Имате ли нужда от животозастраховане, но сте отлагали кандидатстването, защото ви е неудобно от медицински преглед? Ако е така, не сте сами. И поради тази причина животозастрахователната индустрия е създала различен начин за кандидатстване, който не включва медицински преглед.
Кандидатстването за застраховка живот без медицински преглед може да бъде по -скъпо, да има по -ниски обезщетения при смърт или по -кратки срокове от традиционно застрахованите полици. Това обаче ви позволява да кандидатствате за застраховка живот, дори ако не можете да преминете през медицински преглед. Вариантът е по -добър от липсата на вариант.
Съдържание
- Какво е животозастраховане без медицински преглед?
- Как работи застраховката живот без медицински преглед?
- Какви са различните видове животозастраховане без медицински преглед?
- Групова застраховка живот
- Опростено издаване на животозастраховане
- Застрахователни животозастраховки за крайни разходи или гаранция
- Колко покритие се предлага при животозастраховане без медицински преглед?
- Колко струва застраховката живот без медицински преглед?
- Плюсовете и минусите на животозастраховането без медицински преглед
- Къде да получите застраховка живот без медицински преглед
- Подарете
- HavenLife
- Sproutt
- Заключителни мисли
Какво е животозастраховане без медицински преглед?
Застраховката живот без медицински преглед е точно това, което подсказва името. Това е полица за животозастраховане, при която застрахователната компания не изисква от кандидата да се подложи на медицински преглед. Този вид политика може да бъде облекчение за човек, който се страхува от лекари и медицински прегледи.
Но това, че застрахователната полица не изисква медицински преглед, не означава, че здравните съображения са игнорирани.
Не само може да се наложи да отговорите на голям брой въпроси, свързани със здравето в приложението, но и на компанията може също да извърши търсене в наличните здравни бази данни, за да определи състоянието на вашето здраве въз основа на трета страна източници.
Те преглеждат информация от специализирани бази данни за здравно осигуряване и разследват конкретни здравни събития, които пораждат въпроси. Те могат също така да проверят вашите свидетелства за шофиране в държавата, да извършат проверка за криминално минало, да получат копие от вашето кредитен отчет и всяка друга информация, която считат за необходима, за да вземат информирано решение при поемане на гаранция от вашата приложение.
Тъй като застрахователната компания прави подробно проучване на информация за вашето здраве, животозастраховане без медицински преглед не е алтернатива, ако просто искате да избегнете разкриването на конкретно здраве състояние. Застрахователната компания вероятно ще го открие, дори ако не го разкриете и, ако бъде открито, след като сте починали, може да отрече вашето искане.
Как работи застраховката живот без медицински преглед?
Застрахователните компании могат да се насочат към кандидати, които са млади и с добро или отлично здраве, без полици за медицински прегледи. И двата статуса намаляват риска от ранна смърт от заявителя и изплащането на обезщетението за смърт от застрахователната компания.
Животната застраховка без медицински преглед обикновено се предлага само като срочна застраховка живот. Тези условия могат да бъдат по -ограничени, отколкото напълно застраховани от медицинска гледна точка политики. Например, докато напълно застрахованата от медицински лица срочна политика може да е налична за 30 години, политика за медицински прегледи може да е налична само за 10 или 20 години.
Ето как да определете дали срочната застраховка или застраховката цял живот са най -подходящи за вас.
Какви са различните видове животозастраховане без медицински преглед?
Животозастраховането без медицински преглед се предлага в няколко форми. Три примера включват:
Групова застраховка живот
Обикновено се предлага от работодатели, синдикати и определени професионални групи, групова застраховка живот е достъпна за участници без медицински преглед и без медицинска квалификация. Ще бъдете допуснати до плана и ще бъдете обхванати в резултат на вашата принадлежност към работодателя, синдиката или професионалната група. Не е необходимо да отговаряте на никакви критерии на индивидуална основа.
Ако груповата застраховка живот е осигурена от вашия работодател, премиите обикновено се плащат от компанията като обезщетение за служители. Работодателят обикновено ще плаща до определен максимум, който обикновено е между 50 000 и 100 000 долара. Ще имате право да закупите допълнително покритие, но ще трябва да плащате премиите от собствения си джоб.
