"كيف يعمل القسط السنوي؟"
"كيف تختلف المعاشات عن الاستثمارات الأخرى؟"
"هل المعاش مناسب حقًا لي؟"
هذه بعض الأسئلة الشائعة التي يطرحها الأشخاص عندما يتعلق الأمر بالمعاشات.
لماذا هناك الكثير من الالتباس حول المعاشات؟ يرجع السبب في ذلك إلى وجود عدة أنواع مختلفة من المعاشات ، وكلها بشروط و خيارات الراكب، والعديد من المستشارين الماليين (أو وكلاء التأمين) إما يشرحونهم بشكل سيئ أو يطمسون التعريفات عن قصد من أجل دفع منتج على آخر.
أنا هنا لتوضيح الالتباس ولتشجيعك على التفكير بعناية فيما إذا كان القسط السنوي هو خيار استثمار ذكي لك. إنهم يحصلون على موسيقى الراب السيئة وهم بالتأكيد ليسوا مناسبين للجميع ، ولكن هناك سيناريوهات حقيقية عندما يكون دفع الأقساط منطقيًا جدًا.
حسنًا ، لنتعرف على عالم المعاشات:
- ما هو القسط السنوي؟
- أنواع المعاشات
- مثال بسيط على القسط السنوي
- كيف تختلف المعاشات عن الاستثمارات الأخرى؟
- هل المعاش مناسب لك؟
- اعمل مع محترف للحصول على عرض أسعار
ما هو المعاش وكيف يعمل؟
القسط السنوي هو مبلغ ثابت من المال يتم دفعه إلى شخص ما كل عام. بوم ، يمكننا جميعًا العودة إلى المنزل. ها ، ليس تمامًا.
تسعى المعاشات عادةً إلى تقليل المخاطر التي يتحملها المستثمر من خلال التأكد من شيء واحد: الدخل المنتظم. على الرغم من أن الفائدة قد تمنحك راحة البال ، إلا أنها ليست بالضرورة أفضل فائدة إذا كان المال الذي تتلقاه أقل مما يمكن أن تحصل عليه من استثمارات أخرى ، وإن كانت أكثر خطورة.
في الحقيقة ، هناك عاملان يجب فهمهما حول الأقساط السنوية:
- أولا، لديهم القدرة على تقليل المخاطر الخاصة بك عند اختيارهم بدلاً من الأسهم ، على سبيل المثال.
- ثانية، لديهم القدرة على تقليل مقدار الأموال التي تجنيها عند اختيارك بدلاً من الأسهم ، على سبيل المثال!
لفهم كيفية عمل راتب سنوي معين ، تأكد من قراءة عقد الأقساط بعناية والعمل مع وكيل حسن السمعة.
هذا مهم حقًا. لقد رأيت أشخاصًا يخدعون لشراء معاشات سنوية سخيفة ذات رسوم باهظة.
لا تصدقني؟ اقرأ كيف دفعت امرأة أكثر من 3500 دولار كرسوم سنوية متغيرة ولم يعرفوا ذلك حتى.
الأنواع الرئيسية للمعاشات ، مفككة
لفهم كيفية عمل المعاشات بشكل أفضل ، دعنا نلقي نظرة على بعض أنواع المعاشات وميزاتها الرئيسية. ضع في اعتبارك أن هناك أنواعًا أخرى من الأقساط السنوية أيضًا ، ولكن هذه بعض أكثرها شيوعًا.
المعاشات الثابتة
هذه تشبه إلى حد كبير الأقراص المضغوطة المصرفية أو حسابات التوفير. أنت تضع مبلغًا من المال ، وهذا المال يولد فائدة. ثم تضاف هذه الفائدة إلى الحساب.
بسيط جدًا ، أليس كذلك؟
هم مؤمن عليهم من قبل شركة التأمين ، وليس FDIC. لذلك ، مثل الأقراص المضغوطة ، يتم التأمين على المعاشات الثابتة ، ولكن تذكر أن شركات التأمين أقل استقرارًا من FDIC. من الممكن أن تنهار شركة التأمين التي باعت معاشًا ثابتًا ، وإذا حدث ذلك ، فقد تخسر أموالك. من المحتمل أن تكون فرص حدوث ذلك منخفضة للغاية ، لكن من الجدير بالذكر.
