С лихвите по ипотечните кредити, които се движат на рекордно ниски нива, никога не е имало по-добър момент за рефинансиране от сега. Също така никога не е имало повече възможности за това къде и кога да рефинансирате ипотеката си. Има стотици ипотечни кредитори, работещи в цялата страна, като повечето предоставят услугите си онлайн.
Големият брой ипотечни кредитори е пълна печалба за вас като собственик на жилище. Ако искате да рефинансирате, ще имате десетки опции за кредитиране, от които да избирате. Това ще ви даде възможност да изберете кредитора с най-добрата комбинация от ниска лихва, ниски разходи за затваряне и бързо и ефективно обслужване.
По-ниската ставка може да доведе до по-ниски плащания, което означава, че ще плащате по-малко за дома си като цяло.
Изберете вашата държава, за да видите колко пари можете да спестите.
Рефинансирайте моята ипотекаТекущи лихви по ипотечните кредити днес
Как да сравним лихвите по ипотеките
На пръв поглед сравняването на лихвите по ипотеките е прост процес. Всичко, което трябва да направите, е да отидете онлайн и да видите какви проценти се предлагат от кредиторите.
Достатъчно лесно, нали?
Е, може и да не е така доста толкова просто. В опит да бъдат възможно най-конкурентоспособни, ипотечните кредитори рекламират най-ниските лихви, които ще начислят на най-квалифицираните кредитополучатели.
За съжаление това може да не сте вие. Най-квалифицирани се отнася за кредитополучатели с отличен кредит, много нисък съотношения дълг към доход, и да вземат по-големи заеми, които не надвишават 80% от стойността на жилищата им.
Ако се отклоните от някой от горните критерии – дори малко – може да не се класирате за тези най-добри рекламирани цени.
Ако не, това не е сериозен проблем. Това просто означава, че може да се наложи да копаете малко по-дълбоко, за да получите оферта за ипотека.
Например, вместо просто да приемате публикувани лихвени проценти по номинална стойност, може да се наложи да попълните някакво предварително заявление. Това ще включва посочване на сумата на заема, който възнамерявате да заемете, стойността на вашия дом, вашия приблизителен диапазон на кредитен рейтинг, вашия доход и нежилищни дългове.
Заявлението може също да попита дали сте подали заявление за несъстоятелност или възбрана през последните седем години, ако имате неизпълнени съдебни решения или данъчни задържания, или ако трябва да плащате издръжка или дете поддържа.
Въпреки че исканата информация може да изглежда инвазивна, колкото повече предоставяте, толкова по-точна ще бъде офертата ви за заема.
Това е и моментът да разберете, че има разлика между получаване на оферта за заем и получаване на предварително одобрение.
Ако просто търсите прогнози за лихвените проценти, всичко, от което се нуждаете, е оферта за заем. Но няма да имате нужда от предварително одобрение, докато не се спрете на кредитор. Можете да изберете кредитор въз основа на най-добрия лихвен процент и разходите за затваряне за вашите финанси профил, след това подайте заявление за предварително одобрение или дори отидете директно на пълна ипотека приложение.
С днешния акцент върху онлайн приложенията, получаването на оферти за тарифи и попълването на заявление никога не е било по-лесно.
Къде да сравня лихвите по ипотеките?
Един от най-добрите начини за сравняване на лихвените проценти по ипотечните кредити е използването на сайт за ипотечен агрегатор. Примерите включват LendingTree. Но тези сайтове ще ви предоставят само изглед на „висока надморска височина“ на това, което е налично. Ако искате по-точни котировки, можете да ги получите, като отидете на сайтове за директни кредитори.
Препоръчителните примери включват следното:
Ускорете заеми
Ускорете заеми бързо се разрасна, за да се превърне в най-големия ипотечен заем в Америка. Въпреки че Quicken Loans съществуват от известно време, те може би са най-известни със своя онлайн портал Rocket Mortgage. Двете компании са едно и също.
