ЗЕлфиращите хора се подготвят за успешно пенсиониране е това, което правя всеки ден. По -голямата част от пенсионерите обикновено ще имат някаква пенсионна или пенсионна сметка, която представлява по -голямата част от техните инвестиционни активи. 
Решаването на правилната стратегия за тези пари е най -често срещаното нещо, което правим, и по -често има смисъл да превърнем тази сметка за пенсиониране в традиционна ИРА. Когато решаваме план за доходи с IRA, никога не се проваля, че получавам въпроса „Колко лихва прави IRA?“. Винаги се усмихвам, когато чуя това, защото това е толкова често срещан въпрос, който чувам, че си мислех, че би било най -добре да обясня как всъщност правите интерес към ИРА.
Защо ИРА е добър избор за пенсионни фондове
Въпреки че всеки е различен и не трябва да влагате парите си в ИРА, без внимателно да обмислите избора си, има някои много основателни причини да го направите при пенсиониране.
- Гъвкавост: Най -голямата причина да използвате IRA за вашето пенсионно портфолио е гъвкавостта, която идва с IRA. С повечето IRAs имате възможност да избирате свои собствени инвестиции. Можете да изберете средства, които работят добре за вас и които може да не са налични в сегашните ви 401 (k). По -лесно е да направите промени във вашата ИРА, отколкото да направите промени в по -малко гъвкав пенсионен план, спонсориран от бившия ви работодател.
- Достъп: Тъй като можете да изберете свой собствен попечител на ИРА, това може да улесни достъпа малко. Като пенсионер имате нужда от достъп до акаунта си. Изборът на собствен попечител може да ви позволи по -лесен достъп до акаунта, плюс има голям шанс вашият новият попечител на ИРА предлага набор от инструменти, които могат да направят вашето планиране на доходи при пенсиониране малко по-лесно. 401 (к) или 403 (б) при бившия ви работодател означава, че трябва да се придържате към попечителя, който компанията избере.
- По-ниска цена: Докато натискът на потребителите доведе до по-ниски такси за много планове, спонсорирани от работодателите, реалността е, че често можете да намерите още по-ниски такси с IRA. Комбинирайте по-ниските административни разходи на IRA с факта, че имате гъвкавостта да избирате по-евтини фондове и ETF за вашата ИРА и парите ви ще бъдат по-рентабилни, тъй като реалната ви възвращаемост няма да бъде изядена от високите такси, които плащате преди това.
Правилната ИРА е по -лесна за управление, по -евтина и ви предоставя повече възможности за избор. Консултирайте се с добре осведомен финансов планиращ, който да ви помогне да намерите правилното място за запазване на вашата ИРА и да ви помогне вие измисляте как да разпределите активите си в рамките на ИРА, така че да имате по -голяма вероятност да постигнете целите си.
Най -добрите цени за вашата ИРА
Написах пост за най -добрите цени за Roth IRA, което е чудесно ръководство за тези, които все още са в етап на натрупване на инвестиране. Ако вече сте пенсионер, вашите нужди са различни. Най -добрите цени за вашата ИРА означават нещо различно, ако разчитате на вашето гнездо за доходите, от които се нуждаете, за да поддържате вашия начин на живот при пенсиониране.
Получаването на най -добрите цени за вашата ИРА е свързано с разбирането какво можете да запазите във вашата ИРА, както и с това как да използвате разпределението на активите във ваша полза по време на пенсионните си години. За съжаление, няма много образование за пенсионерите по тази тема, така че има известна степен на объркване относно това как да използвате IRA за най -доброто си предимство.
Защо има толкова много объркване?
Много инвеститори свързват IRA с компактдиска IRA, който виждате рекламиран в местната банка. CD е продукт, който предлага фиксирана норма на възвръщаемост. Вашият компактдиск ще плаща според заявената лихва. Освен ако финансовата институция няма отношения с брокерска фирма, тогава компактдисковете или спестовните сметки са единствената възможност за инвестиция, която ИРА може да има. Това означава, че вашият добив ще бъде относително нисък.
