Министерството на здравеопазването и човешките услуги на САЩ изчислява, че ще имате 70% шанс да се нуждаят от някаква форма на дългосрочна грижа след навършване на 65-годишна възраст.
Въпреки че целта на застраховката обикновено е да се застрахова от скъпи, но малко вероятни опасности, изглежда вероятността да се нуждаете от дългосрочни грижи е доста предвидима. Поради тази причина всеки трябва да проучи полици за дългосрочни грижи.
Има много компании, които осигуряват застраховка за дългосрочни грижи, и ние ще преминем към нула за това, което смятаме, че са седемте най-добри застрахователни компании за дългосрочни грижи.
Имайте предвид, че докато някои застрахователни компании предоставят специални полици за дългосрочни грижи, други предлагат хибридни полици, които предлагат както покритие за дългосрочни грижи, така и застраховка живот. Въпреки че последните имат по -високи премии, те предлагат по -голяма гъвкавост и вероятност да запазят поне част от стойността на вашата политика. В нашия списък включихме компании, предоставящи и двата типа полици.
Съдържание
- Колко струва дългосрочната грижа?
- Кога мога да се квалифицирам за осигурителни обезщетения за дългосрочни грижи?
- Кой е най-добрият начин да закупите полица за дългосрочна грижа?
- 7-те най-добри застрахователни компании за дългосрочни грижи
- Взаимно за Омаха
- Нюйоркски живот
- Тихоокеански живот
- Трансамерика
- В цялата страна
- Линкълн финансов
- MassMutual
- Долен ред
Колко струва дългосрочната грижа?
Нека започнем с изясняване защо е необходима застраховка за дългосрочни грижи.
Според информацията, предоставена от Взаимно за Омаха, средната цена на грижите е, както следва, въз основа на предлаганите услуги за грижи:
- Домашно здравеопазване: $ 27,21 на час за домашен помощник, $ 116,44 за лицензирана практическа медицинска сестра и $ 127,87 за регистрирана медицинска сестра.
- Помощно жилищно помещение, апартамент с една спалня: $ 6 070,44 на месец.
- Дом за възрастни, полу-частна стая: $ 338,52 на ден.
- Старчески дом, самостоятелна стая: $ 349,06 на ден.
На годишна база текущите разходи за живот в обект за подпомагане на живот достигат около 72 840 долара. Старчески дом струва 123 600 долара годишно за полу-частна стая и около 127 400 долара за частна стая.
Горните цифри са средни разходи през 2019 г. Компанията прогнозира тези разходи да се удвоят приблизително до 2040 г., като се приеме 3% средногодишен темп на инфлация. Разходите също варират в различните държави, често значително.
Високата цена на дългосрочните грижи е важен аргумент за закупуване на полица за дългосрочна грижа. Малко американци, дори тези, които са добре подготвени за пенсиониране, могат да си позволят годишни разходи от над 100 000 долара за продължителен престой в заведение за дългосрочни грижи или дори разходите за ограничено домашно здравеопазване услуги.
Може би повече от всичко друго застраховката за дългосрочни грижи защитава вашите пенсионни активи. Въпреки това, в зависимост от нивото на обезщетение, което включвате в плана си, все пак може да заплатите част от разходите за дългосрочни грижи от личните си ресурси.
Ето повече за това как работи застраховката за дългосрочни грижи, включително разходите.
Кога мога да се квалифицирам за осигурителни обезщетения за дългосрочни грижи?
Квалификацията за обезщетения по полици за дългосрочни грижи обикновено се определя от способността ви да участвате Дейности от ежедневието, или ADLs.
