Израснах на Лонг Айлънд близо до кампуса на Стоуни Брук на Държавния университет в Ню Йорк. Живеехме на около петнадесет минути от различни плажове и докове. От време на време щяхме да обикаляме доковете и да гледам всички тези красиви лодки, които просто се качат във водата.
Никога не сме притежавали лодка. Не познавахме никой, който притежава лодка. Но на една от тези разходки си спомням, че баща ми ми обясняваше, че тези лодки понякога могат да струват милиони долари. Той ще посочи няколко, които струват повече от нашата къща - концепция, която вероятно взриви крехкия ми малък ум.
Тогава той хвърли бомбата - някои от тези лодки за милиони долари имаха персонал. Хора, които са живели на лодката и са се грижили за нея.
Всичко, което ми остана от ума, беше взривено.
Това е едно от най -големите неща, които разделят богатите и останалите от нас. Може да наемете услуга за почистване на седмица или две. Може да закарате колата си на автомивка. Може да имате компания за озеленяване да коси тревата ви и да подрежда храстите ви. Нямате персонал на пълен работен ден, иконом или градинар.
Най-близкото, до което повечето хора получават помощ на пълен работен ден, е бавачка, която да гледа децата ви.
Това е само половината от уравнението. Частта, която повечето хора не виждат, няма нищо общо с управлението на ежедневните операции. Това е в управлението на богатството. Персоналът, който запазва и увеличава богатството си... това е истинската променяща играта разлика. Богатството се придобива трудно и още по -трудно се съхранява.
Когато опаковате тези две заедно, получавате това, което е известно като „семеен офис“. Ако имате достатъчно пари ($ 100 милиона+), можете да наемете персонала за вашия собствен семейен офис. Ако не го направите, можете да изградите близко приближение за много по -малко.
Съдържание
- Семейният офис
- Ежедневна поддръжка
- Плащане на сметки
- График на работа
- Консиерж услуги
- Управление на богатството
- Бъдете свой собствен мениджър на портфолио
- Бъдете свой собствен съветник за богатство
- Планирайте събития за управление на богатството
Семейният офис
Когато имате много пари, започвате да мислите за парите си с продължителност на живота.
Пословичният долар в джоба ви може да живее с вас няколко часа, докато не го похарчите за обяд, или може да живее с вас, докато не умрете. Това, което правите с тези пари, как се грижите за тях, е критично важно.
Тук влиза семеен офис.
Представи си, че си струвал милиарди. След като си купите всичко, което някога бихте могли да искате, пак ще останете милиарди. Има долари, които не само ще надживеят вас, но и децата ви. И децата им. И техните.
Когато имате милиарди, можете и често трябва да плащате на някого, който да управлява тези пари вместо вас. Можете да платите за това някой да плати на човека, който управлява тези пари вместо вас.
Това е семеен офис. Това е компания, която е само правна обвивка около група хора, които управляват вашите активи.
Семейният офис изпълнява две основни функции:
- Ежедневна подкрепа - функции за административна поддръжка като плащане на сметки, поддържане на ваканционни жилища.
- Управление на семейното богатство - поддържане и увеличаване на богатството чрез управление на инвестиции, планиране на имоти и банкиране.
Голяма част от това, което приближавам по -долу, се ръководи от това отлично Бяла книга на Credit Suisse. Това не е ръководство за създаване или копиране на семеен офис, това е ръководство за хората да сближат функциите на семеен офис, както е подходящо.
Ежедневна поддръжка
За богатите ежедневната подкрепа означава да се уверите, че всички сметки са платени, услугите са насрочени и всички работи по поддръжката се извършват навреме.
Ако сте притежавали няколко ваканционни къщи, лодки и превозни средства от висок клас, този вид поддръжка е от решаващо значение. Ако смятате, че поддържането на един дом отнема много време, представете си няколко! Сега добавете лодка или две и това е повече от работа на пълен работен ден.
За щастие на обикновените хора, много от тези неща могат да бъдат автоматизирани и днес ще научите как.
Плащане на сметки
Плащането на сметката ни е почти 100% автоматизирано с автоматично дебитиране от нашата разплащателна сметка в Ally Bank.
След като нарисувахме нашите карта на финансовата мрежа, Възстанових го, така че Али стана моят център. Всички приходи се вливат в тази текуща сметка и всички разходи са изплатени от тази сметка. Единствената задача, която трябва да направя, е да поддържам минимален баланс там, така че никога да не бъда изненадан от транзакция.
Имаме две месечни сметки - комунални услуги и кредитни карти.
За нашите комунални услуги използваме плащането на сметки, както е инициирано от страна на банката. Плащането на сметки е невероятно и ако не сте свързали сметките си с текущата си сметка, сега е моментът да започнете.
