Как да преговаряме с компании за кредитни карти

Вероятно не сте влезли в дълг по кредитна карта за една нощ.

За повечето от нас това е постепенен процес на закупуване на твърде много, след което липсват плащане или две, след това осъзнавайки, че началната ставка на картата е изтекла и пълните 26,99 процента от лихвите просто са ритнати в

Знам всичко това, защото и аз бях там. Преди да разберете, дължите $ 5,000 на карта, която има само $ 3,000 лимит, и има чувството, че вдишването ви струва лихви.

Може да бъде изкушаващо да забравите цялата бъркотия - да спрете дори да се опитвате да плащате салдата; просто да приемеш, че ще имаш изгнил кредит през по -голямата част от десетилетие.

Истината за дълга на кредитната карта

Стигнахме до точката, в която може да очаквате да чуете нещо успокояващо, нали? Тук трябва да кажа: „Да, можете да се измъкнете от дълга. Нещата не са толкова лоши, колкото изглеждат. Просто трябва да продължиш да се опитваш. "

Е, в това има известна истина, но бих предпочел просто да бъда откровен с вас:

Ако сте в дълбочина с една или повече кредитни карти и започвате да се чувствате като безнадеждни, все още можете да излезете от дупката.

Но това ще отнеме нещо повече от търпение. Ще отнеме много постоянство, малко самодисциплина и сериозно стратегическо планиране.

Добра отправна точка за всяка стратегия ще бъде да поискате помощ от издателя на вашата кредитна карта и за това става въпрос в тази публикация.

Защо кредитната ми карта би преговаряла с мен?

Както казах, бях там. Знам какво е усещането. Всеки път, когато плащате по салдото по кредитната си карта, не виждате никакви резултати в крайна сметка.

В този момент компанията за кредитни карти просто взема парите ви и дори не намалява баланса ви по някакъв смислен начин. Защо би искал да ви помогне да сложите край на тази настройка?

Е, да, целта на компанията за кредитни карти е да печели пари, като ви заема пари срещу лихви и след това налага правилата си относно таксите за закъснение, таксите над баланса и наказателните лихвени проценти.

Но това не означава, че компанията се възползва от вашата неконтролируема сметка, особено ако се откажете от изплащането й.

Нека да го разгледаме от гледна точка на кредитната карта:

• Ако се откажете, компанията прекарва много време и пари, опитвайки се да събере баланса ви, след което най -накрая продава дълга ви за стотинки за долар.
• Ако се откажете, компанията губи способността да ви дава заеми, тъй като вече не отговаряте на условията за заеми, което означава, че са загубили клиент.
• Не само кредитната ви карта е загубила бизнеса ви, но и цялата легитимна кредитна индустрия ви е загубила като клиент, защото кредитната ви оценка ви пречи да вземате заеми, освен в редки ситуации.

Но работата с вашите кредитори не е точна наука. Не можете просто да се обадите на линията за обслужване на клиенти и да зададете условията си.

Трябва да знаете какво да попитате и как да го попитате. Трябва да знаете кой има властта да ви помогне. Трябва да знаете колко можете да си позволите да платите, ако постигнете споразумение.

Ако сте готови да направите това, за да излезете изпод този тъмен облак, който носите в чантата или портфейла си, прочетете, за да научите за някои стратегии.

Първи неща Първо: Коригиране на вашия Outlook

Преди да влезем в детайлите, е време да се подготвим за битка. Няма да имате нужда от броня или оръжие. Може би ще ви трябва малко лак за вашите умения за водене на преговори.

Ето някои очевидни неща, които могат да изминат дълъг път:

Бъдете мили и учтиви

Да, като клиент, вие имате известно влияние, но това не означава, че трябва да се стремите с оръжия и да отправяте искания за по -ниски лихвени проценти и опрощаване на забавените такси.

Вместо това се ангажирайте с дух на сътрудничество. Това може да бъде полезно и другаде в живота. Готовността да се търсят решения, които са от взаимна полза и за двете страни, ще отвори врати.

Приемете отговорност

Харесва ви или не, ако имате проблеми с кредитната карта, вашият избор помогна за създаването на ситуацията. Дори и да се чувствате измамени или измамени, все пак сте взели решението да използвате картата.

