Компактдисковете са безопасни инвестиции, които обикновено печелят по -висок лихвен процент от спестовни сметки. Те обаче обикновено изискват по -дълъг ангажимент и нямате достъп до парите си по време на срока на компактдиска.
Те са добри средносрочни инвестиции. Използвайте ги, ако не очаквате да имате нужда от парите си поне една година, но може да се нуждаете от тях в рамките на пет години.
Как работят компактдисковете?
Банковите компактдискове са подобни на спестовни сметки, тъй като са застраховани по FDIC до $ 250 000 и можете да печелите лихва месечно. Но компактдисковете имат по -строги политики за теглене и могат да изискват по -висок първоначален депозит.
Ето три фактора, които трябва да имате предвид, когато отваряте банков компактдиск:
- CD термин: Броят месеци преди да изтеглите средствата си без санкция
- Лихвен процент: Годишният процент доход (APY), който ще спечелите за целия срок на CD
- Минимален депозит: Повечето банки изискват начален депозит между $ 0 и $ 1000
Подобно на вашите депозити в спестовни сметки, банките заемат вашия CD депозит на кредитополучатели и събират лихвени плащания. Дисковете предлагат по -високи лихвени проценти от повечето спестовни сметки, защото се ангажирате да инвестирате парите си за определен брой месеци. Ако осребрите парите си преди падежа на CD, най -вероятно ще платите неустойка за предсрочно изкупуване.
Например, 12-месечен CD изисква да инвестирате парите си за една година. Тегленето на парите ви преди падежа на CD може да доведе до такса за предсрочно изкупуване. В този случай наказанието е три месеца лихвен доход.
Когато CD падежът, можете да изтеглите първоначалния си депозит и приходите от лихви. Също така имате възможност да подновите вашия CD за нов срок. Имайте предвид, че лихвеният процент на вашия нов компактдиск може да бъде по -висок или по -нисък от първоначалния срок на компактдиска.
Някои банки предлагат компактдиск без санкция, който ви позволява да правите безпроблемни ранни изкупувания. Вашият лихвен процент обаче вероятно ще бъде по -нисък от традиционния компактдиск.
Бакшиш:CIT Bank предлага срочни компактдискове и компактдискове без наказание с някои от най-добрите лихвени проценти.
Различни видове компактдискове
Много банки предлагат няколко различни вида компактдискове. Всеки от тези компактдискове има специфичен инвестиционен срок, но имат различни първоначални депозити, санкции за погасяване и лихвени проценти.
Условни компактдискове
Повечето традиционни компактдискове са „срочни компактдискове“, където се ангажирате да инвестирате парите си за определен брой месеци и да платите наказание за предсрочно изкупуване. Повечето срокове за CD са между три месеца и шестдесет месеца (пет години).
Дисковете с по-дълги срокове могат да предложат по-високи добиви като награда за вашето търпение. Но винаги е добра идея да сравните добивите на краткосрочни и дългосрочни компактдискове, за да намерите най-добрия вариант.
Също така, сравнете скоростта на CD с най -добрите лихвени проценти на спестовни сметки. Ако лихвите са сходни, може да разделите парите си в двете сметки. Лихвените проценти по спестовни сметки намаляват напоследък и срочен компактдиск може да осигури по -висок лихвен процент за повече месеци, тъй като банките намаляват лихвените проценти по спестовни сметки.
CD без наказания
Възможно е да получите без наказание компактдиск, който ви позволява да правите предсрочни тегления, но вашият лихвен процент може да е по-нисък от обикновен компактдиск. Например, CIT Bank има 11-месечен компактдиск без наказание.
Jumbo CD
Jumbo компактдисковете могат да имат най -високите лихвени проценти, като същевременно изискват най -големия първоначален депозит и по -дълъг инвестиционен срок. Повечето джъмбо компактдискове изискват минимум 100 000 долара първоначален депозит, а най -краткият срок може да бъде само 24 месеца.
Bump-Up CD
Някои банки предлагат „компактдискове“ или „увеличаващи се компактдискове“. Тези компактдискове ви позволяват да поискате еднократно увеличение на лихвения процент по време на първоначалния ви срок на CD. Когато лихвените проценти се повишат, нарастващият компактдиск може да бъде отлична алтернатива за отваряне на дългосрочен компактдиск, когато лихвите са ниски.
