Ако сте самостоятелно заети или сте собственик на малък бизнес без други служители, освен съпруг, Соло 401 (k) или индивидуално 401 (k) може да ви помогне да спестите значително повече за пенсиониране, отколкото бихте могли само с ИРА.
Този тип сметки идват с лимити за астрономически принос (58 000 долара през 2021 г.), когато вземете предвид и двамата служители и приноса на работодателя и не се нуждаете от традиционен работодател или „шеф“, за да отворите тази сметка от ваше име.
Solo 401 (k) работи точно както звучи така. След като вземете решение за онлайн брокерска фирма, вие поемате инициативата сами да отворите тази сметка. Има много онлайн брокерски фирми, които да обмислите за вашия Solo 401 (k) и ще искате да сравните всички най -добри опции, преди да отворите този акаунт. Това ръководство може да ви помогне да разберете как точно работи Solo 401 (k) s и колко можете да спестите. Ще предоставим и информация за най -добрите онлайн посреднически фирми да вземете предвид вашите нужди при планиране на пенсиониране.
Бързо ръководство за правила на Solo 401 (k)
Съдържание
- Колко можете да допринесете за соло 401 (k)?
- Как работи Solo 401 (k)?
- Solo 401 (k) Правила, които трябва да знаете
- Кога има смисъл да отваряте соло 401 (k)?
- Къде да получите помощ за откриване на акаунт
- Обобщение
Колко можете да допринесете за соло 401 (k)?
През 2021 г. лица с Solo 401 (k) могат да внесат максимална сума от страна на служителя и работодателя от уравнението.
Като служител физическите лица могат да отложат всичките си обезщетения до годишен лимит на вноските от 19 500 долара за 2021 г.. Единственото изключение е, че лица на възраст над 50 години могат да допринесат до 26 000 долара като служител на своята компания.
Забележка: Тези цифри са в сравнение с 2019 г., когато вноските на служителите бяха ограничени до 19 000 долара или 25 000 долара за лица на възраст 50 и повече години.
Останалата част от приноса, който участниците в Solo 401 (k) могат да направят, е от страна на работодателя. Тук можете да внесете до 25 процента от обезщетението си „съгласно плана“ до годишен лимит от общо 58 000 долара (спрямо 57 000 долара през 2020 г.) или до 64 500 долара, ако сте на 50 или повече години.
Как всъщност работи това на практика? Помислете за този кратък пример:
Ашли, на 51 години, е спечелила 50 000 долара за W-2 заплати от малкия си бизнес през 2020 г. Тя отложи $ 19 500 при редовни избирателни отсрочки плюс $ 6 500 при догонващи вноски към плана 401 (k). Бизнесът на Ашли допринесе с 25% от обезщетението й към плана за годината, или 12 500 долара. Общият принос към плана за данъчния сезон 2021 г. е 38 500 долара.
Горното изчисление отразява вноските, които данъкоплатецът може да направи, ако бизнесът е създаден като подглава S-корпорация. Ако работи като едноличен собственик, Ашли първо ще трябва да приспадне вноските от 26 000 долара за „служители“, като както и половината й данък за самостоятелна заетост от нетния й доход от бизнес, преди да изчисли 25% вноската „работодател“.
Ето защо силно препоръчвам да използвате услугите на CPA, когато имате план Solo 401 (k) или планирате да го създадете.
Обърнете внимание, че този тип план ви позволява да допринасяте значително повече за данъчно облагодетелствана пенсионна сметка, отколкото бихте могли с традиционен план 401 (k), който е ограничен само до 19 500 долара за 2021 г. Индивидуалният 401 (k) ви позволява да увеличите максимално тази част и да внесете още 25 % от обезщетението си от страна на работодателя. Крайният резултат е възможността да спестите тон за пенсиониране и да намалите облагаемия си доход в процеса.