CD на IRA често се предлага с 10-годишен срок и процентът е по-висок от повечето други CD предложения от банката. Повечето от тези тарифи обаче не са за писане. В резултат на това пенсионерите получават идеята, че IRA предлагат доходи, които са твърде ниски за техните нужди.
Реалността е, че IRA е изключително гъвкава пенсионна сметка с данъчни предимства, която ви позволява да съхранявате различни активи. Най -често срещаните активи са акции и облигации под формата на средства. В някои случаи обаче е възможно да се използват IRA за инвестиране в недвижими имоти, бизнес и дори благородни метали. (Ще трябва да намерите попечител, който да работи с вас за по -екзотични притежания на ИРА, а административните ви разходи ще бъдат по -високи.)
Повечето пенсионери обаче са по -добре да се придържат към фондовете за акции и облигации в своите ИРА. Тези активи обикновено предлагат по -добра възвръщаемост от компактдисковете на IRA, като същевременно ви позволяват да поддържате приемливо ниво на риск.
Лихвен процент на ИРА = Обща възвръщаемост
Казват, че една картина струва хиляда думи. Нека да видим дали тази скица помага да се направи по -ясна картина за това как можете да печелите пари от ИРА:
Обща възвръщаемост на лихвения процент по IRA
*Дивидентите не са гарантирани. Изплащането на лихви и облигации е предмет на платежоспособността на емитента и може да бъде предмет на определени условия или ограничения. Инвестирането е изложено на риск. Оценката не е гарантирана.
Нека бъдем прости: портфейлът на почти всеки пенсионер се състои от част от акции и облигации. Акциите и облигациите се наричат класове активи, тъй като те са два различни вида инвестиции. Комбинацията от акции и облигации, наречена разпределение на активи, зависи от редица рискови профили, включително вашата собствена толерантност към риска и кога очаквате да се нуждаете от парите. Когато имате портфейл, който се състои от тези два класа активи, имате два основни компонента, които ще дадете общата възвръщаемост (или лихвения процент, както повечето от нас мислят за това):
- Доход (от дивиденти по акции, лихвени плащания по облигации и разпределения)
- Оценка (или амортизация).
Трябва да разберете как те работят във вашата ИРА, за да получите представа за истинския ви лихвен процент, както и ако искате да вземете по -добри решения какво да правите с парите си.
Приходи от портфейл
Обикновено, когато чуете „доход“ по отношение на инвестиционен портфейл, най -често срещаното нещо, което идва на ум, са облигациите. Облигациите плащат това, което се нарича „плащане с купон“, което се основава на посочения лихвен процент по облигацията. Тези купонни плащания могат да се изплащат месечно, тримесечно или полугодишно- всичко в зависимост от емитента на облигацията. Когато облигацията ви падежира, получавате обратно главницата и можете да реинвестирате в друга облигация, ако желаете.
Другият доходен компонент от портфейла е дивидент от акции или предпочитани акции. Ако притежавате процент акции във вашето портфолио, тогава има голям шанс някои от притежаваните от вас акции да изплатят дивиденти. Ето една информация за дивидентите от акции Investorguide.com:
Дивидентите се определят от компанията, издала акциите, и те могат да се колебаят значително. Дивидентите са парични плащания, които компанията изплаща на притежателите на акции въз основа на печалбата и се изплащат на база акция. С други думи, бизнесът може да определи, че изплащането на дивиденти на акционерите за първото тримесечие е 0,25 щ.д. на акция. Така че човек, който притежава 1000 акции, ще получи изплащане на дивидент от $ 250 за първото тримесечие.
Частта от дохода на портфейла е най -близо до фиксиран лихвен процент за портфолиото ви. Искам да подчертая, че дори частта от дохода на портфейла може да се промени доста бързо въз основа на много фактори. Увеличаването или намаляването на лихвените проценти ще имат най -голям ефект точно както биха направили върху компактдисковете във вашата банка.
Освен това е възможно компания да намали дивидента си, като намали сумата, която получавате. Много пенсионери избират да инвестират в акции, известни като дивидентни аристократи, или да инвестират във фондове, съставени от аристократи с дивиденти. Това са компании, които са увеличили дивидентите си поне веднъж годишно за последните 25 години. Въпреки че винаги има възможност тези компании да намалят дивидентите си, шансът за това е по -малък поради дългата история и факта, че много от тези компании трябва да са доста стабилни, за да продължат да повишават дивиденти.
