7 важни съотношения на парите, които трябва да запомните

Съотношенията са навсякъде.

Пекли ли сте някога хляб? Рецептата винаги изглежда сложна, но разчита на едно ключово съотношение: 5 части брашно към 3 части течност.

Прясната паста е само 3 части брашно и 2 части яйце.

Тези съотношения са важни, защото ако не можете да си спомните конкретните рецепти, съотношението ще спаси деня.

Същото може да се отнася и за съотношенията на парите. Това не са естествени съотношения, като златното съотношение, а създадени от човека правила, които могат да бъдат изключително ценни отправни точки.

Съдържание

1. 20-30-50-Бюджетно съотношение
2. 6X месечни разходи - съотношение за спешни фондове
3. Ограничете ипотеката до 2.5X вашия доход - ипотечен коефициент
4. 120 минус вашата възраст - коефициент на инвестиране
5. Спестете 25 пъти текущия си доход - коефициент на пенсионни спестявания
6. Възраст X Доходен данък / 10 - Съотношение на нетната стойност
7. 10X Вашата годишна заплата - Коефициент на застраховка живот

20-30-50-Бюджетно съотношение

Коефициентът на бюджетиране казва (редът е важен):

• 20% трябва незабавно да бъдат спестени (цели или пенсиониране) или да бъдат насочени към погасяване на дълга.
• 30% трябва да бъде максимумът, който харчите за жилища.
• 50% трябва да се харчат за всичко останало.

Ако заплатата ви за вкъщи е 5000 долара на месец, трябва да се стремите към:

• Вложете поне 1000 долара в пенсионните си сметки, спешния фонд или в дълговете си.
• Плащайте не повече от 1500 долара на месец под наем или ипотека.
• Платете не повече от 2500 долара за всичко останало.

Защо работи това съотношение? Това съотношение е ценно, защото ви дава здравословна и постижима цел за спестявания и жилища. Ако спестявате 20% от приходите си, изпреварвате повечето хора и се подготвяте за финансов успех по пътя. Средните пенсионни спестявания са опасно ниски. Тридесет процента (30%) за жилища създават добра котва за това колко трябва да платите, придържайте се към нея и можете да харчите повече на друго място.

Можете ли да похарчите 31% за жилища? Разбира се, можете да правите каквото искате. Но този 1% идва на цена за нещо друго, да се надяваме, че тези 50%, а не 20%.

Всъщност бюрото за защита на потребителските финанси има правила относно „Способност за погасяване“ по „квалифицирани ипотеки“, които определят максимални проценти. Правилото гласи, че заемополучателят трябва да има общ дълг към доход, който е по-малък от 43%. Фреди Мак и Фани Мей имат насоки, които намаляват процента до 36%. Това включва други дългове, не само ипотеки, но задава горна граница, която е много подобна на правилото за 30%, което изброяваме. Може да помогне за информиране колко трябва да похарчите за къща.

Ако получите голям тласък на доходите, опитайте се да инвестирате увеличения доход вместо да вдига всички проценти нагоре.

Ако имате нужда от помощ при създаването на бюджет, тук имаме достъпна електронна таблица за бюджет. Ако това не ви помогне, ето един списък на други безплатни електронни таблици за бюджетиране можете да опитате.

6X месечни разходи - съотношение за спешни фондове

Колко трябва да имате във вашия фонд за спешни случаи? Експертите твърдят, че разходите са поне шест месеца.

Някои хора вярват, че имате нужда от 12 месеца, други казват 3; Казвам, започнете със спестяване на $ 1000. Спечелете до 1000 долара спестявания на спешни фондове като междинна цел, след което следвайте съотношението до пълните шест месеца. Разберете какво ще правите, след като навършите шест месеца. Може би го стълбиш депозитни сертификати за увеличаване на печалбите мизерна сума. Може би просто го оставете така. Така или иначе няма да сбъркате, ако имате шест месеца.

Защо работи това съотношение? Шест месеца е добра цел и ви води по пътя на спестяването. Най -голямата и вероятна спешна ситуация е загубата на работа и шест месеца ще ви дадат достатъчно време да започнете да намалявате разходите, докато търсите нов. Ако искате да бъдете по -консервативни, направете го 12 месеца.

Ограничете ипотеката до 2.5X вашия доход - ипотечен коефициент

Това е друго съотношение, което се основава на основна предпоставка-трябва да харчите по-малко от 30% от заплатата си за вкъщи за жилище.

Ако правите 120 000 долара годишно, това означава, че ипотеката ви не трябва да надвишава 300 000 долара. Ако поставите а 20% авансово плащане, това е къща на стойност 375 000 долара. Ако искате по -голяма къща, трябва да измислите по -голяма първоначална вноска.

Защо работи това съотношение? Ако спазвате това съотношение и приемате лихвен процент от около 4%, месечното ви ипотечно плащане се равнява на ~ 28% от страницата ви за вкъщи. Ако приемем, че годишната заплата е 120 000 долара, вашата месечна страница за вкъщи е около 6500 долара. 4% 30-годишна ипотека е около 1800 долара при 1,25% данък върху собствеността.