За справка, ето как лимитите на вноските на служители и работодатели са се променили за плановете Solo 401 (k) през годините за пенсионери на възраст под 50 години.
| Година на приноса | Служител Ограничение на вноските |
Общ годишен лимит за вноски (Служител + Работодател) |
|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $58,000 |
| 2020 | $19,500 |
$57,000 |
| 2019 | $19,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 |
$55,000 |
| 2017 | $18,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $49,000 |
Как работи Solo 401 (k)?
Като напомняне, планът Solo 401 (k) не е нищо повече от индивидуален план за пенсиониране за самостоятелно заети лица или малки предприятия без никакви служители. Също така не забравяйте, че Solo 401 (k) не е нищо повече от кораб, който ще използвате, за да спестите за пенсиониране. Все още трябва да изберете инвестициите, които ще използвате в сметката си, за да натрупате богатство.
Най -голямото предимство на този акаунт е фактът, че хората, които го използват, могат да допринесат значително повече, отколкото могат с традиционен план 401 (к), който от своя страна помага на тези лица да спестят повече за пенсиониране и да намалят облагаемите си данъци доход.
Като работодател, една от основните характеристики на Solo 401 (k) е, че ще трябва да определите какво ви харесва реалният доход е да определите максималния си принос на работодателя, който може да бъде до 25% от вашия компенсация. Според IRS, вашето обезщетение е спечелен доход, дефиниран като „нетни печалби от самостоятелна заетост след приспадане на половината от вашия данък за самостоятелна заетост и вноски за себе си“. Но отново, това зависи от бизнес структурата на вашата компания.
Участниците в Solo 401 (k) могат да открият сметката си във всяка брокерска фирма, която искат, въпреки че онлайн доставчиците станаха изключително популярни поради факта, че можете да започнете у дома и по свое време и често с достъп до набор от полезни инструменти за инвестиране и ресурси. Онлайн посредническите фирми също са склонни да имат ниски разходи като цяло, което е друга причина инвеститорите да ги търсят.
Solo 401 (k) Правила, които трябва да знаете
С приближаването към отварянето на Solo 401 (k) има още някои подробности и правила, които трябва да знаете и да разберете. Ето някои от основните правила на Solo 401 (k), които могат да ви помогнат да разберете дали това е правилният план за вас.
Кой се квалифицира?
За да се класирате за план Solo 401 (k), трябва да сте самостоятелно заети или да притежавате собствен малък бизнес. Не можете да имате служители на пълен работен ден, освен съпруг. Можете да имате служител на непълно работно време и все още да имате този план, при условие че вашият служител на непълно работно време полага по-малко от 1000 часа годишно или по-малко от 20 часа седмично.
Кога трябва да приемате дистрибуции?
Когато сте били длъжни да вземете задължителни минимални разпределения (RMDs) на възраст 70 ½ до 2019 г., неотдавнашното приемане на Закона за създаване на всяка общност за повишаване на пенсионното осигуряване (SECURE) преодоля тази цифра до 72 -годишна възраст.
Накратко, това означава, че трябва да започнете да приемате дистрибуции, след като достигнете тази възраст. Това е за разлика от Roth IRA, която не изисква дистрибуции на всяка възраст.
Имайте предвид, че можете да приемате разпределения без наказание по всяко време след навършване на 59 ½ години.
Кога трябва да се създаде Solo 401 (k)?
За да направите принос към Solo 401 (k) за 2020 г., трябва да създадете своя акаунт преди края на годината или до 31 декември 2020 г. Възможно е да правите вноски в Solo 401 (k) след новата година (и преди крайния срок за подаване на данъци, който обикновено е 15 април), при условие че вашият бизнес не е регистриран.
Правилото за 250 000 долара
Трябва да знаете и още едно правило. След като вашият план Solo 401 (k) нарасне до над 250 000 долара активи, трябва да подадете годишен формуляр 5500 EZ. Освен това трябва да подадете този формуляр, ако затворите профила си.
Кога има смисъл да отваряте соло 401 (k)?
