Има отлична причина, поради която Lending Club в момента е най -големият peer-to-peer мрежа за кредитиране, отговарящ за над 13 млрд. долара заеми към септември 2015 г.
Кредитополучателите се радват на по -добри лихви, отколкото биха могли да намерят в банка, а кредиторите получават възвръщаемост, която може да бъде трудно да се възпроизведе с по -традиционни инвестиции.
По -конкретно, кредиторите са спечелили средна възвращаемост от 9,65% от юни 2007 г.
Независимо дали сте начинаещ инвеститор или опитен инвеститор, Lending Club може да бъде добро допълнение към вашето портфолио. Ето какво трябва да знаете, за да станете инвеститор в Кредитен клуб:
Отговаряне на Изискванията
Не всеки може да отговаря на изискванията да стане инвеститор с Lending Club. Законите на Мериленд и Охайо забраняват всякакви инвестиции в Lending Club и Аляска, Масачузетс, Ню Мексико, Северна Каролина и Северна Дакота позволяват на гражданите само да търгуват с банкноти, а не да инвестират директно. (Повече за Платформата за търговия с бележки на Кредитния клуб по -долу).
Освен това инвеститорите трябва да отговарят на изискванията за ниво на доход на държавата си. В повечето държави това изискване е брутен годишен доход от най -малко 70 000 долара и нетна стойност от 70 000 долара или повече, въпреки че тези с нетна стойност по -голяма от 250 000 долара имат изискването за доход се отказа.
Калифорния е единственият щат с различно изискване - минималният годишен брутен доход е 85 000 долара и инвеститорите също трябва да имат нетна стойност от 85 000 долара или повече, или нетна стойност, по -голяма от $200,000. Като алтернатива, калифорнийците, които не отговарят на изискванията за доход или нетна стойност, могат да инвестират 2500 долара или по -малко в кредитни клубни бележки.
На всички инвеститори също е забранено да депозират повече от 10% от нетната си стойност в Кредитни банкноти за кредитиране.
Как работи инвестирането с Кредитен клуб
След като отворите сметка на инвеститор в Lending Club, можете да започнете да инвестирате само с $ 25. Имате две възможности да определите кои бележки избирате, за да изградите своето портфолио:
- Ръчно инвестиране - Вие разглеждате и избирате конкретни заеми.
- Автоматизирано инвестиране - Вие задавате своите инвестиционни критерии и Кредитният клуб автоматично ще прави вашите поръчки, когато се намерят бележки, отговарящи на вашите критерии.
Като с всички инвестиции, разумно е да разнообразите портфолиото си от Кредитен клуб, за да се предпазите от риска от неизпълнение на кредитополучателя. Тъй като компанията подчертава всичките си рекламни материали, неизпълнението е неизбежен аспект на кредитирането. Кредитният клуб не е банка и като такъв парите ви не са застраховани по FDIC, така че си струва да се уверите, че парите, които инвестирате, са добре разнообразни.
За да ви помогне да разнообразите, Lending Club класира заемите с буква от „А“ до „G“, за да приблизително изложи риска на кредитополучателя от неизпълнение. Докато заемите по А предлагат по -нисък риск от неизпълнение, те също имат много по -ниски нива на възвръщаемост за инвеститорите. Според собствения кредитен клуб Исторически данни, Средните заеми от клас А са 5,2%възвръщаемост, докато заемите от клас Е са средно 9,54%, а заемите от клас F и G заедно са средно 9,01%.
Условията на заема за облигации са 36 месеца или 60 месеца. Кредитен клуб получава месечни плащания на главница плюс лихва от кредитополучателите по време на срока на заема. Тези плащания се изплащат на инвеститорите при получаването им. След като месечното изплащане е получено, инвеститорите могат да изтеглят или реинвестират парите по всяко време.
Платформата за търговия с бележки
Един потенциален недостатък на това да станете инвеститор в Кредитен клуб е фактът, че парите ви са обвързани за целия период на заема. Въпреки това, Folio Investing, регистриран брокер-дилър, предоставя платформа за търговия с бележки за кредитиране на клубни бележки. На тази платформа инвеститорите могат да купуват и продават текущи облигации един от друг, като предлагат на инвеститорите възможност да реализират известна ликвидност на своите инвестиции.
Платформата за търговия с бележки също дава възможност на потенциални инвеститори в Аляска, Масачузетс, Ню Мексико, Север Каролина и Северна Дакота да вложат пари в Кредитен клуб, тъй като търговията е разрешена в тези щати, но инвестирането е не.
