Спестяването за пенсиониране е основен финансов приоритет за повечето американци. Хората обикновено живеят по-дълго в наши дни и се нуждаят от значителна сума пари за удобно пенсиониране. Тенденцията за отклонение от пенсионните планове с дефинирани доходи постави отговорността за пенсионните спестявания върху лицата. Ето няколко идеи как да инвестирате за пенсиониране.
В това ръководство:
Съвети за инвестиране за пенсиониране
Когато става въпрос за инвестиране, трябва да намерите видовете инвестиции, срокове и сума пари, които ще ви осигурят пенсионирането, което искате. Ето няколко от моите съвети за създаване на инвестиционна стратегия за пенсиониране:
- Измислете разпределение на активите, което отговаря на вашата ситуация.
- Използвайте средства с целева дата или други управлявани сметки, ако не ви е удобно да вземате свои собствени инвестиционни решения.
- Помислете за всичките си инвестиционни сметки, когато измисляте стратегия за разпределение на активи за пенсиониране.
- Купувайте евтини инвестиции като индексни фондове, където е възможно.
- Автоматизирайте спестяванията си, като например с план 401(k), когато е възможно.
- Не поемайте твърде много риск, но и не се плашете от акциите. По-младите инвеститори имат дълъг хоризонт до пенсиониране. Но дори тези на 50 и 60 години обикновено се нуждаят от растеж, за да гарантират, че няма да надживеят парите си.
- Възползвайте се от вноските за наваксване, ако сте на 50 или повече години.
- Бъдете гъвкави и се адаптирайте с течение на времето.
Нека отидем по-дълбоко в нашето ръководство.
Времето е от решаващо значение. Започнете рано
Колкото по-рано започнете да инвестирате за пенсиониране, толкова повече пари ще имате, когато дойде време да изтеглите средствата. Времето е един от най-големите съюзници, които спестявате за пенсиониране. Използвай "чудо” на сложния растеж във вашите пенсионни спестявания.
Парите, които инвестирате, когато сте на 20 години, са пари, които в идеалния случай няма да използвате още 40 години. През това време тя расте на пазара. В исторически план фондовият пазар се е възвръщал средно с 10% годишно. Това включва възходите и паденията на времена като Голямата рецесия. Колкото по-рано можете да инвестирате, толкова повече време трябва да преодолее спадовете и да расте по време на възходите. Не се опитвайте да определяте времето на пазара; вместо това изберете времето в Пазарът.
Разработете за себе си инвестиционна стратегия за пенсиониране
Преди да започнете да инвестирате, определете колко ще ви трябва, за да се пенсионирате удобно и си поставете цел. Наличието на поставена цел ви помага да сте сигурни, че сте на път. И ви позволява да определите какви инвестиции да направите.
Отделете малко време, за да разберете за себе си цялостната картина на пенсионирането. Не е нужно да предвиждате всеки детайл от бъдещето, но знанието какво искате ще ви помогне да измислите стратегия.
Мисля за:
- Къде искате да живеете, данъци и разходи за живот
- Колко често, ако изобщо ще пътувате
- Ако ще имате деца и ще им помогнете с неща като финансиране на обучението им в колеж или закупуване на къща
- Ако ще внесете пари при пенсиониране (чрез работа на непълно работно време)
- Вашето жилище: Ще намалите или надстроите? Ще разделите ли времето между щатите?
- На каква възраст ще се пенсионирате и колко дълго мислите, че ще бъдете пенсиониран
За да сте сигурни, че сте на път да се пенсионирате с необходимата сума пари, помислете за наемане на финансов плановик Фасетно богатство. Тази уникална фирма за финансово планиране ви свързва с a специален сертифициран финансов плановик (CFP) който ще работи за вашите най-добри интереси.
Видове инвестиции
Има пет вида инвестиции, които можете да направите, за да създадете инвестиционна стратегия за пенсиониране. Парите, инвестирани за пенсиониране, трябва да се разглеждат като дългосрочни инвестиции.
1. Запаси
Има много опции на фондовия пазар. Можеш купуват отделни акции, взаимни фондове, индексни фондове, фондове, произвеждащи дивиденти, акции със сини чипове и др. Кои от тях ще бъдат най-добри ще зависи от това колко далеч сте от пенсионирането, таксите и къде инвестирате.
Преди да закупите акции, прочетете нашите ръководство за инвестиране в акции. Уверете се, че разбирате какво купувате и как това се отразява във вашия дългосрочен план.
2. Облигации
Облигации са начин за отпускане на пари на заем на отделен субект. Общинските облигации, например, са заеми, които давате на град или населено място. Облигациите обикновено са по-малко нестабилни от акциите и могат да имат много по-ниски нива на възвръщаемост. Въпреки това, нормата на възвръщаемост е стабилна, тъй като облигациите идват с определен лихвен процент, който ви се плаща през целия срок на облигацията. Когато става въпрос за планиране на пенсиониране, облигациите са по-надежден доход.
