Каква част от месечния ми бюджет трябва да изразходвам за храна? Ям ли твърде много навън?
Ами наемът? Харча ли твърде много за наем или може би комунални услуги?
Всичко това са трудни въпроси. Трудно е да се знае дали харчим твърде много или твърде малко, освен ако не сме постоянно на червено, но това едва ли е най -добрият подход.
За много от тези въпроси често разчитаме на основни правила. Но основните правила са смешни.
Някои имат смисъл, други нямат. И повечето не могат да бъдат „потвърдени“ или „доказани“ по някакъв смислен начин.
Въпреки това, основните правила наистина са насоки (но насоките звучат още по -глупаво). При толкова много ситуации и сценарии е невъзможно да се повярва, че съществува правило, което работи във всички случаи.
Едно основно бюджетно правило е, че трябва да ограничите жилищните си разходи (общо от ипотеката/наема плюс комунални услуги) до 30% от приходите си от вкъщи. Това е здраво правило, което включвам в публикацията си важни съотношения на парите, които трябва да запомните.
Въпреки че вашата конкретна ситуация ще има огромно влияние върху това колко харчите във всяка бюджетна категория, добре е да имате насоки за проверка на здравия разум.
Но ако липсват каквито и да е основни правила за харчене, колко трябва да харчите за различни артикули?
Въпреки че не можем да изградим правило за всички, прегледът как средностатистическият американец харчи парите си може да бъде много полезен.
Средни „разходи“
Най -добрият набор от данни за този тип инфорамция е Проучване на потребителските разходи на Бюрото по трудова статистика за 2017 г..
BLS събира този тип данни чрез използване на анкети и това е едно от най -изчерпателните проучвания за потребителските разходи и доходи. Можете да прочетете техните преглед за методологията. Ако погледнете електронните таблици, има огромно количество детайли. За нашите цели ще разгледаме най -общите цифри.
Ето разходите на всички потребителски единици през 2017 г .:
- Храна: $7,729. Те разбиват това на храна у дома ($ 4363) и храна извън дома ($ 3365).
- Алкохолни напитки: $558
- Жилища: $19,884
- Облекло и услуги: $1,833
- Транспорт: $ 9,576 (от които бензинът и горивото представляват $ 1968)
- Здравеопазване: $4,928
- Развлечения: $3,203
- Продукти и услуги за лична хигиена: $762
- Четене: $110
- Образование: $1,491
- Тютюневи изделия и консумативи за пушене: $332
- Разни: $1,010
- Парични вноски: $1,873
- Лични осигуровки и пенсии: $6,771
Ако съберете всички разходи, общият разход е 60 060 долара.
Важно е да се отбележи, че това е средната стойност за всички домакинства. Това включва едночленни домакинства до многодетни семейства. Той включва и домакинства в цялата страна от райони със значително различни разходи за живот.
Ние признаваме ограниченията на използването на такъв общ номер, така че бих се съсредоточил по -малко върху конкретния брой и повече върху отношенията.
Индивидуални бюджетни категории и проценти
За тази цел, нека видим колко хора харчат за какво като процент от общия си бюджет за разходи и от доходите си.
Много от категориите лични разходи съвпадат с това, което обикновените хора поставят като бюджетни категории в своите бюджетни електронни таблици или приложения.
Храната е храна, жилищата са под наем или вашата ипотека и т.н. Ето тези категории, с техния изчислен процент от общия ви бюджет, както и процента на дохода преди данъци. Помощните програми са специално споменати, но ето ги информация за средната сметка за комунални услуги.
За тази таблица общият разход е 60 060 щ.д., а общият доход преди данъци е 73 573 щ.
| Категория | Количество | % от разходите | % от дохода |
|---|---|---|---|
| Храна | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Храна у дома | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Храна далеч от дома | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Жилища | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Приют | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Облекло и услуги | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Транспорт | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Закупуване на превозно средство | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Гориво (газ) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Здравеопазване | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Здравна осигуровка | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Развлечения | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Лична хигиена | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Образование | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Парични вноски | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Лична застраховка | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Пенсии, социално осигуряване | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Разни | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Също така, ето го речник на речника на BLS. Трябваше да потърся какво означават куп различни предмети, като парични вноски. Това са плащания към лица или организации и включват неща като издръжка, както и благотворителни вноски.
Изчислих и двете колони, защото исках, но това е последната колона, на която наистина искам да обърна внимание. Избрах да го изчисля като процент от дохода преди данъците, защото повечето смятат дохода ни за „заплата“. Не е това, което носим у дома.
Избрах и преди данъци, защото е малко по -чисто от изчислението. Данъчната ситуация на всеки е различна и бихте могли да имате повече данъчни облекчения и т.н., но всичко е приблизително подобно при сходни доходи. Ако това е голям проблем за вас, това е проста настройка.
