Теглене при пенсиониране: 4% правило спрямо метода на кофата

Оедин от най-нервните аспекти на наближаването на пенсионирането е възможността да останете без пари в златните си години.

Дори и да сте били най -усърдните спестители, лошото управление на изтеглянето на пенсионния ви доход може да има пагубни последици.

Има две основни стратегии за изтегляне на доходи при пенсиониране: системно изтегляне и изтегляне на кофа. Струва си да разберете плюсовете и минусите на всяка от тези стратегии много преди да се наложи да ги използвате, особено след като състоянието на икономиката, когато се пенсионирате, може да повлияе на стратегията ви.

Ето една основна разбивка на тези две стратегии за теглене:

Системно оттегляне, известен също като Правилото за 4% безопасно теглене

Мисленето зад тази стратегия е, че като теглите скромна сума от парите си за пенсиониране всяка година, бихте изчерпали главницата достатъчно бавно, за да издържате средствата си за 25 (или повече) години пенсиониране жив.

Основното правило за тази стратегия е 4%. Според dailyfinance.com,

„Бил Бенген, финансов съветник в Южна Калифорния, създаде правилото за 4% през 1994 г., демонстрирайки в проучване, че ако пенсионерите следват плана и увеличават изтеглянията си през годините, за да се приспособят към инфлацията, спестяванията им ще им стигнат за 30 години. ”

Например, ако вземете 4% от портфолиото си през първата година на пенсиониране - да речем, че това е така $ 40,000 - тогава бихте планирали да вземете допълнителни 3% от тези $ 40,000 (или $ 1200) през втората година, за да покриете инфлация. Дори да правите това всяка година теоретично все пак ще ви позволи да живеете комфортно през 30 години пенсиониране.

Правилото 4% е популярна стратегия, отчасти защото е проста и лесна за разбиране. Освен това може да служи добре на пенсионерите - в добри икономически времена. Недостатъкът на системното изтегляне е възможността за нестабилност на пазара.

Когато инвестирате във вашето портфолио, можете да се възползвате усредняване на разходите в долари. Това означава, че ако редовно инвестирате равни суми в портфейл, понякога ще купувате повече акции на ниска цена или по -малко акции на висока цена, в зависимост от размера на редовната ви инвестиция мога да купя.

Това означава, че максимизирате печалбите си, защото имате по -ниски ценови дялове, които могат да се повишат, и по -малко акции с високи цени, които могат да паднат.

За съжаление, използването на системния подход за оттегляне при пенсиониране означава, че имате същата ситуация, но в обратна посока. Например, когато продавате акции на нещо по време на пенсиониране, може в крайна сметка да продадете повече от тях, ако тяхната стойност е по -ниска - което ви дава по -малко акции, които да държите и да се възползвате, когато/ако цената се покачи отново по късно.

Изтеглянето на „Метод на кофата“

Тази стратегия набира популярност, особено след икономическия спад. Този подход, по -технически известен като разпределение на активи, приема, че пенсионерите трябва да планират нестабилността на пазара. За да направят това, инвеститорите разделят портфейлите си на отделни „кофи за доходи“, всеки от които ще се погрижи за различна част от пенсионирането.

Например, планирането за 30-годишно пенсиониране означава, че бихте искали поне три „кофи“:

1. Първият ще се погрижи за вашите финансови нужди за първите пет до десет години пенсиониране и ще се състои от много стабилни и консервативни инвестиции. Знаете, че можете да разчитате, че тази сума пари ще остане относително стабилна, дори ако се пенсионирате в разгара на рецесията.
2. Втората кофа ще се състои от комбинация от консервативни и по -рискови инвестиции, така че пенсионерите ще има първото десетилетие, за да се възползва от по -високия потенциален доход от тези, които са по -малко сигурни запаси.
3. И накрая, последната кофа ще има най-голям брой инвестиции с висок риск/висока възвръщаемост във вашето портфолио. Можете да си позволите да влагате пари в тези по-рискови инвестиции, тъй като не планирате да се потопите в тази кофа до 15-20 години след пенсионирането. Поставяйки по -голямата част от тях в третата кофа, имате време да изчакате пазарните промени.

Ползата от тази стратегия е, че тя дава на пенсионерите по -голям контрол над това откъде идват парите им през дадена година и им позволява да правят корекции, ако техните нужди се променят. Това също дава на инвеститорите психологически тласък, тъй като те могат да правят структурирани планове и цели за използването на парите си.

Долния ред

Без значение за каква стратегия използвате вашите пенсионни доходи, не забравяйте да седнете с финансов съветник, за да обсъдите възможностите си.

За Емили Гай Биркен

Емили Гай Биркен е награден писател, автор, треньор по пари и пенсионер. Четирите й книги включват Пет години преди да се пенсионирате, Изберете вашето пенсиониране, Правенето на социално осигуряване за вас, и Прекратете финансовия стрес сега.