Джеф Роуз, CFP® |
Rзапомнете добрите стари времена на свирене, докато работите по отношение на вашите 401k? Вашата компания имаше много добър мач за вашите 401k. Балансът ви беше най-висок за всички времена и пенсионирането изглеждаше точно над хоризонта.
След това дойде 2008 г. и свистенето се превърна повече в хленчене. Не се притеснявай, аз също хленчах. За тези, които са на 59 1/2 и все още работят, може да има причина да свирите отново. Причината за това се нарича 401k разпределение в услуга.
Наскоро се обадих на клиент, чийто работодател се готвеше отново да смени 401 хиляди доставчици (3 пъти през последните 5 години) и бях разочарован от новите възможности за инвестиране.
Той е над 59 1/2 и е чувал, че може да успее преобръщане на неговите 401k към IRA и също така да продължи да финансира своите 401k. Бях развълнуван да споделя с него, че той всъщност може да направи това и че процедурата се нарича разпределение на работното място.
Правила за 401k разпределение в услуга
- Първо на първо място, ти ИМАЙ да бъде 59 1/2. Колкото и да не харесвате настоящия си план и искате да оттеглите всичко, това не е опция дотогава.
- Това не се отнася само за 401 хиляди. Всеки тип пенсионен план също ще работи. Това включва 403b, 457 ″ и Пенсиите, също.
- Не забравяйте да прехвърлите парите в IRA, ако не ви трябват. Като извършите изтегляне в рамките на услугата от 401 000, ще бъдете обложени с данък.
Причини да направите 401k дистрибуция на място
Разпределението в услуга ви позволява да прехвърлите собствения си баланс от плана си за споделяне на печалбата към IRA. Първо ще трябва да определите дали отговаряте на условията. Някои планове може да ограничат това. Ето някои причини, поради които може да искате:
- Контрол- Кой не обича контрола? С IRA вие сте собственикът на акаунта и имате по-голям контрол над вашите активи, без ограниченията, които вашият работодателски план може да наложи.
- Диверсификация -Много спонсорирани от работодателите планове предлагат ограничени възможности за инвестиции. За разлика от това, повечето IRA обикновено предоставят по -широк спектър от възможности за избор на инвестиции на практика във всеки клас активи. Тази гъвкавост може да ви помогне по -добре да разнообразите пенсионните си активи, за да постигнете индивидуалните си инвестиционни цели.
- Опции за бенефициенти -Обикновено IRA разрешават на бенефициентите, които не са съпрузи „Разтягане“ на наследствена ИРА през живота им. Този тип на бенефициент опцията за разпространение не е налична в повечето планове, спонсорирани от работодателя, което може да ограничи избора на разпространение за вашите бенефициенти.
Недостатъци на 401k In-Service Distributions
При всяко предимство може да има и недостатъци. Моля имайте предвид:
- Възрастови ограничения - В квалифицираните планове правилото за възрастта на 55 години позволява на участниците, които престанат да работят на 55 или повече години, да вземат разпределения без 10% IRS наказание за преждевременно разпределение. В IRA не можете да приемате дистрибуции до 59½ години. Поради тази причина, ако планирате да се пенсионирате преждевременно, може да искате да запазите без наказания достъп до пенсионните си фондове, като не преместите всичките си активи от 401 (k) в IRA преди пенсиониране.
- NUA — Нетна нереализирана оценка (NUA) данъчното третиране не е опция за разпределение от IRA. Следователно, ако държите високо ценени акции на компанията вашия спонсориран от работодателя план, прехвърлянето на този запас към IRA елиминира всяка възможност, от която може да се наложи да се възползвате NUA данъчно третиране.
- Защита на кредитора - Докато IRAs сега имат федерална защита срещу фалит, друга защита на кредиторите на IRA все още се определя от държавните закони. Квалифицираните активи на плана продължават да имат широка федерална защита на кредиторите.
- Нови вноски към съществуващия ви план -Приемането на услуга за разпространение може да повлияе на способността ви да допринасяте за спонсорирания от работодателя план. Не забравяйте да се консултирате с администратора на вашия план, преди да приложите това. Научете повече тук за Ограничения за приноса на Roth IRA.
- Разходи - Таксите, свързани с притежаването на собствен IRA, биха могли да бъдат по -скъпи от опциите за инвестиции в рамките на 401k.
- Долари след данъци -Доларите след данъчно облагане обикновено са разделени в квалифициран план и често могат да се разпределят отделно. Доларите след данъчно облагане усложняват нещата, ако бъдат прехвърлени в ИРА. Ако преместите парите след данъчно облагане в IRA, тези пари стават част от „базата“ на IRA, която не може да се приспада и няма да бъдат достъпни отделно. За да избегнете отново плащането на данък на базата си на IRA, когато приемате дистрибуция на IRA, трябва да бъдете внимателни записи на „основата“ във вашите IRA. Това може да се превърне в по -голям проблем по отношение на извършването на Roth IRA Конверсия.
Къде да преобърнете
Ако все още нямате брокерска сметка. Това са най -добрите доставчици, които да настроят преобръщане към IRA:
*Възможно е да се прилагат ограничения, санкции и данъци. Освен ако не са изпълнени определени критерии, собствениците на Roth IRAтрябва да е на 59 1/2 или повече години и да е държал IRA в продължение на 5 години, преди да се разреши теглене без данъци.