Най-добрите възможности за здравно осигуряване за самостоятелно заетите лица

Аспоред най -новите данни от Бюрото по трудова статистика има 9,6 милиона самостоятелно заети работници в САЩ този брой се очаква да нарасне до 10,3 милиона през 2023 г. Едно голямо съображение за самостоятелно заетите работници е намирането на здравно осигуряване.

Сигурен съм, че знаете, това е голяма тема.

Тъй като трябваше да премина през процеса, исках да предоставя информация за вашите възможности, за да ви помогна да се ориентирате в намирането на достъпно покритие. При избора на здравно осигуряване има много различни съображения.

Вземете предвид всички различни ъгли и се консултирайте със съпруга си, преди да вземете решение.

Ако имате късмета да имате съпруг с достъп до работодателски план, това вероятно е най -евтиният ви вариант. В противен случай може да помислите за COBRA или да закупите частна застраховка чрез healthcare.gov. Ако това не е опция, можете да потърсите услуги за споделяне на здравето, като Medishare.

Преди да започнем, исках да отговоря на някои въпроси, които съм виждал да се появяват тук и там относно здравното осигуряване за самонаетите.

Мога ли да получа здравно осигуряване, ако съм самостоятелно зает?

Накратко, да. Има няколко различни възможности за осигуряване на здравноосигурително покритие, когато сте самостоятелно заети. Ако все пак решите да тръгнете по пътя на самостоятелно заетите лица, не забравяйте да добавите разходи за здравеопазване като бюджетна позиция.

Не оставайте без покритие, защото смятате, че е твърде скъпо. Дори да сте млади и здрави, никога не знаете кога нещо може да се обърка. Нужна е само една спешна медицинска помощ, за да започнат да се трупат сметките.

Докато осигуряването на място е от съществено значение, първо прегледайте всичките си възможности. Важно е да направите вашето проучване и да обмислите всички различни начини, по които можете да получите покритие, преди да вземете решение.

Колко струва здравното осигуряване, ако съм самостоятелно зает?

Според eHealthInsurance.com, онлайн пазар за здравно осигуряване, средна цена за отделна полица през 2018 г. беше $ 440. Премиите за семейни планове струват средно 1168 долара на месец.

Крайната цена за вашето здравно покритие ще зависи от редица фактори, включително от типа план, който сте избрали, ако отговаряте на условията за някакви субсидии, от годишния си доход и т.н. Ето Онлайн калкулатор на Healthcare.gov за да ви помогне да прецените разходите си за здравно осигуряване.

Групово здравно осигуряване срещу Индивидуално здравно осигуряване

Едно от първите неща, които трябва да разберете, когато купувате здравно осигуряване, е разликата между груповото здравно осигуряване и индивидуалния вид. Това е нещо, за което нямах добра представа и мисля, че това помага да се разбере как се различават, така че да знаете какво да очаквате.

Индивидуалното здравно осигуряване е това, което купувате, ако не можете да участвате в групов план. Купувате това на свободния пазар на място като eHealthInsurance.com или Healthcare.gov.

Само за да поясним, можете да закупите индивидуална застраховка за цялото си семейство. „Индивидуално“ не означава един член на семейството.

Груповото здравно осигуряване е по -евтино (с абсолютно същото покритие) от индивидуалното. Защо? Тъй като при груповата застраховка рискът се разпространява сред голям брой хора. Също така, обикновено при групови планове, вашият работодател поема част от разходите.

Опции за здравно осигуряване, ако сте самостоятелно заети

Ако сте самостоятелно заети и нямате служители, търсите „индивидуални“ възможности за здравно осигуряване. Ако обаче управлявате бизнес с един или повече служители на пълен работен ден, може да успеете да се регистрирате за групово здравно осигуряване като „група от един човек“. Вижте този списък с състояния на една група мъже.

Друг начин, по който можете да отговаряте на условията за групова застраховка, е да разгледате вашите търговски организации, като например Съюз на свободна практика. Costco дори има план за здравно осигуряване.

Също така има вероизповедани министерства за споделяне на медицина, като Medi-Share, това би могло да бъде добър вариант в зависимост от нуждите на вашето здравно осигуряване.

По-долу са някои възможности, които трябва да имате предвид, когато търсите здравно осигуряване като самостоятелно заето лице.