Недостатъкът при спонсорираните от работодателя планове за животозастраховане е ограничената полза. Ако печелите $ 50,000 годишно, вероятно ще имате нужда от поне $ 500,000 в застраховка живот. Политика от 100 000 долара, предлагана от вашия работодател, ще задоволи само малък процент от тази нужда.
Ако обаче получавате покритие чрез профсъюз или професионална група, вероятно ще плащате премиите директно. Тези премии ще бъдат по-ниски от подобни покрития, достъпни за нечленове, защото застрахователната компания е определил, че групата е една с приемливо ниска смъртност, което им позволява да зареждат по -ниско тарифи. В други случаи синдикатът или професионалната група могат да субсидират разходите.
Опростено издаване на животозастраховане
Опростената застраховка живот обикновено идва без медицински преглед, но все пак това е медицинска полица.
В заявлението за животозастраховане ще трябва да попълните поредица от въпроси относно вашето здравословно състояние. Тези въпроси могат да бъдат доста подробни, дори да изискват информация за консумацията на алкохол и употребата на наркотици за развлечение.
Вместо медицински преглед, застрахователната компания ще разчита на наличните бази данни, като напр MIB. Това е нещо като кредитен доклад за здравни профили, който се използва широко от застрахователната индустрия. Но те също могат да поискат конкретна информация от определени доставчици на здравни услуги, както и да получат копие от вашето шофиране с вашия държавен департамент по моторни превозни средства, изтеглете кредитния си доклад и дори извършете криминални досиета Търсене.
Ако те установят, че има здравословни състояния, високорискови хобита или навици или отрицателна лична история, това може да определи, че не отговаряте на условията за опростена застраховка живот. В такъв случай може да Ви бъде предложена изцяло медицинска политика.
Най -големият недостатък на опростената застраховка живот е, че това е ограничена полица. Те почти винаги са срочни политики и могат да бъдат ограничени до не повече от 20 години. Има и ограничено обезщетение за смърт, което може да достигне максимум 500 000 или 1 милион долара. Ако имате нужда от повече покритие или по-дългосрочна-или дори постоянна застраховка живот-опростената застраховка живот няма да бъде полицата за вас.
Застрахователни животозастраховки за крайни разходи или гаранция
Някои кандидати са в толкова лошо здравословно състояние, че не могат да отговарят на условията за традиционни животозастрахователни полици, да не говорим за традиционна застраховка живот без медицински преглед. Тези кандидати обаче могат да закупят застрахователна застраховка живот - понякога наричана застраховка окончателни разходи - без никакви медицински съображения.
Не само няма да има медицински преглед, но и няма да им бъдат зададени медицински въпроси. Това е цялата цел на думата „гарантиран“ в застрахователната застраховка „Живот“. Вероятно дори сте виждали тези правила да се рекламират по телевизията („Не можете да бъдете отказани за отразяване“).
Те обаче не са без ограничения. Например политиките са достъпни само за кандидати на възраст между 50 и 85 години. Те са полици за цял живот, което ги прави много по -скъпи от срочната застраховка.
Още по -голямо ограничение е обезщетението за смърт. Повечето достигат до $ 25,000, но има няколко, които ще достигнат $ 50,000. Именно там се появява името „краен разход“. Обезщетение за смърт в този размер ще плати малко повече от крайни разходи при смърт. Малко са наличните за осигуряване на бенефициентите на застрахованите лица.
Има още едно ограничение при застрахованата застрахователна застраховка живот и това е известно като степенувано обезщетение за смърт. Тъй като застрахователната компания изписва полицата без оглед на вашето здраве, обезщетението за смърт не се изплаща през първите две години на действие на полицата. Ако умрете в рамките на това време, вашите бенефициенти ще получат връщане на платените премии плюс лихви.
Премията по застрахователна полица с животозастраховане е по -висока на хиляда, отколкото в почти всеки друг вид застраховка живот. Премията по застрахователна полица с гарантирана емисия 25 000 долара може да струва няколко хиляди долара годишно.