Те предоставят всички видове ипотеки, включително конвенционални, Jumbo, FHA и VA заеми. Финансирането е достъпно както за покупки, така и за рефинансиране, както с фиксирани лихви, така и с ипотеки с регулируема лихва (ARM).
Цялото заявление за заем може да бъде попълнено онлайн. Процесът на кандидатстване се ускорява от факта, че компанията често е в състояние незабавно да провери заетостта и доходите при големи работодатели.
Основният недостатък на Quicken Loans е, че те не предлагат вторично финансиране, като заеми за собствен капитал или кредитни линии за собствен капитал (HELOC).
По-добре
По-добре започва да работи през 2014 г. и е друг изцяло онлайн ипотечен кредитор. Подобно на Quicken Loans, те също предлагат конвенционални, Jumbo и FHA (но не VA) ипотеки. Тези заеми се предлагат както с фиксирана лихва, така и с ARM. И отново, като Quicken, те не предлагат вторично финансиране.
Но това, където Better се различава от Quicken Loans, е, че те могат да предложат финансиране от всеки един от 17 от най-добрите доставчици на ипотечни кредити в страната. Въпреки това, Better е одобрен продавач/сервиз на Fannie Mae, което означава, че Better ще обслужи вашия заем, въпреки че е финансиран от друг кредитор. (Въпреки това, както е типично при ипотеките, вашият заем може да бъде прехвърлен на други сервизни услуги в бъдеще.)
Когато направите заявление на уебсайта, можете да получите писмо за предварително одобрение само за 24 часа.
Понастоящем Better отпуска заеми в 46 от 50-те щата. В момента те не отпускат заеми в Хавай, Масачузетс, Ню Хемпшир или Невада.
гилдия
Guild е един от по-добре утвърдените онлайн кредитори, който стартира операции още през 1960 г. Базирана в Сан Диего, компанията предоставя конвенционални, Jumbo, FHA, VA и дори USDA заеми (за селски имоти). Предлагат се както фиксирани тарифи, така и ARM. И подобно на другите кредитори в този списък, те не предлагат вторично финансиране.
Въпреки че Guild функционира като онлайн ипотечен кредитор, те имат клонове на дребно, разположени в 31 щата. Едно от основните предимства на работата с Guild е тяхната 17-дневна гаранция за затваряне. Ако отговаряте на условията за програмата, те плащат $500 за вашите разходи за затваряне, ако приключването ви се забави поради проблеми с кредитора.
Един недостатък на Guild е, че те не предоставят лихвени проценти на уебсайта. Ще трябва да се свържете с кредитен служител, за да ги получите. Обслужването на клиенти за нови заеми е на разположение от понеделник до петък, от 8:00 до 17:00 часа, тихоокеанско време.
Suntrust
Suntrust предоставя ипотеки чрез SunTrust Bank, която в момента променя името си на Truist. Промяната на името се дължи на сливане между SunTrust и BB&T, което дава на компанията предимството да има клонове в 17 щата.
SunTrust предоставя всички видове ипотеки, включително конвенционални, Jumbo, FHA, VA и USDA заеми. Те се предлагат както с фиксирана тарифа, така и с ARM. Но едно предимство на SunTrust е, че те предоставят вторично финансиране, включително заеми за собствен капитал и кредитни линии за собствен капитал. Те дори предоставят заеми за строителство и ремонт.
Още едно предимство е, че като банка SunTrust предоставя лични и бизнес банкови услуги, както и кредитни карти, заеми, управление на богатството и инвестиционни и пенсионни услуги.
SunTrust е достъпен за заем във всички щати, с изключение на Аляска, Аризона и Хавай. Понастоящем лихвите по ипотечните кредити са публикувани на уебсайтовете както за SunTrust, така и за банките BB&T.
Какви са видовете ипотеки?
Има четири основни типа ипотека:
Конвенционални
Това са ипотеки, финансирани от Fannie Mae и Freddie Mac, които са одобрени от правителството агенции, създадени да предоставят ипотечни средства.
