Подобрение срещу Авангард: И двете са страхотни, но кое е най -доброто за вас? • Part-time Money®

Бetterment и Vanguard са се позиционирали като лидери в движението за пасивно инвестиране.

Използвам и двете компании от години и мога от сърце да препоръчам и двете. В момента съм инвестирал повече с Vanguard, отколкото Betterment. Но кое е по -подходящо за парите ви?

Подобрението е а робо-съветник предлагайки автоматизирана услуга, която изгражда персонализирани портфейли, за да съответства на вашата толерантност към риска. Тази компания използва алгоритми, за да предлага услуги като събиране на данъчни загуби и автоматично ребалансиране на всички свои портфейли безплатно.

Vanguard е водещата компания с нискотарифни индексни фондове. Това изисква по-практичен подход, но съотношението на разходите на техните средства е едни от най-добрите в бранша.

Нека разгледаме по -отблизо и двете компании.

Подобрение

Подобренията твърдят, че предлагат на инвеститорите по -добра възвръщаемост. Тяхното разумно използване на технологиите обещава да намали данъците ви, да намали таксите, да разнообрази по -ефективно вашето портфолио и да даде възможност за по -добро поведение на инвеститорите.

Betterment казва, че техните портфейли водят до се оценява с 1,48% по -добра възвръщаемост от подхода на средния инвеститор. Но ако инвестирате с Betterment за пенсиониране, те биха могли да предложат още по -голяма стойност. Казват, че техните препоръки биха могли да ви спечелят 38,8% повече пари за пенсиониране след данъци.

Инвестиции

Betterment предлага комбинация от глобално диверсифицирани борсово търгувани фондове, които можете да изберете въз основа на желаната от вас толерантност към риска. Техните портфейли обещават по -ниски разходи, по -ниски данъци и оптимално излагане на риск на всички пазари. Подобрение е проектирал три персонализирани портфейла, от които да избирате:

• Социално отговорно инвестиране: Това портфолио се основава на стратегията за подобряване на портфолиото, която включва увеличено разпределение в компании, които отговарят на различни социални, екологични и управленски критерии.
• Goldman Sachs Smart Beta: Това е разнообразно портфолио, което има за цел да надмине традиционната стратегия за ограничаване на пазарната капитализация.
• Целеви доходи на BlackRock: Този портфейл се състои от 100% облигации, които помагат на инвеститора да ограничи експозицията на риска. Облигациите имат различни доходности, които помагат да се ограничи нестабилността на пазара.

Ако предпочитате да изградите свое собствено портфолио, можете да изберете Гъвкаво портфолио. Ако имате външни инвестиции или искате да изберете различни класове активи от препоръките на Betterment, гъвкавото портфолио ще отговаря по -добре на вашите нужди.

Лични финансови съвети

Betterment ви помага да се свържете с финансови експерти за да отговоря на всички ваши парични въпроси. Можете да търсите денонощно професионален съвет и да получавате информация по теми, включително инвестиране, спестяване в колеж, пенсионно планиране, данъчни съвети и др.

Ако се регистрирате за Premium план на Betterment, имате възможност да се свържете директно с финансови специалисти. Този план също ще ви съвпадне със сертифициран финансов планиращ®, ако имате нужда от по -изчерпателен финансов план. С вашия CFP® ще можете да изградите персонализирани отношения и да получавате редовни инвестиционни съвети.

Ако искате да насрочите еднократна консултация по CFP, можете да направите това. По -долу са посочени цените за различните им пакети за CFP:

• Първи стъпки - $ 199
• Финансов преглед - $ 299
• Планиране на колежа - $ 299
• Планиране на брак - $ 299
• Пенсионно планиране - $ 299

Събиране на данъци без загуби

Събирането на данъчни загуби е практиката на продажба на акции или ценни книжа, които са претърпели загуба. Това може да помогне на инвеститора да компенсира данъците, които ще дължи както върху редовния доход, така и върху печалбите от инвестиции. След като ценната книга се продаде, тя ще бъде заменена с подобен актив, за да може портфейлът да поддържа баланс и да даде на инвеститора оптимална възвръщаемост.

