Финансов съветник може да проучи вашите финанси и да ви помогне да се ориентирате през текущите и предстоящите събития в живота. Независимо дали искате да изведете финансите си на следващото ниво или просто да получите второ мнение за вашите инвестиции, финансов съветник може да ви помогне.
Тъй като се доверявате на финансовото си благополучие на друг човек, важно е да изберете най-добрия съветник.
Ето някои от факторите, които трябва да вземете предвид по време на вашето търсене.
Съдържание
- Какво прави финансов съветник?
- Има ли различни видове финансови съветници?
- Сертифициран финансов плановик
- Дипломиран финансов консултант
- Дипломиран експерт-счетоводител
- Дипломиран финансов анализатор
- Chartered Life Underwriter
- Треньор по пари
- Какви са различните лицензи за финансов съветник?
- Серия 6
- Серия 7
- Серия 63
- Серия 65
- Фидуциарен стандарт
- Колко струва наемането на финансов съветник?
- Почасово
- Само с такса
- Въз основа на такса
- Изискват ли финансовите съветници минимален баланс?
- Кога трябва да говорите с финансов съветник?
- Искате второ мнение
- Управление на богатството
- План за пенсиониране
- Застраховка
- Цели в живота
- Недостатъци на наемането на финансов съветник
- Скъпи такси
- Липса на опит за вашите специфични нужди
- Вашите стратегии не се съвпадат
- Съвети за наемане на финансов съветник
- Първо познайте финансовите си цели
- Сравнете услугите и разходите на финансовия съветник
- Интервю с няколко съветника
- Наемане на онлайн финансов съветник
- Личен капитал
- Нов пенсиониране
- Блум
- Подобрение
- Резюме
Какво прави финансов съветник?
Финансов съветник може да помогне със следните цели и задачи:
- Прегледайте текущите си финанси и цели
- Управление на богатството
- Инвестиране
- Планиране на пенсиониране
- Имуществено планиране
- Благотворително дарение
- данъци
- Изплащане на дълг
- Застраховка
- Плащане за колеж
- Закупуване на жилище
- Брак
- Развод
- Живейте в чужбина
Един съветник може да е запознат с много теми. Въпреки това, ако имате нужда от задълбочена помощ, може да се наложи да намерите специализиран в конкретни сектори.
Например, вашият семеен лекар може ефективно да осигури първична помощ и да наблюдава цялостното ви здраве, но понякога се налага да посетите специалист за разширено лечение.
Има ли различни видове финансови съветници?
Можете да обсъдите вашите краткосрочни и дългосрочни цели със съветник. Въпреки че един съветник може да ви помогне да се ориентирате в няколко теми, важно е да намерите такъв, който е специализиран във вашата ситуация.
Един съветник може да притежава множество сертификати. Всяко назначение обаче има различен процес на изпит, ръководен орган и минимални квалификации.
Ето някои от най-често срещаните сертификати за финансов съветник.
Сертифициран финансов плановик
Наименованието за сертифициран финансов плановик (CFP) е един от най-широко признатите сертификати. Най-добрият ви вариант като цяло може да бъде наемането на CFP, тъй като процесът на квалификация е строг и този съветник е запознат с много теми за управление на парите.
Въпреки това, ако финансовото ви състояние е сравнително просто или имате нужда само от помощ по една тема, друг съветник може да бъде по-добър за вашите обстоятелства.
Можете да намерите местен CFP или да проверите идентификационните данни на плановик, като използвате CFP съвет.
Дипломиран финансов консултант
Помислете за дипломиран финансов консултант (ChFC) за специализиран съвет по финансово планиране. Това сертифициране е конкурентна алтернатива на CFP, когато имате нужда от разширена помощ.
Например, може да се нуждаете от практически насоки за сложни теми като развод или отглеждане на деца със специални нужди.