Покупката на облигации в платформата за търговия е без такса за купувачите и им дава възможност да купуват облигации под стойността или с по-близка дата на падеж. Продавачът трябва да плати такса за транзакция, равна на 1% от покупната цена, за да продаде банкнота на платформата за търговия.
Свързани:Инвестиране в изобразително изкуство с шедьоври (наш преглед)
Такси и данъци
Кредитен клуб прави парите си, като събира такси както от кредитополучателите, така и от инвеститорите. По -конкретно, инвеститорите плащат 1% такса за обслужване при всяко получено плащане. Вие не плащате такса, ако вашият кредитополучател пропусне плащане, което означава, че приходите на компанията са пряко обвързани с паричния поток на инвеститорите - което обяснява донякъде строгите изисквания на Lending Club за кредитополучатели.
В допълнение към таксите, вие също ще трябва да сте подготвени за факта, че лихвите и другите плащания във вашата сметка в Кредитен клуб обикновено ще бъдат облагаеми като редовен доход. Добрата новина за облагаемия характер на сметките на Lending Club е фактът, че може да сте в състояние да поискате загуби от данъчната си декларация, ако някоя от вашите бележки бъде начислена за просрочено плащане.
Кредитни клубове без такса, самонасочени IRA
В допълнение към общите инвестиции, Lending Club също стартира сметки за пенсиониране без такса-което означава, че можете да се насладите на инвестиране с данъчни предимства с модела peer-to-peer.
Самонасочващите се ИРА на Lending Club се администрират от EntrustCAMA и ви позволяват да инвестирате в неща като недвижими имоти, благородни метали, земя, бизнес и дълг (например кредитни бележки за кредитиране). Самонасочените сметки ви предлагат възможност за разнообразяване чрез инвестиране в нетрадиционни инвестиции. Самонасочените IRA на Lending Club се предлагат в много различни разновидности, включително традиционна IRA, Roth IRA, SEP IRA или Simple IRA. Можете също така да направите ROLLOVER IRA.
Въпреки че тези продукти са безплатни, трябва да спазвате някои минимални стойности, за да поддържате статуса на без такса. Трябва да отворите сметката с 5000 долара и да поддържате това салдо за една година. През втората година трябва да достигнете баланс от 10 000 долара преди края на годината и да поддържате този баланс всяка година след това, за да запазите таксите в залива. Ако не достигнете и поддържате тези минимуми, ще се сблъскате с годишна такса от 100 долара.
Ако все пак решите да инвестирате в Кредитен клуб IRA, не забравяйте, че вашият вноските във всички ваши IRAs са ограничени до $ 6000 годишно.
Печатът за одобрение на Google
За всички потенциални инвеститори, които все още са малко нервни относно взаимното кредитиране, партньорството между Google и Lending Club може да помогне за премахване на страховете.
Може би си спомняте, когато Google, търсачката (и всичко останало), което всички познаваме и обичаме, закупи миноритарен дял (по -малко от 7%) от LendingClub Corp през 2013 г. Те направиха покупката на обща цена от 125 милиона долара. Покупката е направена при оценка от 1,55 милиарда долара, което е много по -високо от предишните оценки.
Оттогава Google и Lending Club си партнират финансиране на заеми до $ 600,000 на дистрибутори, доставчици на услуги и консултанти, свързани с Google. Този вид собствено финансиране е подобно на начина, по който GM отпуска кредити на дилъри на автомобили - това е взаимноизгодна инвестиция, която може да подобри резултатите от и трите играчи, тъй като Google вече познава кредитополучателите, Lending Club се справя с застраховането, а някои от огромните парични резерви на Google могат да бъдат възстановени използвайте.
В крайна сметка партньорството между Google и Lending Club е чудесен знак за доверие в модела за кредитиране peer-to-peer, предлаган от Lending Club.
Продължавай да четеш:
006: Постигане на финансова независимост (и щастие) през 30 -те години с Брандън, лудия фиентист
Най -добрите приложения за автоматично спестяване (и инвестиране) за закръгляване на спестяванията през 2021 г.
033: Спри да се тревожиш за пари с Дж. Дейвид Стайн от „Пари за останалите“
Трябва ли да участвате в плана за закупуване на акции на служителите на вашата компания?
Емили Гай Биркен е награден писател, автор, треньор по пари и пенсионер. Четирите й книги включват Пет години преди да се пенсионирате, Изберете вашето пенсиониране, Правенето на социално осигуряване за вас, и Прекратете финансовия стрес сега.