Оживен преглед на HSA: HSA, който си струва да се провери

Здравна спестовна сметка (HSA) е лесен начин с данъчни предимства да спестите за бъдещи медицински разходи. Оживено може да бъде един от най -добрите ви варианти за избягване на общи такси за HSA, за да увеличите максимално потенциала си за спестяване. Съществуват и гъвкави и евтини възможности за инвестиции за самонасочени и управлявани портфейли.

Тъй като вероятно търсите интелигентни начини за плащане на медицински сметки, този оживен преглед на HSA се фокусира върху това колко лесно може да бъде да започнете да спестявате без минимален първоначален депозит. Ако вече имате HSA, можете също да решите да преминете към Lively.

Съдържание

1. Какво е Lively HSA?
2. Кой може да се присъедини към оживения HSA?
1. 2021 HDHP Минимално приспадане
3. Как да допринесем за оживен HSA
1. Опции за теглене
2. Определете бенефициенти
4. Оживени такси HSA
5. Инвестиционни опции
1. Парична сметка
2. Самонасочена брокерска сметка
3. HSA ръководено портфолио
6. Допълнителни функции на оживен HSA
1. Няма минимален баланс
2. Търсачка за приспадане на HSA
3. Подробно проследяване на разходите
insta stories
4. Оживена дебитна карта HSA
5. Безхартиено възстановяване
6. Онлайн табло за управление
7. Мобилно приложение
8. Оживен пазар
7. Поддръжка на клиенти
1. Онлайн ресурсен център
8. Захваща ли оживеният HSA?
1. Застрахован ли е Lively HSA FDIC?
9. Положителни и отрицателни
1. Професионалисти
2. Против
10. Обобщение

Какво е Lively HSA?

Lively е базирана в Сан Франциско финтех компания, предлагаща здравни спестовни сметки без минимален първоначален депозит или периодични такси за сметки. Също така не е необходим минимален баланс, за да започнете да инвестирате.

Лица и семейства с допустим здравен план могат да правят приспадащи данъци вноски всяка календарна година. Всяко теглене е без данъци за квалифицирани медицински разходи.

Титулярите на сметки могат да депозират своите парични средства в застрахователна лихва, носеща спестовна сметка, осигурена от FDIC, a самостоятелно управлявана брокерска сметка на TD Ameritrade или управлявано портфолио на тази инвестиционна фирма Devenir управлява. Всички печалби от инвестиции могат да растат без данъци като Roth IRA-но за медицински сметки.

Също така е възможно работодателите и брокерите да предложат оживен HSA. Работодателите също могат да правят вноски за HSA, за да помогнат на своите служители.

Членовете могат да плащат за квалифицирани медицински сметки със свързана дебитна карта Lively. Потребителите могат също да плащат за покупки с кредитна карта или разплащателна сметка и да получат възстановяване на сумата. Lively проследява медицински разходи в реално време, тъй като потребителите могат да качват и категоризират разписки.

Кой може да се присъедини към оживения HSA?

Лица или семейства с a здравен план с висока приспадане (HDHP) може да отвори безплатен Lively HSA. Титулярът на акаунта на Lively HSA трябва да е навършил най -малко 18 години.

Не всеки здравноосигурителен план отговаря на изискванията на HSA, но много планове, предоставени от работодатели и здравноосигурителни пазари, са.

Също така не трябва да се регистрирате в Medicare или на зависим от данъчната декларация на друго лице.

2021 HDHP Минимално приспадане

Минималното приспадане на плана за медицинска застраховка и максималните му суми от джоба определят дали планът отговаря на изискванията на HSA.

По -долу са минималните изисквания на плана, за да отговаряте на изискванията за HSA през 2021 г.:

• Физически лица: 1400 долара (Максимална сума извън джоба му е 7 000 долара или по-малко)
• Семейни планове: $ 2,800 (Максимална сума извън джоба ви е $ 14,000 или по-малко)

Ако вашият здравен план отговаря на двата прага, отговаряте на условията за HSA.

Научете повече за Lively

Как да допринесем за оживен HSA

Физическите лица могат да правят еднократни или периодични депозити от свързана банкова сметка, когато работодателят им не си партнира с Lively. Тези вноски „след данъчно облагане“ се приспадат от данъци при подаване на данъци върху дохода.

Работодателите, които си партнират с Lively, могат да удържат вноски „преди данъци“ от участващите служители. Също така е възможно работодателите да правят съответни вноски.

Съществуващите акаунти в HSA могат да се прехвърлят към Lively без такса чрез преобръщане или прехвърляне от довереник в синдик.

