Когато гледах да купя първата ни къща, в средата на 2000-те, бях изненадан да науча, че има толкова много различни видове ипотеки.
Чувал съм за 15-годишни фиксирани и 30-годишни фиксирани ипотеки. Но тогава имахте големи ипотеки. И ипотеки с регулируема лихва. И ипотеки само за лихви. След това ипотеките на FHA и HUD и VA и USDA. Тогава имате заеми за собствени капитали и кредитни линии за домашни капитали.
И това е само типът. Всеки от тях има различни термини. И правила. И тонове документи.
Това важи за почти всеки финансов продукт.
И както е в случаите, когато има много възможности, има лошо настроики. Или по -точно, някои продукти са добри само за определен тип клиенти. Тогава маркетолозите с ориентация към печалба се втурнаха с него и сега се продават на повече от този конкретен клиент.
Имайки предвид тази мисъл, попитах някои финансови експерти какви продукти всеки трябва да избягва.
Един от първите хора, които попитах, беше Майкъл Китс, автор на Nerd's Eye View и горд собственик на азбучна супа с финансови удостоверения. Той ми напомни, че можете да спорите, че всеки продукт може да има смисъл
някой. Не всеки, но имаше поне един човек, където всеки продукт имаше смисъл.Добре, достатъчно честно.
Но някои продукти и инструменти имат смисъл за много малко хора но се продават на много.
Това са тези, които искам да отбележа днес, за да можете да ги избегнете.
Бързи пари в брой, заеми до заплата
Ще deHoo на акциите на FoolProof Foundation:
Потребителите не трябва да използват или купуват НИКАКВИ финансови продукти или услуги, без първо да придобият подходящи и подробни познания около тях. Това ще бъде катастрофа за портфейла и здравия им разум.
„Заемите с високи лихви“ и „бързите заеми в брой“ са реални нарушители на бюджета, заедно с по-известните „Заеми до заплата“ и „услуги за осребряване на чекове“‘. За съжаление, потребителите смятат, че може да нямат финансови възможности, докато (изключително) имат недостиг на пари.
Потребителите се продават от финансовата индустрия по цял ден, всеки ден. И тези фирми знаят едно: Ако могат да накарат потребителя да използва финансовия им продукт или услуга, без да знае как да го използва правилно, те знаят, че могат да направят големи пари.
Потребителите трябва да знаят, че всяка прибързана или емоционална покупка ще им струва пари. Не бъди глупак и стани здрав скептик. Във FoolProof казваме: „Попитайте всеки или всяка компания, която иска да се докосне до вашите пари или благосъстояние. Бъдете внимателни и разчитайте на независими изследвания... като нашето. "
Уил deHoo, основател и изпълнителен директор на Фондация FoolProof, организация с нестопанска цел, която насърчава „здравословен скептицизъм“ относно финансовите продукти.Пропуснете разширената гаранция
Майкъл Китс, съосновател на XY Planning Network, споделя:
Никога не купувайте удължена гаранция.
Изкушаващо е, особено в епоха на скъпа електроника, да получите гаранция, която да ви „защити“, ако артикулът е повреден или се повреди в бъдеще. Но реалността е, че повечето електронни устройства ще издържат през нормалния си живот. Ако те се провалят бързо поради повреда на компонент, това обикновено се покрива от гаранцията на производителя.
(И повечето кредитни карти двойна гаранция на производителя за още една година!)
И дори да е нещо, което се провали или счупи за няколко години, електрониката бързо се обезценява. Което означава, че вероятно бихте могли да си купите евтин заместител на 2-3 години.
Така че спестете вашите долари за удължената гаранция и просто купете употребяван заместител в бъдеще, ако някога се наложи!
Майкъл Китс, MSFS, MTAX, CFP, е съосновател на XY Planning Network и издател на блога за индустрията за финансово планиране Изглед на очите на глупак.Не смесвайте инвестирането със застраховката
Тод Тресидър, бивш мениджър на хедж фондове и защитник на потребителите във Financial Mentor предлага:
Застраховката е актюерски продукт, при който малцинството може да спечели, но мнозинството трябва да загуби, за да плати комисионната на продавача и да остави печалба на застрахователната компания. Това е просто основна бизнес истина.