Конвенционалните ипотеки обикновено изискват поне справедлив кредит, с минимален кредитен рейтинг от 620. Въпреки че предлагат ипотеки с първоначални вноски от само 3%, ще трябва да платите частна ипотечна застраховка (PMI) ако направите авансово плащане под 20%.
Въпреки че конвенционалните ипотеки могат да се използват за жилища, обитавани от собственици, те са достъпни и за вторични жилища и дори инвестиционни имоти.
Максимални суми на заеми за конвенционални ипотеки са както следва:
Джъмбо
Това са заеми, издадени от банки и други финансови институции, различни от Fannie Mae и Freddie Mac. Понякога те се наричат „несъответстващи“, защото не са предмет на насоките на агенцията. Вместо това тези насоки се определят от кредитора, предоставящ заема.
По същество ипотеките на Jumbo се предлагат в суми, надвишаващи тези, предоставени от Fannie Mae и Freddie Mac. Сумите на заемите могат дори да надхвърлят 1 милион долара.
Тъй като това са по-големи суми на заеми, те също се считат за по-висок риск. Това означава, че ще имате нужда от добър или отличен кредит и по-голяма първоначална вноска (или собствен капитал при рефинансиране), отколкото ще се изисква за други видове заеми. Те обикновено се предлагат за жилища, обитавани от собственици, и ваканционни домове, но често и за инвестиционни имоти.
FHA
Това са ипотеки, които са застраховани от Федералния жилищен орган (FHA). FHA всъщност не отпуска заемите - те просто ги застраховат срещу неизпълнение. Това насърчава кредиторите да отпускат заеми на кредитополучатели, които може да не отговарят на изискванията за конвенционално финансиране.
FHA заемите подлежат на конвенционални лимити за заем. Те обикновено изискват минимална първоначална вноска от 3,5% от покупната цена (или собствен капитал за рефинансиране). Но предимството на FHA е, че те са склонни да бъдат по-гъвкави както с кредит, така и с доходи.
Недостатъкът е, че те са достъпни само за имоти, заемани от собственици, но не и за вторични домове или инвестиционни имоти. Също така няма еквивалент на Jumbo заем за ипотеки от FHA.
VA
Подобно на заемите от FHA, ипотеките на VA са застраховани от администрацията на ветераните, но не се финансират от агенцията. VA заемите се отпускат единствено за активни военни членове на САЩ и отговарящи на условията ветерани. Те осигуряват 100% финансиране на жилища, обитавани от собственици.
Докато VA заемите обикновено са достъпни до конвенционалните лимити за заем, е възможно да получите VA Jumbo заем. Ако го направите, ще трябва да направите първоначална вноска, равна на 25% от сумата, с която заемът надвишава конвенционалните лимити на заема.
Вземете безплатна оферта от №1 VA заемодател в страната!
Програмите VA Home Loans предлагат да ви помогнат да закупите, построите или подобрите жилище, както и да рефинансирате текущия си жилищен заем. Щракнете по-долу, за да започнете!
Първи стъпкиКак да взема ипотека?
Тъй като повечето ипотечни кредитори вече работят частично или изцяло онлайн, можете да започнете процеса, като отидете на уебсайта на кредитора. Веднъж там, можете да получите оферти за заем, да кандидатствате за предварително одобрение или дори да подадете пълно заявление.
Процесът на онлайн предварително одобрение може да е прост, но ще трябва да сте подготвени да предоставите документация, подкрепяща информацията, която претендирате във вашата кандидатура.
Това ще включва документация за доходи, като скорошни квитанции за заплати, W-2 и дори данъчни декларации, ако сте самостоятелно заети или имате имот под наем. За средства за първоначално плащане може също да се наложи да предоставите копия на скорошни банкови извлечения. Колкото повече документация сте в състояние да предоставите предварително, толкова по-бързи ще бъдат процесите на предварително одобрение и пълно кандидатстване.
