بالنسبة للعديد من الأشخاص ، تعتبر "الميزانية" كلمة قذرة مكونة من ستة أحرف ، ولكن لا يجب أن تكون كذلك.
قد تكون على دراية بأنك بحاجة إلى ميزانية لمساعدتك في الوصول إلى أهداف مالية طويلة المدى، لكن الكثير من الناس لا يعرفون من أين يبدأون في إنشاء ميزانية فعالة.
الميزانية هي واحدة من أهم الأدوات المالية التي يمكنك استخدامها.
يمكن للجميع الاستفادة من وجود ميزانية محددة ، بغض النظر عن العمر أو الدخل.
كيف تدير أموالك تحدد كيف تعيش حياتك ، وسوف تعيقك أو تساعدك على تحقيق أحلامك.
سواء كنت على وشك الإفلاس ، أو تدرس خططك العقارية ، أو توقف إنفاقك ، فقد قمت بتغطيتك.
تابع القراءة للحصول على دليلي لإدارة أموالك في كل خطوة على الطريق.
أولاً ، لنتحدث عن أخطاء إدارة الأموال (حتى تتمكن من تجنبها)
أول الأشياء أولاً ، فلنتحدث عن أهم 5 أخطاء يصنع الناس عندما يتعلق الأمر بإدارة مواردهم المالية حتى تتمكن من الابتعاد عنهم قدر الإمكان.
الخطأ الأول: لم تضع ميزانية للبدء بها.
وفقًا لتقرير Gallup لعام 2013 ، فإن واحدًا فقط من كل ثلاثة أشخاص يُنشئ ميزانية كبيرة (حتى أن أقل من يلتزم بها في الواقع) ، مما يعني ثلثي الأمريكيين ليس لديهم أي فكرة إلى أين تذهب أموالهم.
يعد عدم تتبع أموالك أحد أخطر الأخطاء المالية التي يمكن أن ترتكبها.
مع وجود خطة جاهزة ، يمكنك تجنب المزالق المتعلقة بإنفاق أكثر مما تكسب.
هناك عدد من الأسباب الكامنة وراء عدم قيام الأشخاص بإنشاء الميزانيات ، أحدها الافتراض بأن وضع الميزانية صعب للغاية.
لحسن الحظ ، مع وجود مستشارين ماليين مثلي يقدمون النصائح والتوصيات أدوات الميزانية المجانية، أصبح إنشاء ميزانيتك الخاصة أسهل من أي وقت مضى.
على هذا المنوال ، يتجنب الأشخاص وضع الميزانية مثل الطاعون لأنه ، حتى بمساعدة خدمات الميزانية المبسطة ، يتطلب الأمر الوقت و مجهود.
من السهل الوقوع في فخ تأجيل ميزانيتك حتى يوم غد ، والذي ، كما تعلم ، لن يأتي أبدًا (وإلا فستكون لديك ميزانية).
حتى لو كان دخلك الحالي كبيرًا ، والنهايات تفي ، ويتم سداد الديون ، فأنت بحاجة إلى ميزانية.
يمكن أن تتغير الحياة في لحظة ، وإذا لم تكن تضع ميزانية ، فلن تكون أموالك آمنة.
إنها بهذه السهولة.
مقتنع حتى الآن؟ هيا لنذهب.
الخطأ الثاني: ميزانيتك لا تتناسب مع شخصيتك.
لكي تنجح الميزانية ، يجب أن تناسب شخصيتك وأسلوب حياتك وعائلتك.
إذا كان لديك موقف غير رسمي تجاه المال ، فإن حرمان نفسك تمامًا من أي نقود لأغراض الإنفاق الحر قد يؤدي إلى تدمير ميزانيتك.
قد تضطر إلى السماح بنسبة صغيرة على الأقل من الميزانية لـ الإنفاق التقديري.
لكن ضع في اعتبارك أن الهدف هو إصلاح عادات الإنفاق لديك ، وليس منحك ترخيصًا لقص كل سنت وفرته.
دون المبالغة في ذلك ، عليك أن تضع ميزانيتك جزئيًا حول التفضيلات - لك ولزوجتك وحتى أطفالك.
الخطأ الثالث: أنت تعمل بميزانية محدودة.
ربما سمعت عن هذا المصطلح اليويو ديتر، شخص لديه تاريخ طويل في اتباع نظام غذائي متكرر ، وغير متكرر (أنا المثال المثالي منذ أن انتقلت من نظام باليو الصارم في أسبوع إلى تناول ستة دونات في اليوم التالي.)
على الرغم من أن لديهم الرغبة في إنقاص الوزن ، إلا أنهم يفتقرون إلى الإرادة أو الانضباط للالتزام بها.
ما يجعل هذا الاتجاه أسوأ هو حقيقة أن اتباع نظام غذائي اليويو يمكن أن يتسبب في الواقع في زيادة الوزن الذي يفقده الشخص الذي يتبع نظامًا غذائيًا أكثر مما يفقده على المدى الطويل.
يمكن أن ينطبق الأمر نفسه عليك عندما يتعلق الأمر بالميزانية.
لديك رغبة قوية في السيطرة على أموالك ، لكنك تفتقر إلى الانضباط و / أو الالتزام تنفيذ الميزانية والتمسك بها لأكثر من بضعة أشهر ، أو حتى بضعة أسابيع.
ومثل الأشخاص الذين يتبعون حمية اليويو ، يمكن أن تجعلك ميزانية اليويو في وضع مالي أسوأ مما كانت عليه عندما بدأت.
على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على تخفيف ميزانيتك بعد عام أو نحو ذلك ، إلا أنه عند البدء يجب أن تكون صارمًا للغاية - شيء مثل تدريب الميزانية - مما سيجبرك على إجراء تغييرات جذرية في حياتك.
ولكن حتى إذا تجاوزت مرحلة Boot Camp ، فلا يزال يتعين عليك الاحتفاظ بالعناصر الأساسية لميزانيتك في المستقبل المنظور.
لا يسمح بالتراجع!
الخطأ الرابع: ميزانيتك ليست مرنة (أو واقعية)
نظرًا لأن النفقات تميل إلى الارتفاع والانخفاض من شهر إلى آخر ، فلن تعمل ميزانيتك إذا لم يكن هناك قدر معين من المرونة مضمنة فيها.