Това означава, че единствената основателна причина за закупуване на застраховка е управлението на риска - за да се застраховате срещу загуба, която не можете да си позволите. Просто казано, никога не купувайте застраховка като инвестиция, смесвайки функцията за управление на риска с инвестиционната функция, освен в най -редките случаи.
За по -голямата част това ще бъде губещо предложение в сравнение само с директно инвестиране на застрахователната премия. Ако искате да се потопите дълбоко в това как работи това просто правило, тогава всички подробности, свързани с нишките, са обяснени в тази статия “Застраховка за цял живот - Пълното ръководство.”
Тод Тресидър е бивш мениджър на хедж фондове, станал защитник на финансовите потребители. Той е автор на шест книги и предоставя образователни курсове, които ви показват как да постигнете финансова независимост по -рано от старото Финансов ментор.София Бера, основател на Gen Y Planning, е друг експерт, който смята, че целият живот няма смисъл за много хора:
На много хора все още се продават застраховки за цял живот и те нямат смисъл за 99% от хората. (Останалите 1% закупиха полиците преди десетилетия и ги използват за целите на планирането на имоти). Таксите са изключително високи, покритието на животозастраховането е недостатъчно, а паричната стойност също се натрупва МНОГО бавно. За повечето хора би било по-добре да си купят 20-годишна полица за животозастраховане и да пренасочат спестените пари от премии към пенсионните си сметки.
София Бера не е финансовият плановик на баща ви. Тя е номер едно в Google за търсене на „Финансов планиращ за милениалите“ и основател на Планиране от поколение Y. Тя е котирана в NYT, Wall Street Journal и е обявена за „Топ 40 под 40“ от Investment News. Тя може да бъде намерена да закусва и да работи от кафене в Остин, Тексас.Ако не обичат цял живот, вероятно няма да им харесат цялостна застраховка живот за деца.
Променливи анюитети
Бил Харис, практикуващ сертифициран финансов планиращ и съосновател на WH Cornerstone Investments, съветва срещу променливи анюитети за повечето:
В повечето случаи избягвайте променливи анюитети. Обикновено таксите са много високи.
В допълнение към разходите за подсметки, VA имат други разходи, включително разходи за „смъртност“ и годишни такси за подновяване. Някои променливи анюитети струват 3-4% годишно. Инвестиционните възможности обикновено са ограничени. Анюитетите са неизгодни за наследяване, ако не отидат при съпруг, наследниците пропускат нарастващата основа, която може да намали данъците върху капиталовите печалби.
Анюитетите са сложни договори и обикновено купувачите и продавачите нямат представа какво се крие в плевелите.
Ликвидността идва с тежки санкции.
Бил Харис е сертифициран специалист по финансов планиране. Той е член на борда на директорите на Асоциацията за финансово планиране на Масачузетс и съосновател и директор на WH Cornerstone Investments в Дъксбъри и Кингстън МА. Бил е страстен за овластяването на вдовиците с тяхното финансово бъдеще и предлага полезни съвети и статии за вдовици, които искат да възстановят своя финансов и личен живот на сайта на неговата фирма WH Cornerstone Investments.Индексирани анюитети
Нийл Франкъл, сертифициран финансов планиращ и редактор на Wealth Pilgrim, казва:
Повечето хора никога не трябва да купуват индексирана рента. Това са анюитети, чиято възвръщаемост обикновено е процент от индекс, като S&P 500. Те се рекламират като инвестиции, които осигуряват участие на пазара нагоре, без нито един от недостатъците на пазара. Това е вярно - но въпросът е колко ще участвате в посоката нагоре, каква е тавана на участието и колко дълго трае договорът?
Обикновено индексните анюитети имат много сложна формула за „участие“, могат да имат ниска граница (може би 10%) и да продължат 7 години или повече. Моят опит е, че когато те бяха въведени за първи път, както преди 20 години, те работеха добре. Но застрахователните компании започнаха да играят с формулата за участие, така че инвеститорите да получат много малка възвръщаемост дори през годините, когато пазарът се развива добре.
Моят съвет е: Ако някой се опита да ви продаде такава рента, помолете да видите възвръщаемост от година на година спрямо годината на S&P 500 и се уверете сами. Те биха могли да обещаят процент на участие от 60%, но поради сложната формула може да бъдете кредитирани много по -малко. Също така помислете за такава рента само ако продавачът може да ви покаже 10-годишна история (година по година). Средната възвръщаемост не ви казва много.