Свързани: Преживях първата си година на бизнес (трудни времена и научени уроци)

План на съпруга

Ако сте женени и съпругът ви има групово здравно осигуряване на работното място, това трябва да е първата ви спирка. Както бе споменато по -рано, груповите здравноосигурителни планове често са значително по -евтини от това, което ще намерите на свободния пазар.

Освен това ще получите по -добро покритие с по -ниската месечна премия.

Дори и да не сте женени, можете да се квалифицирате като домашен партньор. Нека вашият съпруг провери в отдела за човешки ресурси цената на покритието и условията за добавяне на друго лице към плана.

КОБРА

Първо, знайте, че ако наскоро сте напуснали работата си и сте били обхванати от групов план там, можете да се възползвате от непрекъснатото покритие на COBRA. Това означава, че ще преобразувате съществуващия си групов план в индивидуален план и ще платите пълната цена.

В моя случай, за да продължа със стария си групов план, COBRA в крайна сметка стана много скъпо. Мисля, че много самонаемащи се хора намират същото. Затова пиша този пост. 🙂

Свързани: Помагане на безработен приятел или член на семейството

В някои случаи обаче да се възползвате от COBRA може да бъде добър вариант като новоназначен самостоятелно заето лице. Уверете се, че претегляте всички плюсове и минуси и решавате по кой път да тръгнете, преди да изтече правото ви на COBRA.

Healthcare.gov

Друга възможност за намиране на здравно осигуряване е чрез Healthcare.gov, държавния пазар за здравно осигуряване. Можете да намерите покритие или за отделна политика, или като малък бизнес.

Повечето държави използват Healthcare.gov за закупуване на здравно осигуряване. Някои държави обаче имат собствените си уебсайтове където можете да сравните опциите и да се запишете. Ето бърз списък:

• Калифорния
• Колорадо
• Кънектикът
• Окръг Колумбия
• Айдахо
• Мериленд
• Масачузетс
• Минесота
• Ню Йорк
• Род Айлънд
• Върмонт
• Вашингтон

Отвореното записване обикновено започва през ноември и продължава до средата на декември. Покритието за планове, закупени по време на отворено записване, започва на януари. 1 от следващата година.

Ако пропуснете отворено записване, може да продължите да купувате застраховка, ако отговаряте на условията. Специалното записване, като промени в живота или обстоятелства, може да направи възможно закупуването на застраховка по друго време на годината.

Професионални асоциации

Както споменах по -рано, има някои професионални организации, които предлагат здравноосигурителни планове. Членството в независима асоциация на работници или професионална организация може да ви даде достъп до групова застраховка на намалени цени.

Направете бързо търсене, за да разберете какви професионални организации са на разположение във вашата дейност. Ако търсите по -обща опция, разгледайте Национална асоциация за самостоятелно заетите лица, която предлага помощ при закупуване на здравно осигуряване.

Краткосрочно или временно покритие

Докато получаването на краткосрочно или временно покритие не е страхотна дългосрочна стратегия, това може да ви обвърже, докато намерите нещо по-трайно. Краткосрочните застрахователни планове осигуряват индивидуално здравно покритие за определен период от време, до 364 дни.

Тези планове идват с опция за подновяване, така че можете да удължите покритието си след първоначалния период. Много от тези планове предлагат ограничени ползи и може да не покриват определени условия като бременност. Уверете се, че сте прочели дребния шрифт, преди да се регистрирате за временен план.

Като се има предвид това, това може да бъде добър вариант за компенсиране на някои от медицинските рискове, докато не намерите постоянно решение за здравно покритие.

Алтернативи на традиционното здравно осигуряване

Има и други възможности за получаване на покритие извън стандартните възможности за здравно осигуряване за самостоятелно заетите лица. Една такава алтернатива е да отидете с министерство за споделяне на здравни грижи, а не с голям здравноосигурителен превозвач като Aetna.

Докато министерствата за споделяне на здравни грижи не са застраховки, те могат да осигурят защитна мрежа за покритие на медицинските разходи. Те биха могли да бъдат жизнеспособна и често по -евтина алтернатива на традиционната застраховка, затова исках да споделя повече информация.

Какво представляват споделените здравни министерства?

В основата си, a министерство за споделяне на здравеопазване улеснява разпределението на разходите за здравеопазване между членове, които имат общи етични и религиозни убеждения. Важно е да се отбележи, че здравните министерства за споделяне на здравни грижи не приемат риска и не гарантират, че ще плащат за медицински сметки.

