Последствия по подразбиране на кредитна карта и как да се възстанови

Когато компания за кредитни карти ви одобри сметка, тя ви издава кредитна линия.

Това лимит на кредитна карта е максимумът, който можете да вземете назаем от компанията за кредитни карти. Да кажем, че тази сума е 5000 долара. Тази кредитна линия от 5000 долара е необезпечена кредитна линия.

Кредитът без обезпечение няма активи, свързани с кредита (като вашата къща). Ако не сте изпълнили задължението си по ипотеката на вашия дом, банката ще ви възбрани и ще вземе от вас актива, вашия дом.

Но какво се случва, когато не платите сметката си за кредитна карта?

Какво представлява кредитната карта по подразбиране?

По подразбиране кредитната карта се случва, когато заемате пари от кредитната си карта и никога не ги изплащате. Пътят към неизпълнение е неприятен и пълен с все по -гневни телефонни обаждания от компанията, на която дължите пари. Нека да разгледаме какво обикновено се случва.

Пример по подразбиране с кредитна карта

1. Получавате кредитна линия в размер на $ 5000 с ABC Credit Card Company.
2. Вие таксувате $ 5000 за страхотно
   insta stories
   телевизор с плосък екран, диван и система за съраунд звук. Заели сте парите от ABC Credit Card Company и имате 30 дни да ги върнете.
3. 27 дни след като сте получили страхотната си настройка за забавление, губите работата си. Поради лошо финансово планиране нямате спешен фонд и нямате начин да върнете на компанията за кредитни карти обратно. Странно е, че магазинът за електроника, от който сте закупили екипировката си, няма интерес да ви върне оборудването сега.
4. Пропускате минималното си плащане от $ 100 на датата на падежа на сметката. Компанията за кредитни карти ви таксува закъснение и такси за финансиране (лихви) въз основа на споразумението, което сте подписали с тях при първото откриване на сметката. Вероятно търсите такса от 30 долара закъснение плюс лихвите. Балансът ви скача със 145 долара.
5. След определен период от време, обикновено 60 до 90 дни, компанията за кредитни карти ще премести профила Ви в положение „по подразбиране“, тъй като не сте изпълнили задълженията си по кредита, който Ви е дал. През този период все още събирате лихви и такси.
6. До 180 дни след като е трябвало да платите сметката, компанията ще продължи да се обажда и да се опитва да събере, да ви убеди да извършите плащане, нещо, всичко, за да получите част от заема обратно. Те наистина не искат да загубят тези 5000 долара.
7. След 180 дни компанията обикновено се отказва и отписва сумата на кредита, който сте получили. След това продават сметката на агенция за събиране на пари за долар. Агенцията за събиране ще направи всичко възможно, за да ви направи да им се върне.

Това не е красива картина, нито мога да си представя, че е забавно да се премине през нея. Възнамерявате напълно да изплатите заема, но времената станаха трудни. Взели сте лоши финансови решения и просто не сте могли да платите. Разбираемо е, че ABC Credit Card Company не иска да чуе вашата ридателна история.

Кредитна карта по подразбиране и вашият кредитен рейтинг

След като акаунтът ви излезе по подразбиране, кредитният ви рейтинг ще постигне драматичен удар. Колко драматичен е ударът донякъде се определя от това колко добър е бил кредитният ви рейтинг за начало. FICO публикува някои статистически данни, показващи въздействието върху кредитния ви рейтинг при различни негативни финансови ситуации като забавено плащане, възбрана и фалит.

Забележете как добрият резултат отнема по -голям брой удари от по -ниския резултат.

Но какво ще направи това с лихвите ви? Разглеждайки лихвените проценти за жилищни заеми въз основа на кредитния ви рейтинг, можете да видите, че лихвеният процент ще се повиши с над 1%. Това е, ако дори можете да намерите банка, която да ви даде пари на заем. (И след като току -що сте загубили работата си, това вероятно няма да се случи!)

Неизпълнението на всеки заем ще постави голяма черна марка върху кредитния ви рейтинг. До голямата черна марка ще бъдат няколко по -малки черни марки, показващи къде сте пропуснали плащанията си.

Не са много интелигентните кредитори, които ще разгледат кредитната ви история и ще бъдат готови да ви предадат повече пари. Но можете да се възстановите от това - повече за това след малко.

Свързани:Подобрете кредитния си рейтинг с нашето най -добро ръководство за кредит

Законът CARD премахва универсалното неизпълнение

Колкото и да е неплатежоспособно по всеки заем, преди беше по -лошо. Финансовата индустрия излезе с удобен термин, наречен универсален дефолт. Какво е универсалното подразбиране? Да приемем, че имате кредитни карти с две компании: компания А и компания Б. Универсалното неизпълнение означава, че ако не сте изпълнили задължение по заем с компания А и компания В разбере за това, компания В може да повиши лихвения ви процент, защото сте просрочили някъде във финансовата вселена.

Това определено беше несправедлива практика, която бързо би довела до разрушен кредитен рейтинг и финансово състояние. Вместо да повали едно домино, целият ред домино бива съборен. Законът CARD, който влезе в сила по -рано тази година, премахна тази практика.

Добре ли е някога да дефолтирате кредитните си карти?

Разбира се, че не. Но неща се случват, нали? Взимате лоши решения, хвърлянето на заровете не ви върви и се озовавате в ужасно финансово положение. Голям фен съм на Дейв РамзиВземете това.

Просто трябва да дадете приоритет. Четири неща идват на първо място: храна/вода, подслон, облекло и транспорт. Това означава да купувате храна, да плащате комунални услуги и наем и да се захващате за работа, за да продължите да печелите доходи. Ако парите свършат в края на месеца... кажете, че съжалявате пред компанията за кредитни карти и се пригответе за множество гневни телефонни обаждания.

Подгответе се за колекционерите

В интернет има множество ресурси за работа с агенции за събиране. Има специфични закони, които колекторските агенции нарушават постоянно. Те просто се опитват да ви накарат да платите. Както при всеки закон, познаването на правата ви ще направи дълъг път, за да ви предпази от абсолютно обезумяване.

Направете си проучване и се подгответе за грозната ситуация, която ви предстои.

Как да се възстановите от кредитната карта по подразбиране

Вие сте дефолтирали. Вие сте се занимавали с агенциите за събиране. Готови сте да продължите. Възможно ли е възстановяване от неизпълнение на кредитна карта? Да, но не очаквайте незабавни резултати. До този момент ще сте разрушили кредитния си рейтинг.

Ще бъде трудно да получите нов кредит - кредит, от който се нуждаете, за да възстановите своя кредитен рейтинг.

Или по дяволите, откажете се и просто плащайте пари за всичко. Не препоръчвам този маршрут, но някои хора се кълнат в него. Кредитът няма значение, ако никога не го използвате.

За Филип Тейлър, CPA

Филип Тейлър, известен още като "PT", е CPA, блогър, подкастър, съпруг и баща на три деца. PT също е основател и главен изпълнителен директор на конференцията и търговското изложение в индустрията за лични финанси, FinCon.

Той създава „Непълно работно време“ през 2007 г., за да сподели съветите си относно парите, да се държи отговорен (докато изплащане на над 75 000 щатски долара в дълг) и да посрещнат други, запалени по отношение на преминаването към финансови независимост.