Спестяването на пари в пенсионния план на вашата компания е един от най -лесните начини да инвестирате в бъдещето си. Парите автоматично излизат от вашата заплата и се инвестират редовно. Някои хора дори имат ползата от съвпадение на работодателя, което може да им помогне максимум от потенциал 401 (k). Но знаете ли, че има и някои 401 (k) хакове, които могат да увеличат още повече вашите пенсионни спестявания?
Следвайте, за да научите някои от малко известните начини, по които можете да спестите повече пари, да спечелите по-висока възвръщаемост, като направите някои интелигентни пари се движат и да постигнете по -бързо целите си за пенсиониране.
1. Изберете средствата си разумно
Пенсионните планове на компанията обикновено предлагат шепа взаимни фондове и други инвестиции, от които да избирате. Когато се регистрирате за първи път във вашата компания 401 (к) пенсионен план, ако не направите избор, парите ви ще бъдат инвестирани в опция по подразбиране. В зависимост от политиките на вашата компания това обикновено означава a паричния пазар, стабилна стойност или целеви фонд.
И така, какъв е хакът 401 (k)? За да постигнете целите си за пенсиониране, ще искате да персонализирате къде се инвестират вашите 401 (к) вноски. Факторите, върху които трябва да помислите, включват вашата толерантност към риска, времевата рамка за пенсиониране и наличните възможности за инвестиции.
Когато преглеждате инвестиционния си избор, помислете за тези подробности:
- Вижте съотношението на разходите на всеки фонд. Съотношението на разходите е това, което мениджърът на фонда таксува, за да управлява тази инвестиция. Колкото по -нисък е този брой, толкова по -добре. Средствата, които проследяват индекс, обикновено таксуват по -малко от средства с мениджър, който ръчно проучва и избира акции.
- Избягвайте да се фокусирате върху минали връщания. Историческата възвръщаемост показва как инвестицията се е справяла с времето. Тази възвръщаемост може да е фактор за вашето решение, но не забравяйте, че те не гарантират бъдещи резултати.
- В какво инвестира? Не избирайте множество инвестиции, които инвестират в едни и същи акции и облигации. Вместо, изберете разнообразно портфолио с различни видове акции и облигации както от САЩ, така и от чужди страни.
Ако пенсионният план на вашата компания е изпълнен с възможности за инвестиции, които имат високи съотношения на разходите, говорете с вашия отдел за човешки ресурси или мениджър. Поискайте да преразгледат плана и да обмислят намирането на нов спонсор на плана. Може дори да споделите някои алтернативи на евтини индексни фондове като Vanguard или Fidelity, за да ги разгледат.
2. Превъртете над 401 (k) s от предишни работни места
Докато сменяте работата си през кариерата си, може да оставяте нещо ценно след всеки ход - старото си 401 (к) сметка на старата ви работа. Има смисъл да преместите тези пари възможно най -бързо, за да не се случат няколко неща:
- Старият работодател осребрява сметката 401 (k) и ви изпраща чек или прехвърля парите в избрана от вас ИРА (ако е по -малко от $ 5,000)
- Парите се забравят и се превеждат на държавата
- Наследниците ви никога не знаят за парите
- Парите не се вземат предвид при напредъка към пенсионните ви цели
Когато напускате работа, имате няколко възможности за това какво можете да правите със стария си 401 (k):
- Превъртете 401 (k) в IRA. Извършване на а 401 (к) към преобръщане на IRA е популярен избор, тъй като имате по -голям контрол върху това с коя компания избирате да работите и вашите инвестиционни възможности.
- Прехвърлете 401 (k) в плана на вашия нов работодател. Прехвърлянето във вашия нов 401 (к) прави вашите спестявания по -лесни за наблюдение, тъй като всичките ви средства са в една сметка. Пенсионните планове на дружествата също предлагат по -голяма защита от кредиторите, отколкото ИРА.
- Оставете го в плана на старата си компания. Някои компании не позволяват сметките с ниско салдо да останат в плановете им и те могат или да ви издадат чек, или да прехвърлят средствата в IRA по свой избор, така че това може да не е опция.
- Изплатете баланса. Това може да има опустошително въздействие върху вашите пенсионни спестявания, защото ще загубите възможността да спечелите отсрочени данъци печалби между сега и вашата възраст за пенсиониране. Вие също ще плащате данъци върху парите плюс 10% наказание за предсрочно теглене.
Когато прехвърляте към новия си 401 (k) или се премествате в IRA, най -добре е старият ви 401 (k) да изпрати парите директно в новата ви пенсионна сметка. Ако парите ви бъдат изпратени, това може да доведе до данъци и санкции в зависимост от това как е изписан чекът и колко дълго държите парите.
