Пълното ръководство за 401k преобръщане към IRA

За мнозина 401k преобръщане към IRA е най -голямото парично решение в живота им. Представете си, че прехвърляте най -голямата сума пари, която сте натрупали от една пенсионна сметка в следващата.

Има ли санкции, за които трябва да се притеснявате. Ами данъците? Ще плащате ли по -високи такси или ще се откажете от санкциите с преместването?

Всички там покриват тънкостите на преобръщането и конвертирането на Roth IRA, включително и аз! Те имат много смисъл за много хора. Но никога не трябва да забравяме за старата надеждна традиционна ИРА. Така че в тази статия искам да разгледам как, защо и кога да направя 401 (k) преобръщане към IRA, както в традиционната IRA.

Колкото и изгодни да са преобразуванията на Roth IRA, наистина има моменти, когато прехвърлянето на план за пенсиониране на работодателя в традиционен IRA ще работи по -добре за вас.

Защо може да направите 401 (k) преобръщане към IRA

Някои планове 401 (k) наистина са отлични. Други не са по -добри от последваща мисъл - компанията предлага такава, но тя се намира някъде между посредствената и просто гадна.

Има поне пет причини, поради които може да искате да направите 401 (k) преобръщане в ИРА и се обзалагам, че можете да измислите още няколко.

1. Директен контрол върху вашия план за пенсиониране.

Ако предпочитате да имате директен контрол над вашия план за пенсиониране, тогава ще искате да направите 401 (k) преобръщане в IRA.

Тъй като те са планове, спонсорирани от работодателя, управлявани от администратор на план, често може да изглежда така, сякаш има невидима стена около 401 (k). Ако искате по -лесен достъп до пенсионните си фондове и по -малко бюрокрация при вземането на решения, IRA е по -добрият избор.

2. Повече възможности за инвестиции.

Много планове 401 (к) ограничават вашите инвестиционни възможности. Те могат да предлагат малък брой опции за взаимни фондове - като например един индексен фонд, един международен фонд, един фонд за развиващ се пазар, един фонд за агресивен растеж, облигационен фонд и фонд на паричния пазар - плюс акции на компанията. Ако искате да разпределите инвестициите си в други сектори или да инвестирате в отделни акции, ще се справите много по -добре със сметка в IRA.

Много планове 401 (к) ограничават инвестиционните ви дейности до фондове за акции и облигации.

Ако искате да инвестирате в други класове активи, като стоки или инвестиционни фондове за недвижими имоти (REITs), те нямат опции. Но самонасочената ИРА може да ви позволи да инвестирате и да търгувате с практически неограничени инвестиции.

3. Не сте доволни от инвестиционните резултати на вашия 401 (k).

Ако наблюдавате покачването на пазара с 50% през последните пет години, но вашите 401 (k) са нараснали само с, да речем 30%, вероятно сте нетърпеливи да направите 401 (k) преобръщане в IRA.

Въпреки че няма гаранция, че ще успеете да надминете пазара в ИРА, поне ще имате шанс да съответствате на пазара. И ако това е по -добро от това, което планът 401 (к) правите през последните няколко години, може би е време да направите ход.

4. Избягване на високи такси.

401 (к) плановете могат да съдържат - и дори да скриват - голям брой такси. Може да има такса, платена на администратора на плана, както и на довереника на плана, в допълнение към таксите за зареждане на взаимни фондове, комисионните за търговия и други такси. В план 401 (к) нямате контрол върху таксите.

Но като превърнете 401 (k) в IRA, ще имате по -голям контрол. Като начало ще премахнете всички такси, свързани с администратора на плана. Но също така можете да изберете да инвестирате чрез брокер с отстъпка и да търгувате само без натоварване на взаимни фондове и борсово търгувани фондове (ETF).

The привидно малък 1% или .50% намаление на таксите с IRA може да направи огромна разлика в дългосрочните ви инвестиционни резултати.

5. Консолидиране на сметки.

