Преди да стана финансов съветник и да предложа застраховка живот, трябваше да призная, че никога не бих си помислил, че потребителят на марихуана ще получи одобрение за срочно застраховане на живот. След като бях в бизнеса няколко години и пуснах няколко цитата, бързо разбрах, че това не е така.
Всъщност има няколко застрахователни компании, които ще осигуряват пушачи на марихуана. Номерът е да намерите тези, които ще бъдат най -достъпни.
Хората с висок риск, като пушачи на марихуана, са по-склонни да плащат по-високи премии поради своите извънкласни дейности. Пушачите са кандидати с висок риск, което означава по-високи премии, но това не означава, че портфейлът ви ще се изпотява всеки месец, когато трябва да направите тези премии.
Марихуана и животозастраховане
Ако сте видели предишната публикация, която е адресирана получаване на застраховка живот с DWI, ще видите колко повече ще платите. В този пост индивидът търсеше десетгодишна полица от 250 000 долара и те бяха цитирани от DWI преди повече от четири години. Това, което не споменах в тази публикация, е, че това лице също е било случаен потребител на марихуана.
Моля, обърнете внимание, че ако пушите марихуана за медицински цели, тогава най -вероятно ще бъдете оценени с различен процент.
Като обобщение, това лице е кандидатствало в две други животозастрахователни компании и е било отхвърлено и за двете. Те не потърсиха услугите на независим животозастрахователен агент и вместо това отидоха с възможно най -евтиния живот.
Това, което не осъзнаха, е, че с най-ниската цена, ако имате високорисково състояние, това не винаги е най-добрият вариант. В случая на този индивид го одобрихме чрез Prudential за 585 долара годишно за десетгодишна политика на живот. Здравният му клас беше стандартна употреба на тютюн с класиране втора таблица.
Тази класация не е строго поради употребата на марихуана, а повече за DUI и покритието на консумацията на алкохол на седмица. Важно е да се отбележи, че някои превозвачи, които дори ако сте случаен пушач на марихуана, ще оценят Вие, но ще го направите с предпочитан процент пушачи, който да попадне, ако са налице всички други здравословни състояния линия. Важно е да знаете с кои превозвачи да си партнирате в зависимост от състоянието ви и колко често може да се появи.
Пушете марихуана, бъдете честни
Нека изведем това веднага: Кажете истината, когато кандидатствате за застраховка живот.
Ето един сценарий, който да ви покаже защо честността относно употребата на марихуана има значение:
Когато купувате, кажете: 1 милион долара в срочното покритие на живота правите много отговорно нещо.
Поставяте инструментите на своя съпруг или други членове на семейството, за да оцелеят финансово без вашите доходи.
С животозастрахователна полица можете да се грижите за семейството си по правилния начин.
Ако нещо ви се случи, ще искате да оставите на близките си финансово гнездо за тяхното благосъстояние. Кликнете върху състоянието си, за да научите повече.
Първи стъпкиАко се е случило най-лошото и сте починали например при катастрофа на кола, семейството ви може да подаде иск и да получи чек за 1 милион долара, без данъци, от вашата застрахователна компания.
Както можете да си представите, застрахователната компания не изписва чекове за 1 милион долара, без първо да зададе поне няколко въпроса:
От една страна, те биха попитали отдела за магистрали за катастрофата ви. Да приемем, че алкохолът и наркотиците не са били фактор в катастрофата.
Това не би ли приключило дискусията?
Може би не.
Ами ако случайно имате торбичка Ziploc с марихуана в жабката си?
Или какво, ако това беше просто пакет подвижни документи?
Докладът за злополука може много добре да включва тези подробности, което означава, че вашата застрахователна компания също би разбрала за тях.
След това застрахователят ще провери дали сте разкрили употребата на марихуана в заявлението си за покритие.
Ако не сте го направили и ако те са установили от други източници, като например медицински досиета, че имате неразкрита история на употреба на марихуана, твърдението на вашето семейство може да бъде застрашено.
Всички премии, които сте платили, всички мисли и съображения, които сте вложили в политиката си, в крайна сметка няма да помогнат на вашите близки.
Като сте напълно отворени и честни в заявлението си и през целия процес на подписване, ще помогнете да се уверите, че покритието, което купувате, ще бъде достъпно за вашето семейство, ако се нуждаят от него. (И няма да сте виновни за застрахователни измами!)
Между другото, честността не трябва да се отнася само за употребата на марихуана.
Кажете истината за другите си навици, хобита и здравословни проблеми.