Ограничения за приноса на HSA за 2021 г.

като пенсионни сметки с предимство при данъци, здравните спестовни сметки имат годишен лимит за вноски. IRS преглежда годишно лимитите на вноските.

• Физически лица: 3600 долара (4600 долара, ако сте на 55 или повече години)
• Семейни планове: $ 7,200 ($ 8,200, ако сте на 55 или повече години)

(за 2022 г. IRS обяви ограниченията ще се увеличи съответно до 3 650 и 7 300 долара)

Лица, които правят вноски след данъци без работодател, правят вноски след данъци, но приспадат размера на вноската във федерална данъчна декларация. Вноските след данъчно облагане обаче подлежат на данъци върху социалното осигуряване и данъците върху заплатите на Medicare.

Работодатели, които предлагат a Оживен HSA може да приспадне вноските на HSA директно от всяка заплата като приспадане преди данъци за незабавни данъчни спестявания. Като вноските преди данъци не подлежат на облагане с данък върху заплатите или федерален данък върху дохода, може да си струва да помолите работодател да си партнира с Lively.

Всеки тип принос на HSA може да бъде освободен от държавни данъци върху дохода. Правилата варират според държавата.

Опции за теглене

Lively предоставя безплатна дебитна карта Visa за лично заплащане на медицински разходи. Семействата могат да поискат до три дебитни карти. Ограничението на дневните разходи за покупки на дебитни карти на Lively HSA е 2000 долара. Членовете могат да се свържат с Lively, за да правят по -големи покупки.

Функцията „възстановяване на сумата“ е втората опция за теглене. Членовете могат да плащат медицински сметки с кредитна карта или личен чек и да поискат възстановяване на сумата. Lively превежда сумата за възстановяване на HSA към свързана банкова сметка.

Въпреки че Lively не изисква касова бележка или медицинска сметка, за да извърши теглене, е разумно да съхранявате допустими разписки за данъчни цели. Недопустимите тегления подлежат на 20% неустойка плюс данъци.

Живият HSA може да остане отворен за неопределено време и няма наказание за бездействие. Например, може да не разполагате вече с допустим за HSA план догодина. Въпреки че вече не можете да правите данъчно облагодетелствани HSA вноски, Lively продължава да поддържа баланса ви и ви позволява да правите тегления без санкция.

Съгласно федералния закон възрастните на 65 или повече години и хората с увреждания могат да извършват тегления без наказание. Но тези тегления са обект на федерални и държавни данъци върху доходите.

Определете бенефициенти

Основният притежател на акаунт може да посочи бенефициенти в секцията „настройки на акаунта“ на Lively.

Оживени такси HSA

Оживено не начислява такси за платформа за индивидуални и семейни HSA планове. Също така няма изискване за минимален баланс, за да се избегнат скритите такси.

Това струва $ 0 за тези Lively HSA действия:

• Откриване на сметка
• Закриване на сметка
• Дебитни карти (до три)
• Място на продажба с дебитна карта
• Преводи на средства (депозити и тегления)
• Излишни вноски
• Месечна поддръжка

В зависимост от това кои инвестиции избирате, можете да плащате брокерски такси. Застрахованата парична спестовна сметка по FDIC е без такса.

Самостоятелно управляваната брокерска сметка на TD Ameritrade предлага без комисионна акции и сделки с ETF. Други инвестиционни продукти, като взаимни фондове, могат да причинят такси за транзакции и зареждане.

Има 0,50% годишна такса за ръководните портфейли на HSA, които Devenir управлява.

Работодателите, предоставящи HSA, плащат $ 2,95 на служител. Няма допълнителни разходи за служителя за това бонус за работа.

Научете повече за Lively

Инвестиционни опции

Всеки план на Lively HSA предлага две различни инвестиционни възможности-самостоятелно насочени TD Ameritrade и HSA Насочено портфолио (не разглеждаме „опцията“ за салдото по паричната сметка на виж, но го обясняваме По-долу). Когато се присъединяват към Lively, новите членове имат възможност да изберат как да инвестират своя HSA баланс.

Парична сметка

Вариантът с нисък риск за вашите HSA средства е запазването на баланса в парична сметка, осигурена от FDIC. Но лихвеният процент е само 0,01% APY (от 6 март 2020 г.), подобен на повечето банки с тухли и хоросан.

