Най -добри дългосрочни спестявания: Изграждане на гнездо

Lи да речем, че сте си изчислили пенсионните спестявания. Това означава, че в момента сте автоматично запазване пари всеки месец чрез 401K, пенсия или ИРА на ниво, което показва, че ще достигнете удобен размер на доходи, генериращи спестявания, докато се пенсионирате.

Да кажем също, че правите добра работа, като спестявате за годишни коледни подаръци, ваканция или две и нова кола на всеки пет години. С други думи, не разчитате на кредитни карти, за да си позволите от време на време разпалване.

И накрая, да приемем, че спестяванията в колежа са насочени в правилната посока, както и, адекватно застрахователно покритие.

Сега искате да изведете финансите си на съвсем ново ниво.

Може би искате да се пенсионирате по -рано? Може би имате приятна кариера или бизнес и просто искате започнете да спестявате малко пари да се използва за тепърва предстои определяне на дългосрочни разходи. След двадесет или тридесет години тези пари могат да бъдат използвани за:

• дайте на децата си да бъдат използвани обаче (напр. сватба, авансово плащане за къща)
insta stories
• предприемете пътуването за цял живот
• купете ваканционен дом
• купуват земеделска земя и добитък
• върни се на училище
• купете лодка или скъпа кола
• направете еднократно благотворително дарение
• Започни бизнес
• изпратете децата си в частен университет
• или каквото и да е друго, което може просто да искате или да имате нужда

Къде поставяте пари, които все още нямат реална, конкретна цел (освен да се считат за „дългосрочни“)?

Преди да започнем, нека да кажа, че мисля, че е разумно да имате конкретни цели за спестяване за всичките си пари. Спестяването само заради спестяването е знак, че може да се наложи да спрете и да помислите какво искате за бъдещето си.

Мечтай малко.

Добре, да се върнем към въпросния въпрос. Нека анализираме това, като разгледаме някои от основните фактори: ликвидност, възвръщаемост и толерантност към риска.

Колко ликвидни трябва да бъдат тези пари? Можете ли да го заключите в инвестиция с санкции за предсрочно изтегляне? Когато е време да използвате парите, колко време ще можете да чакате, за да получите достъп до парите си?

• Ликвидните активи включват неща като пари и спестявания (с изключение на определени компактдискове), акции, стоки и държавни облигации.
• Неликвидните активи включват неща като недвижими имоти, неправителствени облигации, антики и бизнес капитал.

Знаейки, че тези пари няма да бъдат използвани дълго време, означава, че вероятно може да жертвате известна ликвидност, но не съвсем на нивото на вашите пенсионни спестявания. Не искате да чакате до пенсиониране, за да го използвате (например защото е в 401K).

Какъв вид връщане искате? Очаквате ли тези пари да останат на или над ниво на инфлация? Търсите ли огромна възвръщаемост чрез силата на комбиниране на лихви и печалби в дългосрочен план?

• Активите с висока възвръщаемост традиционно включват неща като акции, недвижими имоти, стоки и бизнес капитал.
• Традиционно активите с по -ниска възвръщаемост включват пари и спестявания и облигации.

Знаейки, че тези пари ще се държат дълго време, мисля, че е важно те поне да могат да се справят с инфлацията. Това означава, че ще имате нужда от минимална възвръщаемост от около 3-4%. При днешните спестявания това оставя пари и спестявания (дори компактдискове) като лош вариант, поне за по -голямата част от вашето гнездо.

С какво ниво на риск се чувствате комфортно? Имате ли нужда от 100% защита за тези пари? Удобно ли ви е да хвърлите заровете малко повече с тези пари?

Рискът обикновено корелира с нормата на възвръщаемост. По този начин акциите, недвижимите имоти и стоките ще бъдат с висок риск, докато паричните средства и спестяванията и облигациите ще бъдат с нисък риск. Парите в застрахователна сметка по FDIC са практически безрискови (с изключение на риска от инфлация).

Знаейки, че тези пари нямат реална цел, мисля, че те поне гарантират по -високо ниво на риск, отколкото сте готови да дадете на пенсионните си спестявания.

И така, какъв е отговорът?

Отговорът в крайна сметка зависи от вашите чувства относно горните три фактора. Но традиционно тези дългосрочни спестявания без пенсиониране са инвестирани в акции и облигации, като се използва облагаема инвестиционна сметка (за по -пасивно склонен) и в областта на недвижимите имоти и бизнеса (за тези, които искат да си изцапат ръцете и нямат нищо против да бъдат по -малко разнообразни).

Така че, за да започнете да инвестирате в пенсионни фондове, просто отворете облагаема сметка при посредничество с отстъпка (нещо като Vanguard.com или Betterment.com) и започнете автоматично да инвестирате пари в акции, или директно в единични акции, или чрез ETF, взаимни фондове, индексни фондове и т.н.

Не хвърляйте разпределение на активи и разнообразие през прозореца, макар и само поради ниската възвращаемост на паричната и спестовна арена. Помислете да задържите част от яйцето си в гнездото, за да го поставите в пари и спестявания (онлайн спестовните сметки работят чудесно или компактдискове) или като някои са предложили, съкровищни ​​бонове и спестовни облигации.

Намерете спестовна сметка, сметка на паричния пазар или компактдиск

В крайна сметка изглежда, че дългосрочното спестяване/инвестиране (независимо дали се пенсионира или не) трябва да се извършва най-вече чрез фондовия пазар. Съгласен ли си?

Намерете инвестиционна платформа

Отглеждате ли в момента гнездово яйце без пенсия? Имате ли някакви цели за тези пари?

За Филип Тейлър, CPA

Филип Тейлър, известен още като "PT", е CPA, блогър, подкастър, съпруг и баща на три деца. PT също е основател и главен изпълнителен директор на конференцията и търговското изложение в индустрията за лични финанси, FinCon.

Той създава „Непълно работно време“ през 2007 г., за да сподели съветите си относно парите, да се държи отговорен (докато изплащане на над 75 000 щатски долара в дълг) и да посрещнат други, запалени по отношение на преминаването към финансови независимост.