The Принципът на Парето често се нарича правило 80-20 и се отнася до идеята, че 80% от резултатите идват само от 20% от работата.
Това е идея, която е прокарана в много различни области. Бизнесът често получава своите 80% от продажбите от 20% от своите клиенти. 20% от хората печелят 80% от дохода, цитират изследователи на неравенството в доходите. Доказано е, че е вярно емпирично в различни области.
Какви са „Парето“ на личните финанси? Кои са нещата, които, ако сте прави, отчитат по -голямата част от печалбите?
Когато започнах тази статия, исках да изброя няколко ключови идеи, които обхващат по -голямата част от съветите за лични финанси. Имах всички класики - избягвайте дълга по кредитна карта, увеличете съвпадението на компанията до 401 (k), похарчете по -малко от 30% от приходите си за жилища, спестете поне 20% и т.н. Започна да се чувства като на Харолд Полак индекс карта на финансовите съвети.
Докато ги пишех и разширявах, осъзнах, че всички те следват една ключова идея.
Търсех принципите на личните финанси на Парето, но вместо това намерих основна директива.
Основна директива за личните финанси
Аз го наричам Основна директива на личните финанси (почит към една от най -великите серии предавания, разбира се):
Избягвайте да ангажирате бъдещи средства за изразходване на задължения; ангажирайте ги да спестяват задължения.
Вашите пари са пълномощник за вашето време. Когато ангажирате бъдещи средства за изразходване на задължения, вие ограничавате възможностите си. Когато залагате бъдещи средства за спестяване, разширявате своите възможности.
Ако следвате тази директива, и може да го разпознае на практика, имате 80%+ от всички съвети за лични финанси само с едно изречение.
Избягвайте дълга на кредитната карта
Дългът е тежест за вашите финанси, но е приемлив, ако служи за по -голяма цел. Студентски заем и ипотечен дълг са два примера, при които (относително) дългът с ниски лихви служи за по -голяма цел (образование, жилища).
Дългът по кредитна карта е лош, защото е скъп и често не е за нещо, което ще ви бъде от полза в продължение на много години. Обикновено това също е знак, че някой живее извън възможностите си, което е учтив начин да се каже, че крадете от бъдещето си.
Ако не сте направили нищо друго, освен да избягвате да плащате лихви по кредитна карта, бихте били по -напред от вашите колеги, които го правят. Сред домакинствата, които имат дълг по кредитна карта, средното домакинство има над 16 000 долара от него според Nerdwallet.
Ако сте правили минимум 4% месечни плащания (640 долара) на баланс от 16 000 долара с 18,9% лихва, това ще ви отнеме 184 месеца и ще ви струва над 10 000 долара лихва, за да го изплатите.
Ако вместо това инвестирате тези 56 долара на месец в индексен фонд, печелейки 8% годишно само за 15 години - ще имате над 19 000 долара.
Това е люлка от близо тридесет хиляди долара. Ето колко грозен може да бъде дългът по кредитна карта.
Как се прилага основната директива? Когато поемате дълг, вие поемате задължение да върнете този дълг с лихва. Ако натрупате 16 000 долара дълг по кредитна карта, вие сте ангажирали 640 долара от бъдещите си средства всеки месец към компанията за кредитни карти.
Би било много по -добре да намерите начини да спестите за покупките си, така че да не се задължавате за компания с толкова висока цена.
Вземете фирмени мачове, Макс 401 (k)/Roth IRA
Ако вашият работодател предлага пенсионен план и особено ако той идва с фирмен мач за вашите вноски, вземете го.
Това са безплатни пари!
(Единствените изключения са, ако опциите за фондове на вашата компания са толкова ужасни и скъпи, че губите пари... но те са редки)
Що се отнася до увеличаване на 401 (к) и вашите Roth IRAs, и двамата са страхотни средства за спестявания при пенсиониране. Трябва да се опитате да увеличите максимално спестяванията си при пенсиониране, особено предвид данъчните облекчения, но това ще зависи много от финансовото ви състояние. Колкото повече можете да спестите, особено рано, когато разходите ви са ниски, толкова по -добре ще бъдете.
The Националният институт за пенсиониране публикува доклад това трябва да ви отвори очите за състоянието на пенсионните спестявания. 45% от домакинствата в трудоспособна възраст (почти 40 милиона) нямат активи за пенсионна сметка. Средното салдо по сметката за пенсиониране на всички работещи домакинства е само 2500 долара и 62% от работещите домакинства на възраст 55-64 години имат спестявания при пенсиониране под 1х годишния им доход.
Как се прилага основната директива? Когато допринасяте за 401 (к), вие сте се ангажирали да спестите пари за пенсионирането си по начин, който идва с наказание. Тъй като получавате a данъчно приспадане на вашата вноска, ще бъдете принудени да платите допълнителни 10% неустойка при теглене, ако го направите преди пенсиониране.
Това важи и за Roth IRAs - но най -важното е, че спестяването на всичко ви изпреварва (макар и ледниково бавно) пакета със значителен марж.
Директивата може да бъде нарушена... с основателна причина
Подобно на клетвата на Хипократ, има изключения. Не всяко парче от финансови съвети се придържа към основната директива. Има финансови ангажименти, които имат смисъл, те просто се нуждаят от основателна причина.
Например застраховка. Застраховката се ангажира с разходите, но служи за важна цел - защита.
Като някой в средата на 30-те си спомням период преди десет години, когато приятелите ми се нараняваха, правейки глупости неща (разкъсване на ACL след прескачане на кофите за боклук), както и земни неща (разкъсване на ACL, влизане в тяхната кола). Тогава медицинските проблеми се разглеждаха като неустойчиви или причинени от себе си.
В средата на 30-те си години имам приятели, които се борят с рака, приятели, които са победили рака, и такива, които не са.
Медицинската застраховка и животозастраховането са финансови ангажименти, които имат ясна и важна цел. Въпреки че целта винаги трябва да бъде да се избягват бъдещи финансови ангажименти, това е цел с предупреждението за целта. Застраховката е финансова защита срещу житейски удари и трябва да сте напълно застраховани, когато е възможно.
Ипотеката е друг популярен финансов ангажимент. Когато купихме къщата си, се съгласихме на тридесет години фиксирани плащания. Това е много дълъг финансов ангажимент, но е за къща в рамките на нашия бюджет и където възнамеряваме да живеем през следващите двадесет и повече години. Това е по -малко от 30% от нашите доходи, а ключовото съотношение на парите за нас, и ангажимент, в който с радост поемаме.
Вашият мобилен телефон, вашата сметка за кабел, вашият наем и други подобни краткосрочни ангажименти не се различават. Подписвате договор за извършване на месечни плащания и тези ангажименти не трябва да се поемат леко, защото ограничават бъдещето ви.
И накрая, не всички ангажименти са толкова очевидни, колкото ипотеката. Децата също са финансови (и емоционални!) Ангажименти... и като баща на две деца трябва да отбележа, че и те не бива да се приемат леко! 🙂