Обозначенията CFP и ChFC обхващат много от едни и същи теми за финансово планиране. Въпреки това, ChFC има повече модули за тестване и неговият управителен орган е Американският колеж по финансови услуги.
Дипломиран експерт-счетоводител
Дипломиран експерт-счетоводител (CPA) може да предостави лични данъчни съвети и може да предостави вашите данъци. Помислете за тази опция, ако притежавате бизнес, сте инвеститор в недвижими имоти или сте физическо лице със сложна данъчна ситуация.
Дипломиран финансов анализатор
Дипломиран финансов анализатор (CFA) е специализиран в инвестициите и може да бъде по-добрият вариант за управление на инвестициите. CFA Institute е ръководният орган за този тип съветници.
Chartered Life Underwriter
Chartered Life Underwriter (CLU) може да улесни закупуването на постоянна застраховка живот за планиране на имоти или друга уникална ситуация. Американският колеж администрира изпита CLU.
За да бъде просто, може да помислите първо за пазаруване на срочна застраховка живот, за да сравните опциите си за покритие. Много застрахователни компании имат съветници, които да ви помогнат да решите най-доброто обезщетение при смърт и допълнителни ездачи за вашите обстоятелства.
Независимо дали наемате застрахователен специалист или говорите с агент на компанията, винаги не забравяйте да изчислите колко животозастраховка ви е необходима, за да избегнете свръхзастраховане.
Треньор по пари
Ако искате съвети без инвестиции, коуч за пари може да бъде добър вариант. Тази опция за съветник също може да бъде добър избор, ако започвате от нулата с малка нетна стойност и може да имате минимален опит в управлението на пари.
Обучителите за пари могат да предоставят следните услуги:
- Бюджетиране
- Ремонт на кредит
- Изплащане на дълг
Традиционният финансов съветник обикновено е за клиенти, които вече се отличават с основите на бюджетирането и инвестирането и могат да бъдат финансово сигурни.
Процесът на квалификация да станете финансов треньор е по-малко строг, но таксите за съвети могат да бъдат по-ниски.
Може да потърсите треньори за пари със сертификат от Асоциация за финансово консултиране и обучение по планиране (AFCPE). Този управителен орган предлага назначения за акредитиран финансов съветник и треньор по финансова фитнес. Ето повече за това как да наемете треньор за пари.
Може също да можете да използвате лицензиран финансов съветник или финансов плановик. Въпреки че сертифицирането им не е толкова престижно като CFP, те могат да предоставят стабилни финансови и инвестиционни съвети.
Какви са различните лицензи за финансов съветник?
Много финансови консултанти също ще получат специфични лицензи от регулаторния орган на финансовата индустрия (FINRA), за да могат да продават инвестиционни продукти. Ето някои от лицензите, които вероятно има вашият потенциален съветник.
Серия 6
Лиценз от серия 6 (Изпит за представителна квалификация на продукти за инвестиционна компания и променливи договори) е за продажба на тези продукти:
- Взаимни фондове
- Анюитети
- Застраховка
- Ценни книжа на общинския фонд (т.е. 529 спестовни планове)
Съветникът не може да продава отделни акции и облигации.
Серия 7
Лицензът от серия 7 (Общ квалификационен изпит за представител на ценни книжа) е необходим за съветниците за продажба на повечето инвестиции, включително:
- Индивидуални акции
- Облигации
- Настроики
- Фючърси
Серия 63
Изпит от серия 63 (Униформен изпит по закон за ценни книжа) може да се нуждае от този лиценз, за да практикува в определен щат. Изпитът може да обхваща текущите финансови закони и разпоредби.
Серия 65
Съветниците, базирани на такси, получават лиценз от серия 65 (Юниформен изпит за инвестиционен съветник).
Фидуциарен стандарт
Поради скорошните промени в финансовата регулация, много съветници също се противопоставят на фидуциарния стандарт. Тази политика изисква финансовите съветници да поставят нуждите на клиента на първо място, независимо от това какво възнаграждение получава съветникът.