Ако нямахте друг избор, освен да използвате прекалено много картата, защото се мъчехте да си купите хранителни стоки и съквартиранта си изчезна, без да платите сметката за ток, все пак се възползвахте от транзакциите, които доведоха до текущата хаос.

Ако това е вярно, не е полезно да започнете преговори, като посочите с пръст компанията за кредитни карти за нейното поведение.

Това вероятно ще ви отпише като неразумни и просто нежелаещи да платите това, което дължите.

Поемането на отговорност за ситуацията може да даде своя магия.

Вместо да казвате „Вие крадете от мен и съсипвате кредита ми“, кажете: „Оставям нещата да излязат извън контрол и бих искал да говоря за възможни решения.“

Бъдете готови да отидете на дълги разстояния

Вероятно няма да разрешите проблемите си с едно телефонно обаждане или дори с две или три телефонни обаждания. Но можете да спестите време, като знаете това предварително и сте готови да се обадите и да продължите дискусията.

След като се свържете с кредитен мениджър или някой друг с правомощия да прави промени в профила ви, вземете името на този човек и директната информация за контакт.

По този начин можете да се свържете отново с тях директно, след като сте имали възможност да помислите за решенията, които сте обсъдили.

Ако не получите незабавни резултати, опитайте отново на следващия ден и следващата седмица. Твърде много хора започват преговори и след това никога не продължават, защото не им хареса първото предложение на мениджъра.

Знаейки какво може да предложи емитент на кредитна карта

След като започнете да обсъждате ситуацията си с кредитен мениджър, ще започнете да чувате някои условия.

Важно е да знаете разликата между стратегиите за разрешаване на кредити, защото някои решения могат да навредят на кредита ви, дори когато решавате проблемите с профила си.

Еднократна сума

Един от най -бързите и лесни начини за излизане от дълга е да се примирите с еднократна сума. Ако проблемът с кредитната ви карта е част от по -голям финансов проблем, осъзнавам, че може да нямате тази опция.

В края на краищата, ако сте имали еднократни суми пари в брой, вероятно нямаше да имате безконтролна или две кредитни карти.

Но това все още е добър вариант за много хора, особено ако току -що са наследили малко пари или са продали някои недвижими имоти и биха искали да използват приходите, за да се измъкнат от дълговете.

Да приемем например, че сте дължали 10 000 долара за една карта, макар че само 7500 долара от това са били парите, които всъщност сте похарчили. Другите 2500 долара са резултат от такси и лихвени проценти.

В този случай може да успеете да се споразумеете за изплащане само на 7500 долара.

Бъдете абсолютно сигурни, че парите, които плащате, ще затворят сметката и ще доведат до нулев баланс. Вземете го писмено, преди да изпратите парите, само в случай, че е възникнало недоразумение или ако кредитният мениджър е въвел грешен код във вашия файл.

Ето още нещо важно: Разберете как компанията за кредитни карти планира да докладва сетълмента на кредитните бюра. Ако го нарекат изплащане, това може да навреди на кредитния ви рейтинг.

Споразумение за тренировка

Споразумението за тренировка прилича на еднократно плащане без еднократна сума.

По принцип ще спрете да използвате акаунта и можете да премахнете някои или всички закъснели такси, които са възникнали, когато надхвърлите кредитния лимит на картата.

Можете също така да изтриете някои или всички финансови такси, направени поради наказателни лихви, които се появиха, когато максимизирате картата.

По принцип можете да върнете часовника обратно, преди нещата да излязат извън контрол.

Все още ще дължите основния баланс и ще трябва да го изплатите в рамките на договорения период от време. Но нещата няма да се влошават с всяка минута.

Имайте предвид, че подобна сделка може да навреди вашия кредитен рейтинг в краткосрочен план, защото вашият „наличен кредит“ ще получи хит. Вашата сума на наличен кредит е един от факторите, които кредитните бюра вземат предвид при съставянето на резултата си.

Начинът, по който компанията за кредитни карти отчита тази сделка, също може да повлияе на резултата ви. Опитайте се да избегнете таксуване, което ще изглежда лошо за другите кредитори.

