А Проучване за 2016 г. от LinkedIn показа, че работещите професионалисти, завършили колеж между 2006 и 2010 г., вече са сменили работа средно 2,85 пъти. Същото проучване показва, че броят на компаниите, които повечето хора работят в продължение на 5-10 години след дипломирането, също се е увеличил.
Трудно е да се каже защо хората работят хоп по -често тези дни, но е лесно да се забележи как това може да направи портфолиото на средния работник много по -сложно. В крайна сметка всички тези работни места могат да означават само едно - имате множество планове 401 (k), разпределени в шепа стари работодатели.
И така, какво трябва да направите?
6 пъти превръщането на вашите 401 (k) в IRA може да навреди на вашите финанси
Като финансов плановик се срещам с хора, които редовно се сблъскват с този точно проблем. Докато някои са десетилетия далеч от изоставянето на бюрото си и стават финансово независими, други са шокиращо близо до окачването на работната шапка за последен път.
Макар че е обичайно да се прехвърлят работници на случаен принцип да превърнат своите 401 (k) сметки в ИРА с нова фирма, знам със сигурност, че това не винаги е най -добрата идея... и дори може да бъде опасно.
Ето шест случая, при които неприятностите и стресът от прехвърлянето на вашия 401 (k) в нова IRA не си заслужават:
#1: Планирате да се пенсионирате по -рано.
Не много отдавна моята фирма се срещна с клиент, който непрекъснато напредва към пенсиониране. Този джентълмен беше на 49 години, спестявайки много пари в сметката си 401 (k) и се надяваше да се пенсионира по-рано, ако може.
Около 70 процента от портфолиото му е в сметка 401 (к), предложена от неговия работодател, което е част от причината той да назначи нашата среща на първо място. Докато нашият клиент беше доволен от своите 401 (k) през цялото време, той знаеше, че иска да се откаже от кариерата си възможно най -скоро и се чудеше дали средствата му ще бъдат по -добри в нова IRA.
Накратко, не ни отне много време, за да разберем, че ще се справи добре, ако се държеше здраво - и че можеше да завърши напред, ако се пенсионира рано. Не само таксите за неговия 401 (к) бяха по -ниски от средните, но средствата бяха здрави и печеливши. Тъй като парите му ще трябва да стоят здраво в тази сметка за известно време, тези фактори бяха важни.
Освен това фактът, че този човек иска да се пенсионира по -рано, означава, че достъпът до парите му може да бъде по -труден, отколкото си е представял. Ако се е пенсионирал на 57 години и е имал парите си в IRA, той ще трябва да подаде 72 (t) теглене за достъп до средствата си. Това означава, че той ще трябва да попълни някои сложни документи и да се съгласи на пет донякъде равни годишни плащания да вземе в ръце парите си без типичната 10% неустойка, която понасяте за тегления, направени преди 59 -годишна възраст 1/2.
От друга страна, ако все още имаше средства в своите 401 (k), той можеше да получи достъп до парите, сякаш е традиционна възраст за ранно пенсиониране (59 ½) при условие, че напусне компанията си и напусне, използвайки плана 401 (k) след 55 -годишна възраст.
Долния ред: Оставянето на вашите пенсионни фондове в висококачествен план 401 (к) има много смисъл, ако смятате, че може да успеете да се пенсионирате по -рано. Ще имате по -малко проблеми и стрес, с които да се справите, и няма да се налага да плащате неустойка или да подавате 72 (t), ако напуснете компанията си и искате да получите достъп до парите си по -рано.
#2: Вашият план 401 (k) има особено ниски такси.
Докато много планове 401 (к), спонсорирани от работодателите, са бедни по отношение както на техните инвестиционни възможности, така и на такси, има много изключения. Лично аз съм виждал много планове от 401 (k), които предлагат доста страхотни средства с едни от най -ниските такси в бизнеса!
Ако имате късмета да имате пари в реномиран план 401 (к) с такси, които са далеч под средното, бихте били лудост да превърнем тези пари в нова ИРА, която може да струва повече или да ви вложи в инвестиционни възможности, които са по -малко от оптимално.