3. Регистрирайте се за автоматично ескалиране
Много хора не печелят достатъчно пари, за да увеличат максимално пенсионните си сметки, когато за пръв път започнат да инвестират. Вместо това те започват с малка вноска за пенсионен план. Те искат да го увеличат, но често забравят, тъй като отговорностите в работата и личния живот заемат централно място.
Лесен хак е да увеличавате своя принос от 401 (k) всяка година, когато получите повишението си. Няма да пропуснете тези допълнителни пари, защото те никога не са били във вашата заплата за начало. В течение на няколко години ще се доближите до увеличаване на пенсионната си сметка, като същевременно отделяте все по -големи суми пари за бъдещето си.
Например, ако получите повишение от 3%, помислете за увеличаване на вашия принос от 401 (k) с 1% или 2%. Тъй като толкова много други сметки не се увеличават всяка година, като вашата ипотека или автоматично плащане, инвестирането на част от повишението ви е по -лесно.
Един от начините за автоматизиране на този процес е да се регистрирате за автоматично увеличаване на пенсионните вноски. Не всички планове 401 (k) предлагат това, затова се консултирайте с вашия HR отдел или мениджър, за да разберете. Автоматичното ескалиране автоматично увеличава вноските ви за пенсионен план, така че не е нужно да си спомняте.
Ако вашата компания не предлага автоматична ескалация, задайте напомняне в календара за датата на повишаване на заплатите, за да можете ръчно да направите промяната.
4. Ребалансирайте портфолиото си
Възвръщаемостта на инвестициите варира от година на година за всеки вид инвестиция. Когато имате смесица от инвестиции в профила си, това може да промени състава на вашето портфолио от това, което сте възнамерявали. Но вие избрахте състава на вашето портфолио, защото това би ви помогнало най -добре да постигнете финансовите си цели. Така че, за да върнете профила си в съответствие, трябва да правите това, което е известно като ребаланс от време на време.
Когато ребалансирате, продавате някои от инвестициите, които са се повишили, като същевременно купувате повече от тези, които са намалели. Горното изображение е това, което изглежда, когато портфолиото излезе от подравняване и след това как ребалансът може да поправи нещата.
Две популярни стратегии, които трябва да имате предвид при ребалансиране:
- Балансирайте веднъж годишно (например на рождения си ден)
- Ребалансирайте, когато разпределението на актив се промени с повече от 5% (напр. От 50% до 55% от общото салдо по сметката ви)
Изберете една от тези стратегии и направете хака за ребалансиране редовна част от вашата 401 (k) поддръжка.
5. Правете вноски след данъци
Настоящите правила на IRS позволяват на хора под 50 години да внасят 19 500 долара годишно в своя план 401 (k). Хората на 50 и повече години могат да допринасят с още 6500 долара годишно, за общо 26 000 долара.
Ако можете да спестите повече от тези суми, помислете за пълно финансиране на сметка в IRA. Можете да изберете традиционна IRA за приспадане на данъци или IRA на Roth за необлагаеми пари при пенсиониране. Максималният принос за IRA е $ 6,000 годишно (плюс $ 1000, ако сте на възраст над 50 години).
Но какво да кажем за тези, които не могат да допринесат изцяло за ИРА или искат да инвестират още повече пари?
Възможно е да внесете още повече пари във вашия план 401 (k) като вноски след данъчно облагане, дори ако имате традиционен 401 (k) vs. а Roth 401 (k). Комбинираното 401 (к) лимит на вноските за 2020 г. е 57 000 долара (или 100% от обезщетението ви, което от двете е по -ниско).
За да изчислите вноската си след данъчно облагане, извадете тези суми от лимита от 57 000 долара:
- Вашите общо 401 (к) вноски от вашата заплата (максимум 19 500 долара или 26 000 долара за инвеститори на възраст над 50 години)
- Вашата обща сума на работодателя
Оставащата сума е максималната вноска след данъчно облагане, която можете да направите. Това е максимум, така че винаги можете да допринесете по -малко.
Вноските след данъчно облагане могат да бъдат изтеглени по всяко време, без да се плащат данъци или неустойки. Всички приходи обаче се считат за салда преди данъци, така че има данъци, дължащи се при теглене на печалби. Трябва да изтеглите приходите, когато теглите вноски след данъци, така че ще има някои данъци, дължими при теглене. Помислете за това, когато правите вашите данъчно планиране за пенсионните ви години.
