Трябва ли да взема пари от моите 401 (к) сега?

Добра идея ли е вземането на пари от вашия план 401 (k)? Най -общо казано, общият съвет за нападение на вашия 401 (k) е да предприемете тази стъпка само ако го направите абсолютно трябва. В края на краищата вашите пенсионни фондове са предназначени да растат и да процъфтяват, докато достигнете пенсионна възраст и реално се нуждаете от тях. Ако вземете пари от вашия 401 (k) и не ги замените, може да сложите своя бъдещ Аз във финансово неизгодно положение.

Все пак всички знаем, че сегашните времена са трудни и че има ситуации, при които премахването на пари от план 401 (к) изглежда неизбежно. В такъв случай трябва да знаете всичките си възможности, когато става въпрос за оттегляне от план 401 (k) по -рано или теглене на заем от 401 (k).

401 (к) Опции за оттегляне, ако сте били засегнати от COVID-19

Първо, трябва да знаете, че имате някои нови възможности, когато става въпрос за вземане на пари от вашия 401 (k), ако сте били повлияни негативно от коронавирус. Най -общо казано, тези нови опции, възникнали от

Закон за грижите включва възможността да теглите пари от вашия 401 (k) без нормалната 10% неустойка, но също така получавате възможност да теглите заем от 401 (k) в по -голяма сума от обикновено.

Ето спецификата:

401 (к) Оттегляне

Законът за грижите ще ви позволи да изтеглите пари от вашия план 401 (к) преди навършване на 59 ½ години без нормалните 10% наказание за това. Обърнете внимание, че същите правила се прилагат за други сметки с отсрочени данъци като традиционна ИРА или 403 (б).

За да се класирате за това ранно изтегляне без наказание, трябва да отговаряте на някои специфични критерии. Например, вие, съпруг или зависим човек трябва да сте били диагностицирани с одобрен от CDC тест за COVID-19. Като алтернатива можете да се класирате, ако „сте имали неблагоприятни финансови последици в резултат на определени условия, свързани с COVID-19, като отложена начална дата за работа, отменено предложение за работа, карантина, уволнение, отпускане, намаляване на заплатите или часовете или доходи от самостоятелна заетост, закриването или намаляването на вашия бизнес, неработоспособността поради липса на грижи за деца или други фактори, идентифицирани от отдела на Хазна, " отбелязва Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB).

Поради тази временна промяна можете да изтеглите до 100 000 долара от плана си 401 (k) независимо от възрастта ви и без нормалното наказание от 10%. Имайте предвид също, че Законът за грижите също премахна 20 % автоматично удържане, което обикновено се заделя за плащане на данъци върху тези пари. Имайки това предвид, трябва да запазите част от оттеглянето си от вас ще дължите данъци върху дохода върху парите, които премахвате от вашия 401 (к).

401 (к) Заем

Законът за грижите също така позволи на потребителите да теглят заем от 401 (к) за двойно по -голяма сума от обичайното или 100 000 долара вместо 50 000 долара. Според Верност, може да успеете да изтеглите до 50% от сумата, която сте спестили за пенсиониране. Не всички работодатели обаче предлагат опции за заем 401 (к) чрез своите планове и може изобщо да не са приели новите разпоредби на Закона за грижите, така че трябва да се консултирате с настоящия си работодател, за да разберете.

Заем по 401 (к) е уникален от тегленето по 401 (к), тъй като в повечето случаи ще трябва да върнете парите (плюс лихви) в течение на 5 години. Лихвите, които плащате, всъщност се връщат в пенсионната ви сметка. Освен това няма да дължите данъци върху дохода върху парите, които теглите под формата на заем от 401 (к).

Изваждане на пари от вашите 401 (k): Какво трябва да знаете

Само вие можете да решите дали вземането на пари от вашия 401 (k) е добра идея, но трябва да знаете всички плюсове и минуси предварително. Също така трябва да сте наясно, че предимствата и недостатъците могат да варират в зависимост от това дали вземате назаем от вашия 401 (к) или вземате теглене без намерение да го върнете.