Колко покритие се предлага при животозастраховане без медицински преглед?
Това е едно от по -важните ограничения на животозастраховането без медицински преглед. Въпреки че може да успеете да получите обезщетение за смърт в размер на няколко милиона долара с изцяло медицинско осигурена политика, никакви политики за медицински прегледи не ограничават обезщетението за смърт до много по -ниска сума.
Например, същата компания, която предлага покритие от 5 милиона долара за изцяло медицинска политика, може да ограничи политиката за изпит само до 500 000 долара. Някои от по -щедрите доставчици, като Bestow (вижте по -долу), са специализирани в застраховка живот без медицински преглед и ще достигнат 1 милион долара.
Колко струва застраховката живот без медицински преглед?
Краткият отговор: повече от напълно медицинска политика.
Осигурявайки животозастраховане без медицински преглед, застрахователната компания поема по -голям риск, отколкото в случай на изцяло медицинска полица. Поради тази причина те начисляват по -висока премия.
Без съмнение медицинската проверка, извършена от застрахователната компания, ще разкрие най-много свързана със здравето информация за всеки кандидат. Но медицинският преглед е единственият аспект от процеса на кандидатстване, който окончателно може да каже на застрахователната компания точното здравословно състояние на кандидата към днешна дата. Прекратяването на тази стъпка увеличава риска за застрахователната компания.
Поради тази причина трябва да очаквате да плащате поне малко по -висока премия за застраховка живот без медицински преглед. В типичен сценарий ще Ви бъде присвоена стандартна класификация на риска, а не Предпочитан плюс или Предпочитан рейтинг, дори ако сте в отлично здраве.
Плюсовете и минусите на животозастраховането без медицински преглед
Професионалисти:
- Ако медицинските прегледи ви изнервят, този тип политика ще премахне този проблем.
- Липсата на медицински преглед означава по -бързо одобрение и издаване на полица.
- Няма да е необходимо да отделяте време в графика си за посещение от медицинската сестра от застрахователната компания.
Минуси:
- Разходите за повече от еквивалентна сума на покритие съгласно изцяло медицинска политика.
- По -кратки срокове от изцяло застрахованите политики.
- По -ниски обезщетения при смърт.
- Само срочно покритие, рядко достъпно за постоянно застрахователно покритие.
- Трябва да сте по -млади и с добро или отлично здраве, за да се класирате.
Къде да получите застраховка живот без медицински преглед
Много компании предлагат опция без медицински преглед, но в повечето случаи тези планове са силно ограничени. От друга страна, някои доставчици на животозастраховане са специализирани в животозастраховане без медицински преглед. Ако предпочитате политиката без медицински преглед, ще искате да проверите някой от следните доставчици:
Подарете
Подарете може да бъде най -добрият избор в животозастрахователните агенции, ако искате да получите застраховка живот без медицински преглед. Това е така, защото те на практика са специализирани в този вид покритие. Целият процес на кандидатстване се осъществява онлайн и буквално можете да бъдете одобрени за политика за няколко минути.
Bestow е част от нарастващия брой онлайн, животозастрахователни „fintechs“. Това са компании, които работят изцяло онлайн и използват нетрадиционни методи за застраховане на животозастраховане, разчитащи предимно на технологиите. Например, вместо да изискват медицински преглед, те вместо това разчитат на богатството от здравна информация, достъпна от медицинските бази данни.
Bestow предлага само срочни политики, със срокове от 10 или 20 години. Налични са политики от минимум 50 000 до 1 милион долара. Те предлагат застраховка живот във всеки щат в страната, с изключение на Ню Йорк, и без да изискват медицински преглед в нито един.
Но имайте предвид, че част от причината, поради която Bestow не предлага политики за медицински прегледи, е в целевата им клиентска база. Те предлагат покритие на млади, здрави кандидати, което намалява нуждата от традиционни методи за подписване. Например, 10-годишните полици са достъпни само до 55-годишна възраст, докато 20-годишните полици са достъпни само на 45-годишна възраст.
Но ако сте млади, здрави и предпочитате да избягвате медицински преглед, Bestow е отличен избор за животозастраховане. Вижте пълния ни преглед тук.