Лихвените проценти по облигациите се колебаят, когато Федералният резерв промени лихвените проценти, така че следете това.
3. Анюитети
Друг вариант, който се предлага в много форми е анюитети. Анюитетите често се включват в инвестиции, но всъщност са форма на застраховка. При незабавни анюитети, например, плащате на застрахователя еднократна сума в брой и получавате редовни месечни плащания при пенсиониране.
С променлив анюитет парите ви се инвестират в портфолио от вашия дизайн. За да получите същата гарантирана възвръщаемост, можете да добавите това, което се нарича „ездач“, или гаранция за плащане. Ездачите идват с допълнителни такси и всеки има своя собствена формула за това как се изчисляват вашите плащания. Анюитетите често са скъп вариант за вашето пенсионно портфолио и като такива много хора ги пренебрегват. Въпреки това, много други хора ги харесват за осигуряване на месечни изплащания при пенсиониране.
4. Недвижим имот
Всички се нуждаем от някъде да живеем и инвеститорите в недвижими имоти разчитат на този факт, за да спечелят пари. Събирането на чек-ин пенсиониране е привлекателно за много хора. Инвестиране в недвижими имоти може да бъде много доходоносен, но също така идва с обикновено по-високи първоначални разходи и текущи разходи за поддръжка за подобряване на дома, данъци върху имотите и ипотека. Отдаване под наем на недвижими имоти е най-подходящ за хора, които сами имат някои майсторски умения или имат пари да наемат хора, които да поправят или управляват имота.
Ако искате да инвестирате в недвижими имоти, без да купувате и управлявате имот сами, можете да използвате услуга за групово финансиране като CrowdStreet или инвестирайте в тръстове за инвестиции в недвижими имоти (АДСИЦ).
5. Пари в брой
Да държите малко пари в брой, особено когато сте близо до пенсиониране, съветват почти всеки един финансов съветник (Намерете добрите с Паладин инвестиране). Парите са цар, а когато става дума за спешен случай, не може да се победи. Колко пари искате да запазите ще зависи най-вече от вашата толерантност към риска. Тези, които ценят повече стабилност, може да искат да поддържат разходите за живот до една година в брой. Тези, които са по-устойчиви на риск, ще се справят добре с четири месеца разходи за живот в брой.
Това са само някои опции за пенсиониране, но те представляват основните начини за изграждане на диверсифициран инвестиционен портфейл.
Помислете за помощта на Robo съветник
Робо съветници предлагат стабилна и лесна алтернатива за пенсионно инвестиране. Те обикновено предлагат портфолио от евтини ETF или други инвестиции въз основа на вашите отговори на въпросника на Robo съветника. И те обикновено предлагат както данъчни сметки, така и сметки в IRA.
Някои услуги предлагат и достъп до съветник на живо. Дори по-големите попечители като Vanguard и Schwab предлагат услуга, подобна на робот-съветник. Разходите, нивата на обслужване и сумата, която трябва да инвестирате, варират в зависимост от съветника на Robo. Повечето не начисляват комисионна за сделки и имат ниски годишни такси. Тъй като всички тези услуги са различни, направете си домашната работа и проучете, преди да инвестирате с който и да е Robo съветник. Подобрение, например, дава съвети за пенсиониране като доверител и наскоро добавени човешки съветници, които могат да ви помогнат с вашата сметка за пенсиониране.
Допринесете за спонсорирани от работодателя пенсионни планове
За много хора работодателите 401(k) план е основното им средство за пенсионни спестявания. Ако имате 401(k), той обикновено предлага a меню с инвестиции, от които да избирате, като взаимни фондове. Обикновено плановата гама включва фондове, представляващи редица класове активи. Фондовете могат да включват както активно управлявани фондове, така и индексни фондове. Индексни фондове проследявайте неща като индекса S&P 500 или общото представяне на американските или международните фондови пазари.
Някои планове може да предлагат опции за управляван акаунт, като например средства с целева дата или сметки, базирани на риска. Те служат като избор на едно гише за тези, които не искат да избират собствените си инвестиции.
Много планове предлагат както традиционна опция 401 (k), при която вноските се правят на база преди облагане с данъци, така и опция Roth. С Roth плащате данък върху дохода, който инвестирате, но след това изтегляте парите си без данък.
Ако имате 401 (k) или друг, спонсориран от работодателя пенсионен план, внасяйте колкото е възможно повече до разрешените максимуми. Ако работодателят ви предложи съвпадащи средства, уверете се, че допринасяте достатъчно, за да спечелите пълния мач. В крайна сметка това са по същество безплатни пари. Започнете с някаква сума, дори ако можете да внесете само малък процент от заплатата си, и увеличавайте тази сума поне малко всяка година. Някои планове предлагат автоматизирана функция, която ви позволява да увеличавате внесения процент всяка година.
