كيفية بناء ملف ائتماني قوي

لا يعتبر ملف تعريف الائتمان القوي شكلاً من أشكال الثروة ، ولكنه أداة ستساعدك في الوصول إلى هناك. على الرغم من أننا نعتقد في الغالب أن الملف الشخصي الائتماني القوي ميزة عندما يتعلق الأمر باقتراض الأموال - معدلات فائدة أقل ، شروط أفضل ، إلخ. - إنها في الواقع تذهب إلى ما هو أبعد من الائتمان.

كيف يمكنك بناء ملف ائتماني قوي؟

غالبًا ما يستخدم أصحاب العمل الائتمان في تحديد ما إذا كانوا سيوظفونك أم لا. سيستخدمها الملاك للمساعدة في تحديد ما إذا كانوا سيؤجرون لك شقة أم لا. ستستخدمه شركات التأمين كأحد المعايير التي تحدد أقساط التأمين الخاصة بك. ستستخدمه شركات المرافق في تحديد ما إذا كنت ستضطر إلى عمل ودائع ضمان كعميل جديد أم لا.

حتى إذا لم تكن تنوي اقتراض الأموال مطلقًا ، فإن امتلاك ملف ائتماني قوي سيفتح الباب أمام فرص أفضل مما يمكنك الحصول عليه بدونه. هيريس كيفية القيام بذلك.

اقترض باعتدال وادفع دائمًا في الوقت المحدد

تستخدم مستودعات الائتمان - TransUnion و Equifax و Experian - طرقًا مختلفة في حساب درجة الائتمان الخاصة بك. درجة الائتمان الخاصة بك هي الطريقة التي تقلل بها ملفك الائتماني إلى مقياس مشترك يمكن استخدامه من قبل مختلف الأطراف المعنية ، مثل المقرضين وأرباب العمل وشركات التأمين. خدمات مثل

myFICO، على سبيل المثال ، يمكن أن تساعدك في مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك.

من أهم مكونات درجة الائتمان الخاصة بك مقدار الائتمان المستحق ، وبالطبع تاريخ السداد الخاص بك.

لتعظيم ملفك الائتماني ، يجب عليك الاقتراض فقط عند الضرورة. يحتاج معظمهم إلى اقتراض المال لشراء منزل وسيارة وتعليم جامعي. ولكن حتى عندما تقترض من أجل تلك المشتريات ، كن متحفظًا قدر الإمكان مع المبالغ التي تقترضها. حافظ على عدد القروض المستحقة في أي وقت إلى الحد الأدنى. تجنب الدخول في الكثير من الترتيبات الائتمانية في فترة زمنية قصيرة نسبيًا.

الكثير من النشاط الائتماني في أي وقت - عدد كبير جدًا من السطور المعلقة ، والعديد من القروض الجديدة في وقت واحد ، والكثير من نفس النوع من القروض - يُنظر إليها جميعها على أنها سلبية في ملفك الائتماني.

بالإضافة إلى تأثير كل ما سبق على درجاتك الائتمانية ، فأنت لا ترغب أبدًا في اقتراض أموال أكثر مما يمكنك سداده بشكل مريح. يمكن أن تؤدي المدفوعات المتأخرة ، حتى على القروض الصغيرة ، إلى إحداث الكثير من الضرر لدرجة الائتمان الخاصة بك ، خاصةً إذا كانت حديثة.

شاهد "استخدام الائتمان"

واحدة من أكبر السلبيات المحتملة في ملفك الائتماني هي استخدام الائتمان ، وهي النسبة المئوية للديون المستحقة إلى خطوط الائتمان المتاحة. بشكل عام ، يؤدي استخدام الائتمان بنسبة 80٪ أو أكثر إلى الإضرار بنتائج الائتمان الخاصة بك. إنه مقياس لعدد خطوط الائتمان التي لديك والتي وصلت إلى الحد الأقصى أو اقترب من الوصول إليه.

إذا كنت مدينًا بمبلغ 9000 دولار أمريكي لبطاقة ائتمان بها حد ائتمان متاح بقيمة 10000 دولار ، فإن استخدامك هو 90٪ من هذا القرض (9000 دولار مقسومًا على 10000 دولار) ، وتعتبر النسبة المئوية المرتفعة سلبية. إذا كان لديك أربعة خطوط ائتمان ذات معدلات استخدام تزيد عن 80٪ ، فستكون درجاتك الائتمانية منخفضة نسبيًا ، وستكون قدرتك على الاقتراض محدودة للغاية.