За съжаление индустрията на финансовите съветници има репутацията на препоръчване на определени продукти, които предлагат по-високи плащания, но може да не са най-добрият вариант за вас.
Колко струва наемането на финансов съветник?
Има няколко различни метода за ценообразуване за финансовите съветници. В допълнение към стандартната такса за консултации могат да се прилагат непредвидени такси.
Почасово
Някои съветници таксуват на час за всяка консултация. Повечето съветници таксуват между $200 и $300 на час за стандартни услуги.
Може да плащате до $400 на час за напреднали теми или ако вашият град има висока цена на живот.
Коучът за пари е по-вероятно да има часова ставка между $100 и $200.
Тази опция за ценообразуване може да бъде по-добра за еднократни съвети, тъй като може да бъде по-евтина от наемането на съветник на пълен работен ден за редки сесии.
Само с такса
Много съветници могат да начисляват фиксирана такса на месечна, тримесечна или годишна база. Тази практика е по-често срещана за финансовите специалисти, която зависи от броя на услугите, които използвате.
Цената може също да зависи от диапазона на баланса на акаунта ви. Въпреки това, няма да плащате такси, базирани на проценти, което може да улесни изчисляването на вашите годишни разходи.
Можете да очаквате минималните разходи да започват от $1000 на година за управление на инвестициите и основно финансово планиране. Въпреки това, ако имате висока нетна стойност или желаете повече услуги, вашата годишна такса може да бъде приблизително 7 500 долара за салда по акаунти до 500 000 долара и 11 000+ долара със салда над 500 000 долара.
Въз основа на такса
Инвестиционните консултанти и услугите за управление на богатството е по-вероятно да основават консултантска такса за управляваните активи (AUM).
Тази такса обикновено е между 0,65% и 2% от баланса на вашия портфейл. Robo-съветниците използват подобна политика за такси, но не предлагат достъп на човешки съветник.
Изискват ли финансовите съветници минимален баланс?
Не е необичайно независимите съветници да изискват минимален баланс, преди да започнат да управляват акаунта ви. Това вероятно започва от $100 000 и може да се повиши от там. Съветникът иска да гарантира, че салдото по сметката е достатъчно голямо, за да може да управлява и оправдава таксите за съвет.
Ако имате по-малък баланс, робо-съветникът може да осигури подобно управление на портфейла на по-ниска цена. Ето още за робот-съветниците.
Въпреки това, може да сте в състояние да наемете съветници за еднократни съвети за часова ставка без минимален баланс. Ще трябва да управлявате самостоятелно финансовите си сметки.
Кога трябва да говорите с финансов съветник?
Има няколко причини, когато е добра идея да откажете идеите и да получите помощ от финансов съветник.
Искате второ мнение
Може да се чувствате уверени, когато управлявате собствените си финанси, но има моменти, че експертното мнение си струва разходите за еднократна сесия или повтарящи се срещи.
Техните съвети могат да направят някои корекции в текущия ви план, за да увеличат вероятността да постигнете целите си.
Финансовите плановици и съветниците може да познават тънкостите на много финансови теми, тъй като вероятно помагат на други клиенти със сходни нужди.
Професионалният съветник може да разработи план, който можете да приложите сами. Можете също така да решите, че наемането им за управление на портфолиото ви и насрочването на периодична проверка може да бъде ефективно.
Управление на богатството
Може повече да не желаете да управлявате самостоятелно активите си, след като балансът ви достигне определен момент. Допълнителният набор от очи може да ви осигури спокойствие, докато се стремите да запазите богатството си и да печелите пасивен доход, без да сте прекалено рискови.
Съветникът може също да диверсифицира портфолиото ви в активи, с които не сте запознати или може да бъде достъпен само за акредитирани инвеститори.
Те също могат да ви помогнат да приемете дългосрочна инвестиционна стратегия, която минимизира вашите облагаеми събития от честа търговия и може също да ви попречи от паническа продажба на инвестиции по време на неизбежния пазар корекции.
