Планът на Дейв Рамзи за цялостно преобразяване на пари за изчистване на вашите финанси е меко казано противоречив.
Някои хора го обичат и се кълнат в съветите му. След като са прочели книгите му и са го слушали по радиото, много са променили живота си. Това е доста невероятно.
Други обаче не са съгласни с неговия подход. Някои смятат, че той е просто проницателен продавач. Някои посочват неговата позиция срещу дълга и как би било невъзможно да се живее по този начин. Посочват му многомилионната къща и казват, че поставя фасада.
Кой е той?
Няма значение.
В този свят вие сте отговорни за вас, вашето семейство и финансовото си положение. Ако съветът, който Рамзи предоставя, работи за вас, това е всичко, което има значение. Има хиляди хора, които нямат дългове заради Дейв Рамзи. Не можете да спорите с тези резултати.
Какво представлява общото преобразяване на парите?
Ако трябва да сведа книгата в едно изречение, бих казал това Общото преобразяване на Дейв Рамзи е книга, която ви дава добра рамка, за да се измъкнете от дълговете и да се върнете на стабилна финансова основа.
Започва с доста проста философия: Дългът е лош, а парите са крал. Докато много експерти по лични финанси одобряват - и понякога насърчават - това, което наричат „добри“ дългове (т.е. ипотеки и студентски заеми), Рамзи е различен.
Неговото убеждение е, че винаги, когато дължите пари на някого, той ви притежава до известна степен. И той има точка. Дори по -малките ипотеки или студентски заеми задължават кредитополучателя. Това означава, че имате определена сума пари, която трябва да измисляте всеки месец - да давате на някой друг.
Макар че всички ние се нуждаем от пари, за да живеем, разходите под формата на дългове добавят допълнителна тежест, казва Рамзи. Той вярва, че плащането в брой е пътят, и той има това буквално предвид.
Част от неговата философия включва използването на това, което той нарича Система за парични пликове за управление на вашия бюджет за течни разходи. Така че, вие бихте отделили определена сума пари всеки месец, за да покриете разходи за течности, като хранителни стоки, газ, разходи за забавления и т.н.
Когато искате да направите покупка в някоя от тези области, бихте извадили парите от добре маркирания си плик и купувате с пари. Когато парите в един плик изчезнат за месеца, приключвате с разходите в тази област.
Какво ще кажете за бонуси за връщане на кредитна карта?
Може да се спори с Рамзи, че бонусите за връщане на пари по кредитна карта са основателна причина да плащате разходите си с кредит, вместо с пари. Рамзи не е съгласен.
Той цитира проучвания, които показват, че хората харчат повече, когато използват кредитни карти, отколкото правят, когато плащат с реални пари, защото не виждате, че наличните пари излизат от портфейла ви. Той също така вярва, че хората често купуват неща с единствената цел да получат бонуса за връщане на пари в брой.
И накрая, и това е добър момент, той казва, че повечето хора са недисциплинирани с разходите. Поради това те рискуват да купят повече, отколкото могат да плащат в брой всеки месец, когато използват кредитна карта.
Отново той има някои валидни точки. Не можете да се изразходвате в дългове, когато плащате с пари в брой.
„Бебешките стъпки“ на Дейв Рамзи към финансовата свобода
В основата на съвета на Дейв Рамзи е неговото „Бебешки стъпки”Към финансова свобода:
- Baby Step 1: 1000 долара в брой във фонд за спешни случаи за начинаещи
- Бебе Стъпка 2: Използвайте снежната топка на дълга, за да изплатите целия си дълг, освен къщата
- Бебе Стъпка 3: Спестете за напълно финансиран спешен фонд от 3 до 6 месеца разходи
- Бебе Стъпка 4: Инвестирайте 15% от дохода на вашето домакинство в пенсиониране
- Бебе Стъпка 5: Започнете спестяване за колеж
- Бебе Стъпка 6: Изплатете дома си по -рано
- Бебе Стъпка 7: Изградете богатство и давайте щедро
Ако го слушате по радиото, той често ще се позовава на тези бебешки стъпки. Това е добра рамка за мислене за управление на парите - и това е рамката, използвана в неговото приложение за бюджетиране Всеки долар.
Можете да спорите за реда на стъпките или за числата, но всички, ако всички направиха тези стъпки, всички щяхме да сме в по -добро финансово положение.
Почти 60% от американците нямат спестявания от 500 долара... дори не са на Baby Step 1! Ако все още нямате спешен фонд, ето статия, която обяснява как голям трябва да бъде вашият спешен фонд.
Стратегия за дългови снежни топки
От всички стъпки в „Бебешките стъпки“ тази, която привлича най -голямо внимание, е снежната топка дълг.
Стратегията за снежни топки по дълга ви изброява всичките ви дългове и техните месечни плащания. Ако имате допълнителни парични средства за дълг, първо ги насочете към най -малкия си баланс. Когато този дълг бъде погасен, вземете сумата, която бихте им изпратили, и го добавете към плащането, което правите към следващия най -малък дълг.
Когато изплащате дълговете си, месечните ви плащания към другите дългове се увеличават като снежна топка.
Дълг Снежна топка Спор
Много експерти по лични финанси се противопоставят на снежната топка на дълга. Защо? Защото, когато гледате изплащането на дълга от строго цифрова гледна точка, има по -смисъл да изплащате дългове в ред от най -висок лихвен процент до най -нисък лихвен процент.
И все пак Рамзи все още настоява, че начинът му, като се изплаща от най -малкия баланс до най -големия баланс, работи най -добре. Защо вярва в това?
Две причини: Мотивация и празнуване победи.