Нашият доставчик на електроенергия BG&E ще изпрати на Ally сметка с краен срок за плащане. Ally ще ме уведоми, че са получили сметка и сега тя трябва да бъде платена на датата на падежа. Няма нулева намеса от моя страна. Всичко, което получавам, са имейли.
За сметки, които не предлагат автоматично дебитиране, разчитам на ръчно онлайн плащане на сметки. Ръчното онлайн плащане на сметки отнема минута, за да се настрои за всяка сметка, но можете да извършвате плащания за секунди. Това е по -добре да намериш чековата си книжка, да напишеш чек, да намериш плик, да адресираш плика, да сложиш печат и след това да го оставиш в пощенската кутия (изписването на това ме умори). И това ви спестява разходите за печат.
Настройте автоматично дебитиране, когато е възможно, и ръчно плащане на сметки, ако няма други опции.
За кредитните карти сме го настроили на автоматично плащане в пълен размер и това се инициира от компанията за кредитни карти. Всичко, което правим, е да получим извлечение по имейл, което можем да сканираме за всякакви измамни транзакции (това не е напълно точно, преглеждам транзакциите по -редовно чрез Личен капитал).
Всички други сметки в нашето домакинство ще се дебитират директно от сметката на Ally, чрез ACH, или се таксуват към кредитна карта (нашата Кредитна карта Southwest Rapid Rewards).
Ако вашата разплащателна сметка не предлага безплатно плащане на сметка, намерете нова банка. Това е задължителна функция на акаунта.
График на работа
Първият инструмент, от който се нуждаете, е безплатен - Google Календар. Използвайте го, за да планирате всичките си годишни прегледи, тренировки и т.н. така че помните точно кога трябва да го направите.
Нямаме ваканционни къщи, лодки или автомобили от висок клас, но имаме басейн. Планираме нашия басейн да бъде затворен на 15 септември всяка година, защото знаем, че никога не го използваме след този момент. Знаем също, че тогава листата започват да падат и работата по поддръжката скача, ако не я затворим дотогава. Като задаваме годишно напомняне за събрание (технически, събитие в номенклатурата на Google Календар), никога не се налага да се опитваме да си спомним най -доброто време за това.
Разполагаме и с косачка John Deere, която трябва да се зимува и настройва всяка година. Това е насрочено за малко по -късно и се основава на това кога листата са отстранени от дърветата (обикновено в края на октомври).
Докато го правите, поставяйте напомняния за всичко друго, което смятате за важно в живота си. Двуседмично напомняне, че това е рожденият ден на вашия друг, напомняне за месец, че е ваш годишнина или просто напомняне на всеки две седмици да кажете „обичам те“, само в случай, че животът стане твърде забързан и вие забрави. Нищо не е твърде голямо или малко. Напомнянето не ви таксува. 🙂
Важно е да извадите тези дати от главата си и в електронен график, който ще ви запомни.
Консиерж услуги
Този последен набор от услуги е улов за всичко останало, което могат да направят-като резервиране на самолетни билети и хотелски стаи. За това можете да наемете виртуален изпълнителен асистент.
Когато семеен офис предоставя тази услуга, те просто са виртуален изпълнителен асистент, но на много по -висока почасова ставка.
Ако имате задачи, които не изискват физическото присъствие на човека, документирайте това, което бихте искали да направи, включително инструкции стъпка по стъпка, и възложете задачата на виртуален асистент.
Една от най -популярните EA услуги е Zirtual. Никога не съм ги използвал.
Управление на богатството
Управлението на богатството е мястото, където семеен офис оправдава своите такси. Ежедневието премахва известно главоболие и осигурява удобство, но управлението на богатството поддържа тези сметки платени.
Управлението на богатството има две основни функции.
Първата функция е като мениджър на портфолио. Вторият е като съветник по богатството.
Портфейлният мениджър отговаря за инвестиционния портфейл, докато съветникът по богатството се занимава повече с планиране, прехвърляне на богатство и данъци.
Бъдете свой собствен мениджър на портфолио
Сигурен съм, че сте чели за това как повечето мениджъри на инвестиции не могат да преодолеят собствените си критерии (през 2014 г. 86% от активните управители на фондове с голяма капитализация не са преодолели собствените си критерии), което показва, че активното управление не е всичко, което трябва да бъде.
Можете да получите 95% от резултатите, като направите две неща:
- Инвестирайте редовно: Правете редовни вноски във вашите пенсионни сметки.
- Редовно балансиране: Веднъж годишно ребалансирайте портфолиото си до целевите си проценти.
