Можете ли да превъртите 403 (б) към традиционна ИРА?

Наскоро помогнах на г -жа. PT завърши 403 (b) преобръщане към традиционна ИРА.

Преобръщането просто взема средства от една пенсионна сметка и ги прехвърля на друга, без да понася данъчни последици. Това обикновено се прави, когато напуснете работа.

Правилата за 401 (к) преобръщане са много сходни, ако не и идентични, но имам скорошен опит с 403 (б) на жена ми. Ето какво ще покрия тук: 403b правила за преобръщане.

В тази публикация ще споделя подробностите за преобръщането на жена ми, как можете сами да извършите преобръщане, последвано от някои добри причини да преобърнете 403 (б), когато напуснете работата си.

Защо правим 403 (b) преобръщане

Съпругата ми, учителка, напусна класната стая през пролетта на 2008 г., за да се върне в училище (различна класна стая) и да бъде майка на пълен работен ден.

Тя се радва на времето си далеч от преподаване, както и като майка. Но нито един от тях не й е оставил много време да адресира старите си сметки за пенсиониране в училищния район. Дълго време просто не бяхме сигурни какво искаме да направим със средствата. Ето разбивка на различните средства, които е имала:

• Акаунт на системата за пенсиониране на учители
• 403 (б) Пенсионен план
• Рот ИРА

Нашата държава предлага на учителите хубав пенсионен план, пенсионната система на учителя. Тя наистина няма избор с този план. Тя беше принудена да допринесе и не можеше да взема инвестиционни решения. По начина, по който го разбирам, тя инвестира в тази система вместо социално осигуряване. Така че ние сме склонни да го третираме така социална сигурности използвайте подхода „не разчитайте на това“.

Следователно, както виждате по -горе, тя също е инвестирала в 403 (b), както и в Roth IRA. Училищният район предложи много щедро съвпадение с 403 (b). Предполагам, че това е за насърчаване на хората да не разчитат само на пенсията.

Фондовете 403b, заедно с Roth IRA се управляваха от Primerica. Освен това, това не беше нещо, което не бях щастлив да открия, когато срещнах жена си. Но, за тяхна чест, те я накараха да получи мача на район 403 (б) и да разнообрази данъчно с Roth.

Не за да превърнем това в обидна сесия, но таксите на Primerica са твърде високи в сравнение с други борсови брокери. А тактиката им за продажби е под въпрос. Жена ми каза, че съветникът се интересува повече от получаването на имената и телефонните номера на нейните приятели и семейства, отколкото от действителното предоставяне на финансови насоки. Независимо от това, те я имаха в добра смесица от сметки и разнообразяваха различни инвестиции.

Обратно към преобръщането на жена ми. Тя планира да се върне в училищния район по някое време. Но просто не знаем със сигурност кога ще бъде това. Също така не знаем дали тя би останала много дълго (може да имаме друго дете, може да иска просто да остане у дома на пълен работен ден и т.н.). Така че преместването на средствата на друго място изглеждаше като добра идея. Просто не знаехме къде.

Тогава, през пролетта на тази година, аз и съпругата ми отвори IRA на Roth с Vanguard. Това беше част от целта ни да постигнем максимално Приноси на Roth IRA. Сега, когато сме подготвили акаунта на Vanguard и сме го чакали, решихме да направим хода.

Обадих се на Vanguard и поисках формулярите да прехвърля 403 (b) към Традиционна ИРА с Vanguard и да прехвърля средствата на Roth IRA към новата й Roth IRA с Vanguard. Формулярите бяха лесни за попълване и трябва да видим прехвърлянето на средства в рамките на няколко седмици.

