Финансовата независимост е опора в интернет и споделено желание на милиони хора. Има дори прозвище за него - ОГЪН, което означава Финансова независимост, пенсиониране по-рано.
Мисля, че повечето хора разбират основната концепция. Работите, за да стигнете до точка, в която вече няма нужда да се напрягате за пари или когато дори можете напълно да напуснете работа и да се пенсионирате по-рано.
Но в тази статия ще обсъдим механиката на как да FI? В крайна сметка това е само теория, освен ако нямате план как да стигнете до там.
Нека разгледаме финансовата независимост, от етапите на планиране до стратегиите за достигане до там и пресичане на финалната линия.
Съдържание
- Познайте своите 2 FI номера
- Определяне на колко ще ви трябва, когато стигнете до FI
- Безопасният процент на теглене – известен още като правилото 4%.
- Определяне как да достигнете стойността на вашето FI портфолио
- 7 стратегии за достигане до вашето FI портфолио
- 1. Създайте агресивна спестовна стратегия
- 2. Изберете правилния инвестиционен микс
- 3. Спестявайте и инвестирайте безмилостно
- 4. Увеличете доходите си
- 5. Направете корекции по пътя
- 6. Не се разсейвайте
- 7. Пренастройте, след като стигнете до FI
- Как да FI: Последни мисли
Познайте своите 2 FI номера
Има два критични за мисия FI номера:
- Колко пари ще ви трябват, за да живеете в FIRE, и
- Колко пари ще ви трябват във вашето портфолио, за да генерирате този доход всяка година.
ВНИМАНИЕ: В тази статия ще има много математика, но ние ще я разглеждаме бавно, така че да не се претоварвате.
Определяне на колко ще ви трябва, когато стигнете до FI
Ако ще стигнете до FI, особено версията за ранно пенсиониране, от съществено значение е този номер да бъде правилен. Най-лесният начин да изчислите числото е да започнете с текущите си разходи за живот. За това упражнение не вземахме предвид вашите доходи но само колко от него ти трябва, за да живееш.
Започнете, като направите списък с всичките си разходи, като изчислите тези разходи през последните 12 месеца. Това ще ви даде добра представа за средните ви месечни разходи. Не забравяйте, че това е търсене на твърди числа.
Да кажем, че след като направите 12-месечен анализ на разходите, вие определяте, че в момента живеете с 40 000 долара годишно. Отлично, но не спирайте дотук.
Направете корекции въз основа на груби оценки на всички промени, които очаквате в бюджета си, след като достигнете FI. Например, ако сте пенсиониран, можете да изключите разходите за пътуване до работното място и да изисквате по-малко пари всеки месец за нови дрехи, химическо чистене и сутрешния старт на Starbucks.
Важно съображение тук е дългът.
Ако текущият ви бюджет включва значително разпределение за месечни плащания по дълга, можете да намалите доходите си, като включите план за пълно излизане от дълга. Например, ако вече не работите, вероятно няма да имате нужда от нова кола на всеки няколко години, елиминирайки заема за кола и месечното плащане.
В обратната посока може да се наложи да увеличите определени разходи. Например, може да искате да добавите допълнителни пари за пътувания и хобита, които очаквате да се разширят, след като постигнете целта си.
Да кажем, че определяте, че ще ви трябват 50 000 долара годишно, за да постигнете финансова независимост, след като направите корекции.
Сега нека поработим как да стигнем до там.
Безопасният процент на теглене – известен още като правилото 4%.
В безопасна скорост на теглене е процентът, с който можете безопасно да теглите от вашия инвестиционен портфейл всяка година, без изобщо да останете без пари.
Хората, занимаващи се с лични финанси, често наричат безопасното теглене като „правило от 4%, тъй като портфейл, който печели от 6% до 8% на година ще побере 4% годишно теглене и ще остави достатъчно ръст в портфейла, за да може да се справи с инфлацията.
Исторически доходи на S&P 500 подкрепят валидността на правилото за 4%, което означава, че портфейлът от акции трябва да осигури необходимата възвръщаемост от 6% до 8%. Докато правите тези тегления, портфолиото ви ще продължи да нараства, като почти елиминира възможността да останете без пари през живота си.