يعد استخدام الائتمان أمرًا مهمًا للغاية بالنسبة للمقرضين لدرجة أن البعض قد لا يمدد لك قرضًا حتى لو كانت درجاتك الائتمانية في النطاق المقبول. وذلك لأن استخدام الائتمان يعتبر من أفضل العوامل التي تنبئ بالتخلف عن سداد القروض. قد ينظر صاحب العمل أيضًا إلى استخدامك الائتماني باعتباره أمرًا سلبيًا - يمكن أن ينظر إليه على أنه مؤشر على أنك حطام قطار مالي ينتظر حدوثه ، ويقرر عدم تعيينك نتيجة لذلك.

ليست كل القروض متساوية

هناك تسلسل هرمي للقروض في عالم الائتمان. وهذا يعني أن التأخر في سداد بعض القروض سيعتمد بشكل أكبر مما سيعتمد على قروض أخرى. بشكل عام ، يعمل التسلسل الهرمي مثل هذا:

1. خطوط ائتمان للرهون العقارية وحقوق الملكية
2. قروض السيارات والقروض الطلابية
3. بطاقات الائتمان
4. حسابات شحن المتجر
5. الديون الطبية

في الجزء العلوي من القائمة ، تعتبر الرهون العقارية أفضل القروض التي يمكن الحصول عليها. سيكون لتاريخ الدفع القوي على الرهن العقاري التأثير الإيجابي الأكثر أهمية على ملفك الائتماني ، في حين أن السداد المتأخر لمرة واحدة قد يؤدي إلى تدهور درجة الائتمان الخاصة بك. يوجد في أسفل القائمة الديون الطبية ، وعادةً ما تخصص مستودعات الائتمان تأثيرًا أقل على المدفوعات المتأخرة هنا بسبب طبيعة الدين.

يمكن استخدام هذا التسلسل الهرمي لتحديد أولوية الدفع عندما يكون المال شحيحًا. أنت تدفع الرهن العقاري أولاً ، وقرض السيارة ، و / أو قرض الطالب ثانيًا ، ثم بطاقات الائتمان الخاصة بك ، وما إلى ذلك. يجب الاحتفاظ بأي احتمال للتأخر في السداد للالتزامات الموجودة في أسفل التسلسل الهرمي.

مراقبة الائتمان الخاصة بك عن الأخطاء

تحدث الأخطاء في التقارير الائتمانية ، ولهذا السبب ، تحتاج إلى مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة على الأقل كل عام. تتضمن بعض الأخطاء الأكثر شيوعًا ما يلي:

نظرًا لأن الأمر قد يستغرق شهورًا حتى يتم تصحيح خطأ بسيط في تقرير الائتمان ، فستحتاج إلى بدء العمل في مهمة الإصلاح في أقرب وقت ممكن. تمشيا مع هذه الفكرة ، سترغب في الاحتفاظ بأي سجلات متعلقة بالائتمان لمدة لا تقل عن سبع سنوات نظرًا لأن هذه هي المدة التي يمكن أن يظهر فيها الائتمان السلبي في تقرير الائتمان الخاص بك.

تتضمن المستندات الواجب الاحتفاظ بها اتفاقيات القرض الأصلية وإثبات السداد الكامل وتوافر الشيكات الملغاة لكامل مدة القرض ، وأي مراسلات بينك وبين المقرض. يمكن أن يكون أي من هذه المستندات هو المستند الذي يمكنه توضيح خطأ الدائن الذي مضى عليه عدة سنوات.

فكر في بناء ملف ائتماني قوي باعتباره منعًا من جزأين - دفع فواتيرك في الوقت المحدد ، والحفاظ على الحد الأدنى من الائتمان ، وما إلى ذلك. - وجزء واحد من العلاج. هذا يعني أن لديك ملفًا ورقيًا يمكنك الرجوع إليه في حال أبلغ أحد دائنيك عن شيء سلبي غير صحيح.

على الرغم من أنه يبدو أن هناك الكثير من الأعمال الورقية التي يجب الحفاظ عليها ، إلا أن تأثير أخطاء الائتمان على كل من حياتك وأموالك يمكن أن يكون كبيرًا.

>> مزيد من القراءة: كيفية مراقبة نقاط الائتمان الخاصة بك

استنتاج

يمكن أن يكون إنشاء تقرير ائتماني جيد أمرًا بالغ الأهمية لحياتك المالية. لكن الأمر يستغرق وقتًا (على الرغم من وجود طرق للحصول على انتقاء سريع لدرجاتك ، مثل دفعة تجريبية).

لذا ابدأ الآن وابدأ في التفكير في كيفية إنشاء تقرير ائتماني أفضل اليوم. عندما ترغب في الحصول على هذا الرهن العقاري أو قرض السيارة في المستقبل ، فسوف تكون سعيدًا بذلك.