لهذا السبب ، التقييمات مهمة للغاية. هناك العديد من الوكالات التي تختبر القوة المالية للشركات التي تصدر المعاشات. أوصي بإجراء بحث بسيط عبر الإنترنت عن هذه التصنيفات قبل تحديد الشركة التي تريد الانتقال إليها.
تشمل الاختلافات الأخرى بين المعاشات الثابتة والأقراص المدمجة:
- إذا قمت بتسليم المعاش قبل الأوان ، فقد تضطر إلى دفع مبلغ تهمة الاستسلام على رأس المال (مقابل فقدان اهتمامك فقط بالقرص المضغوط)
- تخضع المعاشات لقواعد حساب التقاعد لأن الفائدة مؤجلة من الضرائب. لذلك إذا قمت بالتنازل عن القسط السنوي قبل الأوان ، فقد تخضع أيضًا لـ 10٪ عقوبة من الحكومة الفيدرالية.
من المفترض أن تقلل المعاشات من مقدار المخاطرة التي تتعرض لها في استراتيجية الاستثمار الخاصة بك. وعلى الرغم من أن المعاشات الثابتة هي بالتأكيد في الطرف الأكثر أمانًا من النطاق ، إلا أنه يجب مراعاة العقوبات المذكورة أعلاه على أنها مخاطرة عندما تفكر في شراء راتب سنوي ثابت. حتى إذا كنت لا تنوي الاستسلام ، فقد تدفعك ظروف الحياة إلى القيام بذلك ، مما يؤدي إلى خسارة.
في حين أن هذه بعض السلبيات حول المعاشات الثابتة ، إلا أن هناك عنصرًا إيجابيًا يستحق الذكر بشكل خاص: عادةً ما تكون المعدلات أعلى مع المعاشات الثابتة مقارنة بالأقراص المدمجة.
أتذكر أنه كان لدي عميل في إحدى المرات أراد عائدًا مضمونًا ولكن الأقراص المضغوطة لم تدفع أي شيء. لقد وجدت له راتبًا سنويًا ثابتًا لمدة 5 سنوات يدفع 3 ٪ ، وهو أفضل بكثير من عائدات الأقراص المدمجة التي تدفعها. إذا كنت بحاجة للمساعدة العثور على أفضل أسعار الأقساط لتلبية احتياجاتك ، استخدم النموذج الموجود في هذه الصفحة وسنسعد بتقديم المساعدة!
لكن تذكر أن المعاشات الثابتة ليست مناسبة للجميع. عندما كنت صغيرًا ، أرادت أمي أن تستثمر معي. ماذا اختارت؟ كنت تفكر في ذلك: راتب سنوي ثابت.
في ذلك الوقت لم أكن أعرف حقًا أن هناك خيارات استثمار أفضل بكثير متاحة لي. كما تعلم ، تلك التي يمكنني المخاطرة فيها بشكل أكبر لأنني عمليا كانت حياتي كلها أمامي. أنا أقدر ما فعلته أمي من أجلي ، لكن انتهى بي الأمر بصرف الأموال وفتح Roth IRA. اكتشفت لاحقًا أن المستشار المالي لوالدتي كان وكيل تأمين ، وقد تكون توصياته منحرفة في بعض الأحيان. تأكد من أنك تعرف ما تقوم بالتوقيع عليه ، وابحث عن محترف يمكنك الوثوق به ويأخذ مجمل وضعك المالي في الاعتبار.
المعاشات الثابتة المفهرسة
راتب سنوي مفهرس (يُعرف أيضًا باسم "المعاش الهجين") ، يضمن لك عدم خسارة المال. حاول الحصول على تلك الفائدة من الاستثمار في سوق الأسهم!