Повечето министерства за споделяне на здравни грижи са ориентирани към практикуващите християни и са съобразени с идеите и принципите, открити в Библията. Те го използват като основа за идеята, че членовете имат отговорност да си помагат за медицинските нужди един на друг.

По -голямата част от министерствата за споделяне на здравеопазване изискват членовете им да практикуват активно Християни в САЩ Някои дори изискват подписано декларация от пасторите на членовете като условие на присъединяване.

С всичко казано, има няколко, които са по -снизходителни и приобщаващи, дори за хора, които не практикуват християни. По -долу можете да намерите информация за някои от най -големите министерства, които да ви помогнат да решите дали това може да бъде жизнеспособна опция за вас и вашето семейство.

Medi-Share

Medi-Share започна през 1993 г. с идеята да следва библейски модел на здравеопазване - християните помагат на християните. Членовете споделят взаимно допустимите медицински сметки и също се насърчават да се молят за други членове в нужда.

Вашият месечен дял (подобно на застрахователна премия) се основава на възрастта на най -възрастния кандидат и колко членове на семейството участват. Годишната част на домакинството (AHP) е подобна на годишна приспадаща сума и варира между 1000 и 10 500 долара.

AHP, който изберете при записване, ще определи колко трябва да платите от джоба си, преди сметките ви да бъдат покрити от здравния дял. Всеки месец вашият месечен дял ще се съчетава с допустимите медицински сметки на друг член. Всъщност ще получите информация за това чии сметки вашият дял помага за плащането всеки месец.

Medi-Share предлага ограничено покритие за съществуващи условия. Членовете могат да получават до 100 000 долара годишно, след като са споделяли вярно 36 последователни месеца. И след като член е споделял в продължение на 60 последователни месеца, той или тя може да получава до 500 000 долара годишно.

Medi-Share не покрива разходи за зъби, зрение или слух. Те обаче дават на членовете спестовни карти, които могат да осигурят отстъпки до 30% за тези разходи.

Вижте пълния ни преглед на Medi-Share.

Християнски министерства на здравеопазването

Християнските здравни министерства (CHM) твърдят, че са първото и най-дългогодишното министерство за споделяне на здравните разходи. Те са споделили над 3,5 милиарда долара в медицински сметки на членовете. Предлага се във всичките 50 щата, както и в страни извън САЩ

Има три възможности за избор на програма - златна, сребърна или бронзова. Вашата месечна премия и максималните разходи от джоба ви ще зависят от избраната от вас опция. Има и допълнителна програма Brother’s Keeper за защита срещу катастрофални медицински сметки.

Ограниченията важат за вече съществуващи условия, така че имайте това предвид, когато разглеждате това като опция. Министерството има предварително съществуваща програма за условия, но има определени условия, които трябва да бъдат изпълнени, преди да бъдете приети и вашите сметки да бъдат споделени.

CHM не обхваща стоматологични, зрителни, слухови или хиропрактични грижи. За отстъпки за зъби и зрение CHM препоръчва членовете да се присъединят към Careington LivingWell План, но това ще бъде допълнителен месечен разход.

Вижте нашия пълен преглед на християнското министерство на здравеопазването.

Liberty HealthShare

Liberty HealthShare стартира през 1995 г. и е едно от най -либералните министерства за споделяне на здравеопазване. За да станете член, ще трябва да се ангажирате с пет изявления, обхващащи вярата в Бог, свободата и етиката.

Няма изискване да бъдете част от християнски сбор, за да станете член. Също така ще бъдете помолени да подкрепите общността чрез здравословен начин на живот, мъдри решения и добро управление.

Liberty HealthShare предлага три различни програми, от които да избирате в зависимост от вашите ресурси и обстоятелства. Всяка от тях има Годишна неразделена сума (подобна на приспадаща се), която трябва да бъде покрита, преди да бъдат поделени допустими медицински разходи.

За разлика от някои от другите министерства за споделяне на здравеопазване, Liberty покрива разходите за ежегодно физическо за всички членове. В допълнение, няма лекарска мрежа, така че можете да запазите всичките си редовни лекари.

Liberty Healthshare не покрива стоматологични, зрителни или слухови разходи. Те обаче дават членове Безплатно достъп до Програма за спестяване на здраве на SavNet което дава отстъпки за тези видове разходи.