Ако се квалифицирате чрез Закона за грижите

С 401 (к) оттегляне до 100 000 долара и без 10% наказание благодарение на Закона за грижите, основният недостатък е фактът, че премахвате пари от пенсиониране, които със сигурност ще ви трябват по -късно. Не само това, но забавяте растежа на вашата пенсионна сметка и ограничавате потенциалните ползи от сложните лихви. В крайна сметка парите, които имате във вашата сметка 401 (k), обикновено се оставят да растат през десетилетията, които имате до пенсионирането. Когато премахнете голяма част, салдото по сметката ви ще расте с по -бавни темпове.

Като пример, да предположим, че имате 300 000 долара в план 401 (k) и го оставяте да расте за 20 години. Ако сте постигнали възвращаемост от 7 процента и никога не сте добавили още стотинка, ще имате 1 160 905,34 долара след това време. Ако премахнете $ 100,00 от сметката си и оставите останалите $ 200,000 да растат в продължение на 20 години, от друга страна, ще имате само $ 773,936.89.

Имайте предвид също, че макар да не се налага да плащате 10% неустойка за ранно изтегляне по 401 (к), ако отговаряте на условията по Закона за грижите, вие трябва да плащате данъци върху дохода върху сумите, които теглите.

Когато заемате пари със заем 401 (к), като използвате нови правила от Закона за грижите, от друга страна, плюсовете и минусите могат да бъдат малко по -различни. Един основен недостатък е фактът, че ще трябва да върнете парите, които вземете назаем, обикновено за период от пет години. През това време ще плащате лихви по пенсионната си сметка, но тази сума може да е по -малка от това, което бихте спечелили чрез сложен растеж, ако оставите парите сами.

Имайте предвид също, че ако напуснете настоящата си работа, може да се наложи да върнете заема си от 401 (к) за кратък период от време. Ако не можете да изплатите заема си, тъй като все още изпитвате затруднения, тогава можете да приключите с дължими данъци върху дохода върху сумите, които заемате, както и 10% неустойка.

Забележка: Същите правила обикновено ще се прилагат, ако напуснете работата си и се нанесете извън САЩ, така че не мислете, че преместването ви може да ви отвлече от изплащането на вашия заем от 401 (k). Ако планирате да напуснете САЩ и не сте сигурни как да се справите със заема си 401 (k) или 401 (k), разговорът с данъчен експерт е най -добрият ви ход.

Имайте предвид, че с двете обяснения за заем по 401 (к) и предсрочно теглене по 401 (к) по -горе, тези плюсовете и минусите се основават на идеята, че можете да се класирате за специалните предимства, включени в CARES Действайте. Докато правилата на IRS за квалифициране за оттегляне от коронавирус са доста широки, трябва да се сблъскате с финансови затруднения или липса на грижи за деца поради коронавирус. Можете да прочетете всички потенциални квалификационни категории на този PDF файл от Службата за вътрешни приходи (IRS).

Ако не се квалифицирате чрез Закона за грижите

Ако не отговаряте на условията за специално настаняване чрез Закона за грижите, тогава ще трябва да платите 10% неустойка при теглене от вашия 401 (к), както и данъци върху дохода върху сумите, които теглите. С традиционен заем от 401 (к), от друга страна, може да се ограничите до заемане само на 50% от заложените от вас средства или на 50 000 долара, което от двете е по -малко.

Трябва да имате предвид обаче, че IRS разширява други категории за разпределение на трудности, за които може да отговаряте на условията, ако имате финансови затруднения. Можете да прочетете за всички приложими изисквания за разпределение на трудности на Уебсайт на IRS.

Извличане на пари от вашите 401 (k): Основни плюсове и минуси

Ситуациите, при които може да вземете пари от вашия 401 (k), могат да бъдат сложни, но има някои общи предимства и недостатъци, които трябва да знаете. Преди да вземете пари от вашия 401 (k), помислете за следното:

Плюсове на вземането на пари от вашия 401 (k):

• Имате достъп до парите си, което може да бъде важно, ако страдате от финансови затруднения.
• Ако отговаряте на условията за специално настаняване чрез Закона за грижите, можете да избегнете 10% наказание за вземане на пари от вашите 401 (к) преди пенсионна възраст.
• Можете да изтеглите повече пари (до $ 100 000) от обичайното от вашия 401 (k) с 401 (k) теглене или 401 (k) заем благодарение на правилата на CARES Act.