Автоматично ребалансиране

С течение на времето портфейлите са склонни да се отдалечават от първоначалния си микс за разпределение на активи. Това обикновено се случва, когато акциите във вашето портфолио растат по -бързо от вашите облигации.

Да приемем например, че първоначално сте задали микс 80/20 за портфолиото си (80% акции и 10% облигации). Ако вашите акции се представят много добре, техният растеж ще изпревари облигациите ви. За кратко време теглото на вашето портфолио може да бъде по -близо до 90/10 (90% акции, 10% облигации).

Но със Подобрение, не е нужно да се притеснявате, че портфолиото ви ще излезе от равновесие. Те автоматично ребалансират всички сметки на своите клиенти. Това означава, че те ще продават акции и ще купуват облигации, за да ви върнат към желаното ниво на риск. Автоматичното ребалансиране е чудесна функция, която някои брокери таксуват, но Betterment предоставя на своите клиенти безплатно.

Цели

Betterment вярва, че целите са жизненоважни за всеки, който иска да успее като инвеститор. Тяхното целенасочено инвестиране може да ви помогне да разработите личен финансов план, който е съобразен специално с вашите нужди. В момента можете да избирате между пет вида цели.

• Пенсионни спестявания - за тези, които спестяват за пенсиониране
• Пенсионен доход - за пенсионери, които правят тегления
• Защитна мрежа - за увеличаване на фонд за спешни случаи
• Основна покупка - за извършване на бъдещи разходи
• Общи инвестиции - за инвестиране, когато не сте сигурни в конкретните бъдещи разходи

В зависимост от избраната от вас цел, Подобрение ще препоръча определен микс за разпределение на активи. И е лесно да проследявате целите си във времето чрез техния сайт или мобилното им приложение.

Парични сметки

Наскоро Betterment дебютира с новите си продукти за парични сметки, Betterment Cash Reserve и Betterment Checking. Сметките за проверка на подобренията не начисляват никакви такси и дори предлагат възстановяване на банкомати по целия свят.

Разгледайте уебсайта на Betterment, за да научите повече и вземете най -новата лихва.

Благотворителни дарения

Betterment улеснява даряването на акции на любимата ви благотворителна организация. Дарявайки акции вместо пари, благотворителната организация ще запази 100% от вашите вноски и ще спестите от данъци върху капиталовите печалби.

Betterment не е единственият брокер, който ви позволява да дарявате акции на благотворителни организации. Но те опростиха процеса и го направиха супер прост. Тяхната цел е да улеснят даряването на акции също толкова лесно, колкото и пари в брой.

Научете повече за благотворителните дарения чрез Betterment.

Дали В.етермент FDIC застрахован?

Сметките на Betterment Cash Reserve са застраховани от FDIC до 1 милион долара. А сметките за проверка на подобренията са застраховани от FDIC до $ 250,000.

Инвестиционните сметки в Betterment са застраховани чрез SIPC за до 500 000 долара липсващи активи и 250 000 долара в брой. Ако стойността на сметката ви е по -висока от 500 000 долара, може да се притеснявате, че застраховката SIPC на Betterment не надхвърля това. Но дори и Betterment да излезе от бизнеса, има малък шанс да се наложи да се възползвате от застраховката им SIPC.

Всъщност Betterment казва, че по-малко от 1% от брокерите, членуващи в SIPC, някога са обект на процедури по SIPC. А от тези, които са били, 99,9% от исковете са напълно удовлетворени.

Научете повече за застраховката SIPC.

Колко струва използването на Betterment?

Betterment предлага две такси за инвеститорите.

Основният цифров план има годишна такса от 0,25% от инвестираните активи и няма изискване за минимален баланс. Ако общата сума на сметката ви е 2 милиона долара или повече, Betterment ще ви даде .10% отстъпка от тяхната консултантска такса, намалявайки я до 0,15%

Премиум планът има годишна такса от 0,40% от инвестираните активи и изисква минимална инвестиция от 100 000 долара. Той също така ви дава по-задълбочен поглед върху вашия персонализиран финансов план и предлага персонализирани финансови съвети от CFP. За сметки над 2 милиона долара Betterment Premium струва 0,30 от салдото по сметката ви.