Вашите вноски след данъчно облагане също могат да бъдат превърнати в Roth IRA. Това позволява вашите вноски след данъчно облагане да нарастват с отсрочени данъци, а тегленията да бъдат необлагаеми. Може да се наложи да изчакате, докато напуснете работата си, за да направите това, тъй като не всички компании допускат преобразувания по време на работа 401 (k).
6. Отворете соло 401 (k)
За инвеститори с странична суматоха, откриването на соло 401 (k) е чудесен хак, особено ако нямате фирмен план за пенсиониране на ежедневната си работа. Тези сметки позволяват на самостоятелно заетите лица и собствениците на малък бизнес без служители да заделят част от печалбите си от бизнеса. Ако сте на възраст под 50 години, можете да внесете до 19 500 долара от заплатата си, плюс компанията може да внесе до 25% от обезщетението ви.
Например, ако сте на възраст под 50 години и печелите 50 000 долара заплата от вашия бизнес, можете да внесете 19 500 долара, а компанията може да внесе още 12 500 долара. Това води до общ самостоятелен принос от 401 (k) от $ 32 000 за годината. Ако сте на възраст над 50 години, имате право на допълнителна компенсация в размер на 6500 долара.
Можете да настроите соло 401 (k) в инвестиционни фирми като Vanguard и Fidelity, а ако имате 401 (k) от работодателя си, все още можете да имате соло 401 (k). Има ограничения за вноски за соло 401 (k) и вноските както от плана на вашия работодател, така и от вашия самостоятелен план ще се отчитат към вашия годишен максимум.
7. Използвайте правилото 55
Навършването на 65 -годишна възраст обикновено е целта за пенсиониране. както и да е ДВИЖЕНИЕ ОГЪН (финансова независимост, ранно пенсиониране) набира популярност и мнозина сега се стремят да постигнат ранно пенсиониране. Обикновено от пенсионерите се изисква да изчакат, докато достигнат 59 ½, преди да могат да започнат да се оттеглят от сметките за пенсиониране и да избягват санкциите. Има обаче хакване за достъп до вашата сметка за пенсиониране по 401 (к) по -рано, без да се налага наказание. Той се основава на вътрешния кодекс на приходите и е известен като правило 55.
Правилото 55 позволява на работниците, които напуснат работата си през годината, когато навършат 55 години или по -големи, да изтеглят пари от своите 401 (к) сметки без санкция. Без значение причината да напуснете работата си - ако сте напуснали, уволнени или сте уволнени - стига да отговаряте на изискванията за възраст, вие сте добре. Дори по-добри хора, които са квалифицирани служители по безопасност за федералното, щатското или местното правителство, могат да започнат да теглят без наказания на 50-годишна възраст.
Имайте предвид, че правило 55 не важи за всички сметки за пенсиониране. Това се отнася само за 401 (к) при работодателя, от когото напускате. Поради тази причина може да има смисъл да прехвърлите старите си сметки по 401 (k) към текущата си сметка на работодател, за да имате повече налични средства.
Въпреки че можете да се възползвате от правило 55, това може да няма смисъл. Тъй като средната продължителност на живота е почти 79 години в САЩ, трябва да позволите на вашите отсрочени данъчни сметки за пенсиониране да растат възможно най-дълго. Може да искате да изтеглите пари от облагаемата си брокерска сметка или да имате други източници на доход, като напр инвестиции в недвижими имоти, за да плащате сметките си, докато чакате традиционната възраст за пенсиониране.
8. Консултирайте се с вашия съветник
Когато хората се замислят финансови съветници, те обикновено мислят за своите ИРА и брокерски сметки. Финансовите консултанти обикновено не управляват вашите 401 (k), но все пак могат да предоставят съвети за избор на инвестиция. Този съвет може да ви помогне избягвайте скъпи грешки при пенсиониране.
Ако се замислите, съветникът би трябвало да ви помогне с пенсионния план на вашата компания, дори ако не получават заплащане за това. Колкото по -големи са тези активи, толкова по -голяма ще бъде инвестиционната възможност, когато напуснете работата си или се пенсионирате.
Долен ред
Спестяването за пенсиониране може да бъде трудна задача. Има смисъл да внасяте колкото се може повече в пенсионни сметки като 401 (к) всяка година. Дори и да не можете да ги увеличите веднага, започнете с малки и увеличавайте вноските си всяка година, за да увеличите максимално тези данъчно-изгодни пенсионни сметки. Следвайте стъпките по -горе, за да увеличите спестяванията си, да увеличите възвръщаемостта си и да управлявате по -добре сметките си.
Тази статия първоначално се появи на FinanceBuzz.com и е синдикиран от MediaFeed.org.