عندما يكون هناك فائض في ميزانيتك ، قم بالبنك ليكون متاحًا لدعم الأشهر التي تكون فيها نفقاتك أعلى من المعتاد.
بعض الأشهر لديها ببساطة نفقات أكثر من غيرها ، ويبدو أنها تأتي من العدم.
في الأشهر الأخرى ، يمكنك أن تسقط من العربة - تنفق أكثر مما ينبغي ، وتضعك في حفرة صغيرة.
هذا طبيعي في الواقع. طالما أنه لا يحدث كثيرًا ، وطالما أن ميزانيتك تتمتع بالمرونة الكافية للتغلب عليها ، فستكون بخير.
فقط تأكد من أنك لا تعتمد باستمرار على مرونة ميزانيتك لمواصلة عادات الإنفاق السيئة.
وبالمثل ، خطط للطوارئ.
في حين أنه من السهل إلى حد ما وضع ميزانية حول النفقات الشهرية الثابتة مثل مدفوعات المنزل ومدفوعات الديون ، فلا يزال يتعين عليك تخصيص مخصص للطوارئ.
على سبيل المثال ، إذا كنت تقود سيارتين وكان عمر كل منهما أكثر من خمس سنوات ، فيجب عليك تخصيص بدل شهري لإصلاحات السيارة ، حتى (وخاصة) في الأشهر التي لا يلزم فيها ذلك.
الخطأ الخامس: ميزانيتك غير متوازنة أو غير دقيقة
الميزانيات تحتاج الرصيد.
إذا كنت تنفق الكثير على نفقات معينة ولا تنفق ما يكفي على نفقات أخرى ، فقد تؤدي الاختلالات في النهاية إلى تخليك عن الميزانية بالكامل.
على سبيل المثال ، إذا كنت تخصص الكثير من المال لـ سداد ديون بطاقات الائتمان وعدم وضع أي أموال في المدخرات ، أو إنفاق القليل جدًا على البقالة ، فقد يؤدي ذلك إلى تخريب ميزانيتك.
إذا كنت ترغب في جعل مدفوعاتك أكثر فاعلية ، فاخرج أحد أفضل بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد وانطلق هذا الدين إلى النسيان بفائدة 0٪ لمدة عام أو أكثر.
ربما يمكنك التعايش دون رصيد لبضعة أشهر ، ولكن إذا استغرق الأمر عامين أو أكثر لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فمن المرجح أن تتخلى عن ميزانيتك قبل وقت طويل من حدوث ذلك.
على الطرف الآخر من الطيف ، قد تحتاج إلى تقليص ميزانيتك الترفيهية والمتنوعة لسداد الديون وتخفيف حساب التوفير الخاص بك.
إذا كنت تنفق أكثر مما تكسبه ، فإن إنشاء ميزانية ومحاولة العيش ضمنها يعد مضيعة للوقت. لديك مشكلة أكثر جوهرية يجب حلها أولاً.
إذا كانت نفقاتك أعلى من دخلك ، فلديك ثلاثة خيارات:
- قلل من نفقاتك.
- زيادة دخلك.
- استخدم مزيجًا من الاثنين.
بمجرد موازنة دخلك ونفقاتك ، ستكون جاهزًا لوضع ميزانية.
كيف تضع ميزانية للحياة اليومية
تعتمد ميزانيتك كليًا على ظروفك واحتياجاتك وأهدافك المالية الفريدة.
مهما كانت مرحلة الحياة التي تجد نفسك فيها ، اقرأ نصائحي لإدارة أموالك مثل المحترفين.
إذا كنت الشخص العادي الذي يتطلع إلى تولي مسؤولية أموالك ، فإليك الخطوات التي تحتاج إلى اتخاذها للمضي قدمًا في طريق النجاح.
1. اعرف ما لديك الآن.
الخطوة الأولى في وضع الميزانية هي فهم مكانك فى الحال.
انظر إلى جميع حساباتك المصرفية ، وبطاقات الائتمان ، والديون ، وأواني النقود المدفونة في الفناء الخلفي ، وأي مصادر دخل.
يجب عليك أيضا أن تنفق على الأقل شهر واحد تتبع كل إنفاقك ومعرفة أين تذهب أموالك.
يمكنك الحصول على فكرة أفضل عن الاتجاهات الأكبر ، على الرغم من ذلك ، إذا اتبعت أموالك شهرين أو ثلاثة.
يمكنك استخدام دفتر الأستاذ أو دفتر الملاحظات لتسجيل الإيرادات والمصروفات ، ولكن قد يكون من الأسهل إذا كنت تستخدم برنامج التمويل الشخصي أو التسجيل للحصول على تطبيق مجاني للميزانية.
قم بتعيين كل حساب لفئة. (تأكد من تتبع الأموال النقدية التي تنفقها ، بالإضافة إلى عمليات الشراء التي تتم باستخدام بطاقات الخصم والائتمان.)
إذا كان لديك هاتف ذكي ، فإن تتبع إنفاقك لم يكن أسهل من أي وقت مضى.
التطبيقات مثل Mint and Personal Capital اجعل الميزانية سهلة مثل النظر إلى هاتفك.
ستتصل التطبيقات بحساباتك المصرفية وبطاقات الائتمان الخاصة بك وتفصل إنفاقك تلقائيًا إلى فئات مختلفة.
سيعرضون بعد ذلك عادات الإنفاق الخاصة بك في رسوم بيانية سهلة القراءة.
2. راجع إنفاقك ودخلك.
بعد قضاء الوقت في تتبع دخلك ونفقاتك ، حان الوقت لمراجعة كيفية انتقال أموالك عبر حسابك المصرفي.
انظر إلى الفئات التي تنفق فيها أكثر من غيرها (قد يفاجئك!).
ستساعدك مراجعة إنفاقك على تحديد مجالات الاهتمام قبل وضع ميزانيتك ، بالإضافة إلى مساعدتك بشكل واقعي في تخصيص الأموال التي يجب أن تذهب إليها كل شهر.
إذا كنت تنفق أكثر مما تكسبه كل شهر ، فأنت لست وحدك. ستساعدك المراجعة في معرفة المكان الذي تحتاج إلى تقليصه والعودة إلى اللون الأسود.