План за пенсиониране
Има няколко фактора, които трябва да имате предвид, докато спестявате за пенсиониране и създавате стратегия за теглене. Финансов съветник ще обсъди вашите цели за пенсиониране и ще изготви план, който да ви помогне да ги постигнете.
Те ще предложат правилно разпределение на активите и могат да ви помогнат да оцените минималната си месечна вноска, за да можете да се пенсионирате на желаната от вас възраст с целевия си спестовен баланс.
Застраховка
Вашият финансов съветник ще прегледа текущите ви политики и ще се увери, че сте правилно застраховани. Те могат също да предложат допълнителни видове застраховки, за да защитят финансовото ви бъдеще.
Цели в живота
Скъпите и жизненоважни житейски цели също могат да си струват да получите финансов съвет за това дали сте в началото на финансовото си пътуване, близо до пенсиониране или в най-добрите си работни години.
Някои от събитията в живота включват:
- Брак
- Смесване на семейства
- Развод
- Образование на дете
- Излизане от дълга
- Закупуване на жилище
В зависимост от вашия бюджет и сложност на ситуацията, можете да наемете финансов плановик или CFP за повечето от тези теми. Въпреки това, ChFC също може да си струва да наемете, ако намерите такъв, специализиран във вашите обстоятелства.
Недостатъци на наемането на финансов съветник
Има няколко случая, когато наемането на финансов съветник няма да ви е от полза.
Скъпи такси
Еднократните съвети и продължаващите партньорства са скъпи. Ако имате ограничен бюджет и имате достатъчно самочувствие, за да проучите потенциални решения, цената може да не си струва експертната представа.
Липса на опит за вашите специфични нужди
Сертификатите за финансов съветник изискват хиляди часове опит и познания в много теми за лични финанси. Трудно е да се издържат изпитите за сертифициране.
Съветниците имат повече финансови познания от повечето хора, но наемането на някой с CFP, ChMC или подобно обозначение не гарантира, че автоматично ще получите най-добрия съвет.
В крайна сметка вие сте този, който трябва да живее с изборите, които правите и никой не познава ситуацията ви по-добре от вас.
Вашите стратегии не се съвпадат
Дори и да намерите добре квалифициран финансов съветник, ще ви е необходима споделена визия за различните си финансови планове.
Например, може да не сте съгласни с предложеното от тях разпределение на активи за вашия инвестиционен портфейл. Или препоръчват застрахователни продукти и финансови стратегии, които не се чувствате комфортно да преследвате.
Изграждането на доверие със съветник е от съществено значение, ако искате дългосрочна връзка.
Съвети за наемане на финансов съветник
Намирането на най-добрия финансов съветник за вашата ситуация може да бъде едно от най-добрите финансови решения, които вземате. Ето няколко предложения за наемане на надежден финансов съветник.
Първо познайте финансовите си цели
Решаване защо имате нужда от съветник и Какво услугите, които искате, е важна първа стъпка.
Направете списък с теми, с които се нуждаете от помощ.
От там можете да определите дали имате нужда от съветник, който е специализиран в инвестиране, финансово планиране или малко от двете.
Записването на вашите финансови нужди също може да ви помогне да решите дали искате еднократна сесия за съвет или продължаваща връзка.
Сравнете услугите и разходите на финансовия съветник
Най-вероятно има няколко сертифицирани съветници във вашия местен район, от които да избирате. Може също да успеете да насрочите виртуална сесия със съветник на дълги разстояния от независима агенция или чрез текущия си инвестиционен посредник.
Потърсете съветници, които са специализирани във вашите най-важни финансови приоритети, но също така са в рамките на лимита на разходите ви.
Можете също да попитате вашите приятели и колеги кого използват като съветник. Препоръките от уста на уста могат да бъдат изключително полезни.
