия си експеримент с тази алтернатива за банкиране купих $25 000 в стабилни инвестиции в монети и ги съхранявах в сметка за лихви на BlockFi. В крайна сметка бях шокиран, когато видях, че моят акаунт в BlockFi спечели повече лихва от моята традиционна спестовна сметка, в която имаше повече от 300 000 долара.
Разбира се, не е нужно да инвестирате в стабилни монети, за да спечелите лихва. В BlockFi акаунт също така изплаща лихва върху други видове криптовалута, като биткойн.
В момента имам около $165 000 в моя акаунт в BlockFi, който се състои предимно от активи на Bitcoin и Ethereum. Върху тази сума моят акаунт в BlockFi е платил повече от 7000 долара лихва, откакто го отворих.
Вижте екранната снимка по-долу за доказателство:
Когато сравните това с $2,88 на месец, които печеля по сметката си в U.S. Bank, е лесно да видите каква огромна разлика прави това!
Разбира се, BlockFi не е единствената компания с крипто спестовна сметка. Имам и акаунт във фирма Celsius, който открих по препоръка на приятел.
В момента имам малко под $200 000 в сметката си от Celsius, което изплаща доходност от 8,5%. Интересното е, че Celsius изплаща лихвите им ежеседмично, вместо месечно като BlockFi.
Както можете да видите от екранната снимка по-долу, в момента печеля повече от $224 лихви от Целзий всяка седмица. Това е повече от 900 долара лихва всеки месец и доста над 11 000 долара лихва в рамките на една година!
Това е много повече, отколкото печеля в U.S. Bank, че всъщност ме кара да искам да повръщам!
Само имайте предвид, че инвестирането в крипто и правене на пари от криптовалута изисква един тон на риска. Няма застраховка на FDIC и няма гаранции, че няма да загубите цялата си инвестиция.
Създайте своето портфолио с криптовалута днес
Coinbase има различни функции, които го правят най-доброто място за започване на търговия. Започнете да инвестирате днес!
Първи стъпкиДолния ред
Надявам се този списък с банкови алтернативи да ви накара да се замислите за парите си и как да ги накарате да растат. В крайна сметка е съвсем естествено да искате да спечелите по-висока възвръщаемост на спестяванията си, независимо дали говорим за вашия спешен фонд или други парични средства, които сте прибрали за дългосрочен план.
Като се има предвид това, важно е да запомните, че по-високите доходи винаги са равни на по-високо ниво на риск. Алтернативите на традиционните банки може да ви предложат повече лихва по вашите депозити, но вие се отказвате от известна сигурност по пътя.