Има шест ADL:
- Амбулаторно - степента на способността на индивида да се движи от една позиция в друга и да ходи независимо
- Хранене - способността на човек да се храни
- Дресинг - способността да избирате подходящи дрехи и да ги обличате
- Лична хигиена - способността да се къпете и да се грижите за себе си и да поддържате зъбна хигиена, грижа за ноктите и косата
- Континенция - способността да се контролира работата на пикочния мехур и червата
- Тоалетна - способността да се стига до и от тоалетната, да се използва по подходящ начин и да се почиства
За да отговаряте на условията за осигурителни обезщетения за дългосрочни грижи, обикновено трябва да не можете да изпълнявате поне два от шестте ADL. От всяка отделна застраховка обаче се определят конкретни обезщетения доставчик.
Кой е най-добрият начин да закупите полица за дългосрочна грижа?
Въпреки че може да е възможно да закупите застраховка за дългосрочни грижи чрез онлайн пазар за дългосрочни грижи, в крайна сметка ще имате работа с всяка застрахователна компания поотделно.
За разлика от някои видове застрахователни полици, особено срочната застраховка живот, полиците за дългосрочни грижи са индивидуални. Това не е видът продукт, който можете да закупите „готови“. Поради многото опции и индивидуални нужди, всяка политика ще бъде по същество персонализирана така, че да отговаря на вашите собствени изисквания.
Например, различните компании имат разнообразие от елиминационни периоди, което е времето, което трябва да изчакате, преди да започнете да получавате обезщетения (подобно на приспадане на други видове застрахователни полици).
Други променливи включват продължителността на периода, в който вашата политика ще покрива престоя ви в заведение за дългосрочни грижи, както и максималните доларови покрития за всеки ден и през целия живот. Всяка компания предлага и свое собствено меню с опции и отстъпки.
Поради тази причина най -добре е да закупите такъв тип полица със съдействието на представител на компанията, с която сте избрали да работите. Характерът на покритието и широкият диапазон от променливи правят нежелателно избора на политика, базирана на автоматизирани системи за котировки.
7-те най-добри застрахователни компании за дългосрочни грижи
Взаимно за Омаха
Период на елиминиране: 90 дни след невъзможност да се извършат поне два от шестте ADL.
Обхват на ползите: 1500 до 10 000 долара на месец
Предлагани покрития: Домашни грижи, асистиран живот, старчески домове.
Налични опции: Защита от инфлация, споделена грижа и обезщетение за сигурност (позволява ви достъп до предимствата на плана на вашия партньор, ако изчерпвате вашата), връщане на премията (възстановете частта от премията, минус всички обезщетения, платени по политика).
Предлагани отстъпки: 5%, ако сте женени, 15%, ако вие и вашият партньор сте обхванати от една и съща политика, 15% за добро здраве.
A.M. Най -добра оценка: A+ (Superior)
Mutual of Omaha е отдавна утвърдена и уважавана застрахователна компания, осигуряваща повечето видове покритие, включително застраховка за дългосрочни грижи. Те предлагат множество застрахователни полици за дългосрочни грижи, което улеснява намирането на такава, която да отговаря на вашата комбинация от нужди и достъпност. Когато посетите уебсайта на компанията, ще бъдете насочени към местен лицензиран агент. Можете да закупите покритие до 79 -годишна възраст.
Mutual of Omaha включва определени вградени предимства, които може да са опции с други компании. Например, те ви дават възможност да приемете парично обезщетение за процент от обезщетението на полицата за домашно здраве, за разлика от директното възстановяване на разходите.
Те също така включват отказ от премия, като спират вашите премии, докато сте в дългосрочни грижи. Назначава се координатор на грижите, който да ви помогне да разработите план и да уредите услуги. Те също така предлагат алтернативни грижи за услуги или лечения, които в момента не съществуват, но биха могли да бъдат в бъдеще.
Научете повече за застраховката за дългосрочни грижи от Mutual of Omaha
Нюйоркски живот
Период на елиминиране: Включва еднократно приспадане, вариращо от $ 4500 до $ 21,000.
Обхват на ползите: 1500 до 7000 долара на месец; максимален срок на политиката, вариращ от $ 50,000 до $ 250,000.
Предлагани покрития: Домашни грижи, асистиран живот, старчески домове.