Можете да намерите потенциални съветници, като напишете „финансов съветник близо до мен“ в любимата си търсачка.
Използването на една от тези директории за финансови съветници може да улесни изследователския процес за намиране на съветници, които следват фидуциарния стандарт.
XY мрежа за планиране
Можете да използвате XY мрежа за планиране е база данни за CFP, които имат различни структури на таксите, но не отработват комисионни.
Платформата рекламира, че нейните съветници не изискват минимален баланс по сметката.
Национална асоциация на съветниците по лични финанси
В Национална асоциация на съветниците по лични финанси (NAPFA) е национален регистър на съветниците само с такса.
Можете да търсите съветници, които се грижат за конкретна история или финансова тема.
AFCPE
В Асоциация за финансово консултиране и обучение по планиране (AFCPE) може да ви помогне да намерите акредитирани финансови съветници, които да предоставят съвети за управление на парите. Тези професионалисти могат да бъдат по-подходящи, ако имате нужда от основни финансови съвети относно дълга, плащането на сметките и спестяването на пари.
След като нетната ви стойност се увеличи, можете да бъдете по-подходящи за финансов плановик.
Интервю с няколко съветника
Говоренето с множество съветници ви помага да намерите най-подходящия за вашите цели и личност. Трябва да очаквате да използвате услугите на професионалистите за години напред. Следователно провеждането на няколко интервюта може да си струва първоначалния ангажимент за време.
Обичайно е съветниците да предлагат безплатна първоначална консултация. Тази сесия ще помогне на вас и на планиращия да решите дали техният опит може да ви бъде от полза.
Направете бележки и за първите си впечатления от срещата със съветника. Може да изчакате няколко дни, за да прегледате своите бележки и инстинкти, за да наемете съветник.
Теми за обсъждане по време на интервюто
Докато интервюирате съветника, не се страхувайте да говорите.
Някои от темите за обсъждане включват:
- Финансова визия: Искате да сте сигурни, че вие и вашият съветник имате подобен възглед по критични финансови теми. Тъй като съветникът най-вероятно практикува фидуциарния стандарт, различната визия може да доведе до конфликт на интереси и ненужен стрес.
- Сертификати: Определете кои обозначения и лицензи има съветникът. Може да успеете да проверите тяхната акредитация пред управителния орган, за да избегнете измамници.
- Доверителна клетва: Попитайте дали съветникът е фидуциар. Това обещание гласи, че съветникът ще действа във ваш най-добър интерес, ще избягва конфликти на интереси и ще разкрие напълно подробности, за да предотврати потенциални конфликти.
- Сили и слабости: Попитайте вашия съветник за техните области на експертиза и темите, за които имат най-малко познания. Силните и слабите страни на съветника могат да бъдат толкова важни, колкото споделянето на обща визия за нещата, които да работят в дългосрочен план.
- Препоръки и оплаквания на клиенти: Също така си струва да видите дали има оплаквания или препоръки на клиенти. Тези прегледи могат да ви дадат представа дали действията на съветника отразяват техните предложени финансови планове.
- График на таксите: Поискайте списък с такси за стандартни услуги и непредвидени такси. Определете дали ценообразуването е прозрачно и конкурентно. Проверката на разходите също може да ви даде по-добра представа за това как съветникът печели заплата.
- Честота на срещите: Опитайте се да видите колко често съветникът иска да се среща и дали оценката му е реалистична. Искате ангажиран съветник, но честотата на срещите трябва да е подходяща за вашата възраст и неотложността на вашите цели.
- разбираемост: Вие също ще искате да сте сигурни, че съветникът е ясен и прозрачен. Трудностите при разбирането на разговора, защото използват твърде много индустриален жаргон или не представят ясно намеренията си, са потенциални червени знамена.
Наемане на онлайн финансов съветник
Няколко платформи за финансово планиране предлагат на своите клиенти достъп на човешки съветник. Тези услуги могат да бъдат по-евтини и по-удобни от намирането на местен съветник.
