Чудили ли сте се някога каква е разликата между FDIC vs. SIPC застраховка? Накратко, и двамата ви предпазват от финансови загуби, ако вашата финансова институция излезе от бизнеса и не е в състояние да върне депозитите ви.
FDIC обхваща банките, а SIPC - инвестиционните посредници.
Има обаче още неща, които трябва да знаете за тези два вида застрахователни корпорации, упълномощени от федерални (но не и двете държавни) застрахователни компании. Те също имат ограничения, така че е важно да подредите профилите си така, че да сте напълно защитени.
Ето обобщение на важна информация, която ще искате да знаете за тези две застрахователни институции.
Съдържание
- Какво е FDIC застраховка
- Условия за покритие на FDIC
- Какво не обхваща FDIC
- Какво е застраховка SIPC
- Условия за покритие на SIPC
- Какво SIPC не покрива
- Как да разберете дали акаунтът ви е застрахован по FDIC или SIPC
- Обобщение
Какво е FDIC застраховка
Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC) е независима федерална агенция, създадена като част от
Закон за банкирането от 1933 г. създаден за възстановяване на доверието на потребителите в банковата система.Доверието на потребителите в банките спадна след Голямата депресия. Много хора бяха загубили пари, съхранявани в банките, поради банкови фалити, причинени от депресията.
Страхувайки се да загубят повече пари, хората се бяха върнали да съхраняват пари в кутии за кафе и под матраци.
Правителството създаде FDIC като начин да гарантира на гражданите, че банкирането в Америка наистина е безопасно. Застрахователното покритие, предоставено от FDIC, обхваща банкови депозити на потребители в случай на провал на банкова институция.
FDIC не се финансира от публични средства от правителството. Вместо това се финансира почти изцяло от застрахователни вноски, платени от банкови институции. Въпреки това FDIC има кредитна линия в размер на 100 милиарда долара към Министерството на финансите на САЩ.
Условия за покритие на FDIC
Застраховката FDIC не покрива всички банкови депозитни сметки. Той обаче обхваща много. Покритието и условията за застраховка FDIC са както следва.
Покрити сметки
Застраховката по FDIC покрива депозитни банкови сметки, включително:
- Проверка на сметки
- Спестовни сметки
- Сметки на паричния пазар
- Депозитни сертификати (компактдискове)
- IRA компактдискове
Размери на покритие
Всяка банкова сметка в банка -членка на FDIC е застрахована за до $ 250 000 плюс лихви за всеки собственик на сметка. Така че, ако имате съвместна спестовна сметка със съпруга си, която държи 500 000 долара, на всеки от вас ще бъдат възстановени 250 000 долара, ако тази банка се провали.
Ако обаче имате един акаунт на собственик, съдържащ 500 000 долара, ще ви бъдат възстановени само 250 000 долара плюс лихви, ако банката се провали.
Ако имате текуща сметка и спестовна сметка в институция членка на FDIC, всяка сметка е застрахован за до 250 000 долара плюс лихва и това е максималното възстановяване, което можете да получите за всеки сметка.
Важно е да се отбележи, че всеки различен тип акаунт се покрива отделно. Например семейна двойка Марк и Ан имат обща спестовна сметка с 400 000 долара. Марк има индивидуална сметка с $ 150,000, а Ан има индивидуална сметка с $ 200,000.
Заедно те имат спестявания в размер на 750 000 долара, но цялата сума е покрита поради начина, по който са я настроили. Три акаунта всеки с различни собствености.
Какво не обхваща FDIC
FDIC има някои изключения за покритие. Той не покрива салда над лимита за типа сметка, както е описано по -горе.
Също така, FDIC не защитава какъвто и да е вид инвестиционни сметки като фондови фондове, облигационни фондове, взаимни фондове на паричния пазар или анюитети срещу банкрут.
Тези видове фондове обаче могат да бъдат покрити от друг вид застраховка: застраховка SIPC.
Ето някои страхотни разплащателни сметки ако търсите смяна на банки.
Какво е застраховка SIPC
Корпорацията за защита на инвеститорите в ценни книжа е корпорация с нестопанска цел, създадена в рамките на Закон за защита на инвеститорите в ценни книжа от 1970 г..
SIPC е организация с нестопанска цел, която е упълномощена от правителството и се финансира от нейните фирми-членове. Така че всеки инвестиционен посредник или институция, която предлага застраховка SIPC, помага за финансирането на SIPC.
Целта на SIPC е да застрахова загубени средства от фалирали инвестиционни институции. Имайте предвид, че това не включва покритие за неуспешни инвестиции; просто загубени средства от фалирали инвестиционни институции.
Например, да предположим, че използвате д*Търговия да закупите $ 1000 в акции на Home Depot и цената на акциите пада, което води до загуба на $ 100. Малко след това e*Trade излиза от работа и не може да ви върне парите. (e*Trade е солидна компания, използвайки ги само като пример.)
SIPC Insurance ще ви върне $ 900. Загубите от $ 100 поради колебания на пазара няма да бъдат покрити, но $ 900, които загубихте поради провал на посредничеството, биха били.
SIPC не е държавна агенция, нито отговаря за регулирането на инвестиционните посредници. Той обаче се контролира от правителствената Комисия по ценни книжа и борси (SEC).