Налични опции: Отказ от премия, защита от инфлация, ездач на споделена грижа, достъп до планиращи грижи, връщане на премията до 65 -годишна възраст.
Предлагани отстъпки: Отстъпка за лоялност на клиентите.
A.M. Най -добра оценка: A ++ (Superior)
New York Life е един от водещите доставчици на покритие за дългосрочни грижи.
Те предлагат възможност да получите покритие чрез самостоятелна полица или ездач на застраховка живот (позволява ви да получите достъп до процент от обезщетението си за смърт за разходи за дългосрочни грижи). Подобно на Mutual of Omaha, животът в Ню Йорк е голяма, добре утвърдена компания, със солидна репутация и отлична оценка на финансовата сила. Но като компания за взаимно застраховане, New York Life предлага дивиденти по техните полици, след като сте били собственик за определен брой години.
Техните политики включват отказ от премия, ако сте в дългосрочни грижи, оборудване за домашна поддръжка и достъп до доставчици на грижи.
Техните NYL My C политики имат предварително проектирани нива на обезщетения за план, което ви позволява да изберете нивото, което най -добре можете да си позволите. Разбит е на нива на бронзов, сребърен, златен и платинен план, с различни максимални месечни обезщетения и максимални ползи за целия живот на полицата.
Научете повече за застраховката за дългосрочни грижи от New York Life
Тихоокеански живот
Период на елиминиране: 0 до 90 дни.
Обхват на ползите: Срок на покритие от две до осем години. Максимално обезщетение, $ 3588 на месец, или $ 7,176 на месец.
Предлагани покрития: Грижи в дома, асистиран живот, старчески домове, хоспис, дневен център за възрастни, алтернативна грижа, домашни и обществени грижи, модификация на дома и обучение на болногледачи.
Налични опции: Не е посочено.
Предлагани отстъпки: Отстъпки за двойки,
A.M. Най -добра оценка: A+ (Superior)
Pacific Life е разнообразна компания за финансови услуги и животозастраховане, която съществува повече от век и половина. Те предлагат интересен продукт, наречен Pacific PremierCare Choice 100, който комбинира животозастраховане с обезщетения за дългосрочни грижи. Това ще ви даде възможност да използвате политиката или като пряко обезщетение за смърт, или да получите достъп до обезщетения за дългосрочни грижи. И тъй като идва с връщане на премията, ще получите натрупаната парична стойност, ако решите да се откажете от полицата по -рано.
Ще плащате еднократна премия от, например, 100 000 долара-което е подобно на рента. В замяна можете да получите до 3,46 пъти надплатената премия (до 346 600 долара) в Ден 1 за общите обезщетения за дългосрочни грижи или за покриване на максимално месечно обезщетение от 3588 долара. Или можете да изберете 6,47 пъти надплатената премия (до $ 647,992) за дългосрочни грижи на 80-годишна възраст, за да покриете максимално месечно обезщетение от $ 7,176.
Ако полицата не се използва за дългосрочни грижи, тя ще бъде изплатена на вашите бенефициенти като обезщетение за смърт. В противен случай ще имате опция за пълно връщане на парите със 100% възвръщаемост на премията. И тъй като вашата политика се заплаща с долари след данъчно облагане, обезщетенията, които ще получите, обикновено не се облагат с данъци.
Това е отличен избор за всеки, който разполага със средства, достатъчни да извърши голямото авансово плащане, за да покрие еднократната премия за вашите нужди за дългосрочни грижи.
Научете повече за дългосрочните грижи от Pacific Life
Трансамерика
Период на елиминиране: 0 до 365 дни; нищо за домашно здравеопазване
Обхват на ползите: $ 50 до $ 500 на ден, доживотна полза от над 1 милион долара.
Предлагани покрития: Домашни грижи, дневни грижи за възрастни, подпомаган живот и старчески домове.
Налични опции: Защита от инфлация, месечни обезщетения за домашни грижи, споделени грижи между съпруг или партньор, връщане на премията със смърт преди 67-годишна възраст, съвместно отказване от премията, тригодишна гаранция за лихвен процент.