Вземете оферта от Bestow
HavenLife
HavenLife е друга животозастрахователна финтех. Подобно на Bestow, процесът на кандидатстване се извършва изцяло онлайн и е много по -бърз от традиционните животозастрахователни приложения. Животозастрахователните полици на компанията обаче се издават чрез MassMutual, една от най -старите, най -големите и най -уважаваните животозастрахователни компании в страната.
Животозастраховането без медицински преглед не е широкообхватна характеристика на полиците на HavenLife, но се отнася за много кандидати. Всъщност компанията предлага своята политика Haven Simple, която не изисква медицински преглед и е достъпна за допустими кандидати между 20 и 55 години. Можете да изберете покритие между $ 25,000 и $ 500,000.
Но може би по -важното е, че HavenLife предлага по -щедри напълно застраховани от медицинска гледна точка животозастрахователни планове на по -голям брой кандидати. Haven Term предлага обезщетения за смърт, които варират от най -ниските 250 000 до 3 милиона долара. Нещо повече, HavenLife предлага политики за възрастни граждани на САЩ до 64 години, въпреки че максималната полза от смъртта, която можете да получите на възраст между 60 и 64 години, е 1 милион долара.
Но също като Bestow, полиците, които предлагат, са строго животозастраховане. Всички те идват с ускорено обезщетение за смърт, което позволява на неизлечимо болен застрахован да получи достъп до част от смъртта полза за покриване на разходи преди смъртта, както и автоматично подновяване на годишна база, след като вашият мандат е просрочен.
Може би поради своята принадлежност към MassMutual, HavenLife може да е по -вероятно да одобри кандидат с определени здравословни условия, отколкото повечето други животозастрахователни финтех.
Вземете оферта от Havenlife
Sproutt
За разлика от Bestow и HavenLife, Sproutt не е директен доставчик на животозастраховане, а по -скоро онлайн пазар за животозастраховане. Това има предимството, че можете да попълните едно онлайн заявление и да получите оферти от няколко участващи животозастрахователни компании. Това ще ви даде възможност да направите рамо до рамо сравнението на различните оферти и да изберете най-подходящото за вас.
Sproutt е лицензиран застрахователен брокер и те могат да предоставят директна поддръжка по време на търсенето на застраховка живот. Те също така са разработили това, което наричат ръководена оценка на изкуствения интелект, която ще ви помага не само да живеете по -дълъг, по -здравословен живот, но и да отговаряте на условията за застраховка живот на по -ниска цена цена.
Едно от основните предимства, предлагани от Sproutt - и участието на множество застрахователни превозвачи - е, че е по -вероятно да получите застраховка живот, ако сте по -възрастни или имате здравословно състояние условия.
Например, в пълния ни преглед на Sproutt проведохме сценарий на 55-годишен мъж с наднормено тегло, който пуши кутия цигари седмично, приема лекарства за високо кръвно налягане и има справедлива заслуга. Sproutt се върна с не по -малко от три цитата на политиката.
Подобно на другите компании, препоръчани по -горе, Sproutt предлага само срочна застраховка живот. Наличните условия варират от 10 години до 30 години и ще имате възможност да подновите политиката на определени стъпки в края на срока. Предлагат се политики с обезщетения за смърт до 2 милиона долара, а участващите застрахователни компании включват някои от най -големите имена в бранша.
Застраховка живот без медицински преглед ще бъде достъпна за по-млади, по-здрави кандидати, стига базите данни да не показват история на медицински състояния или високорисково поведение.
Вземете оферта от Sproutt
Заключителни мисли
Ако сте абсолютно ужасени от възможността да се подложите на медицински преглед - а някои хора са такива - трябва сериозно да помислите за застраховка живот без медицински преглед.
Но предвид всички ограничения, включително по -висока премия, по -ниски обезщетения при смърт, по -кратък срок на полицата и изискването да бъдеш млад и в добро или отлично здраве, вероятно ще бъдете по -добре обслужени, като вземете медицински преглед и получите всички предимства на напълно медицинско осигуряване политика.