Определяне как да достигнете стойността на вашето FI портфолио
Досега сме определили първия от двата FI номера, които ще ви трябват – колко пари ще ви трябват, за да живеете в FIRE – и един критичен показател, който е безопасната степен на теглене от 4%. Ще ни трябват и двете, за да определим втория FI номер, който е колко пари ще ви трябват във вашето портфолио, за да генерирате този доход всяка година.
Още веднъж трябва да направим малко математика.
Има два начина да определите колко пари ще ви трябват във вашето портфолио в FIRE, като и двата използвате безопасната скорост на теглене.
Първият е да се раздели изискването за годишен доход на 4%. Вторият е просто да се умножи изискването за годишен доход по 25. Всяко изчисление ще свърши работата.
Нека да разгледаме и двете.
Използвайки процентния метод:
Разделете колко пари ще ви трябват, за да живеете в FIRE – което е 50 000 долара – на 4%. Математическото уравнение изглежда така:
50 000 долара, разделени на 4% (или 0,04) = 1 250 000 долара
Използвайки метода на умножение:
Умножаваме колко ще ви трябва, за да живеете в FIRE – $50 000 – по 25. Математическото уравнение изглежда така:
50 000 долара X 25 = 1 250 000 долара
Както можете да видите, и двете изчисления ви водят до един и същ размер на портфолиото – $1 250 000. Използването на метода на умножение вероятно ще бъде най-лесният, но можете да изберете кое изчисление работи най-добре за вас.
Използвайки едно от двете изчисления, виждаме, че ще ви трябват 1 250 000 долара във вашето портфолио, за да генерирате този доход (50 000 долара) всяка година.
В този момент вече знаете вашите два FI номера. Сега е време да създадете стратегии, които ще ви доведат до размера на портфолиото, от който ще се нуждаете, за да ви осигури желания доход за цял живот.
7 стратегии за достигане до вашето FI портфолио
Няма тайна формула за достигане на статут на FI. Но има много стратегии, които можете да приложите, за да го превърнете в реалност. Има седем основни стратегии и ще трябва както да приложите, така и да се ангажирате да останете на път с всяка.
1. Създайте агресивна спестовна стратегия
Агресията е ключова. Няма да стигнете до FI, като спестите стандартните препоръчани 10% или 15% от заплащането си. Това може да ви отведе до удобно пенсиониране на 65, но няма да ви доближи до финансова независимост много преди това.
Не, ще трябва да мислите много по-широко – като 30%, 40%, 50% и дори повече от заплатата ви отиват в спестявания и инвестиции. Можете да започнете от, да речем, 20%, след което да увеличите до 40% през следващите пет години.
Например:
- Елиминирайте всички ненужни разходи в бюджета си.
- Намалете всички други променливи разходи поне с малък процент. Можете да увеличите намалените проценти с течение на времето.
- След като изплатите дълг, не го заменяйте с друг дълг.
- Избягвайте нови ненужни разходи. Достигането на FI изисква здравословна доза дисциплина.
Ако сте естествено пестелив човек, нищо от това не трябва да е трудно или необичайно. Но ако не сте, ще се почувствате много като бърза диета. Ще имате нужда от дисциплина и дългосрочен ангажимент към често скучно пътуване на себеотрицание. Но нищо, което си струва да се постигне, никога не е лесно.
Може да ви помогне да останете фокусирани върху крайната си цел за постигане на финансова независимост. Вашето емоционално състояние ще се подобри, тъй като стойността на портфейла ви се увеличава въпреки икономическото самоотричане.
И накрая, би помогнало всички спестявания да бъдат насочени към предназначението им. Това е вашето инвестиционно портфолио и това е стратегия №2.
2. Изберете правилния инвестиционен микс
В днешната среда на супер ниски лихвени проценти няма да стигнете до FI, като вложите парите си в безопасни инвестиции, като банкови сметки или дори депозитни сертификати. Възвръщаемостта е доста под 1%.
Ако възнамерявате да достигнете до всяка версия на FI, ще трябва да инвестирате предимно в акции. Средната годишна възвръщаемост от 9+% ще бъде най-добрият начин да увеличите парите си, въпреки че няма да е постоянна всяка година.
Но не се зацикляйте на фактора последователност!