Вижте пълния ни преглед на Liberty HealthShare.

Medcierge

Телемедицината набира популярност през последните години, тъй като големите доставчици на здравни услуги я предлагат. MedCierge предлага няколко слоя защита на здравеопазването за цялото ви семейство, а цената е по -малка от абонамент за Netflix. MedCierge предоставя следните услуги на една ниска месечна цена:

• Говорете с Документ: Това е неговото телемедицинско решение. Докато някои застрахователни планове предлагат телемедицински посещения за $ 49 или повече на сесия, те са включени без допълнителни разходи в месечния абонаментен план на MedCierge. Лекарят е на разположение денонощно.
• Моят адвокат: Един от най -големите проблеми, с които се сблъскват потребителите, когато купуват здравни услуги, се опитва да разбере колко струват процедурите. Истински човек ще ви обясни всичко.
• Икономия на сканиране: MedCierge работи с редица радиологични центрове в цялата страна и един от неговите консултанти може да ви помогне да спестите до 75% от изображения/сканирания.
• Умна аптека: MedCierge има програма с рецепта, която ви помага да спестите до 85% в хиляди аптеки в цялата страна, като Walgreens, Target, Walmart, Rite Aid и CVS.
• Хирургичен асистент: Ако имате нужда от операция, MedCierge може да ви помогне да планирате и спестите от процедурата. Те изчисляват икономии около 20-50%.
• Цена Купувач: Друг проблем, с който се сблъскват потребителите на здравни услуги, е липсата на възможност да правят сравнително пазаруване. Когато имаме счупена ръка, просто искаме да я поправим. Разходите не влизат в съзнанието ни. Нека MedCierge намери най -добрата цена за вас, за да можете да спестите пари.

Получете денонощен достъп до онлайн лекари и терапия с HealthSapiens

HealthSapiens е друга алтернатива на традиционното здравно осигуряване, която може да искате да обмислите. Дори ако имате здравна застраховка, HealthSapiens ви дава достъп до лекар или терапевт срещу ниска такса. Така че все още може да спести пари.

HealthSapiens вярва, че телемедицината е бъдещето на здравеопазването и те се опитват да водят пътя. С HealthSapiens можете да насрочите консултация с лекар по всяко време и отвсякъде.

Когато искате да насрочите консултация, просто се обадете на линията за помощ на HealthSapiens или влезте в портала на членовете си. Координаторът на грижата HealthSapiens ще актуализира вашия електронен здравен запис (EHR) с вашите симптоми.

След това избирате от над 1000 лекари, сертифицирани по борда, чрез удобния им уеб портал. Членовете могат да общуват с лекари чрез видео на живо, телефон или имейл.

Ако имате нужда от рецепта, лекарят ще я изпрати в избраната от вас аптека. След като вашата консултация приключи, HealthSapiens ще актуализира вашата EHR. Всички лекари, с които се консултирате в бъдеще, могат да видят пълната ви медицинска история чрез вашия EHR.

Абонаментите за HealthSapiens Medical Plan струват 19,95 долара за един човек и 24,95 долара за семейни планове, които покриват до седем души.

HealthSapiens 2.0

Искате ли да насрочите лична консултация с лекар? Скоро може да успеете с HealthSapiens.

С предстоящото им HealthSapiens 2.0 актуализация, HealthSapiens се опитва да взриви вратите на централизираното здравеопазване. Тяхната визия е да създадат безгранична здравна система, която да дава на членовете свободата да се консултират с лекар от всяка държава по всяко време.

За да стане всичко това възможно, HealthSapiens е изградил символна платежна система, задвижвана от блокчейна Ethereum. Членовете ще купуват жетони и ще използват тези жетони за извършване на плащания към лекарите.

Преди да изберат лекар, членовете ще могат да сравнят цените и да прочетат отзивите на пациентите. HealthSapiens се опитва да внесе същата прозрачност при пазаруването на лекар, която очаквате във всяка друга област на живота.

Регистрирайте се за актуализации за HealthSapiens 2.0.

Долния ред

Съществуват редица различни възможности за получаване на здравно осигуряване за самостоятелно заети лица. Не позволявайте на страха от непознатото да ви попречи да започнете собствен бизнес. Не забравяйте да сравните всички различни опции, преди да вземете решение.

