Личните заеми са едни от най -рядко обсъжданите теми в личните финанси.
Това е сложно, защото съчетава две от най -лепкавите области на живота - дълг и взаимоотношения.
Един от нашите приятели се завърна в аспирантурата с помощта на заем от неговите свекъри. Това беше като заем от банката, освен че имаше благоприятни условия (лихвите бяха наистина ниски), далеч по -добре от това, което една банка би предложила при личен заем! Те изготвиха бележка, имаха електронна таблица за проследяване на плащанията и доколкото знам, тя се получи.
Но понякога личните заеми се сблъскват с проблеми. Всички знаем за класическия въпрос дали трябва да заемате пари на приятели или роднини. Отговорът обикновено е „заемайте само това, което сте готови да загубите!“
Все пак личните заеми могат да бъдат чудесен начин да спестите пари.
Какво е личен заем?
Личният заем е заем, който не е обезпечен с никакви материални активи. Автомобилните заеми и ипотеките са обезпечени с основните активи, като колата или къщата. Ако не можете да извършвате плащания и неизпълнение на заема, банката може да възбрани актива и да го продаде на търг, за да си върне парите.
Можете да получите лични заеми от банки, кредитни съюзи и дори приятели и семейство. Не всички банки предлагат лични заеми. Например Bank of America, една от най -големите банки в Америка, не предлага личен заем.
Като цяло заемите са с продължителност от две до пет години и имат лихвен процент, който варира значително в зависимост от вашия кредитен риск. SoFi, най -известен с рефинансирането на студентски заем и SoFi Money, рекламира лихви от 5,99% до 16,19% ГПР (13 юли 2020 г.). Виждал съм лични лихви по заеми в диапазона 30-40%, обикновено за хора, които са много рискови.
И накрая, личните заеми също идват с такси. Тези такси за произход могат да бъдат от 0% (безплатно) до 5-6%.
За лични заеми за членове на семейството
Ако получите личен заем от физическо лице, например член на семейството, правилата започват да се променят малко. Нека поговорим за това от гледна точка на човека, който дава пари назаем, защото когато заемате пари на някого, данъците започват да се превръщат в проблем.
Когато заемате пари, трябва да зададете достатъчно висока лихва, за да избегнете лихви под пазарните. Под пазара означава, че вашият лихвен процент е нула или лихва под това, което е известно като приложимия федерален лихвен процент или AFR. AFR се определя от правителството и публикувани от IRS всеки месец.
Кредитите могат да бъдат краткосрочни (срок от 3 години или по-малко), средносрочни (3-9 години) и дългосрочни (повече от 9 години) и промените в лихвените проценти въз основа на срока. AFR може да се променя всеки месец, но когато създавате заема, лихвеният процент по този заем може да бъде фиксиран до това, което AFR е било по това време.
Причината за създаване на писмена бележка и начисляване на лихва е да се гарантира, че тя не се счита за подарък. Кредитната бележка трябва да показва лихвения процент, графика на плащанията и всички обезпечения. Ако не го направите и сте одитирани, IRS вероятно ще го счита за подарък, а подаръците се покриват от данъка за подаръци. Друга причина за създаване на бележка е, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, можете да я заявите като приспадане на лош дълг, който не е бизнес. Това са краткосрочни капиталови загуби.
Ако ще заемате пари (или заемате от член на семейството), уверете се, че разбирате напълно тези правила, за да избегнете данъчни главоболия.
Трябва ли да вземете личен заем?
Големият въпрос е: „Защо имате нужда от личен заем?“
Обикновено има две причини, поради които бихте искали да получите личен заем:
- Купете нещо скъпо
- Изплащане на дълг (който по същество плаща за това, което сте закупили преди)
Тогава въпросът е дали личният заем е правилният вид заем.
За това трябва да се запитате:
Може ли да ви спести пари?
Изплащане на дълга, особено дългът по кредитни карти, е труден, защото има висок лихвен процент. Когато плащате 18-20% лихва, плащанията ви ще покриват само толкова голяма част от главницата. Ако не плащате главница, плащате само лихва, която се добавя всеки период на извлечение!
Много хора използват лични заеми, за да консолидират дълг с високи лихви (като дълг по кредитна карта), защото личните заеми често могат да имат по-ниски лихвени проценти. Този по-нисък лихвен процент има компромис. Личните заеми са само за две до пет години, докато кредитните карти ще ви позволят да носите този дълг за неопределено време. Кредитните карти обикновено определят минималното плащане на 2-5% от салдото и докато правите минимални плащания, те ще продължат да ви заемат пари до кредитния ви лимит.
Ако не сте ангажирани, ще се поставите в много по -строга позиция, защото условията са толкова кратки.
Това ли е най -евтиният вариант?
Личният заем може да бъде добър вариант за изплащане на дълг по кредитна карта, но може да не е най -добрият наличен вариант за други неща.
Например, можете да получите личен заем, за да платите за преустройство на жилище. Ако имате дом собствен капитал, можете да получите заем за собствено жилище или да отворите жилище кредитна линия на собствения капитал. Заемът за жилищен капитал може да бъде от пет до тридесет години с променливи или фиксирани лихвени проценти.