Програми за търпение

Някои компании за кредитни карти може да предложат да поставят сметката ви в търпимост. (Ако дължите пари за студентски заем, може би вече знаете всичко за търпимостта.)

Това може да бъде много удобен инструмент, ако имате временен финансов проблем като безработица или краткосрочно увреждане.

Въпреки това, търпението не е дългосрочно решение на проблемите с кредитната ви карта. Да, бихте получили почивка от плащания и забавени такси и дори може да успеете да получите по -нисък лихвен процент по време на периода на отсрочка.

Но след изтичането на периода все още ще дължите целия баланс на картата си. Салдото ви може дори да се повиши, тъй като все пак ще генерира лихва, докато не плащате.

Използвайте тази сделка само като временно решение, за да преодолеете груб проблем, а не като дългосрочно решение.

Забележка: Ако успешно договаряте дълга си благоприятно, може да дължите повече върху данъците си. IRS счита, че опростеният дълг е форма на доход. Вашият данъчен софтуер трябва да може да се справи с това.

Разгледайте общата си снимка, преди да вземете решение

Само вие знаете какво можете да си позволите, докато преговаряте с кредитор. Преди да се съгласите с някакъв план, уверете се, че плащанията, които приемате, отговарят на вашия бюджет.

Всички преговори по света няма да помогнат, ако все още не можете да си позволите да платите договорената сума. И нещата могат да бъдат по -лоши, тъй като ще трябва да се върнете към чертожната дъска с по -малко сили, от които да преговаряте.

Така че, ако все още нямате бюджет, направете го. Или поне направете бърза математика, за да разберете колко харчите за газ, храна, ипотека и други основни неща, за да знаете колко можете да похарчите, като погасите дълга по кредитната си карта.

Направете реалистичен план, който можете да следвате

Решаването на проблема ви с дълг ще изисква известна жертва, но не жертвайте твърде много.

Ако мислите да постигнете финансовия си живот, като ядете по -малко навън и ходите на кино само два пъти месечно, вместо четири пъти месечно, това е чудесно.

Ако искате да намалите наполовина разходите си за Amazon, това също е добре.

Не прекалявайте обаче, като правите жертви, които не можете да продължите. Това ще ви настрои за провал. Шансовете са, че ще трябва да ядете навън по някое време през месеца, така че казаното „няма да ям навън, за да мога да изплатя кредитната си карта“ може да не е най -добрият план.

С други думи, не се насищайте в ъгъла, за да се измъкнете от дълговете. Бъдете разумни и вземайте решения, които можете да поддържате.

Знаейки колко реално можете да си позволите да похарчите за намаляване на дълга, ще ви помогне в преговорите.

Нека започват преговорите по кредитната карта

Знаете колко можете да си позволите да платите и знаете какво може да предложи компания за кредитни карти. Сега е време да започнете преговори.

Не сте заели дългове за една нощ и ще отнеме повече от няколко минути по телефона, за да преговаряте за решение.

Спестете вашите боеприпаси

Можете да започнете, като се обадите на номера на гърба на кредитната си карта или на номера за контакт, който намерите онлайн. Първият човек, който отговори, вероятно няма да може да помогне.

Не използвайте уменията си за преговори с този човек. Вместо това, моля, помолете за някой, който действително може да взема решения относно вашия акаунт.

За повечето компании това лице е кредитен мениджър или мениджър на акаунт. Вземете веднага името и информацията за контакт на този човек, в случай че сте прекъснати и така можете да преминете към преследването следващия път, когато се обадите.

Защото следващия път ще има. Не трябва да се съгласявате с първата оферта, която мениджърът изхвърля.

Водете си бележки и помолете за известно време, за да обмислите офертата. След като затворите телефона, пуснете няколко номера. Офертата помага ли ви да се освободите от дълговете по -рано? Как се вписва в по -големия план на вашите месечни финанси?

Можете ли да получите по -добра оферта?

Ако офертата, която получавате, не се измерва или смятате, че по -добрите условия биха ви помогнали да се върнете към правилния път много по -бързо, обадете се и направете контраоферта.

Попитайте мениджъра защо той или тя не може да намали лихвения процент обратно до първоначалния му процент или да изтрие всички тези закъснели такси.

