Колко спестихте при пенсиониране?
Ако сте като повечето американци, отговорът не е много. The средната нетна стойност на американците е само 80 039 долара. Когато теглите собствения капитал, това е само $ 25,116. Това е в цялото население на САЩ - необвързани, женени, 65, 25, черно, бяло и т.н.
Знаете ли какъв е средният баланс в 401K?
Само 46 000 долара.
Ако сте на възраст под 35 години, средната стойност е само 14 000 долара.
Финансовите медии ще ви накарат да мислите, че трябва да инвестирате в най -горещите инвестиции като биткойн и криптовалути, или недвижими имоти, които винаги оценяват, или може би направо нагоре златно кюлче.
Не. Всичко е в спестяванията.
Просто не пестим достатъчно. Спестете пари, инвестирайте в скучни индексни фондове, изчакайте и просперирайте.
Ами ако правите това и искате да знаете как се сравнявате с вашата група връстници? Това е лесно - имаме много данни, за да ви покажем колко добре се справяте. Или ако сте изостанали. Така или иначе, това трябва да ви даде увереност, че вземате правилните решения.
За целта ще трябва да разгледаме някои данни:
Съдържание
- Средна стойност на активите в пенсионните сметки
- 401K & Спестявателен план според възрастта на домакин
- Сметки в IRA или KEOGH по възраст на домакин
- Данни от Vanguard относно плановете за дефинирани вноски
- Данни от Fidelity Investments
- Данни от 401 (k) Management Startup Blooom
- Добре ли се справям или не?
- Вижте процента на спестяване
Ако искаме да знаем средните спестявания от 401 (k) по възраст, можем да разгледаме данните от преброяването. Когато казваме „средно“, ние (и това, което е най -важно за хората) конкретно се позоваваме на термина медиана. В средата на глутницата, не непременно средностатистически... както се казва, Бил Гейтс може да превърне стая от бедняци в средни милионери.
За данни разчитаме на Богатство от преброяване на населението на САЩ, собственост на активи и дълг на домакинствата Подробни таблици от 2013 г., последната година, когато са пуснали информация за пенсионни спестявания.
| Възраст | Средно общо |
|---|---|
| <35 години | $16,000 |
| 35 до 44 години: | $50,000 |
| От 45 до 54 години: | $80,000 |
| 55 до 64 години: | $112,000 |
| 65 до 69 години: | $113,000 |
| 70 до 74 години: | $86,000 |
| 65+ години: | $80,000 |
| 75+ години: | $56,000 |
Те разбиват данните на три групи-планове за отсрочени вноски като 401 (k), планове за отсрочени данъци като IRA и след това общата сума.
401K & Спестявателен план според възрастта на домакин
Спестовният план за спестявания е подобен на 401 (k) план с дефинирани вноски за държавни служители.
| Възраст | Среден баланс |
|---|---|
| <35 години | $14,000 |
| 35 до 44 години: | $41,000 |
| От 45 до 54 години: | $66,000 |
| 55 до 64 години: | $92,000 |
| 65 до 69 години: | $90,000 |
| 70 до 74 години: | $60,000 |
| 65+ години: | $70,000 |
| 75+ години: | $40,000 |
Сметки в IRA или KEOGH по възраст на домакин
Планът KEOGH (HR-10) е пенсионен план с отсрочени данъци, достъпен за самостоятелно заети лица.
| Възраст | Среден баланс |
|---|---|
| <35 години | $10,000 |
| 35 до 44 години: | $25,000 |
| От 45 до 54 години: | $40,000 |
| 55 до 64 години: | $65,000 |
| 65 до 69 години: | $84,700 |
| 70 до 74 години: | $68,000 |
| 65+ години: | $62,000 |
| 75+ години: | $52,000 |
Данните от преброяването в САЩ от 2013 г. са за всички домакинства. Ами ако вземем по -малка част, тези домакинства с активи във Vanguard, за да видим как се променят нещата?
Данни от Vanguard относно плановете за дефинирани вноски
Vanguard публикува доклад „Как Америка спестява“ всяка година и Издание за 2019 г., който разглежда 2018 г., съдържа някои интересни данни за плановете с дефинирани вноски (стр. 51), намиращи се в Vanguard:
| Възраст | Среден баланс | Среден баланс |
|---|---|---|
| <25 години | $4,236 | $1,427 |
| 25 до 34 години: | $21,970 | $8,126 |
| 35 до 44 години: | $61,238 | $22,123 |
| От 45 до 54 години: | $115,497 | $40,243 |
| 55 до 64 години: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ години: | $192,877 | $58,035 |
| Трудов стаж (години) | Среден баланс | Среден баланс |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Данни от Fidelity Investments
Най -новите данни, които имаме, идват от брокерска фирма Верност. Данните им достигат до и включват четвъртото тримесечие на 2017 г.
Те откриха, че сметките на IRA и 401 (k) достигат рекордни нива и хората допринасят повече (добре!), Но средните стойности все още са относително ниски:
| Квартал | Среден баланс 401 (k) | Среден баланс IRA |
|---|---|---|
| Четвъртото тримесечие на 2017 г. | $104,300 | $106,000 |
| 3 -то тримесечие на 2017 г. | $99,900 | $103,500 |
| 4 -то тримесечие на 2016 г. | $92,500 | $93,700 |
| 4 -то тримесечие на 2012 г. | $77,600 | $76,600 |
Интересното в техните данни е, че те също са анализирали някои тенденции. Например дългосрочните спестители отбелязаха значително увеличение. Работниците, които допринасят за 401 (k) в продължение на 10 последователни години, виждат, че средното им салдо се увеличава до 286 700 долара, спрямо 233 900 долара година по -рано. За 15-годишните спестители средната стойност се е увеличила до $ 387,100, спрямо $ 318,500 година по-рано.