Тъй като инвестиционните печалби на HSA могат да бъдат изтеглени без данъци и ниските парични доходи, може да решите само да запазите достатъчно пари в паричната сметка за краткосрочни медицински сметки. Въпреки допълнителния риск, инвестирането на вашите парични средства в дългосрочен план може да увеличи баланса ви по HSA и да изпревари инфлацията.

Самонасочена брокерска сметка

Оживени партньори с TD Ameritrade за безплатна, самостоятелно управлявана брокерска сметка. Тази опция за инвестиране може да бъде добра за инвеститори „направи си сам“, които искат да инвестират в тези активи:

• Индивидуални акции
• ETF
• Взаимни фондове
• Облигации
• Компактдискове

Няма търговски комисионни за онлайн сделки в САЩ и ETF. Допълнителни такси се прилагат за телефонни сделки ($ 5) и сделки, подпомагани от брокер ($ 24,99).

Инвеститорите на взаимни фондове могат да очакват такса от 25 долара за средства без натоварване. Таксите варират в зависимост от семейството на фондовете за взаимни фондове и средства за зареждане без такса за транзакция. Налично е автоматично инвестиране във взаимни фондове.

Най-добре е да използвате TD Ameritrade за своите без комисионни инвестиционни продукти като акции и ETF. Инвеститорите могат да се включат в програми за реинвестиране на дивиденти (DRIP). Също така, TD Ameritrade има мощни изследователски инструменти и образователни ресурси, които могат да бъдат от полза за начинаещи и експертни инвеститори.

Има някои потенциални недостатъци на използването на Lively и TD Ameritrade. Първият недостатък е, че може да отнеме няколко работни дни за прехвърляне на средства между Lively и брокерската сметка. Също така, TD Ameritrade понастоящем не предлага частично инвестиране, което означава, че някои пари са разположени отстрани, докато инвеститорът не може да закупи цяла акция или акция на ETF.

Друг момент за размисъл е продължаващото придобиване на TD Ameritrade от Чарлз Шваб. В момента има малко подробности. С напредването на 2021 г. Lively може да премине към предлагане на брокерска сметка на Schwab. Трябва да има подобни възможности за инвестиране и потенциално по -малко инвестиционни такси.

HSA ръководено портфолио

Вторият вариант за инвестиция е HSA Guided Portfolio от базираната в Минеаполис брокерска фирма Девенир. Това портфолио инвестира във взаимни фондове, няма минимален инвестиционен баланс и автоматично балансира разпределението на вашите активи.

Devenir (вижте техните BrokerCheck) управлява здравни акаунти от 2004 г.

В момента HSA Guided Portfolio предлага разнообразие от взаимни фондове за няколко американски и чуждестранни класа активи. Възможно е да инвестирате пълния инвестиционен баланс, за да избегнете неинвестирани пари.

Devenir може да препоръча портфолио от модели и автоматично да балансира портфолиото ви. След като изберете средствата си, Devenir управлява ежедневните задачи на вашето портфолио. Повечето от предложенията са Авангард на взаимни фондове и фондовете за пенсиониране на Vanguard с определена дата.

Годишната консултативна такса е 0,50% за всички инвестирани активи плюс таксите за взаимните фондове. Тази такса възлиза на 50 долара на 10 000 долара, които инвестирате в Портфолио с ръководство. Няма допълнителни търговски комисиони за покупка или продажба на позиции.

Приносите на HSA и печалбите от инвестиции имат по -малка данъчна тежест от облагаемите брокерски сметки. Или самонасочената брокерска сметка на TD Ameritrade, или портфолиото на Devenir’s Guided Portfolio могат да бъдат добра опция с ниски такси за инвестиране и изграждане на богатство.

Научете повече за Lively

Допълнителни функции на оживен HSA

Някои от най -добрите причини да имате a Оживен HSA са данъчните облекчения, гъвкавите възможности за инвестиции и без такси. По -долу има няколко други функции, които правят Lively една от най -добрите HSA.

Няма минимален баланс

Lively не изисква минимален баланс, за да отворите HSA или да започнете да инвестирате. Други платформи може да изискват до 2000 долара, преди да могат да инвестират.

Младите и здрави хора, които не посещават редовно лекаря, могат да се възползват, като изберат Lively. Те могат да инвестират малки суми в започнете да печелите пасивен доход по -рано и да има повече пари за бъдещи медицински грижи.

Търсачка за приспадане на HSA

Знаейки какви медицински, зъболекарски и зрителни разходи се приспадат от HSA може да бъде объркващо. Таблото за управление на Lively има търсачка за приспадане, която ви позволява бързо да видите какви разходи отговарят на изискванията.