مجرد معرفة المبلغ الذي تنفقه في مناطق معينة يمكن أن يكون له تأثير كبير على أموالك ويمنحك القدرة على كبح جماح بعض عادات الإنفاق المفرط التي ربما لم تكن على علم بها.
3. حدد احتياجاتك وأهدافك المالية.
بعد ذلك ، تحتاج إلى تحديد ما لديك الاحتياجات نكون. هذه عناصر لا يمكنك العيش بدونها (لا يندرج التلفزيون الجديد ضمن فئة "الاحتياجات").
يجب أن تتأكد من أن ميزانيتك تغطي أولاً عناصر مثل الطعام والمأوى والملابس ، وكذلك النقل إلى العمل.
أيضًا ، تعرف على التزاماتك وفواتيرك.
تأكد من سداد مدفوعات الديون ، وكذلك مدفوعات المرافق والالتزامات الهامة الأخرى.
يجب عليك أيضًا تحديد بعض الأهداف المالية.
إذا كنت ترغب في بناء الخاص بك صندوق الطوارئ أو ادخر أكثر للتقاعد (المزيد عن هؤلاء لاحقًا) ، دمج هذه الأهداف في ميزانيتك.
سيكون لكل شخص مجموعة مختلفة من الأهداف المالية اعتمادًا على وضعه المالي ورغباته.
من المرجح أن تلتزم بالميزانية إذا كانت تساعدك في الوصول إلى أهدافك المالية.
4. ابدأ من الأعلى.
عندما انت إنشاء ميزانية، يصبح من الواضح أنك بحاجة إلى اتخاذ قرارات.
قبل أن تضع ميزانية لرغبات مثل الترفيه ، تحتاج إلى التأكد من تغطية الاحتياجات والأهداف المالية.
رتب كل احتياجاتك ورغباتك حسب الأهمية.
طعامك ، ملابسك ، أموال الغاز ، إلخ. ستكون جميعها في الجزء العلوي ، وستكون أشياء مثل شراء حمام سباحة في الأسفل.
كن واقعيا.
5. قم بإجراء بعض التغييرات الحقيقية.
ال أخبار جيدة يكون، لقد أنشأت ميزانية. ال اخبار سيئة يكون، من المحتمل أن يكون خطأ.
على الأرجح أنك بالغت في تقدير بعض مجالات الإنفاق وقللت من شأنك في مجالات أخرى.
لكن لا تقلق ...
كلما طالت مدة التزامك بالميزانية ، كلما أصبحت أفضل وتخمين المبلغ الذي ستنفقه في جميع الفئات.
بعد أن تضع ميزانيتك ، لا ينبغي أن تكون موضوعة على حجر.
فكر في ميزانيتك على أنها مخلوق حي مائع يجب أن تستمر في مراجعته والتكيف معه مع تغير حياتك.
6. انتقل تلقائيًا.
إذا كنت تواجه مشكلة في توفير المال ، فإن أفضل طريقة للتأكد من التزامك بخطة الادخار الخاصة بك هي القيام بذلك اجعل حفظك تلقائيًا.
مع كل حساب مصرفي تقريبًا ، يمكنك إنشاء تحويل إلكتروني للأموال يأخذ أموالاً من حساب واحد لإضافته إلى حساب التوفير.
هذه طريقة ممتازة لمنعك من إنفاق المال الذي يجب أن تدخره.
يمكنك جدولة عمليات التحويل هذه في أي وقت ، ولكن من الأفضل القيام بذلك بعد فترة وجيزة من إيداع شيك راتبك المعتاد.
كلما أسرعت في استثمار أموالك في المدخرات ، قل احتمال إنفاقها على عنصر غير مدرج في الميزانية.
7. لا تنسَ الدفعات السنوية أو نصف السنوية.
الميزانية للمصروفات المتكررة هي سهل.
أشياء مثل فواتير الكهرباء وأموال الغاز وفواتير المياه يصعب نسيانها ، فأنت تدفعها كل شهر ، لكن لا تنسَ تلك النفقات التي تأتي مرة أو مرتين فقط كل عام.
يمكن أن تكون هذه النفقات مدفوعات تأمين السيارةوالتأمين الصحي ورسوم العضوية والمزيد.
إذا كان لديك أي شيء من هذا القبيل ، فقم بتجميع هذه التكاليف في ميزانيتك ولكن قسّمها إلى دفعات شهرية على ميزانيتك.
إذا كنت تدفع تأمين سيارتك مرتين سنويًا ، فاقسم هذا الرقم على ستة وابدأ في الادخار كل شهر.
8. بناء صندوق للطوارئ.
واحدة من أكثر المشاكل شيوعًا التي يواجهها الأشخاص عند إعداد الميزانية هي عدم وجود صندوق طوارئ مدمج.
نظرًا لعدم قدرتك على رؤية المستقبل ، من المستحيل وضع ميزانية لجميع نفقاتك شهريًا.
أنت لا تعرف أبدًا متى سينكسر الأنبوب ، أو ستحتاج سيارتك إلى إصلاح أو سينطفئ المدفأة.
بدون توفير الأموال لحالات الطوارئ ، يمكن لأي نفقات غير متوقعة أن تعرقل أي ميزانية جيدة تمامًا.
يتفق العديد من الخبراء الماليين على أن صندوق الطوارئ يجب أن يتراوح بين 1000 و 2500 دولار لتغطية أي مفاجآت مالية.
سيساعدك امتلاك حساب منفصل لصندوق الطوارئ الخاص بك على منعك من إنفاقه على حادث (أو عن قصد).
9. استمر في ذلك.
لا تضع ميزانيتك ثم تنساها.
إنشاء ميزانية أمر مهم ، ولكن استخدامه هو أكثر أهمية.
ضع ميزانيتك في مكان ستراه كل يوم.
اطبعها وألصقها على الثلاجة أو باب منزلك.
لست مضطرًا لمراجعته كل يوم ، ولكن معرفة أنه موجود أمر مهم ويبقيه في مقدمة الأذهان.
لن يكون من السهل دائمًا الالتزام بميزانيتك ، ولكن سيكون لها مكافآت ممتازة.
إذا شعرت بالإحباط من الالتزام بميزانيتك أو بدأت تشعر بالحرمان من الاستمتاع بأشياء معينة ، فذكر نفسك بالأهداف المالية التي حددتها.