Защо Стратегията на снежната топка на дълга работи
Математически, да, по -добре е да вложите допълнителните си пари в дълг с най -висок лихвен процент. Това намалява общата сума на лихвите, които ще плащате, докато изплащате дълга си. Но като първо изплащате по -малките дългове, вие ги изплащате по -бързо и празнувате печалбите по -често. Тези тържества ви мотивират да продължите плащанията си и да излезете от дълга.
Блясъкът в този подход е, че той разглежда човешката психология. Това е не-математическата част от личните финанси. Хората не се затрудняват, защото не разбират математика. През повечето време те затъват в дългове, защото имат проблем с харченето на пари за неща, които не им трябват и/или не могат да си позволят.
Тъй като човешката психология вкарва хората в дългове, защо да не я използвате, за да се измъкнете от дълга? За мен има смисъл, но много експерти по лични финанси казват, че е по -добре да се съсредоточите само върху цифрите.
Без значение какво казвате за неефективността в неговата стратегия, тя работи. Предполагам, че хиляди хора са се измъкнали от дългове със съветите, които той даде само в тази книга. Всъщност самата книга споделя десетки истории на хора, излезли от дълг чрез снежна топка дълг.
Спешен фонд за 3-6 месеца
Сега може би си мислите, че спестяването на разходи за 3-6 месеца „за всеки случай“ е малко крайно. Макар че това може да изглежда като много пари, които трябва да останете, аз бих бил готов да се обзаложа, че ще се радвате, че сте го имали, ако изведнъж сте уволнени от работата си.
Или ако искате да вземете почивка от работа за известно време. Щепселът на Дейв Рамзи за 3-6-месечния спешен фонд е просто това: спокойствие.
Представете си спокойствието, което бихте имали, ако не можете да работите шест месеца и въпреки това да можете да плащате сметките. Приятно.
Изплащане на ипотеката
Това е друга област, в която Рамзи се проваля. Хората казват, че ако лихвеният ви процент по ипотеката е по -нисък от този, който можете да спечелите чрез инвестиране на парите си, всичките ви допълнителни пари трябва да отидат за инвестиране.
Рамзи не е съгласен. Отново той цитира фактора „спокойствие“. И според разказвачите в The Total Money Makeover, които са последвали съвета му, тревата Под краката ви наистина се чувствате различно, когато притежавате къщата си без никаква ипотека.
Неговото убеждение е, че след като го вкарате в ипотеката, ще имате много месечни пари, които можете да изчерпите при пенсиониране и инвестиции без пенсия. И вече нямате ипотечно плащане или салдо, висящо над главата ви.
Както при стратегията му за изплащане на дълг, идеята на Рамзи за поставяне на изплащане на ипотека преди инвестицията не носи толкова печалба, колкото първо инвестирането - особено ако имате нисък лихвен процент по ипотека.
Читателите му обаче казват, че работи. И те винаги изглеждат наистина щастливи, че поеха по маршрута, описан в Total Money Makeover.
Ще работи ли за вас общото преобразуване на парите?
И така, трябва ли да изпробвате плана Total Makeover Makeover? Бих препоръчал да опитате. Работи за милиони други хора, така че защо не и вие?
Ако го опитате и той не отговаря на живота ви, няма да навредите. Просто изберете друг план. С милиарди хора на планетата, всеки със собствен набор от уникални обстоятелства, да се вярва, че има един правилен начин е глупаво.
В личните финанси има множество решения на всеки един проблем. Ако мислите, че става въпрос само за математика, грешите.
Решете да направите промяна
Преди да опитате системата на Рамзи, трябва да сте готови да направите промяна. Ако четете Историята на Крис Пийч за излизане от дългове, има механика на изплащане на дълг и след това има психология на изплащане на дълг.
Понякога това означава достигане на ниска точка. Удряне на дъното.
Понякога е необходимо просто да натиснете превключвател в главата си.
Може би сте приложили тази идея в действие, като изрежете кредитните си карти или я замразите в блокче лед. Каквото и да ви изглежда, направете голяма работа. Седнете с партньора си или друг значим човек и решете, че искате да направите промяна. Това е една от най -мощните идеи, които Дейв Рамзи преподава.
Той казва, че ако не сте психологически готови да промените състоянието на парите си, нито неговият план, нито друг план няма да работи.
Актуализирайте числата
Дейв Рамзи започна да споделя съветите си през 2003 г. И ако погледнете в книгата му, ще видите числа, които са остарели.
Например фондът за спешни случаи за начинаещи е само 1000 долара. 1000 долара през 2003 г., годината “Общото преобразяване на парите: Изпитан план за финансова годност”Беше публикуван, е само около 1400 долара през 2020 г. Така че бих актуализирал това на 1500 долара.
Той приема 12% възвръщаемост на фондовия пазар. Днес повечето хора биха казали, че е твърде оптимистичен. Когато разглеждате книгата, помислете за преизчисляване на тези прогнози, като използвате 7-9%.
Не се фокусирайте прекалено много върху цифрите. Нагласете ги към цифрите за 2020 г. и след това се захващайте за работа, следвайки плана, защото процесът и психологията са важни, а не точните цифри.
Резюме
Книгата рутинно е в десетте най -добри в категорията Лични финанси на Amazon. Така че, ако се борите с дългове, мисля, че може да опитате тази книга. Книгата съдържа и много мотивационни истории на хора, които вероятно са били в по -тежко положение от вас и все още са успели да се измъкнат.
Една последна препоръка, ако имате дълг, вземете тази книга от библиотеката и вложете тези пари към най -малкия си дълг. 🙂