Подробно проследяване на разходите

Възможно е да проследите годишните си приспадащи се разходи, приспаднати от джоба и HSA. Възможно е да качите разписки, като направите снимка със смартфона си или със скенер. Оттам можете да категоризирате разходите.

Оживена дебитна карта HSA

Lively предоставя до три безплатни дебитни карти Visa. Тези карти могат да бъдат най -лесният начин за достъп до вашите HSA пари в брой за приспадане на разходи. Има дневен лимит от 2000 долара, въпреки че Lively е готов временно да спре лимита за еднократни разходи.

Дебитните карти се интегрират и с мобилни портфейли за безконтактни плащания.

Безхартиено възстановяване

Ако решите да плащате за медицински посещения или покупки с лична кредитна карта или чек, Lively предлага възстановяване на суми без хартия. Можете да изберете тази опция, когато комбинирате покупки с приспадане и без приспадане. Безплатно е прехвърлянето на средства от вашето налично салдо по Lively към свързаната ви банкова сметка.

Онлайн табло за управление

Lively е богат на функции доставчик на HSA. Възможно е да видите текущото парично салдо, инвестиционното салдо и проследяването на разходите в реално време на онлайн таблото за управление.

Онлайн калкулаторите могат да ви помогнат да сравните разходите за здравен план и да оцените бъдещите баланси по HSA и потенциалните икономии на данъци.

Мобилно приложение

Мобилното приложение Lively работи на устройства с Android и Apple. Това приложение има всички функции на уеб платформата. В много случаи мобилното приложение може да бъде по -лесно за използване от онлайн таблото за управление, за да качите разписки и да поискате възстановяване на разходи.

Оживен пазар

Lively предлага отстъпки за избрани медицински марки. Можете да спестите пари от разходи като лабораторни тестове, контактни лещи, телемедицина и покупки в HSA Store.

Поддръжка на клиенти

Lively предлага няколко начина да говорите с агент за обслужване на клиенти.

Наличен е онлайн раздел с често задавани въпроси, който отговаря на много въпроси относно настройката на акаунта, възстановяването на касови бележки и инвестициите. Можете също така да получите чат на живо и поддръжка по телефона от 6:00 сутринта до 18:00 часа тихоокеанско стандартно време. Поддръжката по имейл е достъпна и за неотложни запитвания.

Онлайн ресурсен център

Онлайн ресурсният център може да бъде полезен за нови и опитни членове на HSA. Лайвли има няколко кратки статии за това как работят HSA. Този център и онлайн често задаваните въпроси могат да отговорят на повечето въпроси относно HSA.

Захваща ли оживеният HSA?

Да, Lively е един от най -добрите варианти за HSA. Няма такси по сметката и опциите за инвестиране са гъвкави и евтини, независимо дали избирате самостоятелно управлявана брокерска сметка или ръководено портфолио.

Lively също улеснява извършването на вноски от свързана банкова сметка или чрез участващ работодател. Също така е лесно да изтеглите пари в брой с помощта на дебитната карта на Lively HSA или да получите възстановяване на сумата, когато плащате с кредитна карта или чек.

Също така, Lively улеснява качването на разписки, проследявайте инвестиционните салда, и извличане на данъчни документи в края на годината.

Застрахован ли е Lively HSA FDIC?

Паричното салдо на Lively HSA има Застраховка FDIC до $ 250,000.

Всеки инвестиционен баланс в брокерската сметка на TD Ameritrade или в Devenir HSA Guided Portfolio не е застрахован от FDIC. Инвестиционният баланс може да отговаря на условията за до 500 000 долара в SIPC Insurance, ако инвестиционният посредник се провали.

Научете повече за Lively

Положителни и отрицателни

Професионалисти

• Без такси по сметката или минимално салдо
• До три безплатни дебитни карти
• Гъвкави възможности за инвестиране
• Лесни възможности за самовъзстановяване на средства
• Качвайте и категоризирайте разписки

Против

• Лихвоносната парична сметка има нисък лихвен процент (0,01% APY)
• HSA Guided Portfolio има 0,50% годишна такса
• Трябва да отворите отделна брокерска сметка на TD Ameritrade

Обобщение

Оживен HSA е един от най -добрите варианти на HSA, тъй като няма такси и качествени инвестиционни възможности за повечето инвеститори. Ако имате здравен план, отговарящ на HSA, Lively улеснява спестяването на бъдещи медицински разходи по данъчно облагодетелстван начин.

Ако не мислите, че Lively е за вас, ето a списък с други опции за HSA.