إذا كنت تدخر لشراء سيارة جديدة ، فضع صورة للسيارة في الخارج لتشجيعك على الالتزام بالميزانية.
10. تعلم قوة "لا"
كونك على ميزانية يعني أنك ستضطر إلى ذلك قل لا للإنفاق بعض الأحيان.
قد تضطر إلى قول لا لنوعك المفضل من الوجبات السريعة في المتجر ، أو الذهاب إلى السينما ، أو الخروج لتناول الغداء مع زملائك في العمل.
يعد الانضباط وتعلم قول "لا" لبعض احتياجاتك من أهم مهارات إعداد الميزانية.
إن وجود ميزانية أمر رائع ، لكنه لا فائدة منه إلا إذا التزمت به.
11. اسمح ببعض أموال المرح.
من قال أن الميزانيات لا يمكن أن تكون ممتعة؟
تأكد من تضمين بضعة دولارات في نهاية ميزانيتك كـ "تبذير المال" أو "متعة المال.”
هذا جزء صغير من دخلك يمكنك استخدامه لأي شيء تريده.
إن الحصول على أموال إنفاق إضافية يجعل الالتزام بالميزانية أسهل قليلاً.
تعلم أن تكافئ نفسك من وقت لآخر بهذه الأموال الإضافية (ولكن لا تنفق أموالًا أكثر مما حددته في ميزانيتك).
حول الخروج من الديون ...
إذا كان هدفك الرئيسي من إدارة الأموال هو الخروج من الديون ، فقد وصلت إلى المكان الصحيح.
هناك سلسلة من الخطوات التي يمكنك اتخاذها اليوم للوصول إلى الحرية المالية.
تعتبر نصائح الميزانية الأساسية المذكورة أعلاه هي المكان المناسب للبدء ، ولكن إذا كنت مدينًا ، فلديك بعض الخطوات الإضافية التي يجب اتخاذها.
التوحيد أو إعادة التمويل.
بمجرد إلقاء نظرة فاحصة على جميع ديونك ، قد تجد نفسك تتساءل عما إذا كانت هناك طريقة لتقليل العبء قبل البدء في سدادها.
طريقة واحدة لتخفيف العبء الخاص بك إعادة التمويل.
إذا كانت معدلات الرهن العقاري اليوم أفضل مما كانت عليه عند شراء منزلك ، فيمكنك التوفير عن طريق إعادة التمويل.
هل دين الطالب يخنقك؟
مع موقع مثل SoFi أو LendEDU، قد تكون قادرًا على ذلك إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة للحصول على أسعار فائدة أفضل وشروط سداد أكثر معقولية.
يمكنك أيضًا توحيد ديونك ، والجمع بين قروضك الشخصية وبطاقاتك الائتمانية للحصول على معدلات فائدة أقل ، مما سيسرع من انحرافك عن الديون.
احصل على 0٪ APR وبطاقة ائتمان تحويل الرصيد.
احصل على البطاقة ، تحويل جميع ديونك عالية الفائدة، وسحقها خلال فترة أبريل الحرة.
اختر خيارًا مثل اكتشفها® بطاقة وستحصل على 21 شهرًا فترة APR خالية ، متسع من الوقت للعمل على الديون الخاصة بك.
بالإضافة إلى سداد ديونك ، يمكنك ذلك اربح بعض المكافآت الرائعة على مشترياتك باستخدام البطاقة ، والتي يمكن استخدامها أيضًا لسداد ديونك.
إنه فوز للجميع!
سنوبول الديون.
طريقة go-to لسداد الديون التي اقترحها خبير المالية ديف رمزي واضح ومحفز ، مع نتائج ملموسة.
وإليك كيف يعمل:
- قم بعمل قائمة بديونك ، بدءًا من أقل رصيد وينتهي بأعلى (مطروحًا منه الرهن العقاري) وقم بإدراج الحد الأدنى للمدفوعات والرصيد المتبقي.
- ادفع الحد الأدنى على الكل ما عدا العناصر الأقل رصيدًا.
- ثم استخدم كل الأموال التي حددتها في ميزانيتك لمدفوعاتك المرتفعة لإخراج أقل مبلغ.
وكرر حتى تصبح خالية من الديون.
في حين أنها قد لا تكون الطريقة الأسرع من الناحية الفنية ، فمن الصعب المجادلة ضد كونها الطريقة الأكثر تحفيز.
مثل كرة الثلج ، فإن سداد ديونك يكتسب الزخم وينطلق.
انهيار الديون.
يتبع الانهيار الجليدي للديون نهجًا مختلفًا قليلاً لسداد الديون ، مما يشجعك على معالجة ديونك بالترتيب اسعار الفائدة بدلاً من الموازين.
أنت تدفع كل ما تستطيع بأعلى سعر للفائدة بدلاً من أعلى رصيد لديك وتسدد الحد الأدنى من المدفوعات على الباقي.
سيستغرق هذا المسار إلى الحرية المالية وقتًا أطول ، لكن ستوفر المزيد من المال من خلال معالجة أعلى اهتماماتك أولاً.
كبح جماح إنفاقك
إذا كنت تحاول تقليص عادات الإنفاق السيئة لديك ، فلدي بعض الاستراتيجيات المؤكدة لمساعدتك على النجاح.
تعرف على رغباتك واحتياجاتك.
نعم ، أنت بحاجة إلى طعام للبقاء على قيد الحياة ، ولكن أي طعام؟
الحصول على الوجبات السريعة مرتين في الأسبوع ليس حاجة.
يمكنك تقليل فاتورة البقالة عن طريق التخطيط لوجبات صحية والطهي في المنزل.
كن صريحًا بشأن أين تذهب أموالك ، وكن واقعيًا بشأن تعديلاتك. هذه الحركات ليست دائما ممتعة ، لكنها ضرورية.
يقول بعض الخبراء الماليين إنك تهدر ما يصل إلى 15٪ من دخلك كل شهر (هل تحتاج حقًا فنجان القهوة هذا كل صباح؟).
من المحتمل أن يكون المال موجودًا ، ويمكن أن تساعدك الميزانية في استخدامه بشكل أفضل ، مما يوفر لك أساسًا متينًا لمستقبل مالي أفضل.