Посреднически компактдиск
Онлайн брокери с пълно обслужване като Fidelity и Charles Schwab предлагат компактдискове с посредничество да инвестирате резервните си пари за краткосрочно увеличаване на печалбата. В зависимост от брокера, този тип CD може да има допълнителни такси.
IRA CD
Банките предлагат данъчно облагодетелствани традиционни и Рот ИРА акаунти, които държат само компактдискове.
Често задавани въпроси относно компактдисковете
Дисковете плащат ли лихва месечно?
Много компактдискове съставят лихва всеки ден, но или разпределят лихвените плащания месечно или годишно. Обичайно е банките да разпределят лихвите ви само веднъж годишно или когато вашият компактдиск узрее. Capital One 360 е една от малкото банки, предлагащи месечни лихвени плащания.
Облагаеми ли са компактдисковете?
Приходите от лихви от компактдисковете имат същото данъчно третиране като печалбата от вашата спестовна сметка и сметка от паричния пазар. Ще получите формуляр 1099-INT на IRS, в който са посочени вашите облагаеми доходи.
Един от начините да избегнете предварително заплащане на данъци върху дохода върху лихвите по компактдиска е чрез CD IRA.
Можете ли да добавите пари към компактдиск?
Банките няма да ви позволят да добавяте пари към съществуващ компактдиск. Всеки нов депозит отваря нов компактдиск с нова дата на падеж и лихвен процент.
Автоматично ли се подновяват компактдисковете?
Повечето банкови компактдискове автоматично се подновяват за същия срок и текущия лихвен процент на датата на подновяване. Ако искате да осребрите своя компактдиск, банките предлагат 10-дневен гратисен период след датата на падежа на компактдиска, за да избегнат неустойка за предсрочно теглене.
Можете ли да загубите пари на компактдиск?
CD -тата не могат да намалят стойността си. Те са покрити под FDIC застраховка като спестовна сметка. Ако банката се провали, можете да възстановите до първите 250 000 долара от вашите инвестиции в компактдискове - така че единственият начин да загубите пари на компактдиск е, ако имате повече от 250 000 долара в банката и банката се проваля.
Съществува обаче риск от възможност. Както дори и най -добрите цени на CD са под годишния темп на инфлация, технически губите пари. (Парите ви ще се купуват по -малко през годината, тъй като „нещата“ непрекъснато стават все по -скъпи.) Но да спечелите лихва може да бъде по -добре от нищо. Плюс това, не е разумно да държите всичките си пари на фондовия пазар и алтернативни инвестиции.
Санкции за предсрочно изкупуване
Повечето инвеститори губят пари с компактдискове поради санкциите за предсрочно изкупуване.
Така че, трябва да инвестирате само сумата пари, която не очаквате да използвате, докато CD не паде. След като срокът на CD изтече, можете да осребрите първоначалния си депозит и приходите от лихви.
Наказанието за предсрочно изкупуване зависи от продължителността на CD:
- Срок на CD от 12 месеца или по -малко: 3 месеца лихва
- Срок между 12 месеца и 36 месеца: 6 месеца лихва
- Срокове, по -дълги от 36 месеца: 12 месеца лихва
Повечето банки се придържат към този график за предсрочно погасяване. Ако нямате достатъчно приходи от лихви, за да покриете таксата, банката удържа част от първоначалния ви депозит.
Дали компактдисковете са добра инвестиция?
Дисковете могат да бъдат чудесна алтернатива на спестовна сметка с висока доходност или сметка на паричния пазар. Тъй като лихвените проценти на банките се колебаят редовно, CD осигурява текуща лихва за определен брой месеци.
Заключването на лихвен процент ви позволява да изчислите приходите си с фиксиран доход. Можете също така да избегнете отрицателното въздействие върху инвестиционната норма на възвръщаемост от спада на лихвените проценти.
Кога да избягвате компактдисковете
Дисковете не са добра инвестиция, ако имате нужда от незабавен достъп до парите си. Ще загубите част или всички лихви, които сте спечелили, ако се изтеглите от компактдиска преди падежа.
От друга страна, ако знаете, че няма да имате нужда от достъп до парите в продължение на няколко години, тогава акциите и другите инвестиции може да са по -добър избор. Въпреки че са по-рискови, те имат и по-висок потенциал за доход за дългосрочни инвестиции.