Ако имате няколко сметки за пенсиониране, плащате няколко такси за план. Но също така може да бъде по -трудно да се създаде цялостна инвестиционна стратегия, докато се жонглира с няколко сметки. Може да е по -ефективно и по -евтино просто да обедините различните си сметки само в един супер ИРА. Това едновременно ще намали разходите за пенсионно инвестиране и ще опрости живота ви.

Какви са вашите опции за преобръщане?

Ако напуснете работодателя си, имате три основни възможности по отношение на вашия план 401 (k):

1. Вземете парично разпределение сега.

Това може да има смисъл, ако имате непосредствена остра нужда от пари. Това може да бъде причинено от продължителен период на безработица или голямо медицинско събитие.

Но винаги трябва да избягвате вземането на парично разпределение от всеки пенсионен план за по -малко от истинска извънредна ситуация.

Не само ще изчерпите сметка, създадена за дългосрочната цел на пенсиониране, но ще има и данъчни последици. Въпреки че IRS предоставя списък на разрешено изтегляне на трудности, те само ще ви позволят да избегнете 10% наказание за предсрочно теглене. Все пак ще трябва да плащате обикновен данък върху дохода върху размера на разпределението.

2. Оставете парите в плана.

Ако сте доволни от плана като цяло и особено от инвестиционните резултати, това може да има смисъл. Той също така има предимството, че може да успеете да го включите в плана 401 (k) на нов или бъдещ работодател.

3. Направете 401 (k) преобръщане към IRA.

Може да направите това поради една, някои или всички от петте причини, посочени в последния раздел. Предимството тук е, като превърнете 401 (k) в IRA, можете да поемете контрола върху парите, но да избегнете необходимостта да плащате нито данък върху дохода, нито наказание за предсрочно теглене на парите.

И разбира се, тази опция е основната тема на тази статия.

Традиционен срещу Рот ИРА

Ако решите да направите преобръщане с 401 (k) към IRA, следващото ви решение ще бъде дали да направите преобръщане в традиционна IRA или Roth IRA.

Просто ще направим преглед на тази височина по тази височина, тъй като вече писах за това 401 (к) преобръщане към Roth IRA. Ще прегледаме основите на традиционните срещу. Roth IRAs тук, но след това ще се върнем към основния фокус на тази статия, който прави 401 (k) преобръщане в традиционна IRA.

Нека останем прости, като разгледаме плюсовете и минусите на преобръщане във всеки тип IRA.

Традиционни ИРА

Професионалисти:

• Можете да извършите пълно преобръщане на 401 (k) към IRA без данъчни последици
• Бъдещите вноски за традиционна ИРА обикновено не се приспадат от данъци
• Тази опция има по -голям смисъл, ако напълно очаквате да бъдете в по -ниска данъчна категория при пенсиониране, отколкото сте в момента (отложете високи, изтеглете ниски данъчни ставки, т.е.)

Минуси:

• Разпределенията от традиционна ИРА се облагат с данък при теглене.
• Изискваните минимални разпределения (RMD) трябва да започнат на 70 1/2 години, което ви принуждава бавно да ликвидирате плана и да поемете данъчни задължения, както го правите.
• Тази опция няма да има смисъл, ако ще бъдете в същата или по -висока данъчна категория при пенсиониране, отколкото сте в момента.

Рот ИРА

Професионалисти:

• Можете да вземате безплатни дистрибуции от Roth IRA, стига да сте най-малко на 59 и 1/2, а планът на Roth съществува от поне пет години.
• RMD не се изискват за Roth IRA; това е единственият вид пенсионен план, който не ги изисква. Това може да ви позволи да продължите да увеличавате плана си до края на живота си и дори да намалите възможността да надживеете парите си.
• Roth IRA е отлична стратегия, ако очаквате вашата данъчна категория при пенсиониране да бъде равна или по -висока, отколкото е в момента.
• Разпределенията от Roth IRA няма да увеличат размера на вашето социалноосигурително обезщетение, което ще бъде облагаемо.