كن متسوقًا متعمدًا.
يجب أن يكون لكل دولار تحصل عليه في حوزتك وجهة في ميزانيتك.
لمساعدتك في تحقيق ميزانيتك الصفرية ، يجب أن تكون مقصودًا في كل عملية شراء.
هل سبق لك أن ذهبت إلى متجر البقالة بدون قائمة وخرجت بعربة مليئة بالوجبات السريعة وقللت من ميزانيتك؟
وكذلك أنا.
شيء بسيط مثل إعداد قائمة البقالة والالتزام بها يمكن أن يغير قواعد اللعبة.
كلما كانت تكلفة مشترياتك غير الضرورية أكثر تحديدًا ، كان من الأسهل الالتزام بميزانيتك.
فكر أقل غرابة ، وأكثر إصرارًا.
كن عمليًا.
عندما تواجه مشكلات في الالتزام بحدود الإنفاق ، فقد حان الوقت للبدء "مغلفات نقدية.”
مع ال نظام المغلفات النقدية، كل ما ستحتاج إليه هو عدة مظاريف كبيرة لوضع الأموال فيها.
عيّن كل مظروف كمصروفات مختلفة ، على سبيل المثال ، مغلف غاز ، مغلف بقالة ، مظروف ترفيه ، إلخ.
الأموال التي تضعها في كل مغلف هي المبلغ المخصص الذي يُسمح لك بإنفاقه على تلك الفئة للشهر.
بمجرد نفاد الأموال ، لم يتبق لديك شيء لتنفقه في هذه الفئة.
تعتبر المظاريف النقدية من أفضل الطرق للعيش في حدود ميزانيتك.
كما يقترح العديد من المتخصصين الماليين:
يجب تحويل أي منطقة تزيد إنفاقها باستمرار إلى مظاريف نقدية.
فترة.
هذه طريقة محددة لمتابعة ميزانيتك وتتبع إنفاقك.
الميزانيات رائعة. إنهم يجلبون النظام إلى الفوضى ، والعقلانية للإنفاق ، والحرية في أموالك.
في عالم مثالي ، يمكنك وضع ميزانية لكل شيء. ولكن في الحقيقة، الحياة تحدث بشكل غير متوقع.
خلاف ذلك ، لن تكون هناك حاجة لأموال الطوارئ.
تابع القراءة للحصول على نصائح حول التعامل مع الأمور غير المتوقعة التي لا يمكن لميزانيتك تغطيتها.
محاربة الإفلاس
عندما تنفجر في مشهد ريادة الأعمال ، من المحتمل أنك لم تخطط يومًا ما لتقديم ملف للإفلاس من الديون التي تكبدها عملك.
أو خطط لتعرض عائلتك لمرض مدمر يرسل فواتيرك الطبية عبر السقف.
كما أنك لم تتوقع أنت وزوجك أن تفقدا وظيفتكما في وقت واحد تقريبًا مع رهن عقاري وديون بطاقة ائتمان وقروض طلابية تضرب بابك الخلفي.
لكن الحياة تحدث.
إذا كنت مواجهة الخراب المالي بالنظر إلى الإفلاس ، إليك بعض العوامل التي يجب التفكير فيها:
- الإفلاس يمكن أن يمسح سجلك نظيفًا ، ويعفيك من الاضطرار إلى سداد ديونك. يمنحك القدرة على البدء من جديد بأموالك ويمنع الدائنين من الاقتراب منك.
- لكن الإفلاس لا يمحو ديونك بين عشية وضحاها. يتقدم معظم الأشخاص بطلب لإفلاس الفصل 7 ، والذي قد يستغرق حوالي 6 أشهر للمعالجة. وتستغرق بعض خطط الإفلاس 5 سنوات.
- وهذا ينطبق عليك فقط. الهدف من الإفلاس هو إبراء الذمة من سداد ديونك. لاحظ قلت لك إفراج. هذا الإعفاء من الديون المرغوبة للغاية يحررك ولكن لا يحررك ، ما لم يقدموا طلبًا للإفلاس أيضًا.
- إن تقديم طلب الإفلاس أمر معقد ومكلف. المفزع ، أليس كذلك؟ كما قد تتخيل ، فإن الواجب المنزلي يمثل صداعًا. وإذا كنت بحاجة إلى محامٍ لمساعدتك في حل هذه المصطلحات ، فقد تنفق آلاف الدولارات. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تكون رسوم الإيداع كبيرة ، وعليك تلبية نسبة منخفضة الدخل للحصول على تنازل عن الرسوم.
- الإفلاس يكشف كل شيء. هل أنت مستعد للإعلان عن أموالك؟ عندما تقدم طلبًا للإفلاس ، يتم الكشف عن معلوماتك المالية وتكون مسؤولاً عن الإجابة عن أسئلة مستفيضة حول سجلك المالي. من المحتمل أن تكون جلسة الاستماع الخاصة بك إجراءً عامًا ، لذا كن مستعدًا.
- مستقبلك المالي على المحك. بينما يحررك الإفلاس من ديونك السابقة ، فإنه يعيق قدرتك على الوصول إلى الائتمان في المستقبل ، وقد يمنعك من الشراء (أو استئجار) منزل ، ويمكن أن تمنعك من التعيين من قبل شركات القطاع الخاص (تسأل العديد من التطبيقات عما إذا كنت قد أعلنت إفلاسك في آخر 7 سنوات).
- عليك أن تكون صادقا. إذا قررت رفع دعوى الإفلاس ، فإن أهم عنصر في طلبك هو الصدق. إذا قمت بتحريف أموالك عند تقديمك ، فقد يتم رفض طلبك. أو ما هو أسوأ من ذلك ، يمكن إبطال إفراغك إذا ظهر الخداع لاحقًا ، مما يتركك مفلسًا دون الفوائد.
بشكل عام ، الإفلاس ليس هو الحل الذي أوصي به للتعامل مع الديون ، ولكن ماذا لو كنت قد قدمت بالفعل ووجدت نفسك في مأزق أود أن أشير إليه على أنه مهلة ائتمانية؟
إذا كنت مفلسًا حاليًا ، فاستغل هذا الوقت لوضع الميزانية بحكمة باستخدام النصائح المذكورة أعلاه.