Средната годишна възвръщаемост на акциите се основава на резултатите от няколко десетилетия. Тъй като вероятно ще ви отнеме десетилетие или повече, за да стигнете до FI, средната стойност от 9% трябва да се запази за няколко години.
Колкото по-млад сте, толкова повече можете да инвестирате в акции. Например, ако сте на 20 години, държането на 80% до 90% от портфолиото си в акции не би било безразсъдно. В крайна сметка ще имате много десетилетия, за да компенсирате мечите пазари, които са неизбежни по пътя.
Ето един пример.
Вие сте на 25 години, така че настройвате разпределението си на 80% акции и 20% облигации.
С акциите, които се очаква да печелят около 9%, частта от акциите от вашето портфолио ще доведе до средна годишна възвръщаемост от около 7,2% (80% X 0,09).
При средна годишна възвръщаемост от около 2%, разпределението на облигации от 20% ще допринесе с допълнителни 0,4% към общата ви възвръщаемост (20% X 0,02).
Заедно, разпределението на акциите и облигациите ще генерира годишна възвръщаемост средно 7,6% (7,2% + 0,4%).
Като инвестирате $20,000 годишно при 7,6%, вашето портфолио ще нарасне до малко над $1,435,000 за 25 години. Това е малко над $1,25 милиона, които определихме като цел на портфолиото ви за постигане на FI. Тежкото разпределение на запасите е това, което прави възможен този вид растеж на портфейла.
Къде да инвестирате парите си
Ще трябва да инвестирате в акции и облигации, така че изберете инвестиционна платформа, която може да побере и двете.
За мнозина идеалният избор ще бъдат борсово търгуваните фондове (ETF). Притежанията на ETFs са съпоставени с популярни фондови индекси, като S&P 500 за NASDAQ 100. Те ще ви дадат експозиция към акции, но без да се налага да избирате.
Същото важи и за облигациите. Можете да държите разпределението на облигациите си в базирани на индекс ETF, обвързани с пазара на облигации по ваш избор.
Ако не знаете нищо за инвестирането, можете да изберете автоматизирана онлайн инвестиционна платформа, по-известна като a робо-съветник. Те ще се справят с всички подробности за инвестициите, включително изграждането на вашето портфолио, периодичното му ребалансиране и дори реинвестирането на дивиденти.
Един от водещите робо-съветници е Подобрение. Това беше първият робот-съветник и остава най-големият независим робот в индустрията. Betterment не само ще управлява цялото ви портфолио вместо вас, използвайки базирани на индекси ETF, но ще го направят на ниска цена, обикновено 0,25% годишно. Научете повече в нашия Преглед за подобрение.
Ако ви е удобно да избирате сами инвестициите си, можете да работите с диверсифициран инвестиционен брокер, напр Али Инвест. Там можете да търгувате с акции, ETF и дори опции без комисионна. Разгледайте нашите преглед на Ally Invest за повече информация.
Ако предпочитате хибридна инвестиционна платформа, където можете да избирате своите инвестиции, но да ги управлявате професионално за вас, разгледайте внимателно М1 финанси. Можете да създадете множество портфейла, състоящи се както от отделни акции, така и от ETF. След като го направите, M1 Finance ще осигури пълно професионално управление на вашето портфолио. Нещо повече, те не начисляват такси нито за избор на инвестиции, нито за управление на портфейла. Можеш регистрирайте се тук, или прочетете нашите пълен преглед на M1 Finance за повече информация.
3. Спестявайте и инвестирайте безмилостно
След като сте установили разпределението на спестяванията и портфолиото си, следващата стъпка е да се ангажирате с целта си. Финансовата независимост може да отнеме 15 или 30 години – дългосрочно ли сте в това?
Може да не сте в състояние да спестите толкова много, особено в началото на живота. Няма проблем – запазете каквото можете и инвестирайте, следвайки насоките в Стратегия №2. Но тъй като доходите ви нарастват и получавате по-добър контрол върху бюджета си, можете постепенно да увеличавате вноските за спестявания.
Например, да кажем, че получавате годишно увеличение на заплащането от 3%. Опитайте да увеличите приноса си за спестявания от 10% на 13% след първото увеличение, след това до 16% след второто и т.н. Само за няколко години постепенно ще увеличите процента на спестяванията си до 20%, 30% или дори много повече.