Минуси:

• Ще трябва да добавите сумата от вашето 401 (k) преобръщане към Roth IRA към вашия доход през годината (ите) на преобразуването (ите). Размерът на преобръщането ще бъде обект на обикновен данък върху дохода, но не и 10% неустойка за предсрочно изтегляне.
• Сумата на преобразуването може да ви тласне към по -висока данъчна категория, да речем от 15%до 25%или дори 33%.
• Преобразуването ще има по -малък смисъл, ако очаквате много по -ниска данъчна категория при пенсиониране.

Може да се окаже лоша размяна, ако плащате 33% данък при преобразуването, за да бъдете освободени от 15% данъчна ставка при пенсиониране!

Просто знайте, ако решите да преобърнете 401 (k) към Roth IRA, ще трябва да направите Преобразуване на Roth IRA. Това е по -сложно разнообразие от стандартното преобръщане 401 (k) към IRA, но си заслужава допълнителните усилия, ако решите, че Roth IRA ще работи по -добре за вас.

Директно срещу Непряко 401 (к) преобръщане към IRA

Обичам да мисля за това като въпрос за безопасност повече от всичко друго. Без майтап - сбъркайте това и това може да ви струва хиляди данъци и санкции!

Директно преобръщане, известно още като a прехвърляне от синдик в синдик, е мястото, където балансът на вашия план 401 (k) отива директно във вашата ИРА. Това е най -простият вид преобръщане, тъй като парите преминават от една сметка в друга, без да участвате или отговаряте от ваша страна.

Нещо повече, тъй като парите преминават от един пенсионен план в друг, няма да има удържане на данъци. 100% от салдото 401 (k) ще отиде директно в сметката на IRA.

Ан непряко преобръщане е мястото, където разпределението от плана 401 (k) първо отива при вас. Оттам премествате парите в сметка на IRA.

Има два проблема с този тип преобръщане и те са големи:

• Удържане на данъци - тъй като разпределението от плана 401 (к) отива директно към вас, администраторът на плана обикновено е длъжен да удържа данъчна надбавка. Това е или 10%, или 20% от размера на разпределението.
• Трябва да завършите прехвърлянето на средствата за разпределение 401 (k) по сметка в IRA в рамките на 60 дни, в противен случай цялото разпределението ще бъде обложено както с данък върху дохода, така и ако сте на възраст под 59 1/2 години, с 10% наказание за предсрочно теглене.

Искам да отделя няколко минути за първия проблем. Ако администраторът по 401 (к) удържа данъци върху дохода при непрякото ви преобръщане, сумата в брой ви ще има на разположение за прехвърляне по сметка на IRA ще бъде по -малко от пълния размер на разпределението. Разбра ли?

Ако направите непряк превод от 100 000 долара от вашия план 401 (k), с намерението да преместите парите в ИРА в рамките на 60 дни, администраторът на плана ще удържа 20% за данъци върху дохода. Това означава, че докато сте разпределили 100 000 долара, имате само 80 000 долара, които да прехвърлите в ИРА.

Това ще ви остави с един от двата резултата и нито един от тях не е добър:

• Ще трябва да добавите 20 000 долара пари за пенсиониране към превода на IRA, за да направите пълната сума на преобръщането, или
• Ще превърнете само 80 000 долара, а 20 000 долара, които не влязоха в ИРА поради данъците при източника, ще бъдат обект на обикновен данък върху дохода и евентуално 10% наказание за предсрочно изтегляне.

И ако някаква причина - каквато и да е тя - никой от 100 000 долара от непрякото преобръщане не влиза в ИРА цялата сума ще бъде обложена както с обикновен данък върху дохода, така и ако сте на възраст под 59 1/2, 10% наказание за предсрочно теглене.

От непряко преобръщане не може да се получи нищо добро, но могат да се случат много лоши неща.