Недостатъци на вземането на пари от вашите 401 (k):

• Ако вземете пари от вашите 401 (k), ще трябва да платите данъци върху дохода върху тези средства.
• Премахването на пари от вашите 401 (k) означава, че намалявате настоящите си пенсионни спестявания.
• Не само премахвате пенсионните спестявания от сметката си, но и ограничавате растежа на парите, които теглите.
• Ако теглите заем по 401 (k), ще трябва да върнете парите обратно.

Алтернативи на вземането на пари от вашия 401 (k)

Възможно е да има ситуации, в които вземането на пари от вашия 401 (k) има смисъл, включително случаи, в които нямате друга възможност, освен да получите достъп до тези пари, за да запалите светлините и храната на масата. Ако изтеглите след това своите 401 (k) и пазарните резервоари, дори бихте могли да се почувствате като гений. И отново, шансовете за оптимално определяне на времето за изтегляне на 401 (k) са изключително малки.

Като се има предвид това, ако не е нужно да изтегляте пари вашия план 401 (k) или подобен план за пенсиониране, не бива да го правите. Вие абсолютно ще искате да се пенсионирате един ден, така че оставянето на парите, които вече сте спестили, за да растат и да се увеличават, винаги ще ви остави напред в дългосрочен план.

Имайки предвид това, трябва да разгледате някои от алтернативите за вземане на пари от план 401 (k):

• Вижте дали отговаряте на условията за обезщетение за безработица. Ако сте били уволнени или уволнени от работата си, може да отговаряте на условията за обезщетения за безработица, за които дори не знаете. За да разберете, трябва да се свържете с програмата за осигуряване на безработица на вашата държава.
• Кандидатствайте за временна парична помощ. Ако сте изправени пред пълна загуба на доходи, помислете за кандидатстване за временна помощ за нуждаещи се семейства (TANF), която ви позволява да получавате парични плащания. За да видите дали отговаряте на условията, обадете се вашия държавен офис на TANF.
• Вземете краткосрочен личен заем. Можете също помислете за личен заем който не използва финансиране от вашия 401 (k). Личните заеми са склонни да идват с конкурентни лихвени проценти за потребители с добър или отличен кредит и обикновено можете да изберете своя срок за погасяване.
• Влезте в собствения си капитал. Ако имате повече от 20% собствен капитал в дома си, помислете за вземане на заем срещу този собствен капитал с кредит за собствен капитал или кредитна линия на собствения капитал (HELOC). И двата варианта ви позволяват да използвате стойността на вашия дом като обезпечение и в резултат на това те предлагат ниски лихвени проценти.
• Помислете за 0% годишна кредитна карта. Потърсете също така кредитни карти с 0% ГПР, които ви позволяват да правите покупки без лихви за 15 месеца или потенциално повече. Само не забравяйте, че ще трябва да изплатите всички покупки, които таксувате на картата си, и че лихвеният ви процент ще бъде възстановен до много по -висок променлив лихвен процент след приключване на встъпителната оферта.

Долния ред

По време на финансови сътресения може да се окаже изкушаващо да изтеглите пари от вашите 401 (k). В крайна сметка това са вашите пари. Но последиците за бъдещото ви финансово благополучие може да са значителни. Законът CARES въведе нови възможности за увеличаване на вашите 401 (k), без нормалните санкции. Разберете дали отговаряте на условията и отделете време, за да разберете подробностите зад опциите. Препоръчваме да говорите с данъчен експерт, ако имате въпроси или притеснения относно евентуални данъчни санкции.

Традиционната мъдрост е да оставите пенсионирането си недокоснато и ние сме съгласни с това. Ако сте във финансово затруднение, помислете за други възможности, за да ви преодолеят трудностите. Използването на вашия 401 (k) наистина трябва да бъде последната ви мярка.