Можете да допринасяте само до определена сума към вашите 401 (k) всяка година. За 2020 г. тези ограничения са:
- $19 500 за тези под 50 години
- $26 000 за тези, които са на възраст 50 или повече години по всяко време през годината
Инвестирайте в традиционна или Roth IRA
Освен план, спонсориран от работодателя, можете също внасят в IRA (индивидуална сметка за пенсиониране).
- IRA се предлагат като традиционни и Roth акаунти. Годишният лимит за вноски за 2020 г. е общо $6,000 в двете сметки. Тези, които са на 50 или повече години, могат да допринесат с допълнителни $1000.
- Традиция ИРА вноските се правят на база преди облагане с данъци, подлежи на определени граници на доходите за тези, които са обхванати от пенсионен план на работа. При пенсиониране плащате данък върху всички тегления.
- Рот ИРА вноските се правят на база след облагане с данъци, отново при определени ограничения на доходите. И теглите парите си без данъци при пенсиониране.
- IRA обикновено предлагат широка гама от възможности за инвестиране, включително индивидуални акции, облигации, борсово търгувани фондове (ETFs) и взаимни фондове.
- IRA са отлични средства за пенсионни спестявания за вноски и солидна дестинация за преобръщане на пенсионен план.
Както при всяка друга инвестиционна сметка, разпределението на активите ви трябва да се основава на вашия времеви хоризонт до пенсионирането и вашата толерантност към риска. Също, помислете за разпределението на активите в други акаунти, които може да имате. IRA обикновено предлага повече възможности от 401 (k) и други видове пенсионни сметки. Това помага на вашите усилия за инвестиране при пенсиониране.
Ако сте самостоятелно заети, можете също да инвестирате в специален тип сметка в IRA, наречена a СЕП ИРА. Това позволява на работодателя да допринася до 25% от възнаграждението на служителите, включително за служители на свободна практика и изпълнители. И ако притежавате собствен бизнес или сте съпруг, участващ в бизнеса, или бизнес партньор, можете да създадете a соло 401(k).
50 години или повече? Възползвайте се от приноса за наваксване
Въпреки че всички трябва да започнем да инвестираме за пенсиониране възможно най-рано, добрата новина е, че можете да надхвърлите нормалните граници на вноските, ако сте на възраст над 50 години. Спестете повече за пенсиониране, докато се приближавате до пенсиониране, като използвате тези наваксващи вноски. Размерът на вноските варира в зависимост от годината. За 2020 г. общият лимит на вноските за тези на 50 и повече години е 7 000 долара за IRA и 26 000 долара за 401 (k) s.
Инвестирането за пенсиониране е дългосрочно начинание. Преразгледайте стратегията си за инвестиране при пенсиониране извънредно, за да сте сигурни, че сте на път да постигнете целите си за пенсиониране.
Отворете фонд за целева дата
Средства за целева дата може да бъде много ефективен начин за инвестиране за пенсиониране. Това са професионално управлявани средства "всичко в едно", които се разпределят за инвеститор, който ще се пенсионира на или близо до целевата дата, посочена във фонда. Например, фонд с целева дата 2040 г. е насочен към инвеститор, който ще се пенсионира през 2040 г. или около това.
Средствата с целева дата са основен елемент в много планове 401(k). Те обикновено се предлагат от компании за взаимни фондове и инвестират в комбинация от средства от тази компания. Авангард, Fidelity и T. Rowe Price, наред с други, всички предлагат средства с целева дата. Всички фондове с целева дата имат плъзгащ се път.
Тази формула определя най-доброто разпределение на активите на фондовете през годините за хора на конкретна възраст. С наближаването на пенсионирането разпределението на запасите намалява. Можете да инвестирате във фонд с целева дата с целева дата по-рано или по-далеч от планираната дата за пенсиониране. По-дългосрочните фондове имат по-голямо разпределение към акции.
Можете да закупите средства на целева дата, като отворите брокерска сметка при мениджър на фондове или онлайн брокер за отстъпки като Е*ТЪРГОВИЯ. Или можете да ги закупите директно от доставчици на фондове, въпреки че изборът ви може да е по-ограничен и може да се наложи да направите минимална инвестиция във фонда. Внимавайте за високи такси, тъй като ставките варират.
В крайна сметка
Най-добрият портфейл за пенсиониране вероятно е комбинация от горните инвестиционни опции и може да се използва тези безплатни инструменти да го планирам. Нито една инвестиция не е постоянно безопасна, така че диверсификация ще ви служи добре. И когато наближавате пенсионирането, някои видове инвестиции може да станат по-подходящи от други.
Започнете с това, което си представяте за себе си при пенсиониране и използвайте това, за да изградите инвестиционен портфейл, в който се чувствате добре.