Как да преобърнете вашия 403 (b)

Ако приемем, че сте в госпожа Ситуацията на PT, ето стъпките за преобръщане на вашия 403 (b):

1. Не забравяйте да поискате директно преобръщане - Директно преобръщане е, когато средствата отиват директно от вашата сметка 403 (б) към новата сметка на IRA. Парите никога не са във вашето притежание. Затова не искайте от стария си работодател да ви изпрати средствата, за да можете сами да извършите преобръщане. Те ще ви изпратят чек, намален с 20% данъци. Това ви принуждава да се опитате да спазите правилото на IRS за 60 дни и да се справите, за да получите средствата, реинвестирани в IRA, като използвате нови средства, за да покриете удара от 20%. Те ви връщат 20% кредит, ако направите това, но всичко е просто караница. Избягвайте го, като настоявате за директно преобръщане. Вижте повече под Правилата на IRS за необлагаемо преобръщане по 403 (б).
2. Знайте какво изисква вашият стар план - Добра идея е да се обадите на стария си работодател или на стар управител на фондове и да научите правилата от техния край за изтегляне на средства. Също така се уверете, че сте запознати с каквито и да е такси или формуляри, които може да се наложи да им изпратите, за да дадете разрешение за преобръщане.
3. Отворете нова IRA- Вашите средства се нуждаят от дом. Определянето къде точно е това зависи от вас. Има много места за отваряне на традиционна ИРА. Можете да отидете през вашата банка, брокер с отстъпка или компания за взаимни фондове като Vanguard.
4. Попълнете новите формуляри за преобръщане на IRA - Стъпки 3 и 4 може да са една и съща за вашите инвестиционни посредници, но след като сте избрали новия си акаунт, намерете техния процес за отваряне на ROLLOVER IRA. За да попълните формулярите, не забравяйте да имате достъп до извлечението си и информацията за прехвърляне на стария акаунт. След като започне да се развива, процесът може да отнеме няколко седмици, но вероятно ще си заслужава. Ето защо:

Причини да преобърнете вашия 403 (б)

Въпреки че може да има няколко причини да не преобърнете вашия 403 (б), за повечето хора това е положително нещо. Ето няколко добри причини да го направите:

1. Консолидиране на вашите сметки - Сменяме работодателите повече от всякога в наши дни. След известно време, пенсионирането ти средствата могат да се разпределят по различни сметки. Това може да затрудни правилното управление на разпределението на вашите активи и като цяло само затруднения. Прехвърлянето на всичките ви стари 403 (б) акаунти към една традиционна ИРА има смисъл за повечето хора.
2. Възможност за по -ниски такси - В повечето случаи разходите за взаимни фондове, свързани със сметки 403 (б), ще бъдат по -високи от тези, които можете да намерите на свободния пазар чрез традиционна ИРА.
3. Обикновено повече инвестиционни възможности-Повечето планове 403 (б) ви позволяват да допринесете за предварително избран списък с фондове. Когато прехвърляте средствата си в традиционна ИРА (чрез голям инвестиционен посредник), обикновено ще имате възможност да инвестирате
4. Това е лесно - След като отворите новия си традиционен IRA акаунт в новата фирма, те ще се радват да свършат цялата работа вместо вас. Те правят преобръщане всеки ден и обикновено могат да премахнат неприятностите вместо вас. Те получават вашите средства, оставете ги да свършат работата.
5. Без данъци - Не на последно място, извършването на директно преобръщане не трябва да има данъчни последици. Спестихте трудно спечелените си пари, без данъци, в продължение на години във вашия 403 (б). Последното нещо, което искате да направите, е да платите с обратна сила данъците върху тези средства. Преобръщането ще ви попречи да направите това или подайте каквото и да е за вашите данъци. По този начин първоначалната ви цел за средствата (данъчно облагодетелствани пенсионни спестявания) остава непокътнат.

Ако сте завършили 403 (b) преобръщане, бих искал да чуя за това. Споделете своя опит в секцията за коментари по -долу.

За Филип Тейлър, CPA

Филип Тейлър, известен още като "PT", е CPA, блогър, подкастър, съпруг и баща на три деца. PT също е основател и главен изпълнителен директор на конференцията и търговското изложение в индустрията за лични финанси, FinCon.

Той създава „Непълно работно време“ през 2007 г., за да сподели съветите си относно парите, да се държи отговорен (докато изплащане на над 75 000 щатски долара в дълг) и да посрещнат други, запалени по отношение на преминаването към финансови независимост.