Най -големият проблем при инвестирането при пенсиониране не е разпределението на активи, това е хората не пестят достатъчно. Просто започнете да спестявате и изберете разпределението на активите по -късно, ако това решение ви накара да се чувствате с белезници.
Или тук има четири подхода, които са също толкова добри, колкото всичко (използвам Авангард като примери, защото ги използвам и те имат изключително ниски такси, можете да използвате каквато и евтина опция, която искате):
- 120 минус възраст: 120 минус възрастта ви трябва да бъде целевият процент, разпределен в акции. Ако сте на 30, това означава 90% в акциите. 10% в облигации. Можете да получите това чрез Vanguard, като инвестирате в Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) и Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX). Ако искате малко подправка в живота си, можете да вземете част от 90% в акции и да отидете с Vanguard Total International Stock Index (VGTSX), за да получите малко международни. (можете също да направите 100 минус възрастта си)
- Целеви пенсионен фонд: Целевите пенсионни фондове са вид фонд, който автоматично коригира разпределението въз основа на целевата година на пенсиониране. Той ще инвестира в други фондове. Ако инвестирате в Vanguard Target Retirement 2045 (VTIVX), той ще се коригира за пенсиониране през 2043 - 2047 г., като се приеме, че през 2045 г. ще навършите 65 години.
- Отидете с Core Four: Измислен от Рик Фери, Core Four е много прост план - той е основната основа на вашата инвестиционна стратегия и се състои от Vanguard Total Stock Market Index Fund Фондови инвеститори (36% VTSMX), Vanguard FTSE All-World ex-US Index Fund (18%, VFWIX), Vanguard REIT Index Fund Инвеститорски акции (6%, VGSLX) и Vanguard Total Bond Market Index Fund Инвеститорски фондове (40% VBMFX). След това налагате допълнителни инвестиции на върха на това за допълнително вълнение, но Core Four формира основата на вашето портфолио.
- Отидете с робо-съветник: Все още не сте уверени в една от първите три опции, отидете с робо-съветник като Wealthfront и Подобрение. Те имат разумни такси и могат да се справят с неща като събиране на данъчни загуби, ребалансиране и други подобни.
Имате разпределение, време за настройване на автоматични вноски, така че да спестявате всеки месец. Ако инвестирате чрез пенсионен план на работното място, уверете се, че плащате автоматично месечно. Ако това е извън работното място, работете с вашия брокер, за да разберете как да направите автоматични вноски.
Ако вашият брокер не предлага автоматични вноски, имате две възможности. Първо, сменете посредничеството. Второ, задайте напомняния в календара си. В този момент имате цялата информация, необходима за предприемане на действия.
Какво ще кажете за годишни корекции извън възрастовите разпределения? Ако използвате целево пенсиониране, това ще бъде обработено за вас. Ако използвате някой от другите, просто трябва да направите корекциите си, когато правите баланс всяка година. Корекциите, които правите, трябва да са относително малки в началото, в крайна сметка, когато наближите пенсиониране, ще искате да ги коригирате, за да станете по -консервативни.
Ами ако мисля, че има сектор, подготвен за спад/възход и искам да се възползвам? Тук повечето хора казват „не се забърквайте, просто купете индексен фонд и приключете с него“. Нека бъдем истински, това е сърбеж. Ако имате сърбеж, трябва да го надраскате или иначе се влошава. Издраскайте го чрез търговия с хартия и вижте дали сте добри в това. Ако след година сте извлекли печалба, която си заслужава да преследвате, отделете няколко хиляди долара, които да отделите за това странично хоби. Правя това с инвестиране на дивиденти.
Дръжте по -голямата част от средствата си в основното си портфолио, но няма нищо лошо да вземете няколко долара отстрани, за да инвестирате.
Ами консолидираното отчитане? Това ще бъде една услуга, която няма да можете да копирате лесно. Моята препоръка е да обедините сметките си, така че всички те да се съхраняват в една брокерска сметка. Получавате консолидирано отчитане, защото сметките ви са консолидирани.
Като алтернатива можете да използвате таблото за агрегиране на данни, за да изтеглите от множество брокери. Услуги като SigFig и Личен капитал няма да ви даде консолидиран отчет за годината, но ще постави всичките ви инвестиции на едно място.
Бъдете свой собствен съветник за богатство
Ако имотът ви струва много милиони, не трябва да използвате стандартни шаблони. Самите шаблони обаче не са проблем, това, което ви липсва, е визия за голямата картина.
Съветването за богатство не е трудно, това е просто голям списък от неща, които трябва да вземете предвид. Това е предизвикателство, когато нямате списък. Това е като да се движите в тъмното, можете да се разхождате добре, но всъщност не знаете какво правите и се надявате, че не прецаквате.