Нийл Франкъл е дипломиран финансов планиращ и е редактор на WealthPilgrim.com и CreditPilgrim.com.Ипотеки само за лихви
Ерик Робърт, CFP и основателят на Beyond Your Hammock казва:
Повечето хора никога не трябва да купуват ипотека само с лихви.
При тези видове заеми кредитополучателят плаща само лихвите по заема всеки месец, което прави плащанията значително по -малко, отколкото биха били, ако те също плащат главницата като добре. Често тези заеми изглеждат привлекателни, защото позволяват хората да си позволят иначе недостъпен дом. Проблемът е, че кредитополучателят може да свикне да плаща тази по -ниска сума и когато дойде време да плати главницата и лихви заедно (обикновено 5-7 години по-нататък), те може да не успеят да извършат плащанията, което ги излага на риск от загуба дома им.
Това не е умен риск за поемане. Ако не можете да си позволите да плащате за традиционна 30-годишна ипотека върху жилище, трябва да помислите два пъти за закупуване на жилище на тази цена.
Ерик Робърт е сертифициран финансов планиращ и основател на Отвъд вашия хамак, фирма за финансово планиране, която помага на професионалисти на 30 и 40 години да живеят добре днес, като същевременно увеличават богатството си за утре.„Тъпи докторски сделки“
Бо Хансън, CFA, CFP® и съ-водещ на The Money Guy Show предупреждава за това:
Един финансов продукт, който повечето хора трябва да избягват, е това, което ние наричаме с обич „глупави лекарски сделки“. Това със сигурност няма за цел да бъде обидно за медицинските специалисти; по -скоро те често са „тъпи сделки“, които са насочени към високи доходи или финансово успешни личности като лекари.
Тези сделки често имат няколко общи черти: те са сложни по своята структура - често изискват отделна данъчна отчетност или формиране на бизнес, те са насочени към акредитирани инвеститори (т.е. тези, които имат нетна стойност над 1 милион долара или доход на домакинството, надхвърлящ 200 хиляди долара за физически лица или 300 хиляди долара за двойки), те са трудни за разбиране от обикновения инвеститор, могат да бъдат неликвидни и често са натоварени с такси и управление разходи.
Това не означава, че всички сделки за частно разположение или дялово участие са неподходящи, но трябва да сте сигурни, че сте проверили всички другите ви „основни“ карета, преди да преминете към този вид инвестиция (т.е. да разполагате със здрави ликвидни активи, разпределени по отсрочени данъци, без данъци, и сметки след данъчно облагане), поддържане на подходящи резерви за спешни случаи и спазване на подходящия „ред на операции“ за вашите финансови средства ситуация.
Най -големият начин да се предпазите от плячка на този вид инвестиции е да зададете следните въпроси:
- Наистина ли разбирам как работи тази инвестиция (т.е. мога ли да я обясня на приятел или роднина, който не мисли финансово)?
- Разбирам ли точно какви са таксите (първоначални и текущи)?
- Моето положение позволява ли неликвидността на този вид инвестиции?
- Правя ли този тип инвестиции в правилната последователност спрямо другите ми дейности за изграждане на финансово богатство?
Бо Хансън, CFA, CFP® е водещ на награденото шоу Шоуто на момчетата с пари където споделят насоки и прозрения по теми от изрязване на купони до спестяване за пенсиониране и всичко между тях.Всяка инвестиция, която не разбирате напълно
Исках да добавя този окончателен улов, защото той наистина обхваща много неща, повече от „глупави лекарски сделки“.
Всяка година винаги ще излизат нови продукти. Те ще бъдат сложни. Те ще имат такси и графици, които нямат много смисъл. Те ще бъдат структурирани по начин, който звучи малко прекалено добре, за да е истина. Или твърде объркващо, за да се разбере.
Ако не разбирате как работи и къде отговаря на вашия финансов план, трябва да го пропуснете. Биткойн и криптовалути пушеха горещо през 2018 г. Биткойн беше близо 16 000 долара за монета! Сега тя е по -близо до 3600 долара. Но нищо от това няма значение, защото не трябва да инвестирате в биткойн, ако не знаете как работи. Имам мимолетна представа как работи и Не бих докоснал Биткойн с десет фута полюс.
Понякога нещата са сложни, защото са измама. Понякога те са схема на Понци. Понякога те са напълно законни, но ако не го разбирате, може да бъдете разведени от по -сложни инвеститори.