Условия за покритие на SIPC
SIPC не обхваща всички видове финансови сметки. Той обаче може да обхваща следните видове инвестиционни средства, когато инвестиционният посредник е член на SIPC:
Покрити сметки
- Запаси
- Облигации
- Бележки
- Взаимни фондове
- Взаимни фондове на паричния пазар
Други видове инвестиционни сметки също могат да бъдат покрити. Говорете с вашия брокерски представител или със SIPC за конкретна информация за сметките, в които обмисляте инвестиции.
Размери на покритие
Застраховката SIPC има за цел да защити инвеститорите с фирми-членове на SIPC от провали на институциите. Можете да бъдете покрити до 500 000 долара на клиент за фирма. До 250 000 долара могат да бъдат в брой.
Така че, ако имате пари в застрахован от SIPC инвестиционен посредник, който се проваля, и 500 000 долара от тези пари са в брой, ще ви бъдат възстановени само 250 000 долара от парите.
Парите в други застраховани от SIPC институции също могат да бъдат покрити до 500 000 долара.
Границите на покритие на SIPC работят подобно на начина, по който работи застраховката FDIC. Всеки различен вид сметка е застрахован отделно. Това е важно да се знае, тъй като е много вероятно средният човек да достигне границите на SIPC през живота си.
Вземете нашата брачна двойка, Марк и Ан от преди. Да приемем, че Марк има Roth IRA с 350 000 долара и облагаема брокерска сметка с още 100 000 долара. Той също така има традиционна IRA от 401 (k) преобръщане с 375 000 долара.
Ан има своя собствена Roth IRA с 275 000 долара и облагаема брокерска сметка със 150 000 долара.
След това заедно имат обща брокерска сметка с 1 250 000 долара и сметка на името на семейното им доверие с 450 000 долара.
Ако приемем, че всички тези сметки са в един и същ инвестиционен посредник, колко от парите им са защитени съгласно SIPC?
Всички освен 250 000 долара в общата им брокерска сметка. Всеки изброен акаунт се счита за различен тип акаунт и съвместните сметки са застраховани до $ 500 000 на собственик. Така че съвместната брокерска сметка ще бъде застрахована до 1 милион долара.
За да се покрият, те биха могли да преместят част от тази сметка в друга брокерска фирма.
Научете повече за ограниченията на SIPC тук.
Какво SIPC не покрива
Както бе споменато по -рано, застраховката SIPC има за цел да покрие инвеститорите в случай, че инвестиционна институция член на SIPC се провали.
SIPC обаче не покрива неуспешни инвестиции или спад в стойността на инвестициите. И има някои видове инвестиции, които не се покриват от SIPC, като например фючърси на стоки.
Също така някои видове ренти, като тези, които не са регистрирани в SEC, не се покриват от застраховка SIPC. Нерегистрираните от SEC инвестиции като цяло също не се покриват от застраховка SIPC.
Тъй като видовете инвестиции, които се покриват от SIPC, варират, важно е да се консултирате с вашия брокер, преди да инвестирате парите си, за да разберете дали дадена инвестиция е покрита от застраховка SIPC.
Промени в членството на SIPC
Друг важен факт за членството в SIPC се отнася до отмяната на членството.
Ако вашият инвестиционен посредник е бил член на SIPC, но след това прекратява членството си в SIPC, SIPC ще продължи да застрахова допустимите ви депозити до 180 дни след приключване на членството.
След този момент вашите допустими сметки вече няма да бъдат застраховани от SIPC. Поради тази причина може да искате да преминете към друг инвестиционен посредник -член на SIPC.
Ето списък на борсовите посредници да се провери. (Всички предлагат безплатни сделки.)
Как да разберете дали акаунтът ви е застрахован по FDIC или SIPC
Всеки път, когато влагате пари в банка или финансова институция, е умна идея да проверите дали институцията е подкрепена от застраховка FDIC или застраховка SIPC.
В същото време ще искате да сте сигурни, че индивидуалната сметка, която откривате, е покрита от съответната приложима застраховка.
Можете да проверите застрахователното покритие, като попитате вашия банков представител или вашия инвестиционен представител. Може обаче да искате да извършите и независима проверка.
Например, можете проверете уебсайта на FDIC за да видите дали вашата конкретна банка или институция е член на FDIC.
Можете също проверете уебсайта на SIPC за да видите дали вашият инвестиционен посредник е член на SIPC, предлагащ SIPC застраховка за отговарящи на условията продукти.
Да знаете със сигурност, че правите финансов бизнес с финансови институции, подкрепяни от FDIC или SIPC, е много важно за сигурността на парите ви.
Обобщение
За обикновения човек е много вероятно парите ви да са защитени от банкови фалити. Повечето от нас не държат над 250 000 долара в спестовна сметка или не инвестират в инвестиционни посредници, които не са регистрирани в SEC.
Все пак е важно да разберете как работи застраховката FDIC и SIPC в случай, че сте поставени в ситуация, в която трябва да разчитате на нея. Особено ако агресивно изграждате своите инвестиционни портфейли. Докато продължавате да спестявате и пазарите продължават да се покачват, може да се окажете, че се сблъсквате с ограниченията на SIPC.