120 минус вашата възраст - коефициент на инвестиране

Когато изграждате своя инвестиционен портфейл, разпределението на активите може да бъде труден проблем за решаване. Това може да бъде толкова сложно, че понякога ще забави инвестицията ви. Не му позволявайте да има тази сила, това правило е тествано във времето и работи доста добре. (повечето американци не притежават акции - не позволявайте на това едно решение да ви попречи да инвестирате!)

Процентът на вашите активи в акции трябва да бъде 120 минус вашата възраст. Ако сте на 40, трябва да имате 80% от инвестиционните си активи в акции и 20% в облигации. С напредване на възрастта разпределението ще се измести от акции към облигации. Ако смятате, че сте по-склонен към риск човек, можете да използвате съотношението 100 минус вашата възраст.

Защо работи това съотношение? Това е просто и ще ви извади от парализата на анализа. След като инвестирате, можете да започнете да мислите за по -сложни въпроси за диверсификация, например какви видове акции (международни срещу вътрешни, с малка капитализация vs. с голяма капитализация и т.н.) и наистина пробивате портфолиото си. Ако се опитате да се справите с всичко наведнъж, може да сте претоварени и да оттеглите решението.

Спестете 25 пъти текущия си доход - коефициент на пенсионни спестявания

Колко пари са ви необходими, за да спестите в гнездо, за да се пенсионирате? Експертите смятат, че процентът на безопасно изтегляне при пенсиониране е 4% от вашите активи. Като теглите само 4% годишно, вероятно пенсионните ви средства ще продължат толкова дълго, колкото и вие. Просто изразявам коефициента на безопасно теглене от 4% като съотношение, което е 25 пъти повече от текущия ви доход.

Това е много консервативно съотношение, защото доходите ви вероятно са по -големи от разходите ви (спестявате, нали?), Но кой може да предвиди разходите ви при пенсиониране? Важното е, че имате цел и 25X е толкова добра цел, колкото всяка друга.

Защо работи това съотношение? Той разчита на процента на безопасно теглене от 4% и консервативно разчита на вашия доход като еталон. Най -голямото предизвикателство при пенсионните спестявания е да накараш хората да спестяват, като лесно разбираемата цел е първата стъпка към това хората. С 25X Вашият текущ доход като отправна точка и правило за разпределяне на възрастта на 120 Minus за това къде да поставите парите си, елиминирате парализата на анализа като когнитивна бариера.

Възраст X Доходен данък / 10 - Съотношение на нетната стойност

Това съотношение идва от бестселъра „Милионерът в съседна врата“.

Мисля, че възрастта е лош фактор във всяко финансово уравнение. 25-годишен студент по медицина и 25-годишен барман са на различни траектории за печелене на доходи, но на 25-годишна възраст барманът ще има по -висока нетна стойност. Вероятно и той ще има по -висока нетна стойност на 35, но подозирам, че на 45 и 55 лекарят и по -високата му печалба ще изпреварят бармана.

Свързани: Вижте средната нетна стойност на американците по възраст - ще ви шокира.

Като се има предвид, това е също толкова добро а мишена като всеки. Точно както 120 минус възраст е „достатъчно добро“ съотношение, което ще ви помогне да започнете, така и тази е достатъчно добра целева цел. Просто не се поддавайте на себе си, ако сте на 25, печелите 60 000 долара годишно и нямате нетна стойност от 150 000 долара.

Защо работи това съотношение? Нетната стойност е трудна метрика за използване, но ако започнете да я проследявате, вече печелите. Проследявам нетната си стойност, за да разбера и да начертая напредъка, а не да сравнявам с моите връстници. Това съотношение работи, защото е разумна цел, още повече, когато сте по-възрастни, и ви кара да мислите за дългосрочното си финансово състояние.

10X Вашата годишна заплата - Коефициент на застраховка живот

Съотношение за животозастраховането може да бъде трудно, защото има толкова много житейски ситуации. Ако сте на 28 години и имате две малки деца, ще ви трябва повече застраховка живот, отколкото някой на 45 и с две възрастни деца, които са сами. Животозастраховането има много различни цели, но основната цел е да замените доходите си.

Ако сте по -млади, видях съотношението, изразено като 15X вашия доход. С напредване на възрастта това съотношение намалява все по -ниско.

Защо работи това съотношение? 10 пъти годишната ви заплата и безопасен процент на теглене от 4% означава, че семейството ви ще получава около 40% от годишната ви заплата всяка година. Ако се придържате към бюджетното съотношение 50/30/20, осъзнавате, че подмяната от 40% покрива само 30% жилища и 10% от преценката. Какво дава? Застрахователните компании предполагат, че съпругът ви ще работи и допълват останалата част.

Въоръжени с тези съотношения, можете да направите много добро за вашите финанси. Кое съотношение според вас е най -важно?