Заемът за жилищен капитал може да предложи по -добри лихви и по -дълги срокове, тъй като те са обезпечени от вашия дом. Подобно на ипотека, ако не сте изпълнили задълженията си по заема, банката може да възбрани вашия дом.
Подобно на други заеми, може да се наложи да плащате такси по заеми за собствени капитали. Не е необичайно банките да предлагат заеми за собствени капитали без високи такси или разходи за закриване, за да се опитат да спечелят вашия бизнес. Ако обмисляте кредитна линия за домашен капитал, те често могат да бъдат отворени само с малка такса.
Като алтернатива личният заем може да не е най -евтиният вариант за необезпечен заем. Всичко зависи от вашата ситуация.
Например, има много кредитни карти, които предлагат 0% салдо преводи. Ако имате нужда само от средства за кратък период, 12-18 месеца, може да е по-добре да получите превод на баланс (дори след таксата за прехвърляне на баланс, която обикновено е 1-3%). Получавате 0% лихва в сравнение с 6% -20% ГПР на личен заем, плюс процесът на кандидатстване за кредитна карта е много по-бърз.
Това работи само ако можете да върнете целия превод на баланса изцяло до края на промоционалния период. В противен случай току-що сте се натоварили с дълг с висока лихва!
Може ли да увеличи доходите ви?
Приятелят ми взе назаем пари от свекърите си на по-ниска ставка от това, което би платил със студентски заеми, дори след данъчните облекчения. Това му дава възможност да получи степен, която значително увеличава неговата печалба, която той ще носи за този заем.
В неговия случай той е получил заем от частно лице, а не от банка. Би било трудно за него да получи 5-годишен заем, за да плати за двугодишна дипломирана програма (или по-реално, два 5-годишни заема-по един за всяка година). След като получите заема, трябва да започнете да плащате. Макар да беше възможно, щеше да е трудно да се направят тези плащания без значителен доход.
Ами ако е просто за забавление?
Знаете ли, че има такова нещо като ваканционен заем? Тъй като личните заеми са необезпечени, много банки не се интересуват какво използвате заема си, за да купите. И така, има ситуации, в които хората получават личен заем, за да помогнат за плащането на ваканция - те са посочени ваканционни заеми!
Тъй като те имат име, най -добре е да търсите ваканционни заеми, а не лични заеми и те имат сходни условия. Заемите обикновено са от 1000 до 2000 долара с лихвени проценти въз основа на вашия кредитен рейтинг. Много кредитори ще се нуждаят от вас, за да имате доста добър кредитен рейтинг.
В перфектен свят бихте спестили за ваканция и след това ще получите кредитна карта за пътуване с бонус за големи разходи. Но в реалния свят ваканционният заем не е по -добър от спестяванията; това обаче е много по -добре, отколкото да отидете в дълг по кредитна карта, за да платите ваканция.
Къде да намерите личен заем
Най -добрият ви вариант е да намерите семейството и приятелите, които са готови да ви заемат пари по приложимите федерални тарифи. По време на това писане, AFR за февруари 2020 г. годишното смесване беше:
- Краткосрочно - 1,59% ГОД
- Средносрочен-1,75% ГПР
- Дългосрочен - 2.15% ГПР
Най -ниският процент, който съм виждал другаде, е над 5%. (друго нещо, което трябва да имате предвид, е колко бързо можете да получите личен заем, не всеки кредитор може да ви получи заем толкова бързо, колкото ви е необходим)
SoFi
SoFi означава социални финанси и те започнаха като a компания за рефинансиране на студентски заем. Оттогава те добавиха няколко други услуги, включително банков и личен кредитен продукт.
С кредити SoFi можете да получите заем за 2-7 години с фиксирани лихви, вариращи от 5,99% ГПР до 18,38% ГПР (с AutoPay). Няма такси и можете да получите само $ 5000 до $ 100,000.
Намерете тарифата си в SoFi
LendingClub
Кредитен клуб е peer to peer платформа за кредитиране, която се разшири в лични заеми. Те имат проценти от 6.95% ГПР до 35.89% ГПР с такса за генериране 1-6% въз основа на вашия кредитен рейтинг. Техните заеми са за 36 или 60 месеца.
Намерете своя курс в LendingClub
Фиона
Ако не ви харесва това, което виждате от тези двама кредитори, или искате да проверите няколко кредита наведнъж, бих използвал ресурс като Фиона за да намеря най -добрия вариант за личен заем за моята ситуация.
Те работят с различни кредитори, за да намерят заем от 1000 до 100 000 долара, като условията на заема варират от 24 до 84 месеца. Най -хубавото е, че проверката на лихвите няма да повлияе на кредитния ви рейтинг и ще видите действителните лихви, преди да кандидатствате. Цените започват от 4,99% ГПР.
Отнема само няколко минути, за да разберете какви са вашите възможности и това може да бъде чудесен начин да получите финансиране за всичко, от което се нуждаете.