Свързани:Betterment Vs Wealthfront: Кой е по-добрият робо-съветник

Можете ли да извадите парите си от подобрение?

Да, можете да изтеглите парите си по всяко време. С паричните сметки Betterment можете да очаквате средствата ви да пристигнат в рамките на 1-2 работни дни. За сметките за инвестиции Betterments изчислява, че тегленето ще отнеме 4-5 работни дни.

Подобряването също така улеснява прехвърлянето на IRA акаунти към друг доставчик или напълно затварянето на акаунта ви. Всички тегления са напълно безплатни. И ако все пак трябва да продадат част от вашите инвестиции, за да удовлетворят искането за теглене, те ще направят всичко възможно да намалят данъците ви.

Вижте пълния ни преглед за подобряване.

Авангард

Vanguard направи своето име за намаляване на инвестиционните такси. Според техния сайт средното съотношение на разходите за взаимни фондове Vanguard и ETF е 83% по -малко от средното за индустрията - което означава, че запазвате повече от това, което печелите.

Инвестиции

Авангард предлага голямо разнообразие от сметки и възможности за инвестиции. Можете да избирате от акции, облигации, борсово търгувани фондове, взаимни фондове или парични опции. Vanguard също така разработи свои собствени инвестиционни средства, включително:

• Взаимни фондове Vanguard: Vanguard твърди, че коефициентите на разходите на техните взаимни фондове са с 83% по -ниски от средните за индустрията. Той също така посочва, че 85% от техните взаимни фондове са се представили по -добре от подобни взаимни фондове през последните 10 години.
• Валутни фондове, търгувани на борса (ETF): С ETF на Vanguard получавате ползата от диверсификацията с професионалното управление на взаимния фонд. Той също така ще осигури гъвкавостта на индивидуалната защита.

Лични финансови съвети

Можете да си партнирате с финансов специалист, използвайки Vanguard Personal Advisor Services®. Вашият финансов съветник ще се запознае с вашите финансови цели и след това ще разработи персонализиран финансов план за вас.

След като се съгласите с персонализирания финансов план, вашият финансов съветник ще го приложи в действие. Те също ще бъдат там, за да ви подкрепят и да отговорят на всички финансови въпроси, които може да имате.

Свързани: Нашият преглед на услугите за лични съветници на Vanguard: Накарайте човешки съветник да прегледа вашия план

Адмиралски акции

Индексните фондове на Vanguard вече са невероятно евтини. Но можете да получите достъп до още по -евтини версии на средствата на Vanguard, наречени Admiral Shares, ако спазвате определени минимални инвестиции. Акциите на Admiral са средно 35% по -евтини от стандартния фонд Vanguard и 83% по -ниски от средните за индустрията!

Някои фондове на Admiral Shares имат много високи минимални прагове (като $ 50 000 до $ 100 000), но много от тях са много по -ниски. Всъщност Vanguard наскоро обявиха, че са намалили инвестиционния минимум на 43 от своите Admiral акции от 10 000 долара на 3 000 долара.

Научете повече за Vanguard Admiral Shares.

LifeStrategy фондове

За разлика от Betterment, Vanguard не предлага автоматично ребалансиране на всичките им средства. Но някои от техните фондове предлагат балансиране. Vanguard ги нарича LifeStrategy Funds и в момента има четири възможности за избор.

• Доходен фонд: 20% акции, 80% облигации
• Фонд за консервативен растеж: 40% акции, 60% облигации
• Фонд за умерен растеж: 60% акции, 40% облигации
• Фонд за растеж: 80% акции, 20% облигации

Vanguard заявява, че съотношението на разходите по техните LifeStrategy фондове е с 85% по -малко от средното за индустрията.

Научете повече за LifeStrategy Funds.