4. Увеличете доходите си
Въпреки че крайната цел на финансовата независимост е да намалите или премахнете зависимостта си от работата си, не се отказвайте рано!
Като напускам, не имам предвид напускането на работата си, а вместо това да се движите по инерция, докато постигнете целта си.
Докато стигнете до FI, работата ви ще бъде основен източник на доходи. Колко печелите ще има съществен ефект върху това колко можете да спестите и колко бързо ще постигнете FI. Колкото повече правите, толкова по-добре всичко ще работи.
Поради тази причина трябва да останете отдадени на кариерата си, докато не дойде време за излизане. Това ще означава да вършите най-добрата си работа, да подобрите уменията и квалификацията си, да кандидатствате за повишения и да правите всичко останало, за да увеличите максимално приходите си по пътя.
Точно както можете да увеличите своите спестовни вноски с всяко годишно увеличение на заплатата, можете да увеличите вноските с промоции и бонуси. Винаги имайте това предвид и не се „отказвайте“ твърде рано.
Като алтернатива можете да помислите да започнете a странично блъскане за да увеличите доходите си. Това не само ще ви даде ценен допълнителен паричен поток, но може да бъде в основата на вашата кариера или бизнес начинание след FI.
5. Направете корекции по пътя
Пътят до FI едва ли ще бъде права линия и ще има неравности, които трябва да преминете.
Например, можете да загубите работата си за известно време или да преминете през фаза с необичайно високи разходи. Няма много неща, които ще можете да направите в средата на бурята, така че ще трябва да разработите стратегии за компенсиране на тези препятствия след факта.
Например, ако трябва да намалите спестовните си вноски за няколко месеца, коригирайте спестовния си план, за да увеличите спестяванията по-късно, за да преодолеете дефицита на вноските си.
Може да се наложи да направите това няколко пъти между сега и FI, така че е добре да сте подготвени, когато това стане.
6. Не се разсейвайте
Избягването на разсейване може да бъде най-важната стъпка, защото потенциалните клопки са навсякъде. Живеем в общество, управлявано от потребителите, и изкушението се крие на всяка крачка. Независимо дали става дума за телевизия, радио, интернет или билбордове, посланието винаги е едно и също: Купува.
Хората около нас подсилват това послание. Дори и да сте финансово дисциплинирани, много хора не са и с радост ще преследват това външен вид на финансова независимост, а не на вещество.
Ще трябва да блокирате това разсейване, независимо дали идва от медиите или хората около вас. Това ще изисква да се противопоставите на желанието да купувате нова кола на всеки няколко години, да търгувате с дома си или да правите екзотични ваканции.
7. Пренастройте, след като стигнете до FI
Тази стратегия може да е малко изненада, ако приемете, че достигането до FI означава, че ще останете без дом за цял живот.
няма да бъдеш.
Същите предизвикателства и препятствия, пред които сте изправени, преди да стигнете до FI, все още ще бъдат налице. Ще има моменти, когато разходите ви са по-високи от предвидените в бюджета или приходите от инвестиции ще спаднат.
Ето защо толкова много хора продължават да работят в някакво качество – в бизнес или друга професия, която е по-приятна и има по-малко стрес.
Така или иначе, това ще осигури източник на доходи, на който можете да разчитате в онези моменти, когато вашият паричен поток стане отрицателен. Това не означава, че вашият FI план ще се провали, само че трябва да бъде гъвкав в условията на реални обстоятелства.
Може да откриете, че има моменти, в които изобщо няма да ви се налага да работите, или други моменти, когато ще работите нещо близо до пълно работно време. Ето защо може да е от съществено значение да поддържате някаква способност за печелене на доходи, към която можете да се върнете по всяко време, ако е необходимо.
Как да FI: Последни мисли
Надявам се, че съм ви дал представа за времето, усилията и дисциплината, необходими за постигане на финансова независимост. Не забравяйте, че това няма да се случи за една нощ - най-малко 15 до 20 години. Ако сте готови да се ангажирате за този период от време, FI може да бъде във вашето бъдеще. И това е хубаво нещо, защото това е бъдеще, към което си струва да се стремим.