Личен капитал
Личен капитал предлага достъп на финансов съветник с минимален инвестиционен баланс от $100 000. По-високите салда по сметки отговарят на изискванията за управление на богатство (200 000 долара) и услуги за частни клиенти (1 милион долара), които осигуряват достъп до двама специализирани финансови съветници и специалисти по инвестиране.
Дори ако все още нямате салдо в акаунта от $100 000, можете да използвате тези безплатни инструменти:
- Тракер за нетна стойност
- Интерактивен план за пенсиониране
- Портфолио анализатор
Ето нашето пълен преглед на Personal Capital.
Научете повече за личния капитал
Нов пенсиониране
За практическо планиране на пенсиониране, Нов пенсиониране също си заслужава да се види. Премиум изданието ви позволява да създавате оптимистични, неутрални и мечи предположения за вашите приходи, разходи и инвестиционни резултати.
След това можете да стартирате симулация на Монте Карло, за да оцените стратегията си за теглене и да идентифицирате области от плана си, които се нуждаят от корекции.
Има и два различни пакета съветници:
- PlannerPlus Live ($396 на година): Достъп до първокласната платформа за онлайн планиране и две 45-минутни сесии на Zoom с лицензиран плановик. Този пакет е по-добър за еднократни събития в живота и основни финансови съвети.
- Финансов съветник ($999 за две сесии): Две 60-минутни сесии със сертифициран финансов плановик (CFP) за създаване на план за пенсиониране. Можете да разработите стратегии за преобразуване на Roth и планове за теглене.
NewRetirement препоръчва пакета за финансови съветници, когато сте на пет години от пенсионирането.
Ето нашето пълен преглед за ново пенсиониране.
Научете повече за новото пенсиониране
Блум
Блум е предимно робо-съветник за вашите индивидуални планове за пенсиониране и на работното място. Можете да свържете вашите 401k, традиционни IRA, Roth IRA и подобни акаунти за безплатен анализ на портфолио.
Стандартният план ($120 на година) и Неограничен план ($250 на година) предлагат достъп на съветник. Тази функция ви позволява да изпратите имейл на вашите въпроси за инвестиране и лични финанси до съветник. Повечето запитвания получават отговор в рамките на три работни дни. Членовете на неограничен план също получават достъп до чат на живо.
Няма да оцените тази опция, ако имате нужда от практическата помощ, която предлага традиционният съветник. Но ако имате ограничен бюджет и имате само периодични въпроси, които може да не изискват персонализиран съвет, Blooom може да свърши работата.
Ето нашето пълен преглед на Blooom.
Научете повече за Blooom
Подобрение
Подобрение предлага автоматизирани инвестиционни портфейли и банкови продукти. Освен че е един от най-големите робо-съветници, платформата осигурява незадължителен достъп за човешки съветник.
Всеки член може да закупи еднократен пакет от съвети за конкретни събития от живота, включително планиране на пенсиониране, брак и финансови проверки. Тези виртуални сесии струват $399 и продължават 60 минути.
С минимум $100 000 салдо по инвестиционна сметка можете да надстроите до Premium инвестиционния план за фиксирана 0,40% годишна такса за съвет. Таксата е 0,25% за основния Дигитален план.
Премиум членовете получават неограничен телефонен и имейл достъп до екип от професионалисти по CFP.
Тази функция е по-евтина от повечето финансови съветници с фиксирана такса, но не получавате специален съветник.
Ето нашето пълен преглед на Betterment.
Научете повече за Betterment
Резюме
Можете да подобрите финансите си в няколко отношения, когато наемете финансов съветник със съвместима финансова визия и опит с вашите финансови приоритети.
Наличието на основен финансов план преди да започнете може да ви помогне да увеличите максимално сесиите си за съвети, тъй като съветникът ще има по-лесно време да предостави конкретни решения, за да отговори на вашите нужди.