Най -добрият ми съвет: преструвайте се, че опцията за непряко преобръщане не съществува и просто направете директно 401 (k) преобръщане към IRA. Това ще направи грешка или грешно изчисление невъзможно.

Избор на вашата ИРА-управлявана или самонасочена?

Ако сте решили да направите 401 (k) преобръщане към IRA, а не към Roth IRA, и сте (мъдро) избрали да направите директно преобръщане, следващата стъпка е да помислите какъв тип сметка в IRA искате като дестинация за парите си за пенсиониране.

Вероятно първият въпрос, на който трябва да отговорите, е независимо дали искате управляван акаунт за самостоятелно насочен акаунт.

Управляван акаунт е мястото, където предавате сметката на инвестиционен мениджър, който обработва всички подробности за инвестирането вместо вас. Мениджърът или инвестиционната платформа създават портфолио, купуват ценните книжа и средствата, които правят той се ребалансира периодично, реинвестира дивиденти и купува и продава инвестиционни позиции като необходими. Те се справят с всичко вместо вас, докато вие се грижите за всичко останало в живота си.

Самостоятелно управляван акаунт точно това подсказва името. Като цяло работи най -добре с брокер с отстъпка и вие вземате всички свои собствени инвестиционни решения.

Какъв тип акаунт да изберете?

Управляваният акаунт има смисъл при следните обстоятелства:

• Ако имате малък или никакъв инвестиционен опит
• Имайте лош опит в управлението на собствените си инвестиции
• Наистина не се интересувате от механиката на инвестиране
• Имайте зает живот и нямате време за инвестиции
• Удобно ви е някой друг да управлява парите ви вместо вас

Самонасочващият се акаунт работи по-добре, ако ...

• Вие сте опитен инвеститор
• Вие сте доволни от способността си да инвестирате успешно
• Имате дълбок интерес да инвестирате
• Имате време и темперамент да управлявате собствените си инвестиции
• Не вярвате, че някой друг може да се справи по -добре с управлението на вашите инвестиции

Помислете дълго и упорито кой тип акаунт ще ви подхожда най -добре. Отнема много години, за да се изгради голямо яйце за пенсиониране, но само няколко лоши инвестиционни решения, за да се смачка.

Най -добрите места за преобръщане на вашите 401k

След като решите дали искате управляван акаунт или самостоятелно насочен акаунт, ще бъдете в състояние да изберете типа попечител, с който искате да настроите своя IRA.

Има четири основни опции:

1. Брокери с отстъпки.

Това ще бъде най-добрият вариант за вас, ако искате самостоятелно управляван акаунт. Те имат най -ниските такси, включително и особено комисионни за търговия. Това ще бъде особено важно, ако планирате да бъдете активен търговец. Брокерските дружества с отстъпка също са склонни да предоставят най -голям брой инвестиционни възможности.

Повечето брокери за отстъпки наистина предлагат голямо разнообразие от инструменти за търговия, инвестиционна помощ и образователни ресурси!

Примерите за брокери за отстъпки включват Ally Invest, E*ТЪРГОВИЯ, TD Ameritrade и Чарлз Шваб.

2. Брокери с пълно обслужване.

Тези брокери са по -добри за управлявани акаунти. Всъщност това е специалността на повечето брокери в тази категория. Те или ще предлагат директно лично управление на вашия акаунт, или ще ви настроят в предварително определени портфейли въз основа на вашата толерантност към риска и целите ви.

Брокерите с пълно обслужване са перфектен избор, ако искате да инвестирате с лична нотка. Ще Ви бъде назначен личен финансов съветник, който ще управлява Вашите инвестиции вместо Вас. Това ще ви осигури свободни инвестиции, въпреки че вашият финансов съветник може да ви държи в течение с всички инвестиционни решения.

Недостатъкът на брокерите с пълно обслужване е, че те обикновено изискват доста голямо инвестиционно портфолио. Например, те могат да имат минимална стойност на управляван акаунт от $ 50 000, $ 100 000 или дори $ 500 000. Вторият минус са таксите. Обикновено можете да очаквате да плащате такси над 1% от общата стойност на вашата сметка.