Отново, бъдете готови да работите с мениджъра и не попадайте в капана да обвинявате компанията за кредитни карти, че ви е измамила или умишлено ви примамва в света на дългове с големи лихви.

Запазете търпение и сътрудничество, но също така бъдете упорити. Продължавайте да се обаждате, докато не получите отговорите на въпросите си.

Не забравяйте, че компанията за кредитни карти има интерес (предназначена за каламбур) да поддържа сметката ви отворена.

Вземете го в писмена форма

Ако приемем, че наистина постигате споразумение, което ви помага - и мисля, че можете - не забравяйте да получите условията писмено, преди да се съгласите със сделката, и със сигурност, преди да изпратите чек или онлайн плащане.

Случват се неща: Кодовете се въвеждат неправилно. Мениджърът, с когото сте работили, може да получи телефонно обаждане веднага след вашето и да обърка нещата в главата му, преди да прави бележки.

Писменото получаване на новите ви условия ви помага да разберете на какво се съгласявате и ви дава възможност да се възползвате, ако споразумението не се изпълни така, както сте очаквали.

Изпълнете обещанията си

Ако сте съгласни да изплатите определено салдо за определен период от време, не забравяйте да спазвате своя край на сделката.

Неплащането на споразумение по преговори може да нанесе още по -голям хаос върху нестабилната ви кредитна ситуация.

В твърде дълбоко? Трета страна може да преговаря

Хората, които имат повече от няколко кредитни карти, пресичащи се на ръба на бедствието, може да се окажат твърде обезсърчаващи да преговарят всяка поотделно.

Програми за управление на дългове на трети страни съществуват в помощ. Ето как работят:

Те изплащат всички ваши сметки, след което ви издават нов заем за комбинираните салда, които са изплатили. Шансовете са, че този нов заем ще има по -нисък лихвен процент, което означава, че можете да плащате по -малко месечно по същия дълг по главницата.

Когато вървите по този маршрут, имайте предвид няколко неща:

• По -нисък резултат: Вашият кредитен рейтинг все още ще бъде ударен поради всички затворени сметки. Но поне ще предотвратите бедствие с кредитен рейтинг, като оставите отделните сметки на кредитни карти да се влошат.
• Имате право да знаете: Кредитният мениджър води преговори от ваше име, но все пак имате право да знаете как са успели да договорят вашите сметки. Отново се опитайте да избягвате таксуването, ако е възможно.
• Все още плащате целия дълг: В повечето случаи все още ще плащате пълните салда по сметките. Те се консолидират и не се договарят надолу.
• Контролирайте разходите занапред: Трябва да имате малко повече място в месечния бюджет в сравнение с преди консолидацията на дълга. Използвайте тази стая, за да напреднете във финансите си и да не натрупвате повече проблеми.

Защо да преговаряме, за да започнем?

Като индивиди, кредитът може да ни изпревари в живота. Само си представете колко трудно би било да си купите къща, ако трябва да спестите 200 000 долара от собствените си пари, като същевременно плащате наем.

Кредитът е нож с две остриета. Това дава на нашата икономическа система ликвидност за ежедневните дейности, но също така ни дава възможност да се разширяваме.

Когато се давите в твърде много кредити, рискувате да загубите кредита за покупателна способност, който ви дава. Като контролирате кредитните си карти, ще спестите много пари надолу.

Дори ако вече имате кола и къща и чувствате, че можете да оставите кредитния си рейтинг да си отиде, помислете за това, което не знаете и как кредитът може да помогне:

• Ами ако следващата зима трябва да вземете назаем 12 000 долара за нова ОВК система?
• Ами ако имате страхотна идея за нов бизнес, но трябва да вземете назаем малко капитал, за да го реализирате?
• Ами ако вашият син или дъщеря се нуждаят от вас, за да наемете заем за кола или студентски заем след няколко години?

Това са сред десетките добри причини да поддържате кредитния си рейтинг възможно най -висок - да поддържате себе си жизнеспособен участник на кредитния пазар.

Ако излезлите от контрол кредитни карти сте на път да загубите тази способност и виждате много малко надявам се да изплатите картите си, започнете процеса на излизане от този дълг, като поискате помогне.

Не искате прошка или неразумна услуга - просто по -добър начин да продължите напред.