Данни от 401 (k) Management Startup Blooom
Блум, стартиращо предприятие, което предлага безплатен анализ 401 (k), има тези данни от своите потребители:
| Възраст | Среден баланс |
|---|---|
| От 0 до 24 години: | $10,382 |
| 25 до 29 години: | $30,400 |
| 30 до 34 години: | $50,411 |
| 35 до 39 години: | $79,644 |
| 40 до 44 години: | $123,407 |
| 45 до 49 години: | $170,718 |
| 50 до 54 години: | $230,623 |
| 55 до 59 години: | $305,051 |
| 60+ години: | $289,140 |
Блум е полезно, защото те могат да ви кажат дали вашите 401 (k) са инвестирани в грешни опции. Можете да им платите, за да управляват вашите 401 (k) вместо вас, но е безплатно да получите анализ. За мен не е изненада, изглежда, че хората, които имат желание да получат анализ 401 (к), са склонни да спестяват много повече инвестиции!
Добре ли се справям или не?
Реалността е, че като цяло не спестяваме достатъчно пари Период. Говорих с д -р Майкъл Гилемет, асистент по лично финансово планиране в Тексаския технически университет, за този феномен.
За пенсионерите е трудно да знаят колко дълго ще живеят. Средната продължителност на живота е недостатъчна, тъй като никой не е наистина среден. По-богатите хора са склонни да живеят по-дълго от средното, така че трябва да спестят повече (както и жените и непушачите).
Очаква се социалноосигурителните обезщетения при пенсиониране да намалят с приблизително 25% до началото на 2030 -те години, ако Конгресът не предприеме действия. Ако това се случи, хората ще се нуждаят от повече пенсионни спестявания, за да компенсират разликата.
Възвръщаемостта на акциите и облигациите вероятно ще бъде по-ниска в бъдеще, отколкото в миналото (тъй като безрисковата лихва и доходността по облигациите са по-ниски днес, отколкото в миналото). Ако очакваните нива на възвръщаемост спаднат, тогава пенсионните спестявания трябва да се увеличат, за да могат пенсионерите да постигнат целите си.
Степен на спестяване, измерен от Fed Fed на Сейнт Луис, е от ниските до средните единични цифри от доста време. Това беше едва 2,4% през декември 2017 г. Оттогава тя се подобри до 6.0% през ноември 2018 г.
Ако вземете среден доход на американците да бъде 56 516 долара - 2,4% от това е 1356 долара годишно. 113 долара на месец.
Ако спестявате 1356 долара годишно в продължение на 30 години при темп на растеж от 8%, знаете ли с колко се пенсионирате?
„Само“ 180 866 долара.
(Поставих „само“ в кавички, защото 180 000 долара са много пари, но не можете да се оттеглите от тях)
Това е сложен пример, съгласен съм. Дори и да направите средния доход в момента, той вероятно ще се увеличи с напредването на възрастта, ще научите повече умения, ще добавите повече стойност към вашата компания и ще се развиете като служител. Няма да правите една и съща заплата тридесет години подред.
Тази средна стойност е за всички работни места, всички възрастови групи, всички умения, всички хора. Тя включва хора, работещи на дребно в мола, както и хирурзи с десетилетия медицинско училище, обучение, болничен опит и застрахователни премии за злоупотреба. Тя включва хора в гимназията и партньори в адвокатски кантори за бели обувки. Измамно е.
Но исках да илюстрирам една точка. Ако бяхте средно за целия си живот, което звучи лошо, но изобщо не е така, щяхте да се пенсионирате само със 180 000 долара спестявания.
(Както се оказа, средна нетна стойност на някой на 60 години е само малко по -висока - $ 193 833)
Ами ако сте спестили 5% от дохода си? Ако сте спестявали $ 2825,80 годишно или $ 235 на месец ...
... щяхте да се пенсионирате с $ 376,434.
И накрая, ако можете да спестите 10% от дохода си ($ 5651.60/годишно), ще се пенсионирате с ...
… $752,869.60.
Много по-добре!
Взимането? Спестете повече. Много повече.
Избрах мозъка на д -р Гари А. Хувър, председателят на икономическия отдел на университета в Оклахома, за мислите си относно пенсионните вноски.
nbsp;
Личните спестявания са по -критични сега от всякога.
Държавните помощи се превръщат във все по -малка част от портфолиото, достъпно за пенсионерите.
С преминаването от пенсионни планове към 401K спестовни планове, прибирането на нещо е необходимост.
Освен това е страхотен хедж срещу неочакваното, независимо дали става въпрос за финансов или медицински.
Вижте процента на спестяване
Ключът към пенсионирането не е комбинацията от избрани от вас инвестиции или дали инвестирате в най -новата лудост (биткойн някой?), А в личните ви спестявания. Това е нещо, което можете да контролирате.
Американците не пестят достатъчно. Всички знаем това.
2,4% просто няма да го отрежат. 5% едва ще го отрежат, ако искате да се пенсионирате, докато все още можете да изминете една миля, без да правите почивка.
Ако искате да направите нещо, за да помогнете на финансите си в момента, увеличете спестяванията си. Много.