Това означава, че ако общата ви норма на възвръщаемост на инвестицията е 7%, ефективният ви процент ще бъде нещо по -малко от 6%. Това не е лош компромис за професионалното управление на инвестициите, но ще трябва да решите дали това ще ви свърши работа.

Примерите за брокери с пълно обслужване включват Едуард Джоунс, Америка, Уелс Фарго съветници и Реймънд Джеймс.

3. Робо-съветници.

Това са автоматизирани онлайн инвестиционни платформи. След като се регистрирате и финансирате акаунт за робо-съветник, той ще изпълнява всички инвестиционни функции на човешки инвестиционен съветник, с изключение на това, че целият процес е напълно автоматизиран. Това означава, че изборът на портфейл и инвестиции, реинвестирането и ребалансирането на сметките се обработват от компютърен алгоритъм.

Тези сметки са идеални за практически инвестиции. Обикновено те имат много ниски или дори несъществуващи изисквания за минимално салдо по сметката и начисляват много ниски такси за своите услуги. Тези такси може да са до 0,25%.

Недостатъкът на робо-съветниците е, че им липсват физически места, така че няма да можете да се отбиете, за да обсъдите инвестициите си. И тъй като те са автоматизирани, аспектът на обслужване на клиенти често е ограничен.

Има десетки платформи за роботи-съветници, но две от най-известните са Подобрение и Богатство просто. И двете имат сметки в IRA, както и редовни данъчно облагаеми сметки.

4. Семейства на взаимни фондове.

Ако искате ръчно управление на инвестиции и сте преди всичко дългосрочен инвеститор, тип „купувай и задръж“, семействата на взаимни фондове също могат да работят добре за теб. Това са инвестиционни компании, които имат цяло портфолио от взаимни фондове и/или ETF. Тъй като всеки фонд е по същество управляван портфейл сам по себе си, просто трябва да изберете в кои средства ще инвестирате и след това можете да седнете и отпуснете се.

Ако използвате семейство фондове, трябва да предпочитате средства без натоварване. Те ви позволяват да купувате позиции във фондове, без да се налага да плащате таксите за натоварване, които обикновено се движат от 1% до 3% от стойността на фонда. Въпреки това, тъй като е малко вероятно да търгувате активно с фондове, като цяло таксите ще бъдат по -малък проблем, отколкото при другите видове сметки.

Примерите за семейства на взаимни фондове включват Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price, и Американски фондове. Всяка от тези компании има десетки или стотици фондове, от които да избирате, включително индексни фондове и секторни фондове.

Нека вашият администратор на плана 401 (к) и вашият попечител от ИРА извършат тежкото повдигане

Повечето от нас не правят достатъчно преобръщане на пенсионния план, за да бъдат експерти. Така че, ако решите, че искате да извършите преобръщане на 401 (k) към IRA, най -добре е да предадете процеса както на настоящия си администратор на план 401 (k), така и на новия си синдик. Тъй като и двамата са „в бизнеса“, те ще знаят точно как да го направят.

Най -добрият ви приятел в процеса на преобръщане вероятно ще бъде вашият нов синдик на ИРА. Обикновено е по -добре вече да имате IRA акаунт, но откриването на нов IRA изобщо не е трудно.

В ситуация на преобръщане, просто трябва да кажете на новия попечител на ИРА, че искате да направите преобръщане. Те ще поискат от вас определена информация, включително информация за контакт на вашия администратор на плана 401 (k).

Те също така ще ви накарат да подпишете определени документи, които ще им позволят да извършат прехвърлянето. Оттам те ще се справят с прехвърлянето, включително да се свържат с администратора на вашия план 401 (k).

Трябва да включите и администратора на плана 401 (k) в процеса, но той може да предостави само различна степен на помощ. В края на краищата вие ще напуснете техния план, така че те може да са по -малко ентусиазирани да ви помогнат. А някои администратори на планове изобщо не са склонни да помогнат.