Целеви пенсионни фондове

С фонд за пенсиониране на Vanguard Target вие казвате на Vanguard кога очаквате да се пенсионирате. След това избирате фонда, който съответства на прогнозираната ви дата за пенсиониране. Колкото по -далеч сте от пенсионирането си, толкова по -агресивни ще бъдат средствата. Но с наближаването на пенсионирането си, Vanguard ще промени сместа за разпределение на активите към по -консервативна.

Всичките ми пари в Vanguard (с изключение на препоръчаните от дарителите пари) са инвестирани в един фонд: VFORX. Това е фонд за целева дата със съотношение на разходите .19, определен за пенсиониране през 2040 г.

Колко струва използването на Vanguard?

За всяка от вашите брокерски сметки и сметки само за взаимни фондове се прилага годишна такса за обслужване на сметки от 20 щ.д. Но можете да се откажете от тази такса, ако се регистрирате за електронни извлечения. Повечето взаимни фондове имат минимална инвестиция от 3000 долара, докато минималната инвестиция за ETF и акции, облигации и компактдискове е цената на единична акция.

Ако решите да използвате услугите на Vanguard Personal Advisor Services®, 0.30% годишна такса ще бъде приложена към вашите активи под управление. Има минимални инвестиционни изисквания от 50 000 долара, за да работите с авангард съветник.

Застрахован ли е Vanguard FDIC?

Не, Vanguard не е застрахован по FDIC. Но това не би трябвало да е изненадващо, тъй като те не са банка и не предлагат спестявания или разплащателни сметки. Vanguard е застрахован от SIPC, но до $ 500,000 в общите искове и $ 250,000 в брой на клиент.

Но Vanguard всъщност е направила допълнителна крачка извън нормата на индустрията и е осигурила допълнително застрахователно покритие. Вторичното покритие е чрез Syndicates в Lloyd's от Лондон и обхваща до 49,5 милиона долара за ценни книжа и 1,9 милиона долара за пари в брой на клиент.

Можете ли да извадите парите си от Vanguard?

Да, можете да изтеглите средствата си от Vanguard по всяко време без такса. Ако искате да прехвърлите пари от фонд Vanguard, това отнема само една стъпка. Просто отидете на страницата „Продайте средства“ на уебсайта на Vanguard и изберете вашата банка, когато Vanguard ви попита къде отиват парите.

Ако продавате акции, облигации или фондове извън Vanguard, ще трябва да предприемете две стъпки. Първо, ще трябва да продадете ценната книга. След това, след като продажбата е уредена, можете да инициирате превод към вашата банка.

Vanguard не казва колко време обикновено отнема средствата да пристигнат във вашата банкова сметка. Но те използват ACH за прехвърляне на средства, така че 2-4 работни дни вероятно биха били добра оценка.

Започнете с Betterment и преминете към Vanguard, когато можете да си направите сами

В крайна сметка бих препоръчал на инвеститорите да започнат своето пътуване с Betterment, тъй като това е добра начална платформа за начинаещи. Те вършат добра работа, като ви обучават за вашата толерантност към риска и нуждите около разпределението на активи. И от гледна точка на разходите, Betterment също ще бъде много по -добър от някои от традиционните опции за тези, които тепърва започват.

Ако Betterment беше наоколо, когато аз за първи път отвори моя Roth IRA Щях сериозно да ги обмисля над Vanguard.

След като започнете инвестирането си при пенсиониране и се почувствайте удобно да го направите сами (събиране на средства, възстановяване на баланса, настройване на собствена автоматизация и т. цена.

Независимо дали избирате Betterment или Vanguard, можете да знаете, че ще получите някои отлични пасивни инвестиционни стратегии за ниски такси.

Какъв е вашият опит с Betterment и Vanguard?

За Филип Тейлър, CPA

Филип Тейлър, известен още като "PT", е CPA, блогър, подкастър, съпруг и баща на три деца. PT също е основател и главен изпълнителен директор на конференцията и търговското изложение в индустрията за лични финанси, FinCon.

Той създаде „Непълно работно време“ през 2007 г., за да сподели съветите си относно парите, да се държи отговорен (докато изплащане на над 75 000 долара дълг) и да се срещнат с други, запалени по отношение на преминаването към финансови независимост.