Трябва да сте наясно, че сумата на средствата, която ще трябва да проверите при кредитора, ще трябва да бъде достатъчна, за да покрие всички разходи за затваряне, свързани със заема. Кредиторът ще ви предостави оценка на средствата, необходими за приключване, включително разходи за затваряне и всички необходими квоти за ескроу.
Какви са разходите за затваряне на рефинансиране? Обикновено те варират между 2% и 4% от размера на новия заем. Разходите обаче могат или да бъдат добавени към новата сума на заема, или да бъдат покрити от заемодателя чрез това, което е известно като заемодателят плаща разходи за затваряне. Това е споразумение, при което кредиторът ще ви начисли малко по-висок лихвен процент, за да покрие всички необходими разходи за затваряне.
ЧЗВ
Ще паднат ли лихвите по ипотечните кредити?
Никой не може да отговори на този въпрос със сигурност. Това, което знаем е, че лихвите по ипотечните кредити в момента са "близо до исторически ниски нива". В такъв случай вероятно никога не е имало по-добър момент за рефинансиране от сега. Въпреки че е възможно процентите да са още по-ниски, това не е гарантирано. Ако рефинансирате сега, ще заключите най-ниските лихви до този момент.
Какво е правилото кога да рефинансирате ипотека?
Най-простият начин е да рефинансирате, ако текущите лихвени проценти са поне 1% под лихвите сега. Друго е да използвате метод за възстановяване на разходите при затваряне на рефинансиране на ипотека. Тук взимате разходите, свързани с рефинансирането, и ги разделяте на месечните спестявания по новия заем.
Например, ако цената за рефинансиране на вашата ипотека е 4000 долара и ще спестите 160 долара на месец от нов заем, просто разделяте разходите на месечните спестявания. 4000 долара, разделени на 160 долара, са 25 месеца.
Обикновено се смята, че периодът на възстановяване от 24 до 36 месеца е добра насока. В този случай 25-месечният период на възстановяване прави рефинансирането си струва да се направи.
Какъв кредитен рейтинг ми трябва, за да си купя къща?
Зависи от вида на ипотеката, който искате да използвате. За конвенционално финансиране обикновено ще ви е необходим минимален кредитен рейтинг 620. За заеми от FHA, минимумът обикновено е 580. Известно е обаче, че заемите от FHA са под 580, ако направите първоначална вноска от поне 10%.
Тъй като Jumbo заемите са предназначени за по-големи суми на заеми и се издават от банки, очаквайте по-високо изискване за минимален кредитен рейтинг. Тя варира според кредитора, но минимумът може да бъде 680, 700 или дори 720.
Мога ли да си купя къща без първоначална вноска?
Да, но отново зависи от конкретната кредитна програма. Например конвенционалните и джъмбо заеми с нулево намаление не са налични. Но те са стандартни за VA заеми, които осигуряват 100% финансиране на отговарящи на условията ветерани и активни членове на американската армия.
Възможно е дори да получите заем без първоначална вноска с ипотека от FHA. Заемите FHA изискват минимална първоначална вноска от 3,5%. Тази авансова вноска може да бъде осигурена чрез програма за подпомагане на авансовите плащания, която може да бъде заем или безвъзмездна помощ от местна власт. Това може да включва вашето щатско, окръжно или общинско управление. Те могат да предложат помощ за първоначално плащане като начин за стимулиране на собствеността върху жилищата в района.
Вреди ли рефинансирането на кредита ви?
Възможно е, но въздействието ще бъде минимално. Всеки път, когато вземете нов заем, вашият кредитен рейтинг ще бъде ударен. Това е така, защото това е нов заем и няма данни, показващи способността ви да плащате навреме.
Въпреки това, в случай на рефинансиране, вие ще изплащате съществуваща ипотека. Изплащането на този дълг ще подобри кредитния ви рейтинг. Вероятно увеличението на изплащането ще компенсира новия заем и кредитът ви няма да бъде засегнат.
Едно възможно изключение обаче е, ако новата ипотека е значително по-голяма от старата. Например, ако замените ипотека от $200 000 с рефинансиране от $300 000, може да видите спад в кредитния си рейтинг.