بالطبع ، هناك أيضًا جانب سلبي: معظمهم لديهم قبعات. هذا يعني أنه إذا كان أداء سوق الأسهم جيدًا حقًا وارتفع المؤشر بشكل كبير ، فمن المحتمل أنك لن تكسب قدر ما يمكن أن تحصل عليه إذا كنت قد استثمرت مباشرة في السوق. ومع ذلك ، فإن هذا لا ينطبق على جميع الأقساط السنوية ذات الفهرسة الثابتة. تأكد من أنك تفهم تمامًا ما تشتريه.
تقدم المعاشات الثابتة أيضًا مزايا معيشية ، والتي يمكن أن توفر دخلاً لحياتك وكذلك لزوجك في حالة وفاتك.
معظم الالتباس فيما يتعلق بهذه الأنواع من المعاشات يتعلق بالتفاصيل الغامضة التي يوفرها المستشارون المشبوشون.
إذا عرض عليك أحد المستشارين منتجًا "يضمن عائدًا بنسبة 6٪ دون أي مخاطرة لمديرك" ، فإن هذا المستشار لا يهتم بك وكل ما يفعله هو محاولة البيع.
هل تقدم هذه المعاشات عائدًا بنسبة 6٪ (أو أي رقم آخر)؟ كذلك نوع من. إنها ليست فائدة مكتسبة من مديرك ، مثل الطريقة التي اعتدت بها على التفكير في السندات أو الأقراص المدمجة. بدلاً من ذلك ، يتم إضافة هذا إلى ميزة دخلك المستقبلي التي يمكنك الحصول عليها في وقت لاحق ، مثل أثناء التقاعد.
إنه مشابه جدًا للطريقة التي تزيد بها مزايا الضمان الاجتماعي في كل عام تؤخر فيه الحصول عليه. نفس الصفقة هنا.
حقا ، فهم كيف تعمل المعاشات الثابتة المفهرسة بسيط إلى حد ما ، طالما أنك تعمل مع مستشار يساندك ولا يهتم فقط بالحصول على عمولة سريعة.
المعاشات الفورية
توفر المعاشات الفورية مدفوعات مباشرة من بداية بداية الأقساط السنوية. يمكن أن تكون هذه المدفوعات ثابتة أو متغيرة.
هذه كبيرة بالنسبة للمتقاعدين القريبين أو المتقاعدين. ولكن ، هذا يعني دفع مبلغ مقطوع ، وبعد تجاوز فترة "المظهر المجاني" التي تبلغ 30 يومًا ، لن يكون هناك عودة إلى الوراء.
يختلف هذا عن المعاشات الثابتة أو المتغيرة ، حيث لا يزال بإمكانك الوصول إلى رأس المال (وإن كان من المحتمل أن يخضع لرسوم التنازل).
المعاشات المتغيرة
سأخبرك مقدمًا: لا أحب المعاشات المتغيرة. تعتبر المعاشات المتغيرة معقدة للغاية ، وعلى الرغم من أنها قد تحتوي على الكثير من "الميزات" أو "الفوائد" التي تبدو جذابة ، يجب أن تكون حذرًا.
عندما تسمع عن "مخصصات الوفاة المضمونة" (مخصصات للمستفيدين في حالة وفاة المتقدم قبل الدفع ابدأ) و "ضمانات الدخل" أو "مزايا السحب المضمونة" ، تذكر أن تقرأ الخط الرفيع لترى كيف يتم ذلك بالفعل الشغل.
تحتوي المعاشات المتغيرة على الصناديق المشتركة (تسمى "الحسابات الفرعية") التي يتم اختيارها عادةً من بين 80 إلى 300 صندوق. في حين أن هذا قد يبدو كثيرًا ، ضع في اعتبارك أنك إذا كنت تتسوق في السوق بمفردك ، فستجد الآلاف والآلاف من الخيارات للاختيار من بينها.
علاوة على ذلك ، لا تضمن المعاشات المتغيرة رأس المال الخاص بك وهي تدفع الكثير من التكاليف والرسوم المخفية ، في أشياء مثل نفقات الوفيات (M&E) ، والركاب ، وتكاليف الحساب الفرعي ، وما إلى ذلك. بشكل عام ، يمكن أن يدفع المستثمرون ما يقرب من 4 ٪.