تتبع دولاراتك إلى "T" واخرج من سداد ديونك بمدخرات وائتمان قوي.
يمكنك أن تفعل ذلك!
توقع المصاريف القانونية
ماذا لو تابعت أموالك على مر السنين وسددت ديونك بشكل مسؤول ولكن المصاريف القانونية غير المتوقعة تضررت؟
اسمحوا لي أن أقدم لكم بعض المصاريف القانونية التي يمكن أن (ولكن آمل ألا يحدث ذلك) تصيبكم.
الطلاق
قبل 10 سنوات ، تخطيت الممر في نعيم الزواج ، والآن أنت تمشي إلى المحكمة في طلاق مخيف.
يؤثر فسخ الزواج أكثر من حياتك العاطفية ، كما يعلم أي شخص مطلق.
إليك بعض التكاليف التي يمكن توقعها ، بعضها أثقل من البعض الآخر:
- الرسوم القانونية. إن إنهاء زواجك قانونيًا سيكون له تكلفة. كم يعتمد على عدد من العوامل. إذا قررت طريقة DIY في التسجيل ، فيمكنك دفع مبلغ أقل في الوقت الحالي ولكن أكثر على المدى الطويل إذا لم تكن على دراية بجميع المصطلحات القانونية. مع خدمة الإنترنت ، تدفع أكثر قليلاً. من خلال الوساطة ، ستدفع مبلغًا أكبر بكثير. من خلال التقاضي وتعيين محام ، من المحتمل أن تدفع عشرات الآلاف من الدولارات. قم ببحثك ووزن احتياجاتك القانونية مع وضعك المالي للعثور على الخيار الأفضل لك.
- النفقة. النفقة هي خطة سداد مجدولة توفر الدعم للزوج. إنها معفاة من الضرائب للدافع والدخل الخاضع للضريبة للمدفوع له. عادة ما تتمحور النفقة حول الكسب المحتمل لكل من الأفراد ، وتأخذ في الاعتبار بشكل ثانوي طول فترة زواجك ، وسبب الطلاق ، وما إلى ذلك. في كثير من الأحيان ، تُدفع النفقة للزوج الذي لا يستطيع العمل لأنهما سيعملان في المقام الأول على تربية الأطفال. عادة ما تكون مؤقتة ويتم تعديلها بناءً على التغييرات في الكسب.
- دعم الطفل. على عكس النفقة ، لا يعتمد إعالة الطفل على الكسب أو طول فترة الزواج أو تقسيم الممتلكات. بدلاً من ذلك ، يتم تقديمه بهدف الحفاظ على نوعية حياة طفلك بعد الطلاق. يتم موازنة دخلك أنت وزوجك / زوجتك ، بالإضافة إلى نفقات رعاية الأطفال والتكاليف الطبية أو التعليمية ، مثل العلاجات أو الأدوية أو الرسوم الدراسية في المدارس الخاصة. سواء كنت تقوم بتقديم أو تلقي دعم الطفل ، فضع في اعتبارك كيف سيؤثر ذلك على أموالك.
إدارة حسابك ديون ما بعد الطلاق مع نصائح الميزانية هنا وتهبط على قدميك.
التسويات القانونية
قد لا تعتقد أنك الهدف المعتاد لدعوى قضائية ، ولكن إليكم الحقيقة.
سواء كنت مليارديرًا أو جليسة أطفال ، إذا حدث موقف مؤسف تحت عينيك أو على يديك أو على ممتلكاتك ؛ قد تكون بريئًا ، فقد تكون مخطئًا من الناحية القانونية.
بدلاً من البدء بقائمة من السيناريوهات المروعة (سنصل إلى تلك السيناريوهات في غضون لحظة) ، سأبدأ بالأخبار السارة.
تأمين
على الرغم من أن القضايا المرفوعة ليست دائمًا شيئًا يمكنك تفسيره وتغطيته ، إلا أن هناك بعض الطرق المعقولة التكلفة لحماية نفسك.
بالإضافة إلى أساسيات السياسات المطلوبة مثل التأمين على السيارات والمستأجر والتأمين على المنزل ، يمكنك شراء سياسة المظلة لتوسيع تغطيتك.
يجب عليك أيضا شراء صاحب المنزل أو تأمين المستأجر لتغطية الممتلكات الخاصة بك في حالة قيام شخص ما بمقاضاتك على ما حدث على الممتلكات الخاصة بك.
دعنا نلقي نظرة على بعض المواقف التي يغطيها التأمين الشامل ، وهي قائمة يجب أن تعطيك فكرة عن بعض التكاليف القانونية التي يمكن أن تتحمل مسؤوليتها في المحكمة:
- مسؤولية الإصابة الجسدية: إذا انزلق صديق شقيق جارك على سطح السفينة ، أو عض كلبك ساعي البريد ، أو تسببت في سيارة في حادث حيث يصاب شخص ما بجروح خطيرة ، فأنت في خطر دفع ثمن إصاباته الجسدية ، ما لم تكن كذلك مؤمن عليه. إذا كان المستأجر الخاص بك أو تأمين السيارة الحد الأقصى 200 ألف دولار ، يمكنك استكمال هذا المبلغ بسياسة شاملة.
- المسؤولية عن أضرار الممتلكات: إذا كنت (أو أطفالك أو حيواناتك الأليفة) مسؤولاً عن الضرر الذي يلحق بممتلكات شخص آخر ، مثل سيارته ، بناء ، أو مزهرية أثرية لا تقدر بثمن ، يمكن أن تحصل على فاتورة ضخمة لإصلاح أو استبدال ما هو تالف.
- الاعتقال الكاذب: أنت في شهر العسل مع زوجك الجديد. عندما يتم إيقافك في السيارة المستأجرة ، الأمر الذي أثار دهشتك كثيرًا ، فقد ترك المستأجرون السابقون بضعة حقائب صغيرة في وحدة التحكم (ليست هدية الزفاف التي توقعتها!). تفترض الشرطة أنها ملكك ، وتقضي ليلتك الأولى في السجن ، ولا يغطي تأمين شركة التأجير الرسوم القانونية الخاصة بك. قد يبدو الأمر بعيد المنال ، لكن مشاهد مثل تلك التي رسمتها للتو تحدث كثيرًا.
