GFC TV Ep 006: 3 Алтернативи за дългосрочна грижа, които може би не знаете

Майката на Мария (променено име) е в заведение за дългосрочни грижи повече от пет години.

Попитахме Мери какви са целите за парите на майка й и тя ни каза, че майка й иска да остави парите на Мери и внуците.

За съжаление, тъй като майката на Мери имаше болест на Алцхаймер, тази значителна сметка беше използвана за финансиране на заведението за дългосрочни грижи. И, за съжаление, разходите за лечебното заведение за дългосрочни грижи просто се покачваха.

И този някога огромен акаунт сега е напълно изчерпан. Ако беше извършено някакво планиране на дългосрочни грижи, пак щеше да има значителна сметка дори след грижите, които майката на Мери получи в заведението.

Това е само една история, която показва важността да се правят някои планиране на дългосрочни грижи. Не отнема много време да се обмисли настроики. Просто трябва да се уверите, че го правите.

Застраховката за дългосрочни грижи е важна за редица семейства. Но понякога е най -добре да помислите за алтернативите. В някои случаи алтернативите могат да бъдат по-добри за семействата от действителната застраховка за дългосрочни грижи.

Така че, ако сте от типа [страхотен] човек, който иска да знае всичките ви възможности, за да можете да вземете информирано решение, вие сте попаднали на правилното място.

Седнете, отпуснете се и нека разгледаме няколко малко известни алтернативи на застраховката за дългосрочни грижи.

Но първо ще обясним какво е дългосрочната грижа на първо място. Ще проучим и шансовете ви да се нуждаете от него и много повече!

Тук има какво да се направи, така че вземете кафе и нека се потопим!

Просто какво Е Дългосрочна грижа?

Дългосрочните грижи не са равни на медицинските грижи.

Те се наричат ​​„подпомагани ежедневни дейности“. Забележка: Това не е същото като медицинската помощ! Сега някои болници и планове може да осигурят тази грижа, но ако не, ще се нуждаете от допълнително покритие.

Какви са шансовете да се нуждаете от дългосрочни грижи?

Е, 9 милиона американци на възраст над 65 години се нуждаеха от помощ през 2012 г. Очаква се този брой да нарасне до 12 милиона през 2020 г.

Очаква се 68% от възрастните на 65 години да се нуждаят от някаква форма на дългосрочна грижа! Това означава, че шансовете не са на ваша страна. Вероятно ще се нуждаете от някакво покритие за дългосрочни грижи.

Кой отговаря за плащането?

Medicare може да плати до 100 дни като максимум или двойка с квалифициран дом здраве грижи.

Medicaid отговаря на много потребности от дългосрочни грижи, ако отговаряте на изискванията за доходи и допустимост. Това, което видяхме, е, че трябва да сте на ниво на бедност или по -ниско, за да се квалифицирате.

Отделът на VA също предлага отделно планиране на дългосрочни грижи, което те предлагат и може да успеете да получите известно покритие там. Но иначе... .

Ще трябва да платите, ако не можете да намерите покритие другаде!

Колко ще трябва да платите? Виждали сме цифри до 136 437 долара годишно. Това обаче варира от държава до държава - но дори и най -добрите сценарии не изглеждат толкова добре.

Опции за дългосрочна грижа (и казус)

За да проучите възможностите си за финансиране на дългосрочни грижи, би било полезно да ги разгледате в контекста на казус.

Вземете например „Джон и Шейла Джоунс“. И двамата са на 55 години и живеят в Джорджия, където средната цена на старчески дом е 64 000 долара годишно. Те имат 1,5 милиона долара за пенсиониране, като цяло са в добро здраве и търсят 4500 долара месечно покритие за дългосрочни грижи само за Джон.

Ето техните възможности:

Традиционна застраховка за дългосрочни грижи

Въпреки че тази статия ще се съсредоточи върху алтернативите за осигуряване на дългосрочни грижи, важно е да се уверите, че имате добро разбиране за това как работи традиционната застраховка за дългосрочни грижи, за да можете да получите добра база за алтернативите.

Когато се обаждате и питате колко струва дългосрочната грижа, обикновено ще получавате цени под формата на дневни разходи. В този случай да кажем, че максималната дневна полза е 150 долара.

Също така е важно да знаете максималния фонд от ползи: 219 000 долара. Максималният период на покритие е четири години.

Сега ето нещо - последните две цифри имат значително ограничение в това, че ако Джон трябва да бъде покрит повече от четири години, той няма да бъде. Освен това, ако отговаря на максималната стойност на пула, той няма да получи повече покритие.

Така че, да кажем, че той се грижи за четири години, но не е постигнал максималната си сума от обезщетения. За съжаление той няма да получи повече покритие. Това е едното или другото.

Освен това за тази традиционна застраховка за дългосрочни грижи няма обезщетения за смърт.

Премията за това покритие? $ 387,45 на месец.

Така че ползата от тази политика е, че тя покрива или може да допълни разходите за дългосрочни грижи за защита на активите. Недостатъкът е, че трябва да го използват или ще го загубят. ** Освен това, тяхната премия може да се увеличи (това се случва, а понякога и значително).