إذا كنت تمتلك راتبًا سنويًا متغيرًا وتريد أن تعرف أنك تدفع كثيرًا حقًا ، فاطلب اختبار الإجهاد السنوي المجاني على AnnuityTested.com.
معاش الدخل المؤجل
المعاشات السنوية للدخل المؤجل هي إلى حد كبير ما تبدو عليه: تتلقى مدفوعات مضمونة مدى الحياة في وقت لاحق. هذا "التاريخ اللاحق" عادة ما يكون عام أو بعد ذلك من الوقت الذي تبدأ فيه الدخل السنوي المؤجل.
لماذا يجب على شخص ما التسجيل للحصول على دخل سنوي مؤجل؟ لأن الفائدة من الدخل السنوي المؤجل من المرجح أكثر من الأقساط السنوية الفورية. لماذا ا؟ لأن شركة التأمين تعلم أنه كلما طالت حياتك ، قل وقتك على الكوكب. هذا يقلل من مقدار الوقت الذي قد يضطرون إلى سداده لك. علاوة على ذلك ، ليس عليهم أن يدفعوا لك مقابل عدد من السنوات.
يمكن أن تكون المعاشات المؤجلة للدخل جزءًا مفيدًا من خطة التقاعد ، مما يوفر قدرًا هائلاً من راحة البال! يمكنك شراء راتب سنوي مؤجل لمدة 10-15 سنة قبل التقاعد ، ثم اطمئن إرادة لديهم دخل عند التقاعد.
هل تتذكر هبوط سوق الأسهم بعد 11 سبتمبر؟ ماذا بعد أزمة السكن؟ وجد العديد من المتقاعدين أنفسهم يعانون من خسائر فادحة في محافظهم بعد هذه الأحداث. شراء دخل سنوي مؤجل يخفف الكثير من هذا القلق.
تحظى هذه السياسات بشعبية كبيرة ، وهي تستحق اهتمامك بها. تحدث مع مخطط مالي شامل لاستكشاف هذا الخيار.
مثال بسيط على المعاش
لفهم المعاشات بشكل أفضل ، تصور هذا. لنفترض أن لديك عمًا ثريًا بارعًا في الاستثمار في سوق الأسهم والسندات. إنه آمن ماليًا وأنت غير متأكد من الاستثمار في سوق الأسهم لأنك لا تريد أن تخسر المال.
لذا ، أنت تعقد صفقة مع عمك. سترسل له مدفوعات بمرور الوقت (أو ربما مبلغًا مقطوعًا) ، وسوف يمضي قدمًا ويستخدم خبرته وتحمله الشديد مخاطرة باستثمار الأموال ، وسيرسل إليك مدفوعات كل عام قد تتضمن جزءًا مما حققه في الأسواق.
الآن ، يريد عمك تعليمك المسؤولية ولا يريد تقديم هذه الخدمة مجانًا (أو ربما يكون جائعًا بعض الشيء لبعض المزيد من العجين) ، لذلك سوف يفرض عليك بعض الرسوم. تختلف الرسوم اعتمادًا على كيفية إعدادك للصفقة.
أنت سعيد لأنك (1) تريد حماية أصولك الأساسية ، (2) تريد عوائد مضمونة ، و (3) تحب فكرة الدخل المتوقع. عمك سعيد لأنه قادر على استخدام أمنه المالي لكسب المزيد من المال من خلال الصفقة.
هذا ، باختصار ، كيفية عمل الأقساط.
في حين أن هذا مثال بسيط ، تذكر أن العقود السنوية ليست بهذه البساطة. ثانية، اقرأهم!
كيف تختلف المعاشات عن الاستثمارات الأخرى؟
لقد أجبت بالفعل على هذا السؤال إلى حد ما في وقت سابق من المقالة ، ولكن دعنا نتعمق في المزيد من التفاصيل.
يفكر العديد من المستثمرين في أسواق الأسهم والسندات عند التفكير في مكان وضع أموالهم. لذلك ، هذا ما سنركز عليه هنا.