- التشهير: هذا أسهل قليلاً في الشرح. اكتب شيئًا سلبيًا عن شخص أو شركة يضر بسمعتها ، وقد تتم مقاضاتك.
- أصحاب العقارات المؤجرة: إذا كنت تمتلك مجمعًا سكنيًا أو مستأجرًا لقضاء العطلات أو أي عقار آخر تؤجره ، فقد تكون مسؤولاً عن الإصابة على هذا العقار ، مثل انزلاق صديق شقيق جار المستأجر على سطح السفينة والانتهاء من دخوله إلى مستشفى ضخم الفواتير.
- القذف: مثل التشهير إلى حد كبير ، إذا قلت شيئًا ضارًا عن شخص آخر أو طرف آخر ، فقد تذهب إلى المحكمة.
- الصدمة والمعاناة النفسية: إذا ادعى شخص ما أن الألم على يديك ، بسبب شيء قلته أو فعلته ، أو من حادث تسببت فيه ، فيمكنه رفع دعوى قضائية. سواء كانت قضيتهم صحيحة أم لا ، فإن الرسوم القانونية مرتفعة ، وقد تحتاج إلى بعض التغطية لحمايتك.
هذه هي الفئات الأساسية للتغطية التأمينية الشاملة ، ولكن إليك بعض الأماكن الأخرى التي قد تتحمل فيها التكاليف القانونية في المحكمة:
- التمييز أو التحرش: من بين مجموعة من المطالبات الأخرى ، إذا كنت صاحب عمل أو صاحب عمل ، فيمكن مقاضاتك بسبب التمييز ضد موظفيك أو المضايقات التي تحدث في شركتك. يعد تأمين العمل طريقة رائعة لحساب هذه الدعاوى القضائية التي تحدث كثيرًا.
- التشوش: إذا كنت تتدخل ، على سبيل المثال ، في عقد بين أفراد وشركات ويؤثر ذلك سلبًا على أعمالهم ، فقد تتم مقاضاتك.
- الاحتجاج: إذا كان نشاطك ينقلك إلى ممتلكات شخص ما ، فقد تتم مقاضاتك بسبب عدد من الدعاوى ، سواء سارت الأمور على ما يرام أم لا ، مثل التعدي على ممتلكات الغير أو التآمر.
لا أحد في مأمن تمامًا من المسؤولية القانونية. على أقل تقدير ، تأكد من أن التأمين على سيارتك وتأمين مالك المنزل أو المستأجر كبير.
إذا كنت ثريًا وتعرضك تعاملاتك التجارية اليومية لخطر إضافي ، فقد ترغب في زيادة الاستثمار في حماية أصولك.
وإذا كنت مالكًا أو صاحب عمل ، فأنت بحاجة تمامًا إلى التفكير في سياسة مظلة لتوفير التغطية الإضافية التي تحتاجها.
الميزانية بحكمة. إذا كنت ستستفيد من سياسة توفر الحماية القانونية ، فابحث عن نفسك ، واحصل على عروض أسعار ، وأضف تغطية ميسورة التكلفة لنفقاتك.
رسم مخطط عقار
واحدة من أهم الخطوات المالية التحضيرية التي يمكنك اتخاذها هي التخطيط العقاري.
فيما يلي بعض الخطوات الأساسية التي ينطوي عليها التخطيط العقاري:
- اختيار ولي لأطفالك.
- تحديد من سيكون منفذ إرادتك.
- جمع المعلومات حول تفاصيل خطط التقاعد والاستثمارات الخاصة بك.
- كتابة وصية.
- إنشاء حسابات ائتمانية لكل من المستفيدين منك (سوف تحميهم من الضرائب!).
- تفصيل خطط الجنازة الخاصة بك.
- تحديد أي منظمات أو مؤسسات غير ربحية يتم التبرع بها في المستقبل والمبلغ الذي سيتم التبرع به.
- صياغة إرادتك المعيشية.
- العمل على دفع الضرائب والديون العقارية الخاصة بك.
قد يكون التخطيط لموتك الوشيك أمرًا مروعًا ، ولكنه أفضل طريقة لضمان حصول زوجتك وأحفادك على الميراث الذي تفكر فيه لهم.
لدي الكثير من النصائح حول أفضل تأمين على الحياة واستراتيجيات الاستثمار لإفادة عقارك وأحفادك أكثر من غيرهم.
لا نعرف أبدًا ما يخبئه الغد.
قم ببحثك وابدأ في التفكير الآن في إرادتك ومن الأفضل أن يعمل كمنفذ.
إدارة الميراث
ربما لا تحاول ترك ميراث ، لكنك تحاول معرفة كيفية إنفاق ميراث قد حصلت عليه للتو.
إنه شعور رائع عندما تهبط مجموعة كبيرة من المال في حضنك ، ولكن يمكن أن يكون شعورًا مخيفًا أيضًا.
يمكن أنت على رأس إدارة نفقاتك، أو ربما لست كذلك.
في كلتا الحالتين ، فإن إضافة عشرات أو مئات الآلاف من الدولارات إلى المعادلة في وقت واحد وتحديد المكان المناسب لها أمر معقد.
تعتمد الطريقة الدقيقة لتوزيع أموالك المكتشفة حديثًا على حالتك ، ولكن بشكل عام ، هناك القليل من المهام (ولا تفعل) عندما يتعلق الأمر إدارة الميراث.
ماذا تفعل بميراثك
- سداد ديونك. إذا كان هدفك هو أن تكون خاليًا من الديون ، فساهم ببعض من ميراثك لتحقيق هذا الهدف ، خاصة إذا كان لديك مصادر متعددة للديون أو الديون بفائدة عالية.
- استثمار. لقد كتبت الكثير من المحتوى المفيد حول كيفية القيام بذلك بثقة استثمر أموالك. الاحتمالات لا حصر لها. مكان رائع لبدء الاستثمار هو Roth IRA. مع روث إيرا، سيكون تقاعدك معفيًا من الضرائب يومًا ما ، ولن يتم معاقبتك بقسوة على الاقتراض من الحساب قبل استحقاقه كما هو الحال مع الخطط الأخرى.
- تنويع محفظتك. بينما يعد Roth IRA مكانًا رائعًا للبدء ، فلا تتوقف عند هذا الحد. قم بتنويع استثماراتك عن طريق وضع الأموال في العديد من الأماكن مثل التقاعد ، وسلم الأقراص المضغوطة ، وحسابات التوفير عبر الإنترنت ذات العائد المرتفع.