Най -добрата стратегия е да се позволи на довереника на ИРА да поеме водещата роля в процеса и да се включи администраторът на плана 401 (к) само когато е необходимо!

При най -добрите транзакции ще отговорите на някои въпроси и ще подпишете някои формуляри в самото начало, а след това прехвърлянето ще се извърши между двата плана.

Защо не бихте искали да правите 401 (k) преобръщане към IRA

В повечето случаи извършването на 401 (k) преобръщане към IRA ще бъде правилният избор. Но в същото време никакво обсъждане на преобръщане на 401 (k) към IRA не би било пълно, ако не отделихме известно време и защо може не искате да направите този вид преобръщане.

Какви са някои причини, поради които може да изберете да запазите своя план 401 (k) точно там, където е, въпреки че вече не работите за компанията?

• Вие сте напълно доволни от всичко за плана, включително представянето, инвестиционния избор и структурата.
• Планът 401 (к), който имате, е сравним в повечето или всички отношения с какъвто и да е тип сметка в IRA, в който бихте се прехвърлили.
• Вашият план 401 (к) се управлява професионално, но без професионална такса за управление на инвестиции.
• Защита на кредитор/съдебен процес/фалит - 401 (к) планове са защитени от трите съгласно федералното законодателство, но IRAs могат или не могат да бъдат защитени от държавното законодателство. Ако законите във вашата държава не защитават вашата ИРА, може би е по -добре да оставите парите в плана 401 (k).
• 72 (t) разпределения -ако загубите работата си или се пенсионирате на или след навършване на 55 години, можете да вземете безвъзмездни разпределения от план 401 (k), но не и от IRA.
• Възможно е да успеете да прехвърлите стария си план 401 (k) към плана 401 (k) на нов работодател, което обикновено не е случаят със сметките на IRA.
• RMD не се прилагат за 401 (k), ако все още работите след 70 1/2 години. Те ще се изисква в сметките на IRA.

Има още една ситуация, която е силно специализирана, макар и не рядкост. Той се прилага, когато имате голям размер на работодателска компания в плана си 401 (k).

Това е нетно нереализирано правило за поскъпване, или NUA.

Работи по следния начин:

Ако разполагате с голям размер на акции на компанията си по плана 401 (k) и правите пълно преобръщане в IRA, всички разпределения, взети от IRA, ще подлежат на обикновени данъчни ставки. Ако вземете разпределенията преди да навършите 59 1/2, ще трябва да платите и 10% неустойка за предсрочно теглене.

Ако, от друга страна, напуснете акциите на компанията във вашия план 401 (k), ще получите специално предимство - NUA.

Когато вземете дистрибуция, която включва акциите на компанията, ще трябва да платите данък само върху сумата, която сте платили за акциите. Всяка печалба от акциите ще бъде облагаема с по -благоприятната данъчна ставка върху капиталовите печалби, която може да бъде нула, но не по -висока от 20%.

Ако имате голямо количество акции на компанията и има значителна оценка на акциите, най -добре е да запазете акциите в плана 401 (k) и извършете преобръщане на 401 (k) към IRA само на акционерните активи извън дружеството в 401 (k) план.

Обобщаване на 401 (k) преобръщане към IRA

Въпреки дългия списък от причини да не се прави преобръщане на 401 (k) към IRA или твърдите причини да се направи преобразуване в Roth IRA, наистина има много пъти, когато превръщането в традиционна IRA е най -доброто стратегия.

Оценете вашия план 401 (k), както и вашите собствени предпочитания и инвестиционни цели и след това ги сравнете с предимствата, които предоставя традиционната сметка на IRA. И не се страхувайте да обсъдите подробно опциите за преобръщане с надеждни финансови съветници.

Работили сте дълго и упорито, за да изградите своя план 401 (k) и един ден ще бъде един от основните начини да оцелеете. Дължите на себе си внимателно да прецените кой вариант ще постигне най -добре тази цел.