عندما تشتري أسهمًا في أحد الأسهم ، فأنت تشتري ملكية في شركة. سوف يتقلب سعر السهم ويعود الأمر للمستثمر أن يشتري بسعر منخفض ويبيع بسعر مرتفع (لتحقيق ربح). ومع ذلك ، هذا ليس بالأمر السهل دائمًا - خاصةً إذا كان المستثمر يشتري خلال فترات زمنية قصيرة.
مؤشر الأسهم هو مقياس لمدى جودة أداء مجموعة الأسهم ككل. ربما سمعت عن "صندوق المؤشر". تتعقب صناديق المؤشرات مؤشرًا لتوفير عوائد مماثلة كما ترى من المؤشر.
تعمل صناديق مؤشر السندات بطريقة مماثلة. ومع ذلك ، في الأساس ، السندات هي في الأساس ديون مستحقة لك ، أنت المستثمر.
الآن ، ما علاقة كل هذا بالمعاشات؟ حسنًا ، تتعقب المعاشات الثابتة المفهرسة مؤشرًا (غالبًا S&P 500) ولكن تذكر أن لديها قيودًا عليها عدة مرات. على الرغم من أنك لن تخسر الأموال التي تضعها في المعاش السنوي ذي الفهرسة الثابتة ، فقد تكون إمكاناتك لتحقيق مكاسب شبيهة بصناديق المؤشرات محدودة بالحد الأقصى.
ما يعنيه هذا هو أنك تقلل من المخاطر من خلال استخدام راتب سنوي مفهرس ثابت. أحب الأقساط السنوية المفهرسة الثابتة ، لكنها لا تزال غير مناسبة للجميع.
طريقة أخرى تختلف المعاشات عن الاستثمارات الأخرى تتعلق بالسيولة. مع الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة أو المحافظ المدارة ، إذا كنت بحاجة إلى المال ، فمن السهل نسبيًا الحصول عليها. المعاشات قصة مختلفة.
عادةً ما يكون للمعاشات المتغيرة والثابتة والمفهرسة فترة تعاقد تتراوح من 3 إلى 12 عامًا - لهذا السبب تقرأ العقد قبل التوقيع! في حين أن معظمها يسمح بسحب سنوي مجاني (10٪ سنويًا من رأس المال بالإضافة إلى الفائدة المكتسبة أمر شائع) فإن أي مبلغ يزيد عن ذلك يخضع لرسوم التنازل. لقد رأيت أن رسوم الاستسلام قد ارتفعت بنسبة 9٪ من قبل ، لذا قد تكون هذه ضربة كبيرة إذا كنت في حاجة إلى بعض النقود السريعة.
لهذا السبب أخبر أي شخص مهتم بتأمين المعاشات أن أبدا وضع كل أموالهم في المعاشات.
هل المعاش (حقًا) مناسب لك؟
يمكن.
عادةً ما أطرح هذه الأسئلة على المستثمرين لمعرفة ما إذا كان الأقساط السنوية منطقية بالنسبة لهم:
- "ما مدى أهمية حماية مديرك؟"
- "ما مدى أهمية وجود تدفق دخل يمكن التنبؤ به في التقاعد؟"
يمكن أن تكون إجاباتك مؤشرًا جيدًا على ما إذا كان القسط السنوي خيارًا جيدًا لك. ولكن ، حتى إذا كنت تعتقد أن الراتب السنوي يبدو رائعًا ، فإنني أوصيك بشدة بالعمل مع وكيل مرموق يقوم بعمل تحليل شامل لوضعك المالي لمساعدتك في العثور على المنتج المناسب والمصطلحات التي تناسبك قارة.
إذا كان لديك راتب سنوي ولم تكن متأكدًا مما إذا كان يجب عليك الاستمرار في ذلك (أو المبلغ الذي تدفعه في الرسوم) ، فأنا أقدم اختبار Annuity StressTest المجاني.
خلاصة القول: لا تدع الأقساط السنوية تخيفك. إنها منطقية للبعض وليس للآخرين. سيعطيك العمل مع خبير مالي جدير بالثقة فهمًا جيدًا لما إذا كان يجب أن يكون للمعاش السنوي مكان في محفظتك الاستثمارية أو إذا كانت هناك استراتيجية أخرى أكثر منطقية.