Предлагани отстъпки: 30% отстъпка за двойки.
A.M. Най -добра оценка: А (отлично)
Transamerica работи в бизнеса повече от 100 години и се превърна в една от най -големите застрахователни компании за живот в Америка. Сега тя е дъщерно дружество на базираната в Холандия Aegon, която придоби компанията през 1999 г.
Transamerica предлага гъвкави опции за политика, включително възможност за избор на процента на инфлация във вашата защита от инфлация, както и 30% отстъпка за двойки. Те също така предоставят опция за връщане на премията, ако не сте използвали полицата до 67 -годишна възраст.
Имайте предвид обаче, че застраховката за дългосрочни грижи на Transamerica не е налична във всички щати, включително Калифорния, Флорида и Ню Йорк.
Научете повече за застраховка за дългосрочни грижи от Transamerica (ще трябва да говорите с агент за подробности)
В цялата страна
Период на елиминиране: 90 дни
Обхват на ползите: 2 до 7 години; стойността на обезщетението в долари зависи от избрания план и стойността на полицата.
Предлагани покрития: Домашно здравеопазване, старчески домове, подпомаган живот, дневни грижи за възрастни, модификация на дома и координация на грижите.
Налични опции: Защита от инфлация, връщане на премията, минимум 20% от стойността на полицата за обезщетение за смърт.
Предлагани отстъпки: Не е посочено.
A.M. Най -добра оценка: A+ (Superior)
Подобно на Pacific Life, Nationwide предлага комбинирана застраховка живот и застраховка за дългосрочни грижи. Те предлагат а застраховка цял живот полица със застраховка за дългосрочни грижи. Това ви дава предимството да покривате краткосрочни нужди (като грижи след операция), безвъзмездни възстановявания и гарантирано минимално обезщетение при смърт. И отново, като Pacific Life, полицата за животозастраховане, която ще купувате, ще бъде еднократна изплатена полица, която ще премахне бъдещите премии.
Можете да избирате между един от двата типа полици, обезщетение или възстановяване.
Съгласно политиката за обезщетение, пълните месечни плащания ще се изпращат директно до вас като собственик на полицата. Това означава, че няма да е необходимо да събирате сметки или разписки, за да подадете за възстановяване на разходите. Можете също така да използвате средствата за цели, които не са свързани с дългосрочни грижи.
Съгласно плана за възстановяване, вие получавате по-малкото от месечното си обезщетение или реалните си дългосрочни разходи за грижи. Можете дори да получите сметката за съоръжения в цялата страна директно за квалифицирани разходи.
Тъй като и двата плана са обвързани с полица за животозастраховане, вашите бенефициенти ще получат гарантирано минимално обезщетение за смърт. Това означава, че те ще получат пари, дори ако използвате всички обезщетения за дългосрочна грижа по вашия план. И всички неизползвани средства от ездача за дългосрочни грижи ще бъдат добавени към обезщетението за смърт за вашите бенефициенти.
Научете повече за застраховка за дългосрочни грижи от Nationwide
Линкълн финансов
Период на елиминиране: Никакви в услугите за дългосрочни грижи.
Обхват на ползите: Две до седем години; и за $ 50,000 до $ 750,000.
Предлагани покрития: Грижи в домашни условия, дневни грижи за възрастни, грижи в общността, подпомаган живот, старчески дом, хоспис и модификации на дома или трайно медицинско оборудване.
Налични опции: Защита от инфлация, международни обезщетения, обучение по управление на случаи и грижи.
Предлагани отстъпки: Не е посочено.
A.M. Най -добра оценка: A+ (Superior)
Lincoln Financial предлага своята хибридна политика на MoneyGuard. Подобно на Transamerica и Nationwide, това е хибридна полица, съчетаваща цялостна застраховка живот с осигуряване на дългосрочни грижи. Гарантирано ще получавате обезщетения за дългосрочни грижи, смърт или и за двете.