Оценка на портфолиото
Вторият фактор, който ще допринесе за възвръщаемостта на вашия портфейл на ИРА, е поскъпването (или амортизацията). Просто казано: правя пари. С акциите това е доста просто. Купувате акции XYZ и $ 5.00 и ги продавате на $ 10.00, имате благодарност. Това е доста право напред. Това, което повечето инвеститори не осъзнават, е, че потенциалът за поскъпване не се отнася само за акциите. Можете да го направите и по облигациите си. Кажи какво?
Когато хората мислят да инвестират в облигации, те просто мислят, че купувате облигация и събирате лихвите. Точно като компактдиск. Въпреки че това е вярно, повечето инвеститори не осъзнават, че можете да търгувате облигации на вторичния пазар и стойността може да се повиши или намали.
Много облигации се издават по номинал (или номинална стойност), която е 1000 долара. Стойността на облигацията има „колебае се”Връзка с движението на лихвените проценти. След издаването на облигацията, ако лихвените проценти се повишат, стойността на тази облигация ще намалее. Обърнете движението на лихвения процент и стойността ще се повиши. Вашите банкови компактдискове всъщност правят това също; просто не е толкова очевидно.
Друг фактор, който трябва да се вземе предвид в стойността на облигацията, е силата на емитента. Помните ли, когато Lehman Brothers беше на ръба на фалита? Техните облигации са се увеличили от 1000 долара на по -малко от 100 долара, преди в крайна сметка да фалират.
Начинът, по който можете да поскъпнете една облигация, е чрез закупуване на вторичния пазар, ако сега тя се продава под стойността на емисията от 1000 долара. Можете да изчакате, докато облигацията струва повече от стойността на емисията, и след това да я продадете с печалба по -късно.
Пример: Купувате облигация на $ 950, която ще падежира след 3 години на $ 1000. Не само получавате оценката, но получавате и плащането на лихвите.
За най -добри резултати: Избягвайте активната търговия във вашата ИРА
Както винаги, най -вероятно ще постигнете най -добрите си резултати, когато избягвате активно да търгувате с вашия IRA. Докато IRA предлагат гъвкавост и начин за покупка и продажба на активи на данъчна основа, реалността е, че честите покупки и продажби могат да доведат до по-ниска възвръщаемост.
Не само, че има по -голям шанс да търгувате в неподходящ момент (най -лошото е да се паникьосвате и да продавате ниско), но също така може да изберете грешни индивидуални ценни книжа в дългосрочен план.
Много пенсионери имат по-голям късмет, като инвестират в евтини фондове и ETF в разпределение на активи, което им помага да задоволят нуждите си. Тези средства могат да помогнат за изравняване на приходите от портфейла и предлагат разнообразие и определена степен на защита. Плюс това, това е много по -малко работа от ваша страна.
Пребройте вашите благословии на лихви
Лихвата, която печелите от вашата ИРА, има много променливи. Ето защо е важно да се срещнете със СЕРТИФИЦИРАН ФИНАНСОВ ПЛАНЕР ™, за да осмислите нуждите си от доходи и да ви помогнем да позиционирате сметките си, за да постигнете потенциално най -високите проценти на вашата ИРА.
Още разкрития:
- Депозитни сертификати при застраховани от FDIC и предлагат фиксирана норма на възвръщаемост. Депозитните сертификати, които се продават преди падежа на вторичния пазар, подлежат на пазарни колебания, така че при продажба инвеститорът може да получи повече или по -малко от първоначалния си инвестиция.
- Инвестирането в акции включва риск, включително загуба на главница.
- Облигациите са обект на пазарен и лихвен риск, ако са продадени преди падежа. Стойностите на облигациите ще намаляват с покачване на лихвения процент и зависят от наличността и промяната в цената.
- Цената, доходността и наличността на ценни книжа подлежат на промяна. Може да съществуват определени функции за повикване или специално изкупуване, които биха могли да повлияят на доходността.
- Хипотетичните примери са само с илюстративна цел. Резултатите ще варират.