- قم بتخزين صندوق الطوارئ الخاص بك. إذا جمعت ما يكفي من الأموال لدعمك لمدة 6 أشهر ، فستكون بداية رائعة. إذا كنت تريد أن تكون آمنًا حقًا ، فقم بالتصوير مقابل دخل عام.
- احداث فرق. لو العشور تلعب دورًا في حياتكأعط 10٪ لكنيستك. هل هناك سبب أنت متحمس له؟ إن إعطاء جزء من ميراثك إلى منظمة خيرية هو طريقة مفيدة للإشراف عليه. إحداث تأثير بأموالك!
- اترك ميراث. إذا كانت ميزانيتك وسداد الديون وصندوق الطوارئ كلها على المسار الصحيح ، أو إذا كنت ترغب فقط في المغادرة لأطفالك ما تبقى لكم ، فكروا في مشاركة الحب وإدخال ميراثكم فيه لهم.
ما لا تفعله بميراثك
- لا تتسرع. ليست هناك حاجة لذلك. إذا كنت بحاجة إلى وقت لمعالجة التفاصيل والبحث في خياراتك ، فضع ميراثك في ملف حساب قصير المدى مثل قرص مضغوط أو حساب توفير عالي العائد أثناء اتخاذ القرار.
- لا تشتري أشياء جديدة عندما لا تدفع ثمن الأشياء القديمة. يجب أن يذهب هذا دون أن يقول ، ولكن إذا كنت مدينًا بمبلغ 50000 دولار ، فلن تحتاج إلى الركض مباشرة إلى الوكيل لشراء سيارة جديدة. امتنع عن عمليات الشراء الرئيسية غير الضرورية بينما يمكنك ذلك وحاول الاستثمار والادخار بدلاً من ذلك. أنفق واستمتع ببعض من ميراثك ، بكل الوسائل ، ولكن لا تندم.
- لا تثق في أي شخص فقط لإدارة أموالك. لا يهتم كل المستشارين الماليين بمصلحتك. إذا دفعك أحدهم للاستثمار في الوقت الحالي وكل ذلك في مكان واحد ، أو لم يطلعك على آخر المستجدات في حسابك ، أو دفعك بقوة إلى ما بعد تحملك للمخاطر ، فابحث في مكان آخر. هذه ليست سوى عدد قليل علامات تحذير تحتاج إلى مستشار مالي جديد. كن حذرًا ، كن حكيمًا.
- لا تتخذ نهجًا واحدًا يناسب الجميع. لمجرد أن إحدى استراتيجيات الادخار أو الاستثمار قد تكون قوية بالنسبة لميراث أختك لا يعني أنها المسار الأمثل لك. انظر إلى أموالك الحالية وأهدافك المستقبلية لتقرر كيفية استثمار أموالك!
معالجة الضرائب
عندما يحين وقت الضريبة ، هل أنت هادئ ومكتسب أم مرهق وتحاول بشكل محموم تقديم ملف في الوقت المحدد؟
مع دليل ضريبة الدخل الفيدرالية، يمكنك تحديد كيفية تقديم الملفات ومعرفة المعلومات التي ستحتاج إلى تقديمها بالضبط.
بالإضافة إلى دخلك ، إليك 10 عناصر خاضعة للضريبة قد لا تكون على دراية بها:
- أرباح المعاش: إذا اشتريت راتبك السنوي بأموال خاضعة للضريبة مسبقًا ، على سبيل المثال ، من الجيش الجمهوري الإيرلندي ، فسيكون ذلك خاضعًا للضريبة بنسبة 100٪. شراء دخل سنوي تم شراؤها بأموال ما بعد الضريبة وسيكون جزء من عائدك معفى من الضرائب.
- مكاسب رأس المال: عندما يتم بيع عناصر مثل الممتلكات والأسهم والسندات والمعادن النفيسة لتحقيق ربح ، فإنها تخضع للضريبة.
- توزيعات الأرباح: بناءً على شريحة الضرائب الخاصة بك ، يتم فرض ضريبة على أرباح الأسهم المؤهلة بنسب مئوية محددة.
- هدايا الأوراق المالية: يمكن فرض ضرائب على الأسهم والسندات والسندات المقدمة كهدايا.
- الفوائد المتراكمة على السندات والأوراق المالية وأذون الخزانة: إنه خاضع للضريبة.
- السندات المخصومة في السوق: تخضع هذه الضرائب للضريبة في العام الذي تبيع فيه كإيرادات فوائد منتظمة.
- فوائد السندات البلدية: الفوائد المتراكمة خاضعة للضريبة الفيدرالية ولكنها معفاة من الضرائب على مستوى الولاية والمحلية.
- صناديق الاستثمار: يمكن أن تخضع أرباح الأسهم والفوائد للضريبة في حساب خاضع للضريبة ، باستخدام أرباح الضرائب المؤجلة البقاء بأمان طالما أنك لا تلمسهم.
- صناديق التقاعد: SEP و إيرا بسيط وسياسات ERISA تخضع للضريبة تحت الدخل.
- تصعيد في الأساس: تميل الأصول إلى الارتفاع بمرور الوقت ، وفي تلك الحالات ، يمكن أن تساعد الزيادة في الأساس في تقليل ضريبة أرباح رأس المال على هذا النمو للمستفيد.
من خلال فهم كيفية فرض الضرائب على أموالك ، يمكنك الاستثمار بحكمة وتوفير الأموال على الضرائب.
موارد
على استعداد للبدء؟
لقد كرست سنوات للبحث ومراجعة أفضل الأدوات في السوق لمساعدتك على الازدهار.
هناك الكثير من التطبيقات لكل شيء من الميزانية إلى الاستثمار إلى تقديم الضرائب.
ألق نظرة على بعض الموارد الرائعة التي جمعتها لإدارة أموالك كخبير.
الحد الأدنى
بفضل خبرتك الجديدة في إدارة الأموال ، أنت في طريقك إلى النجاح المالي.
ماذا تنتظر؟
استخدم الأدوات المذكورة أعلاه وابدأ في تحقيق مكاسب من خلال إدارة أموالك اليوم.