Уейд Пфау, сътрудник на Forbes, описан защо е толкова важно хората да пазаруват за различни доставчици. Някои доставчици действително ще създадат евтини политики, за да привлекат клиентите в плана, и след това ще увеличат премиите по -късно. Не се поддавайте на този капан.

** Моля, обърнете внимание, че всички политики за дългосрочни грижи са структурирани по различен начин. Уверете се, че разбирате общото максимално покритие, което ще получите през целия живот на контакта.

1. Стратегията за оптимизиране на наследството

Legacy Optimizer е просто животозастраховане с ездач за дългосрочни грижи.

Вероятно вече знаете какво е животозастраховане, но какво е ездач? Ездачът е опция, която можете да добавите върху политика. Това е като функция (като GPS), която можете да добавите към колата си. Просто, нали?

Нещото при тази опция е, че тя всъщност има обезщетение за смърт (от животозастраховането), което е 225 000 долара. Максималната дневна полза е 150 долара. А максималният фонд от ползи е 225 000 долара.

Максималният период на покритие е 50 месеца, което е доста близо до четирите години в традиционния пример за осигуряване за дългосрочни грижи.

Премията за тази полица е 3 926 долара годишно (или около 327,17 долара на месец-по-малко от традиционната застраховка за дългосрочни грижи).

Имайте предвид, че това е a универсална политика за целия живот което позволява ускоряване на обезщетението за смърт при изплащане на дългосрочни грижи. Също така, не забравяйте, че Стратегията за оптимизиране на наследството предоставя обезщетение за смърт, докато традиционната застраховка за дългосрочни грижи не го прави.

И накрая, това е структурирано в месечна или годишна премийна версия, за да се разтеглят разходите във времето.

2. План за доходи с бонус за дългосрочна грижа

Чакайте, вероятно мислите, че мразя анюитетите. Всъщност не мразя ренти. Мразя променливи анюитети, но някои видове ренти може всъщност да е точно за вас.

Анюитетите не са зло. Е, не всички.

Някои съветници, които продават анюитети, са „зли“.

Отново има ситуации, в които анюитетите имат смисъл. Трябва да има подробен финансов план, за да се гарантира, че рентата има смисъл.

Запомнете: анюитетите трябва да имат цел. Ако вашият съветник се опита да ви продаде рента, без да обясни защо има смисъл, бягайте по другия начин.

Видът рента, за който говорим за нашия пример тук е a анюитет с фиксиран индекс с единна премия.

Ако вземат тази алтернатива, Джон и Шейла Джоунс биха вложили еднократна сума пари на 55 години и след това ще получават месечно обезщетение за доход след 10 години на 65 години от 2300 долара на месец.

Сега, ако трябва да отидат на дългосрочни грижи, има обезщетение за удвояване на дългосрочни грижи, което би им плащало 4600 долара на месец, докато са в дългосрочни грижи. Бонус!

Максималният период на покритие е 60 месеца за тази алтернатива. Това е по -голямо покритие от останалите досега.

Премията? $ 350 000 единична премия (това е еднократната сума, за която говорихме).

Ето някои от ключовите моменти, които трябва да знаете за тази алтернатива:

• Той е достъпен само за един получател, независимо от използваната времева рамка -Това означава например, че ако Джон отиде в дългосрочни грижи в продължение на две години, излезе от дългосрочни грижи и след това отново влезе-двойното обезщетение вече няма да е налично. Освен това, това може да се използва само за един човек.
• Има двегодишен период на изчакване, след като доходът започна да използва удвоителя - За Джон и Шейла това означава, че удвоителят не може да се използва до 67 -годишна възраст.

3. Хибридната стратегия

Това също се нарича политика, основана на активи.

Уейд Пфау (сътрудник на Forbes, споменат по -рано) обяснено че хибридните полици за дългосрочни грижи са резултат от опити за борба с опасенията, свързани с традиционната застраховка за дългосрочни грижи. Така че, ако сте уморени от традиционната застраховка за дългосрочни грижи и търсите алтернатива, това може да е нещо, което да обмислите по-специално.

Този има обезщетение за смърт от $ 150,000, максимална дневна печалба от $ 150 и максимален фонд от обезщетения от $ 150,000.

Максималният период на покритие е 33 месеца - по -нисък от някои от другите ни опции.

Хибридната стратегия има еднократна премия от 72 330 долара.

Не забравяйте, че тази опция има обезщетение за смърт и те също могат да ускорят това обезщетение за смърт.

Някои политики имат опция за връщане на премията, така че Джон и Шейла да могат да се откажат от опцията и да си върнат премията (което им струва лихвите, ако го направят).

Тази политика също позволява на Джон и Шейла по-големи възможности от традиционните политики за дългосрочни грижи чрез обезщетение за смърт.

И накрая, това е единна полица за премия, която им позволява да използват парите, които са заделили, които не очакват да използват за пенсиониране, за да се осигурят срещу разходи за дългосрочни грижи.