Макар че няма нищо лошо пазарувайки наоколо, за да сравните опциите на IRA към сегашния ви 401 (к) сравнението ябълки с ябълки е от съществено значение. В края на деня висококачествен план 401 (к) с ниски такси е трудно да се победи. Благодарете на щастливите си звезди, ако имате такава, и съсредоточете усилията си върху оптимизиране на останалите инвестиции, вместо да се опитвате да преоткриете колелото.
Финансов съветник Джоузеф А. Azzopardi на Добре планираното пенсиониране препоръчва да извършите задълбочен анализ на таксите за текущите си 401 (k) и всички опции, които обмисляте, преди да продължите напред.
„Общите такси както в съществуващия план 401 (k), така и в алтернативните варианти трябва да бъдат задълбочено проучени и сравнени“, казва Azzopardi. „По -висококачествените планове 401 (к) често имат много достъпни инвестиционни възможности, които могат да бъдат много по -евтини от съпоставими средства извън плана. Копие от вашите документи по план 401 (к) ще позволи на професионалист да направи задълбочен анализ на разходите, за да помогне за вземането на решението, което е точно за вас. "
„Не забравяйте да сравните таксите, които плащате с вашите 401 (k) и това, което бихте платили с нов мениджърски екип и попечител“, отбелязва финансовият съветник Матю Джаксън от Консултанти за солидно богатство. „Сигурен начин да увредите растежа на вашата пенсионна спестовна сметка е като плащате повече такси, отколкото трябва.“
#3: Имате акции на компанията във вашия 401 (k).
Друг фактор, който трябва да имате предвид, преди да превърнете 401 (k) в IRA, е дали притежавате акции на компанията във вашия план 401 (k).
Ако сте работили за компания дълго време, тогава е възможно да имате евтина база, която наистина ви е от полза.
Ако работите там в продължение на десет, двадесет или тридесет години и стойността на акциите на компанията нарасна, тогава може дори да имат уникална възможност да спестите пари и от данъци - такава, която не включва превъртането на вашия план 401 (к) в нещо иначе.
Ако притежавате акции на компанията в размер 401 (k), можете да направите Нетно нереализирано изваждане на стойността на тези средства. Това означава, че можете да изтеглите акциите по начин, който ви помага да спестите пари от данъци. При изтегляне на Нетна нереализирана оценка, може да се наложи да плащате само данъци върху дохода на базата на разходите, докато плащате капиталови печалби от действителното поскъпване.
„Кажете, че работите за компания и имате разходна база от 10 000 долара в акции на компанията в 401 (k) и текуща стойност от 50 000 долара“, казва финансовият съветник от Уисконсин Брайън Д. Бел. „Ако прехвърлите средствата към ИРА и по -късно ги разпределите, ще платите обикновен данък върху дохода върху пълната стойност от 50 000 долара.“
„Вместо това, използвайки стратегията на NUA, можете да разпределите 50 000 щатски долара акции на компанията, плащащи обикновен данък върху дохода (често 25% или повече) на базата от 10 000 долара. След това плащате данък върху капиталовите печалби (обикновено 15%) върху поскъпването от 40 000 долара. Това може да е половината от обичайните ви данъчни ставки, което ви спестява значителна сума пари от данъците ви. В този пример 10% икономии на данъци върху нереализираното поскъпване на акциите биха били равно на 4000 долара “, обяснява Бел.
Ако се опитвате да спестите пари от данъци, което би трябвало да бъдете, това е важно съображение, което трябва да направите.
И не забравяйте, че след като прехвърлите плана си 401 (k) към IRA, тази опция вече не е налична.
#4: Планирате да работите след 70 ½ години.
Не всеки иска да се пенсионира по -рано и това е още една причина да бъдете предпазливи да навиете своя 401 (k) в ново превозно средство за пенсиониране, без да се замисляте.
Ако планирате да работите след 70 ½ години (възрастта, в която трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения или RMDs), може да искате да запазите активния си план 401 (k). Това е така, защото според IRS не се изисква да приемате RMD, ако все още работите и използвате плана си след 70 ½ години.
