Ето този номер, който би трябвало да дефинира вероятността ви от неизпълнение на заем, но не включва нищо относно способността ви да плащате? Никъде не включва доходи. Той не включва задълженията ви без дългове (като наем). Той не включва никакви тенденции, например ако кредитът ви пада или се увеличава.
Това е само едно статично число... и не само това, всичко е свързано с негативизъм.
Ако те изцапат, само веднъж, боли.
Това число, 813, е моят кредитен рейтинг, отчетен от Credit Wise от Capital One (ето списък с места, където можете да получите законно безплатен кредитен рейтинг).
Те имат кредитен симулатор и ето как този номер се промени с тези отрицателни елементи:
- Позволете на една сметка да просрочи 30 дни – 712 (-101)
- Позволете на един акаунт да просрочи 60 дни – 672 (-141)
- Позволете на един акаунт да просрочи 90 дни – 648 (-165)
- Позволете на всички сметки да станат просрочени 30 дни – 627 (-186)
- Позволете на всички сметки да станат просрочени 60 дни – 580 (-233)
- Позволете на всички сметки да се забавят 90 дни – 551 (-262)
- Извадете имота ми – 755 (-58)
Да. За щастие, дори да се отчете отрицателен елемент... това не трае вечно. Дори най -лошите неща са изчезнали за десетилетие.
Сега, с някоя от тези позиции, отрицателното въздействие е най -голямо скоро след докладването на отрицателната позиция. С течение на времето въздействието на негативната информация намалява доста бързо до степен, че може дори да не повлияе на кредита ви, въпреки че е в списъка.
Трудни запитвания - 2 години
Трудни запитвания са тези от кредитори, които искат да удължат кредита - кредитни карти, банки и т.н. Те са отрицателни, тъй като някой, който търси кредит от много източници, вероятно е по -рискован, но те не са толкова лоши, колкото другите елементи в този списък.
Едно изключение от това са тези, класифицирани като „запитвания за пазаруване на лихвени проценти“, като група от запитвания за ипотеки, автомобилни или студентски заеми. Можете да поискате котировки от три банки за ипотека, но кредитните модели знаят, че ще получите само една, не можете да получите три ипотеки. Ако кандидатствате за три кредитни карти, бихте могли да получите три кредитни карти и по този начин по -рискови. Те третират тези групировки като по -малко от действителната сума от запитвания.
Трудните запитвания остават в списъка в продължение на 2 години, но тяхното въздействие намалява относително бързо. Преди шест месеца отворих нова бизнес кредитна карта (само 1 запитване) и моята кредитен рейтинг вече се връща към предишния си диапазон. (преди запитването беше 820, след това падна до 803 и сега е на 813)
Отрицателна информация за сметка - 7 години
Ако пропуснете плащане, това се записва в индивидуален акаунт. Тази негативна информация ще остане в профила ви в продължение на 7 години от датата на нейното съобщаване. Ако пропуснете поредица от плащания, но след това сте били текущи, тя спада 7 години след първата пропуска. Ако затворите акаунта, акаунтът ще остане във вашия кредитен отчет до края на 7 -годишния период, след което ще бъде премахнат.
Много компании няма да отчитат плащане, ако то е с по -малко от 30 или 60 дни закъснение. Почти всички ще го докладват, ако закъснее с 90 дни. Въздействието на 30-дневно закъснение намалява доста бързо, но няма начин да се определи количествено колко бързо намалява.
Един от начините да го премахнете е да накарате кредитора да го премахне. И преди съм пропускал плащания, в началото на зрялия си живот, и успях да попитам дали може да бъде премахнат от досието ми, тъй като никога досега не се е случвало. Повечето компании за кредитни карти, особено ако сте били дългогодишен клиент без история на липсващи плащания, са щастливи да направят това.
(За какво си струва, акаунт само с положителна информация ще бъде премахнат от историята ви 10 години след като го затворите)
Събирателни сметки - 7 години + 180 дни
Събирателна сметка е, когато не успеете да извършите плащания толкова дълго, че кредиторът да я продаде на колекторска компания. На този етап той ще остане в отчета ви 7 години плюс 180 дни от момента, в който сметката е докладвана като просрочена. Не е от момента, в който е изпратен в колекциите, но от първия път е докладван късно.
Някои събирачи ще се опитат да „престареят“ дълга или да го направят така, сякаш дългът е бил просрочен по-късно, отколкото е докладван за първи път. Те правят това, защото:
- Компаниите за събиране на дългове ще продават дълга ви един на друг за центове на долара,
- Някои от тях са по -малко скрупульозни... Обзалагам се, че сте шокирани да научите,
- Това им дава повече време и лост, за да ви накарат да го платите.
Дори и да изплатите дълга, той не се премахва от сметката ви! Платеното събиране е по -добро от неплатеното събиране, но по -лошо от това да нямате колекция на първо място. 🙂
За да го премахнете, трябва да накарате колектора да се съгласи с a Платете за Изтриване. В замяна на изплащане на част или целия дълг, искате колекторът да ви изпрати плащане за изтриване на писмо. Вземете всичко писмено, преди да предадете парите и да си направите домашното!
(ако вече сте платили и сте изненадани, че не е изключено, можете да поискате от колекционера писмо за добра воля, за да премахнете елемента)
Фалит - 7 или 10 години
Има няколко вида фалити и всички се премахват след 10 години от датата на подаване. Някои се премахват веднага след 7 години от подаването.
Несъстоятелността по глава 13, наречена фалит на реорганизация, може да остане в продължение на 10 години, но повечето агенции ще ги премахнат след 7. Глава 13 несъстоятелност е тази, при която имате постоянен доход и работите по план за изплащане на част или всички дългове за 3-5 години.
Глава 7 е пълна ликвидация, при която продавате всичко, но тя заличава необезпечените ви дългове, като кредитни карти и медицински дългове. Те винаги ще се оставят за 10 години.
Граждански присъди - 7 години
Гражданските съдебни решения са просто дългове в резултат на съдебно решение и когато дължите на някого пари в резултат на съдебно решение, агенциите за кредитна отчетност ще го посочат във вашия кредитен отчет. Дори ако ти незабавно да изплати дълга, той все още е в списъка, тъй като в един момент това задължение е съществувало и е потенциално натрупана лихва. След като платите, това ще се превърне в удовлетворена преценка, но все още остава във вашия отчет.
Федерални данъчни залози - 7 или 10 години
Макар и рядко, данъчни залози са един от най -лошите отрицателни елементи във вашия отчет (освен фалита), защото може да продължи толкова дълго. Те остават в отчета ви 10 години от датата на подаване. След като го изплатите, те остават само 7 години от датата на подаването му.
Ако никога не сте чували за това преди, това е така, защото може да бъде издадено, когато дължите федерални данъци над 10 000 долара. IRS ще ви издаде Известие за Федерален данъчен залог, ще го постави във вашия имот и след това ще бъде посочено във вашите кредитни доклади.
Ако получите удар с федерален данъчен залог, може да успеете да го изтеглите (след постигане на споразумение) чрез Инициативата за нов старт - конкретно Формуляр 12277, Заявление за оттегляне. Това е по -бързо от чакането да падне.