Кой трябва да отвори компактдиск?
Може да помислите за отваряне на CD в следните случаи:
- Печелете пасивен доход с фиксиран лихвен процент
- Хеджиране срещу падащи лихвени проценти по спестовни сметки
- Искате да избегнете присъщия пазарен риск на акциите и облигациите
- Искате опция за инвестиция с нисък риск
Как да отворите акаунт на компактдиск
Процесът на отваряне на компактдиск е подобен във всяка банка. По-долу е стъпка по стъпка процесът на това как изглежда отварянето на компактдиск.
- Изберете банка, предлагаща компактдискове - тук са най -добрите цени.
- Сравнете продължителността на срока на CD и лихвените проценти
- Направете началния депозит
- Нека парите ви седят и печелете сложна лихва
- Изтеглете баланса си, когато компактдискът узрее - или го оставете да се подновява автоматично
Ако банката предлага традиционни компактдискове и компактдискове без наказание, сравнете лихвените проценти. Печеленето на по -нисък лихвен процент може да си заслужава, ако очаквате по -добра инвестиционна възможност, идваща преди CD да узрее.
Изградете CD стълба
Трудно е да се предвиди дали лихвите по компактдисковете ще се увеличат или намалят през следващите месеци или години. Изграждането на CD стълба е популярен начин за диверсификация на лихвените проценти и падежите.
Можете да започнете, като отворите компактдискове с различни дати на падеж. Ако нямате нужда от пари, оставяте компактдиска автоматично да се поднови за най -добрия наличен лихвен процент за този срок на компактдиска.
Ето как да изградите CD стълба.
Алтернативи на банковите компактдискове
Банковите компактдискове са добър вариант за получаване на пасивен доход с фиксиран лихвен процент, когато повечето парични инвестиции имат променлива доходност. Тъй като най -вероятно не искате да поставяте всичките си пари в компактдискове, тези алтернативи също печелят лихва и могат да предложат незабавни обратно изкупуване.
Спестовна сметка с висока доходност
Спестовна сметка с висока доходност предлага конкурентна доходност на компактдисковете и можете да направите до шест тегления без такса за цикъл на извлечение. Най -добрите онлайн банки нямат минимални първоначални депозити или такси за сметка. Един недостатък на спестовните сметки е, че банките могат да повишават или намаляват лихвените проценти без предизвестие.
Вижте нашия списък с най -добрите спестовни сметки с висока доходност.
Сметка на паричния пазар
Подобно на спестовна сметка с висока доходност, сметка на паричен пазар може да предлага високи лихвени проценти. Сметките на паричния пазар предоставят някои предимства от типа на текущата сметка, включително онлайн плащане на сметки и дебитна карта. Подобно на спестовни сметки с висока доходност, можете да правите до шест тегления всеки месец.
Вижте нашия списък с най -добрите сметки на паричния пазар.
Сметка за управление на пари
А сметка за управление на пари е хибрид между спестовна сметка с висока лихва и разплащателна сметка. Повечето сметки плащат конкурентна лихва и можете да правите неограничени месечни тегления.
Като робо-съветници и инвестиционните приложения най-вероятно ще предлагат този тип акаунт, вашите депозити са застраховани по SIPC, вместо застраховани по FDIC. Може да помислите за тази опция, ако искате да спечелите лихва за неинвестирани пари в инвестиционната ви сметка.
Облигации за малък бизнес
В допълнение към корпоративните и държавни облигационни ETF във вашата брокерска сметка, можете да закупите обезпечени с обезпечение малки облигации. Достойни облигации в момента имат 5% годишна доходност с минимум 10 долара инвестиция. Всяка облигация има 36-месечен срок, но няма санкции за предсрочно теглене.
Дивидентни акции
Ако имате рисков апетит, дивидентни акции може да доведе до по -висок годишен добив. Ако цената на акциите се увеличи, можете да спечелите допълнителни печалби, когато продавате акции. Ръстът на вашите инвестиции също е по -вероятно да надмине инфлацията.
Резюме
Познаването на инвестиционния срок и правилата за теглене е от жизненоважно значение за разбирането на работата на компактдисковете. След като решите колко дълго сте готови да инвестирате парите си, можете да намерите най -добрите лихвени проценти и да спечелите повече лихви, отколкото спестовна сметка.