Обезщетенията, получени съгласно предоставянето на дългосрочни грижи, не се облагат с данък, независимо дали се нуждаете от грижи в домашни условия или от лечебни заведения. За разлика от някои компании, които предлагат дългосрочни грижи като обезщетение за живот съгласно полица за животозастраховане, не се изисква да имате терминално условие, за да получавате обезщетения.
Едно от предимствата на плана MoneyGuard е споразумението за премията. Имате възможност да направите или еднократна премия в еднократна сума, или да плащате годишно в продължение на 10 или 15 години най-много възрасти. Така или иначе, премията никога няма да се увеличи.
Също така трябва да сте наясно, че като застраховка „Живот” ще се прилагат такси за предаване, ако отстъпите полицата през първите 10 години, в която тя е в сила. Имате право на покритие на възраст между 40 и 79 години.
Научете повече за застраховката за дългосрочни грижи от Lincoln Financial
MassMutual
Период на елиминиране: 0, 30, 90 или 180 дни.
Обхват на ползите: До 300 долара на ден, на стъпки от 10 долара.
Предлагани покрития: Грижи в дома, домашни здравни помощници, дневни грижи за възрастни, подпомаган живот и домове за възрастни хора.
Налични опции: Защита от инфлация, обезщетения за конфискация, резервация на легло до 60 дни извън вашето заведение за грижи, съветник за лични грижи, координатор на грижите, отказ от премията, грижи за отдих, алтернативен план за грижи, 30 дни безплатно виж.
Предлагани отстъпки: До 70%, когато към вашата политика бъде добавено второ лице.
A.M. Най -добра оценка: A ++ („Superior“)
Massachusetts Mutual - накратко „MassMutual“ - е една от най -високо оценените застрахователни компании в Америка. Те предлагат две възможности за дългосрочни грижи, SignatureCare и Choice One, която е хибридна застраховка живот/застраховка за дългосрочни грижи.
CareChoice One (както и CareChoice Select) са застраховки за цял живот с ездачи с дългосрочни грижи. Това означава, че те предлагат обезщетение в случай на смърт, обезщетения за дългосрочни грижи или стойност на отказ от полица, която се увеличава с течение на времето. Естествено, всички обезщетения за дългосрочни грижи, които получавате, ще намалят както обезщетението за смърт, така и стойността на отказ от полица. Но съгласно този план ще имате избор как точно да се използват вашите обезщетения. И като компания за взаимно застраховане ще имате право да получавате дивиденти по вашата полица.
SignatureCare се предлага в две версии. Услугите на съоръженията изплащат само обезщетения както за старчески домове, така и за помещения за подпомагане на живот. Той изплаща 100% от действително направените такси, до размера на дневния размер на обезщетението, който изберете. Той също така включва обезщетение за лекарства с рецепта до 100 долара на месец, докато сте в заведение.
Планът за услуги за съоръжения и услуги, базирани на дома и общността, се основава на 100% от действителните разходи както за услугите на съоръженията, така и за услугите в домашни общности, до размера на дневните ви обезщетения. Услугите също се покриват от грижи, предоставяни от професионални медицински сестри, и физическа, речева, дихателна и трудова терапия.
Научете повече за застраховката за дългосрочни грижи от MassMutual
Долен ред
Тъй като сега американците живеят по-дълго от всякога, вероятността да се нуждаят от дългосрочни грижи се увеличава. И тъй като търсенето на дългосрочни грижи се увеличава, цената се увеличава.
Въпреки че някои може да са в състояние да осигурят дългосрочни разходи за грижи от лични активи, по-голямата част от американците ще рискуват губят голяма част от своите пенсионни спестявания-или дори цялата-ако ситуацията с дългосрочни грижи продължава няколко години.
Най-добрата защита е закупуването на полица за дългосрочна грижа, независимо дали е под формата на хибридна застраховка живот/застраховка за дългосрочни грижи, или самостоятелна полица за дългосрочни грижи.