По -добре да платите по -висока премия за правилното покритие, отколкото да рискувате да оставите семейството си без защита.
Употреба на марихуана: не е нарушител на животозастраховането
Някога разкриването на употребата на марихуана би заличило заявлението ви за животозастраховане.
Застрахователите веднага биха отказали покритието, без дори да се замислят.
Моето време се промени.
Не само можете да получите покритие, но дори можете да получите покритие, без да плащате много, ако има такива, допълнителни премии.
Намирането на страхотно покритие на страхотна цена все още може да отнеме известно вътрешно познание и маневреност.
Започнете с разглеждане на тези важни фактори.
Можете ли да получите цени без тютюн като потребител на марихуана?
Пушачите на цигари плащат много повече за застраховка живот, защото тютюн разрушава вашето здраве и не говоря само за рак на белия дроб.
Пушачите имат по -високи рискове на инсулт, инфаркт, астма и други сериозни белодробни заболявания като емфизем.
Така че, ако застрахователите виждат употребата на марихуана като причина да ви класифицират като пушач, ще плащате високи цени заедно с употребяващите тютюн, въпреки че вашата марихуана за отдих може да не повлияе на вашето здраве, както тютюневият дим.
Като потребител, който не е тютюн, трябва да намерите застрахователна компания, чиито застрахователи не категоризират автоматично потребителите на марихуана като пушачи.
Защо пушите марихуана?
Страхователите ще искат да знаят защо пушите марихуана.
Ако използвате pot, защото е забавно, тоест защото ви харесва да споделяте от време на време съвместно с приятел или двама, посочете това в приложението си.
Някои кандидати, които познавам, намериха за изкушаващо да поставят отметка в квадратчето „медицински причини“, вероятно защото много държави имат по -снизходителни закони, позволяващи употреба на рецепта.
Тук обаче внимавайте.
Ако изберете „медицински причини“, застрахователите ще бъдат готови с последващ въпрос: „Какъв вид хронично заболяване имате?“
Защо?
Защото застрахователите се страхуват от хронични здравословни състояния като чумата.
Кандидат, който се нуждае от марихуана, за да прекара деня, е кандидат, който вероятно е в доста лошо здравословно състояние.
И кандидат в лошо здравословно състояние скоро може да предяви иск, което означава, че такъв кандидат трябва да плати повече или в противен случай трябва да му бъде отказано покритие.
Отново всичко е свързано с честността.
Ако пушите гърне, защото е забавно, просто го кажете.
Колко често пушите марихуана?
Това е голямо.
Отговорът ви може да определи дали имате достъп до тарифите за непушачи, което както знаете ще има драматично въздействие върху вашите премии.
Ако това започва да ви звучи познато, извинявам се, но е важно.
Когато молбата ви пита колко често пушите марихуана, бъдете честни.
Дори ако отговорът ви класифицира като пушач, това е ОК.
С толкова много животозастрахователни компании там може да успеете да намерите компания, чиито застрахователи гледат по -благосклонно на вашия отговор.
Кои застрахователни компании ще покрият пушачите на марихуана?
Застрахователни компании като Банер, Protective, Genworth и Transamerica са само някои от големите имена, които ще застраховат пушачите на марихуана. Единственият проблем е, че ще бъдете класиран като пушач.
Какво означава това? По -високи премии!
Ако сте само случаен потребител, тогава ще искате да проучите някои други опции.
Lincoln National ще позволи до два пъти седмично и ще ви оцени като стандартен непушач. Ако пушите повече от това, очаквайте премията ви да се повиши.
Пруденциално и Minnesota Life също ще ви оценят като непушач, но можете да пушите само 2 пъти месечно и те ще ви правят лаборатории, които трябва да бъдат отрицателни за THC.
