Когато бях по -малък, никога не разбирах обжалването на депозитните сертификати. Поставяте парите си в касичка, получавате малка лихва и след година -две или пет получавате малко повече, отколкото сте вложили.
Като остарях, осъзнах, че има стойност в защитените главници, лихвоносни сметки. Спестовни сметки с висока доходност са най -добрите и компактдисковете са на второ място, ако не се нуждаете от пари за минута. Дисковете са страхотни, защото са защитени главно, застраховани по FDIC и напълно безопасно.
След като направих малко повече копаене, има нещо повече в сертификат за депозит, отколкото лихвения процент.
Съдържание
- Как да намерим добър компактдиск
- Минимални депозити и лихвени нива
- Наказание за предсрочно теглене
- Различни видове CD
- Бонус за подновяване
Как да намерим добър компактдиск
Математиката зад сертификатите за депозит е лесна за разбиране.
Колкото по -дълъг е компактдискът, толкова по -висок е лихвеният процент.
Тухлените банки просто не могат да предлагат същите лихвени проценти като онлайн банките.
Затова отидете с възможно най -дълъг диск с онлайн банка. Бум, готово.
Ето типичен график от онлайн банка, считано от януари 2021 г .:
| Срок | Годишен процент доходност (APY) |
|---|---|
| 3 -месечен компактдиск | 0.20% |
| 6 -месечен компактдиск | 0.25% |
| 9 -месечен компактдиск | 0.30% |
| 12 -месечен компактдиск | 0.60% |
| 18 -месечен компактдиск | 0.60% |
| 36 -месечен компактдиск | 0.65% |
| 60 -месечен компактдиск | 0.85% |
Както можете да видите, колкото по -дълъг е срокът, толкова по -голям е лихвеният процент.
Ето подобен график от банка за тухли и хоросан, от януари 2021 г .:
| Срок | Годишен процент доходност (APY) |
|---|---|
| 3 -месечен компактдиск | 0.03% |
| 6 -месечен компактдиск | 0.03% |
| 9 -месечен компактдиск | 0.03% |
| 12 -месечен компактдиск | 0.03% |
| 18 -месечен компактдиск | 0.03% |
| 24 -месечен компактдиск | 0.03% |
| 36 -месечен компактдиск | 0.03% |
| 48 -месечен компактдиск | 0.03% |
| 60 -месечен компактдиск | 0.03% |
| 120 -месечен компактдиск | 0.03% |
Банките от тухли и хоросан често не могат да държат свещ на онлайн банките.
Минимални депозити и лихвени нива
Онлайн банките почти винаги имат минимален депозит от $ 1 и лихвеният процент се прилага както за малки компактдискове, така и за по -големи. Някои онлайн банки ще имат нива, но така или иначе най -ниските обикновено са много добри.
Банките от тухли и хоросан ще променят лихвения процент в зависимост от това колко депозирате. Нивата често са в хиляди долари, за да се получат по -добри лихвени проценти.
Например, тук са лихвените нива за 60-месечен компактдиск (февруари 2018 г.):
- $0 – $9,999.99 - 0,60% СРЕД
- 10 000 $ - 24 999,99 $ - 0,80% СРЕД
- 25 000 $ - 49 999,99 $ - 0,80% СРЕД
- 50 000 $ - 99 999,99 $ - 0,80% СРЕД
- $ 100K - $ 249,999.99 - 0,85% ОПИСАНИЕ
- $ 250 000+ - 0,85% ОПИСАНИЕ
Capital One 360 има 60-месечен компактдиск с 2,65% APY, без минимални стойности за постигане на това най-високо ниво.
36-месечен диск на Ally Bank е пример за онлайн банка с нива (март 2018 г.):
- $0 – $4,999.99 - 2.6% ОПИСАНИЕ
- $ 5K - $ 24,999.99 - 2,70% СРОКОВО
- 25 000 $ - 49 999,99 $ - 2,75% СРЕД
Наказание за предсрочно теглене
Има една характеристика, която често се различава между банките, различна от лихвените проценти - наказанието за предсрочно теглене.
Бихте си помислили, че няма да има много вариации между банките относно наказанието за предсрочно теглене - но има.
Наказанието за предсрочно теглене се начислява, ако затворите компактдиска си преди датата на падежа му. Винаги имате възможност да изтеглите средствата си и да затворите целия компактдиск, просто отказвате част или всичките си начислени лихви.
Наказанието варира в зависимост от дължината на компактдиска.
Ally Bank има най -ниските наказания за ранно теглене:
- 24 месеца или по -малко: 60 дни лихва
- 25 месеца - 36 месеца: 90 дни лихва
- 37 месеца - 48 месеца: 120 дни лихва
- 49 месеца или повече: 150 дни лихва
Открийте банката има по -типичен график за наказание при ранно теглене в онлайн банките:
- 11 месеца или по -малко: 3 месеца лихва
- 1 година до <4 години: 6 месеца лихва
- 4 години до <5 години: 9 месеца лихва
- 5 години до <7 години: 18 месеца лихва
- 7 до 10 години: 24 месеца лихва
Ето график за тухли и хоросан от Bank of America:
- 90 дни или по -малко: по -голяма от всички спечелени лихви или 7 дни лихва
- 90 дни до 12 месеца: 90 дни лихва
- 12 месеца - 60 месеца: 180 дни лихва
- 60 месеца или повече: 365 дни лихва
Различни видове CD
Досега сте виждали най -основния компактдиск - депозирате сума, тя натрупва лихва до падежа, след което получавате всичко обратно.
Има банки с компактдискове, които имат допълнителни функции.
Ally Bank е начело с разнообразието от компактдискове, които предлагат:
- CD с висок добив - Това е тяхното име за стандартния компактдиск.
- Изберете CD - Този диск се променя от време на време, но ще бъде странен термин с промоционална цена. В момента това е 2,15% APY 30-Month Select CD, който автоматично се подновява в 18-месечен CD с висока доходност, когато узрее. В противен случай Ally не предлага падеж от 30 месеца.
- Повишете своя CD -Ако не харесвате повишаването на процентите на CD, когато сте заключени, този 24-месечен или 48-месечен компактдиск има конкурентна лихва, която може да скочи (веднъж за 2 години, два пъти за 4 години), ако процентът се увеличава.
- Без наказателен диск - Този компактдиск няма наказание за предсрочно теглене, но обикновено е странен падеж (сега 11 месеца) и малко по -нисък лихвен процент.
Бонус за подновяване
Ако изглежда, че Ally Bank получава много любов в тази публикация, това е така, защото аз ги използвам и те имат едни от най -иновативните депозитни продукти в пространството за компактдискове.
Едно от тези нововъведения е това, което е известно като „награда за лоялност“.
Ако подновите компактдиск в Ally Bank, те ще повишат лихвата ви малко. Към февруари 2018 г. този скок е само 0.05% APY:
Здравей Джим, в момента предлагаме 0,05% награда за лоялност за подновяване на компактдискове и ще държим общността в течение за всички бъдещи предложения, когато те станат достъпни. Моля, уведомете ни, ако можем да отговорим на допълнителни въпроси! ^КМ
- Ally (@Ally) 22 февруари 2018 г.
Когато подновявате, вземате какъвто и да е преобладаващ лихвен процент и добавяте 0,05% на годишна база. В предишните години, когато лихвените проценти бяха по -високи, видях, че наградите за лоялност достигат до 0,50%.
Вече имате добро разбиране за вида на земята, когато става въпрос за депозитни сертификати!