Ето основните бюджетни категории и проценти на доходите:
- Храна: 10.5%
- Жилища: 27%
- Транспорт: 13%
- Здравеопазване: 6.7%
- Лична застраховка: 9.2%
- Пенсиониране (пенсии, SS): 8.63%
Ключови извадки
Ето някои ключови неща, които намерих за интересни.
Храната е 10%
Всички имаме нужда от храна, за да оцелеем и беше интересно да видим, че средният американец харчи 10% за храна с равномерно разделение между излизане и готвене у дома. Таблицата с обобщени данни на BLS не включваше нито един пробив, който беше 558 долара годишно за алкохолни напитки. Това беше в по -големите таблици на Excel, ако искате да ги изтеглите. Подозирам (добре, сигурен съм), че сме похарчили повече от 558 долара за алкохолни напитки годишно и това може да подчертае рисковете да се опираме твърде много на данни за населението като тази!
Бях изненадан, че разходите за храна са толкова близки дори между готвенето у дома и излизането. Въпреки това, мисля, че нашият бюджет е подобен, въпреки че броят на ястията, приготвени у дома, значително надвишава броя на яденето навън (всички закуски и повечето обеди и вечери са у дома). И все пак е изненадващо.
Жилището е 30%
Всичко започна с идеята, че ключово съотношение на парите поддържа разходите за жилища под 30%. Видяхме, че средният разход за жилища е $ 19 884, или 27% от средния доход преди данъци.
Очевидно е, че колкото по -малко плащате (в рамките на разумното), толкова по -добре. Но 30% като еталон не са неразумни, ако сте в типична ситуация. Това е засегнато малко от тези, които живеят у дома (и не плащат наем) и тези, които живеят с много високи разходи за живот райони със сравнително ниски доходи, но средното население изглежда прави правилото от 30% постижимо един.
Следващите две части от това съотношение 30-20-50 пари са, че трябва да спестите поне 20% от приходите си (или да ги използвате за изплащане на дълг) и да запазите останалите 50% за други разходи. (интересно е, че тези, които да да се пенсионират преждевременно и финансово независими често се стремят да спестят 50%+ от доходите си)
Можете да играете с тези числа, но ограничаването на жилището ви до 30% означава, че другите числа са по -големи.
Но предизвикателството е, че не винаги можете да контролирате разходите си за жилище. Благотворителните фондове на Pew анализираха Бюрото за статистика на труда Анкета за разходите на потребителите (използваме същите данни) и видяха, че домакинствата с по-ниски доходи харчат повече, като процент от дохода, отколкото средните и най -високите доходи. Домакинствата с по-ниски доходи харчат 40%, в сравнение с 25% за средните и 17% за най-добрите.
Трудно е да напреднеш, когато харчиш 40% само за мястото, където живееш.
Транспорт - 13%
За много американци притежаването на кола е почти част от американската мечта. Свободата на движение е невероятна и тя е една от най -добрите начини да инвестирате в себе си докато се придвижвате нагоре по икономическата стълба. Ако не се налага да разчитате на обществен транспорт, особено в извънградска среда, можете да спестите много време.
Бях изненадан обаче, че това обикновено консумира 13% от доходите на човек. Това ми се струва голям брой. Голяма част от това отива за автомобилен заем, който хората носят за 3-5 години и той корелира със съвета, че трябва да шофирате кола възможно най-дълго. След покупката голяма част от останалата част е за гориво и поддръжка. Ако продължавате да купувате нови грижи, плащате 5% от приходите си всяка година и това е все едно да носите друга ипотека. На амортизиращ актив.
„Пенсиониране“ от 8.63%
Нарекох тази категория пенсиониране, но тя обхваща пенсиите и приемам планове с дефинирани вноски като 401 (к) и социално осигуряване, което е задължително за доходите от W2 от 6,2%.
Ако вземете всичко по номинал, това означава, че хората допринасят само 2,03% за пенсии. Този вид съвпада малко с общата норма на спестяване, проследена от Федерален резерв на Сейнт Луис. Спестяването за ноември 2018 г. е 6%.
Единственото, което можем да кажем за това е 2% към пенсиониране, често е минимумът. Това не е достатъчно.
Лична застраховка от 9,2%
Личната застраховка покрива всяка застраховка на лицето освен здравната. Това включва застраховка живот, застраховка ипотечна гаранция, лична отговорност, чадър, злополука и инвалидност. Не включва застраховка за дома или автомобила.
9,2% от приходите от премии изглеждат като много голям брой, като се има предвид, че се изключват две от най -големите ни застрахователни позиции - собственици на жилища и автомобилни застраховки.
Сигурен съм, че има по -интересни статистически данни, които трябва да се следят, но това бяха тези, които ми скочиха.
Какво мислиш? Изненадва ли ви нещо?