Това е една от моите мръсни малки тайни: аз съм както блогър за лични финанси, така и дъщеря на виден финансов плановик, и въпреки това пенсионните ми спестявания не са близо до мястото, където трябва да бъдат.
Влошава се. Докато бях на около 27 години, всъщност нямах спестявания при пенсиониране, освен някои пари, които моят раздразнен баща ми отделяше в ИРА.
Работата е там, че едва ли съм сам в тази лодка за бавно спасяване. Всички сме жертви на собствената си инерция, когато става въпрос за пенсионни спестявания. Много е лесно да планирате да се справите с проблема друг ден и разбира се, този ден никога не идва за много от нас.
Силите, които съществуват, са добре запознати със самата човешка склонност да отлагат, дори когато накърняваме собствените си интереси. Ето защо през 2006 г. Конгресът прие законодателство, което позволява на работодателите автоматично да записват служители в 401 хиляди програми. Тези автоматични програми вземат 3% до 6% от всяка заплата като пенсионна вноска, освен ако служителят не се откаже.
Това е система за използване на инерцията за победата и има голяма разлика. Според 2011 г. статия от Forbes,
„За служители в планове с автоматично записване, средният процент на участие е 82%, в сравнение със среден процент на участие само 55% за служители в планове без автоматично записване.“
Въпреки това, дори тези големи подобрения не са достатъчни, за да се гарантира, че всеки ще има удобно пенсиониране. Спестяванията от 3% -6% просто няма да бъдат достатъчни за покриване на разходите за пенсиониране, така че борбата с инерцията на избягването на пенсионни спестявания е от жизненоважно значение. Ето три начина дори най -големият прокрастинатор в света могат да увеличат пенсионните си спестявания:
1. Вземете страница от Стивън Кови
Може да познавате Кови като автор на 7 -те навика на високоефективни хора. Едно от многото му прозрения в тази основна книга е разбивката му на общи задачи на четири типа:
- спешно и важно
- важно, но не спешно
- спешно, но не важно
- нито спешно, нито важно.
Почти винаги се грижим за спешните неща - кризи, срокове и т.н. Но важните, но не спешни задачи - като спестяване за пенсиониране - са склонни да се поставят на заден план и след това да се забравят напълно.
За да се пребори с тази инерция, Кови препоръчва да планирате вашите важни, но не спешни задачи, тъй като те са тези, които наистина ще определят дали отговаряте на житейските си цели.
По отношение на пенсионните спестявания, не е достатъчно просто да позволите на вашата автоматична вноска от 401K да остане в стабилно състояние. Трябва редовно да преоценявате своите нужди и възможности за спестяване. Това означава да планирате време за работа по следващите две предложения.
Не е достатъчно да знаете, че трябва да ги направите. Дайте си краен срок да работите върху тях и поставете тази дата и час в календара си в Google. Направете го редовна среща със себе си (или с вашия финансов плановик) и няма да сте 65-годишен, който да проклина себе си от 30 години, че не прави нищо.
2. Увеличете приноса си от 401 хиляди
Това е може би най -очевидният метод за с добро пенсиониране, но това е все едно да кажете „да ядете по -малко и да спортувате е най -очевидният начин да отслабнете“. Това, че всички знаем какво трябва да правим, не означава, че е лесно да се направи.
Според Джейн Бенет Кларк от Киплингер,
„Вместо да се задоволявате с отлагане на заплатата от 3% до 6%, трябва да отделите поне 10%, до годишният максимум (19 500 долара за 2020 г. и, ако сте на 50 или повече години, още 6 500 долара като наваксване принос). ”
Един от методите за справяне с това, без да се чувства, че 10% хапят наведнъж, е да постепенно увеличавайте приноса си 1% или 2% годишно, докато постигнете целта си за спестяване. Това ще ви помогне да поддържате стандарта си на живот без инфлация на начина на живот, тъй като като цяло ще можете да вземете у дома част от повишението за всяка година, като същевременно постигнете целите си.
Ако знаете точно кога започва повишаването на всяка година, насрочете деня и часа, когато ще се свържете с HR относно увеличаването на вашия принос, така че да е лесно да се грижите за него.
Стивън Кови би одобрил.
3. Не слагайте всичките си яйца в кошницата 401K
Тук нещата стават малко по-сложни за наистина свързаните с инерцията индивиди. Приносът към 401K е не само лесен (особено ако е автоматичен), той обикновено изисква минимум решения от ваша страна.
Разчитането изцяло на програма 401K или просто приемането на инвестициите по подразбиране, предлагани чрез тази програма, не е непременно най -добрият начин за изграждане на богатство.
Например, по -младите работници, които са в началото на кариерата си, обикновено правят много по -малко, отколкото по -късно в кариерата си - и следователно плаща по -малко данъци сега, отколкото ще го направят по -късно. Това означава, че сметка на Roth IRA, която се финансира с долари след данъци, може да бъде много по-добро средство за пенсиониране за млади работници. Според Дейвид К. Рандал на Forbes,
„Доларите на Roth IRA влизат след плащането на данъците, но излизат без данъци при пенсиониране, когато доходите и данъчните ставки вероятно ще бъдат значително по -високи.“
Разумно е младите работници да се възползват от 401K на своя работодател, както и да отворят Roth IRA и максимум на вноските.
Ако предпочитате да търкате подове със собствена четка за зъби, отколкото да прекарвате време да решавате всичко това сами, тогава е време да се обадите на финансов плановик.
Може да имате чувството, че финансови плановици са само за богатите, но това просто не е вярно. А Сертифициран финансов планиращ може да ви помогне да определите най -добрия начин на действие за вашето пенсиониране и ще ви посъветва какво можете да направите, за да реализирате финансовите си цели.
Като минимум трябва да пуснете вашия 401k чрез проверка на качеството като какво предлага Blooom. Те могат да ви помогнат да управлявате плана си срещу малка месечна такса. Това може да е по -добър подход, ако просто започвате.
Долния ред
Пътят към пенсионните спестявания не е особено труден. Проблемът отминава усещането ни, че ще бъде твърде трудно. За да заобиколим по -мързеливите аспекти на себе си, трябва да се отнасяме към тези решения по същия начин, по който се отнасяме към нашите работни и семейни задължения.
Планиране на време за работа по пенсионни спестявания, насрочване на автоматични увеличения на нашите 401K вноски и обучение като прочетете или се свържете с финансов съветник, всички ще бъдат задачи, на които ще се радвате, че сте изпълнили по -рано, а не по -късно (или дори никога).
Продължавай да четеш:
Най -добрите калкулатори за пенсиониране [Колко ще ви трябва за пенсиониране?]
(VFORX) Единственият красив фонд, който използвам за инвестиции за нашето пенсиониране през 2040 г.
10 причини да излезете от задника си и да започнете Roth IRA
7 неща, които трябва да направите, преди да подадете + безплатен контролен списък за данъчна подготовка
Емили Гай Биркен е награден писател, автор, треньор по пари и експерт по пенсиониране. Четирите й книги включват Пет години преди да се пенсионирате, Изберете вашето пенсиониране, Правенето на социално осигуряване за вас, и Прекратете финансовия стрес сега.
Здравейте, аз съм Филип Тейлър (известен още като „PT“), CPA, блогър и основател на FinCon.
Започването на странична суматоха доведе до невероятни промени в живота ми.
Експертният екип и аз използваме този сайт, за да споделим страстта си към бизнеса, личните финанси, инвестирането, недвижимите имоти и др.
Нашата мисия е да ви помогнем да подобрите живота си, като откриете и разширите мащаба на непълно работно време или идея за малък бизнес.