Ето обширен поглед върху това как различните превозвачи гледат на пушачите на марихуана:
- Американски генерал - 2X/yr не е проблем, ОК в PBNS; до 2X/месец SNS; повече от 2 пъти/месец възможен рейтинг и проценти на тютюн; употребата на лекарството трябва да бъде документирана в APS w/ основно състояние за Rx и да бъде оценена за причина
- Увереност—Std Пушач, до 1X/ден
- Авива—Случайно използване на MJ, до 8X/mo, ОК в Prfd N/S класове; Rx ще зависи от причината
- AXA—Стандартен тютюн до 2Х/седмично; по -често Т2; Rx дневна употреба T2 (индивидуално съображение за по -добро)
- Банер - допустимата употреба на OCC е Std Smkr (включително поглъщаеми); допустима ежедневна употреба T B; недопустима употреба T B; лекарствен Std до T B, в зависимост от честотата
- Верност— Развлекателна употреба до 3X/mo е Std Tob; всяка употреба през последните 12 месеца Std Tob; Rx, оценен за причина
- Генуърт - използвайте 8X/mo е StdSmkr; повече от това би било оценено в зависимост от честотата; > 16X/mo е спад; Използването на Rx не се разпознава-оценено е същото като не-Rx
- ING - PrfdSmoker A25+, с/ до 8X/ mo; T2 за 8-16X/mo; спад за по -често; Rx обикновено е Т4 и е допустимо само при хронична болка, епилепсия или МС, плюс процент за причина
- Джон Хенкок - Стандартен пушач; Rx се третира по различен начин и количеството на употреба ще определи рейтинга
- Предимство на Линкълн—Occ използване е StdSmkr; употребата на лекарствен MJ, считана за не тютюн, ако се поглъща и не се пуши-трябва да бъде допусната в приложението и документирана и оценена по причина-обикновено мин T4
- Национален Линкълн - Стандартно за непушачи до 2 пъти седмично; Таблица В за 3-4Х, спад за повече от 4Х
- MetLife -1Х/седмично за непушачи; до 3X/седмично StdSmkr; > 3X.седмичен T2 или по -лош; Rx е StdSmkr, освен ако причината не е оценена
- Минесота Лайф- случайни/развлекателни ОК в ПНС; ако HOS+, тогава пушач Т3; ежедневната употреба обикновено намалява; Rx използва обикновено T3
- Взаимно за Омаха- SNS до седмица - и HOS отразява същото; ако по -честата употреба или нивото на HOS показва по -често, тогава ще се прилагат нормите за пушачи; Rx ще оцени причината, но най -малко T4 като цяло (пълен преглед)
- В цялата страна - Стандартен пушач; Rx е процент за причина, след което следвайте SwissRe за Rx MJ
- Северна Америка—Стандартен тютюн; Rx използвайте T4 и нагоре
- Директор-Стандартен тютюн-развлекателен или лечебен, честотата играе фактор и насоките позволяват до 8-10X/ mo при Std,> 8X/ mo ще бъдат оценени; дневният Rx би бил по -вероятно да бъде оценен за обезценката повече, отколкото използването на MJ
- Защитно—Стандартен тютюн; топ цени също
- Пруденциално –За 2X/mo, и neg HOS може да предложи SNS+; за до 4X/седмично, може да предложи N/S Таблица B (и не трябва да показва отрицателни); за> 4X/седмица те намаляват; Използването на Rx се оценява за причина - ако няма други наркотици, може да се повиши до PBNS, в зависимост от причината
- РБК Либърти - Стандартен пушач
- SBLI - обикновено стандартен пушач към таблица 3; за непушачи, употребата трябва да се определи като изключително рядка-веднъж или два пъти годишно; Rx ще бъде оценен като причина за процентите на пушачите
- Трансамерика - винаги пушачи; ако са редки и случайни, може да бъде PrfdSmkr
Предпочитани цени за пушачи за пушачи на марихуана
ING Reliastar е единствената застрахователна компания, която знам, че ще ви оцени като предпочитан пушач, ако сте ежедневен пушач на марихуана. Това е най-добрият сценарий за всеки индивид, който го използва често.
Получаването на застраховка живот като пушач на марихуана не е лесно. Малко по -трудно е, но може да се направи. Всяка компания има различни стандарти за кандидати, които пушат, което означава, че вашите котировки могат да варират от достъпни до безумно скъпи.
Ако искате сами да се обадите на десетки компании, направете го! Това е отличен начин да намерите достъпни премии. Вместо да се справяте сами, нека да тръгнем с вас. През годините ние помагахме на кандидатите, които пушат марихуана, да получат по -евтино покритие, отколкото биха могли да намерят сами.
Разкриване на тютюнопушенето на марихуана на изпита за животозастраховане
Мнозина смятат, че ако го разкрият, ако използват марихуана от страх да не попаднат в законови проблеми. Бъдете сигурни според законите на HIPAA, вашият животозастрахователен агент няма право да ви превърне в полиция. Така че не се притеснявайте, че ще бъдете арестуван, ако споменете на животозастрахователен агент или дори на пътуващата медицинска сестра, която може да дойде в дома или офиса ви за употребата на марихуана.