Solo 401 (k) не е правилната инвестиционна стратегия за всеки. Ето някои сценарии, когато отварянето на Solo 401 (k) има смисъл:
- Вие сте собственик на бизнес и единственият служител на вашата компания: Това може да изглежда като даденост, тъй като това е точно човекът, за който са Solo 401 (k) s, но си струва да споменем, че това е и само човек Solo 401 (k) е за-ако не сте самостоятелно заети или имате допълнителни служители, няма да работи за отваряне на 401 (k).
- Вие сте самостоятелно заети и искате пенсионен план, за който вашият съпруг може да допринесе: Тъй като можете да добавите вноски от вашия съпруг към Solo 401 (k), отварянето на един би могло да бъде силна стратегия, ако вашият съпруг понастоящем няма план за пенсиониране или ако не са достигнали максимална пенсия вноски.
- Искате възможността да вземате заеми от плана: Докато вземането на заем от вашия собствен план за пенсиониране не е идеално, реалността да сте собственик на малък бизнес може да означава, че искате или имате нужда от тази гъвкавост.
Къде да получите помощ за откриване на акаунт
Можете да отворите Solo 401 (k) с всяка брокерска фирма, която поддържа този тип сметки - повечето го правят. Някои онлайн посреднически сметки обаче предлагат повече предимства и предимства от други, което би могло да ги направи идеални.
Какво е брокерска фирма?
Брокерска фирма е компания, която помага на купувачите и продавачите да извършват финансови транзакции. Те печелят пари въз основа на такси или в някои случаи комисионни, свързани с транзакцията. В много случаи се изисква специално лицензиране за покупка и продажба на финансови продукти, където брокерите са необходими и полезни. Може да намерите и отделни брокери, които работят независимо, но обикновено брокерите са свързани с по -голям екип (тяхната фирма), който може да си сътрудничи, за да помогне при транзакции.
Как могат да помогнат брокерите?
Когато става въпрос за създаване на Solo 401 (k), брокерът може да ви помогне да настроите план и да обработвате сделки с акции. Дори ако искате да управлявате свой собствен Solo 401 (k), пак ще имате нужда от брокер със съответните идентификационни данни, за да настроите плана си и да завършите своите сделки.
Какво да очаквате при работа с брокер?
Не всички брокерски фирми са създадени равни. Можете да намерите някои, които вземат ръчен подход към управлението на вашите финанси, и други, които ще отстъпят и ще ви позволят да го направите сами, ако това е вашето предпочитание. Трябва да очаквате, че всички брокери ще наложат такса или комисионна. Някои брокери може да предоставят допълнителни инструменти или ресурси, като мобилно приложение или финансова образователна търговия, което би могло да ги направи предпочитан вариант.
Сравнихме някои от водещите доставчици, за да ви помогнем да стесните списъка си с потенциални възможности. Има много отлични брокерски фирми с различни плюсове и минуси,
Получете достъп до онлайн финансови експерти, които ще ви помогнат да планирате и управлявате вашия 401 (k)
Онлайн борсовите брокери използват основни стратегии за разпределяне на активи, за да ви държат инвестирани за постигането на вашите пенсионни цели. Кликнете върху състоянието си, за да получите топката да се търкаля ДНЕС.
Първи стъпкиОбобщение
Отварянето на Solo 401 (k) идва с много важни ползи, най -важната от които е способността ви да спестите повече пари за пенсиониране, отколкото бихте направили в противен случай. Тъй като вноските в Solo 401 (k) са данъчно облагодетелствани, можете също да инвестирате повече, за да намалите облагаемите си данъци доход сега, въпреки че ще плащате данъци върху доходите на разпределенията Solo (k), след като започнете да ги приемате пенсиониране.
Ако сте самостоятелно заети, абсолютно трябва да помислите за отваряне на Solo 401 (k), но можете да помислите и за SEP IRA, който работи по различен начин, но идва с годишен лимит от 58 000 долара за 2021 г.
И така или иначе, не забравяйте да сравните всички водещи онлайн брокерски фирми, за да видите кои от тях предлагат вътрешните инвестиции, които искате, с много инструменти и ресурси за инвестиране. Също така, не забравяйте да сравните таксите, за да знаете колко ще платите за администриране на акаунт и всички сделки, които правите през цялата година.