Ето един лесен за разбиране пример от планирането на имоти. The федерален данък върху имотите започва, когато прехвърленото имущество е по -голямо от 11,7 милиона долара за физически лица (23,4 милиона долара за двойки) за 2021 година. Можете да избегнете този данък, като използвате неотменими тръстове, но няма да знаете това, освен ако не сте учили планирането на имоти или сте работили с професионалист. Това е прост случай, нещата стават много по -сложни, докато се изкачвате по стълбата на богатството.
Как правите това сами? Работите с професионалисти.
Ако вие или някой, когото познавате, някога сте извършвали основни ремонти на къщата си, често работите с генерален изпълнител. Главният изпълнител е вашият контакт. Той или тя е отговорен за наемането на подизпълнители, които са специалисти. Главният изпълнител наблюдава работата, а специализираните подизпълнители извършват работата.
За да направите това сами, вие ще бъдете главен изпълнител на вашия план за богатство. Това ще изисква малко опит, но съм работил с финансов съветник и доколкото ми е известно, това бяха парчетата, от които се нуждаех.
Ето специалистите, които ще са ви необходими (поне):
- Дипломиран счетоводител - данъчно планиране и изготвяне/подаване на данъчна декларация.
- Адвокат по планиране на имоти - създаване на вашето имение.
- Застрахователен агент - осигуряване на подходяща застраховка срещу потенциални рискове, включително смърт, инвалидност и медицински проблеми.
За всеки истински жив човешки специалист има опция „направи си сам“. Ако ситуацията ви е проста, DIY опцията ще работи добре.
Когато използвате опция „направи си сам“, губите експертния опит и опита на помощта на специалиста при определяне на това, което ще ви е необходимо. Ако те са основни, тогава не се отказвате от нищо. Софтуерът е толкова сложен, че повечето сценарии са обхванати, просто нямате възможност да задавате въпроси.
В някои случаи това няма да има значение (можете да подготвите своя данъци със софтуер за подготовка на данъци). В други случаи може да искате да се консултирате със специалист, дори ако няма да ги използвате, защото научавате, че нямате нужда от тях (планиране на имоти). Да правиш нещо (като използване на софтуер) е по -добре, отколкото да не правиш нищо.
Позволете ми да повторя това за акцент.
Да правиш нещо е по -добре от това да не правиш нищо.
Ако не сте сигурни в наемането на адвокат по план за имоти, вземете софтуерния пакет днес и го попълнете. В случай, че нещо се случи между сега и когато вкарате задника си, имате софтуера... плюс ще отговорите на всички трудни проблеми. Останалото са само документи.
И накрая, преди да изберете специалист, ще искате да се срещнете с няколко, за да получите представа за разходите и очакванията. Тези услуги приличат на закупуване на каквото и да е, имате нужда от няколко цитата, за да знаете в какво се захващате, или може да плащате или да плащате недостатъчно.
(ако не сте толкова богати, че планирането на имоти е от решаващо значение, все още е важно да напишеш волята си и нещо, което трябва да направите, дори ако това означава да разчитате на софтуер)
Планирайте събития за управление на богатството
На всеки тримесечие насрочвайте среща с всички заинтересовани страни (съпруг!) И преглеждайте плана си за управление на богатството. Регистрирайте всички действия, които сте оставили неизпълнени (получаване на застраховка живот, завършване на завещание и т.н.) и придобийте навика да проверявате финансите си, за да сте сигурни, че те са на път и изпълняват вашите нужди.
Една от тези срещи, обикновено тази в края на годината, която съвпада с данъчното ви планиране, преоценявайте вноските си и пребалансирайте, ако е необходимо.
Vanguard пусна a доклад което обяснява „няма оптимална честота или праг при избора на стратегия за балансиране.... броят на събитията за балансиране и произтичащите от това разходи (данъци, време и труд) се увеличават значително. " Те заключават, че ако разходите за ребалансиране са високи, правете го ежегодно. В противен случай го правете винаги, когато разпределенията излязат от прага от 5%.
Това за покрива го!
Ако се погрижите за горното, имате близък доблиз до домашния офис - минус няколко от парчетата, които са от решаващо значение за тези, които управляват богатството в стотици милиони. Не говорих за няколко теми, като управление на риска, защото това беше извън нашия обхват, но има няколко фантастични ресурси, към които можете да се обърнете (включително бележката на Credit Suisse), за да се потопите по -задълбочено в тях въпроси.
Това също е в процес на разработка - ако видите, че липсва голямо парче (или голямо недоразумение) - уведомете ме в коментарите!