„Ако възнамерявате да останете на работа след 70 ½ години,Публикация на IRS 590 може да предложи решение “, отбелязва финансовият съветник от окръг Ориндж Антъни Черна гора. „При условие, че все още сте на работа, можете да продължите да правите отсрочки на заплатите към вашите 401 (к) и работодателят ви все още е длъжен да прави вноски във вашия план. Тази стратегия може да работи за компенсиране на вашия облагаем доход, да намали годишните ви данъчни задължения и да добави към сложния темп на растеж на парите ви. "
Ако прехвърлите тези средства на IRA, от друга страна, ще трябва да вземете RMD, независимо дали все още работите или не. И знаете какво означава това - по -малко гъвкавост във вашия финансов план и неудобна данъчна сметка, която може да не сте готови да платите.
#5: Може да искате да вземете назаем срещу вашия 401 (k).
Въпреки че обикновено съм против тегленето на заем срещу средствата във вашия 401 (к), има случаи, когато това може да има смисъл. Може да се нуждаете от временно вливане на пари, докато купувате нов дом или стартирате бизнес, например. Може да срещнете извънредна ситуация, при която заемането на пари е от съществено значение, и да потърсите помощ от вашия 401 (k).
Въпреки че можете да вземете заем срещу вашия 401 (к) при изгодни условия, не е възможно да вземете заем срещу IRA. Това е още една причина да мислите дълго и упорито, преди да затвърдите пенсионирането акаунти или преобръщане на вашия 401 (k) - това просто ще ограничи вашите възможности, когато става въпрос за пари на заем.
#6: Вашият 401 (к) може да предложи по -голяма правна защита, отколкото си мислите.
Никой не иска да си представи, че ще бъде съден или изправен пред съдебно решение, но това се случва през цялото време. В този случай парите ви могат да бъдат много по -сигурни в традиционна сметка 401 (k).
Паричните средства, държани в 401 (к), са защитени от федералното законодателство и са защитени от повечето видове съдебни решения, включително банкрут, отбелязва финансовият съветник от Тексас Тай Си. Ходжи на Клиентоцентрично богатство. Средствата, притежавани във всякакъв вид ИРА, са защитени само от държавното законодателство.
Така че, докато Закон за предотвратяване на злоупотреба с фалит и защита на потребителите от 2005 г. предлага защита от 1,2 милиона щатски долара над традиционните активи или активите на Roth IRA в несъстоятелност, държавните закони варират, когато става въпрос за други видове съдебни решения.
Долния ред: Безсмисленото преобръщане на вашия 401 (k) може да изглежда като добра идея, но може лесно да се обърне, ако заведете фалит или се изправите пред съдебно дело по всяко време в бъдеще.
Долния ред
Ако сте на оградата превъртане на вашия 401 (k) в IRA, най -доброто нещо, което трябва да направите сега, е да изчакате. Независимо дали това е добро решение или не, няма причина да продължите напред, докато не сте сигурни, че изоставянето на стария ви 401 (k) ще ви накара да се чувствате по -добре.
Дори ако сте напуснали работата си или сте били уволнени, вашият стар работодател няма право да диктува как да боравите с парите във вашия 401 (k). Няма график за разглеждане и няма краен срок да превърнете плана си 401 (k) в IRA. Дори ако вашият работодател изпрати писмо, което ви предлага да обмислите възможностите си, те не могат да ви принудят да направите нещо, което не искате.
Отделете всичко необходимо, за да оцените положението си. Още по-добре, седнете с финансов съветник само срещу такса, за да разберете честно ситуацията. Въпреки че може да има смисъл да свалите своя 401 (k) възможно най -бързо, също е възможно вече да сте на добро място.
Но не ми вярвайте на думата. Направете проучване, проверете числата и задайте много въпроси. Докато пускането на вашия 401 (k) в IRA е гореща тема напоследък, това не означава, че това е правилният ход за всички.
Тази публикация първоначално се появи на Forbes.