В допълнение към традиционната застраховка, вижте алтернативата на министерствата за споделяне на здравеопазване. Те биха могли да бъдат добър и достъпен вариант за вас при някои обстоятелства. Направете проучване и се уверете, че се справяте с рисковете, преди да приключите решението си.

Каквото и да правите, не забравяйте да получите медицинска помощ. Не позволявайте високите разходи да бъдат причината да останете незащитени или да не получите необходимото лечение. Здравето ви е едно от най -важните неща, затова се уверете, че сте покрити.

Здравноосигурителна терминология, която трябва да знаете

(този раздел е допринесен от Емили Гай Биркен)

Наскоро реших, че всъщност трябва да се запозная с това какво покрива нашата застраховка и защо продължаваме да получаваме чекове. По -долу е измамата за вашите условия за здравно осигуряване.

След като разберете това, ще бъдете в по -добра позиция да знаете своите предимства и проблеми със споровете - и да поддържате бюджета си здрав!

1. Приспадане

Всеки, който някога е имал застраховка на автомобил, знае, че приспадането е минималната сума, която трябва да платите, преди да можете да получите каквито и да било облаги от застрахователната компания. Приспадането обикновено е годишна сума, така че се нулира всяка година.

Приспадането може да стане космати, ако имате няколко членове на семейството в плана, както ние. Всеки от нас има индивидуално приспадане от $ 300, а след това има кумулативно приспадане от $ 900. Така че, ако някой от нас направи 900 или повече долара за медицински разходи, обезщетенията започват и за тримата през останалата част от годината.

Само за да направим нещата по-сложни, имаме неизчерпаем приспадане, което означава, че не всички процедури ще се прилагат към приспадането. За много политики редовният преглед няма да се прилага за приспадащите се суми, но посещението в спешното отделение или операцията биха го направили.

2. Съзастраховане

Това е частта, която толкова ме обърка относно болничния престой за раждането на сина ми. Знаех, че сме се запознали с приспадането преди раждането на сина ми, така че бях объркан защо все още дължим парите на болницата.

Това беше така, защото имахме съзастраховане, което означава, че нашата полица ще плаща за 80% от процедура или посещение, докато ние сме отговорни за останалите 20%. Влязохме в болницата, мислейки, че сме напълно покрити, и излязохме с малко тежка сметка.

За щастие повечето лекари и болници знаят, че съвместното застраховане може да изненада всеки и с радост ще създаде безлихвен план за плащане за останалата част от сметката.

Уверете се, че се възползвате от тази услуга, защото тя наистина ще ви помогне да предпазите медицинските сметки от изяждане на остатъка от бюджета ви.

3. Съвместни плащания

Това е фиксираната сума, която ще платите по време на услугата или при попълване на рецепта. Единственото предимство на новия ни застрахователен план е, че той няма доплащания, така че всяко посещение при лекар е просто бързо пътуване, без да се налага да вадите чековата книжка.

Поне в нашия случай обаче, като разпродадохме доплащания, получихме много по-объркваща политика.

4. Годишен извън джоба

Повечето застрахователни полици определят годишна таван в размер на сумата, която ще платите сами, включително приспадане, съзастраховане и доплащане. Това ще бъде полза, ако някога сте измъчвани от лоша година, от гледна точка на здравето.

5. Максимум за целия живот

Вашата застрахователна компания е решила предварително колко може да плати за здравето на отделен човек или семейство. Този максимум за целия живот е важна цифра, която трябва да знаете, защото ако е твърде ниска, може да ви остави много висока сметка време на голям семеен стрес и ще ви накара да се мъчите да намерите друг застраховател за останалите членове на семейство.

Уверете се, че знаете разликата между личния и семейния максимум през целия живот, тъй като числата често ще бъдат различни.

Важно е да разберете вашата здравноосигурителна полица, за да не бъдете изненадани от сметки (или чекове!), След като сте получили медицинска помощ. Вижте Medcierge като опция, която да ви помогне с вашите медицински грижи.

Също така е важно да се уверите, че получавате най -добрата грижа за парите си и можете да направите това само ако го направите разберете какви възможности имате на разположение, както в рамките на вашата застрахователна полица, така и сред другите възможни полици, които вие може да се закупи.

Никой не иска да мисли за здравно осигуряване, но здравето и финансите на вашето семейство зависят от това.

Ако сте самостоятелно заети, какво правите за здравно осигуряване? Харесва ли Ви? Споделете в коментарите.