مع ارتفاع متوسط عبء الديون للخريجين المثقلين بالديون إلى أكثر من 35000 دولار في عام 2019 ، يستكشف الطلاب اليائسون جميع خياراتهم عندما يتعلق الأمر بإعفاء القروض وخيارات الدفع الإبداعية.
تعد خطة السداد التي تُدفع كما تكسب ، والمعروفة أيضًا باسم PAYE ، أحد الخيارات التي يمكن أن تساعد في جعل مدفوعات قروض الطلاب الخاصة بك أكثر قابلية للتنفيذ. قد يعني أيضًا أنه يمكن إلغاء بعض قروضك بعد فترة زمنية معينة.
مهتم؟ دعونا نلقي نظرة على كل ما تقدمه PAYE.
كيف يعمل PAYE
مثل أي برنامج آخر للإعفاء من القروض ، تتمتع PAYE بمزايا لا تعد ولا تحصى - وبعض العيوب. لنبدأ بالإيجابيات.
فوائد PAYE
بالنسبة للمقترضين المؤهلين ، تحدد PAYE مدفوعات قروض الطلاب الفيدرالية الشهرية بنسبة 10 بالمائة من دخلهم التقديري.
هذه التفاصيل وحدها تميز PAYE بصرف النظر عن السداد على أساس الدخل (IBR) ، وهو برنامج سداد آخر يحدد مدفوعات القروض الشهرية بنسبة 15 في المائة من الدخل التقديري.
ومع ذلك ، تمامًا مثل IBR ، سيتم إعفاء القروض المشاركة في برنامج PAYE بالكامل من قبل الحكومة الفيدرالية بعد 20 عامًا.
عيوب PAYE
أكبر عيب ستجده مع PAYE هو أنه سيتعين عليك سداد مدفوعات قروض الطلاب لمدة 20 عامًا كاملة. بغض النظر عن الطريقة التي تنظر إليها ، فهذا وقت طويل.
علاوة على ذلك ، قد يعني الجدول الزمني الطويل أنك تدفع فائدة في الغالب على قروضك طوال فترة الدفع.
قد لا يهمك هذا لأن قروضك سيتم إعفاؤها بعد 20 عامًا ، ولكن هذا شيء يجب مراعاته مع ذلك.
كيف تقرر ما إذا كنت بحاجة إلى الدفع
إليك السؤال الكبير الذي يطرحه الجميع: هل ستفيدك حقًا تسديد قروض الطلاب لمدة 20 عامًا كاملة؟
الحقيقة هي أنه يعتمد. فيما يلي بعض الاعتبارات.
دخل
بالنسبة للطلاب الذين يتوقعون الحصول على راتب متواضع طوال مدة حياتهم المهنية ، يمكن لـ PAYE وحتى IBR تحويل مدفوعات قروض الطلاب المتعثرة إلى شيء يمكن تحمله كثيرًا.
كلما قلت الأموال التي تجنيها ، زادت فائدة خطة IBR أو PAYE.
ألق نظرة صادقة على دخلك. إذا كانت مدفوعاتك مبلغًا كبيرًا من الأموال التي تحضرها إلى المنزل ، فقد ترغب في النظر في خيارات السداد المدفوعة بالدخل.
مبلغ القرض
علاوة على ذلك ، قد يجد الطلاب الذين انتهى بهم الأمر بالاقتراض أكثر مما خططوا له أن PAYE أو IBR من أفضل الخيارات المتاحة لهم إذا كانوا يأملون في عيش حياة طبيعية.
خطة السداد المدفوعة بالدخل تستحق وقتك إذا كنت تكافح من أجل مواكبة فاتورة قرض طالب ضخمة كل شهر ويمكن أن توفر درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق جعل مدفوعاتك أكثر يمكن السيطرة عليها.
مؤازرة
هناك شيء آخر يجب مراعاته وهو ما إذا كنت قد أخرجت أم لا قروض الطلاب الفيدرالية بدون cosigner الآباء.
إذا كان لديك cosigner ، فسوف تضر بائتمانه إذا لم تتمكن من سداد المدفوعات. قد يكون هذا وحده سببًا كافيًا لمتابعة PAYE ، للتأكد من أن والديك لا يتأذيان من قروضك.
مثال
لنفترض أن ستيفن يقترض 50000 دولار بمعدل 8 بالمائة APR لمتابعة درجة البكالوريوس في علم النفس ثم يكسب ما يقرب من متوسط الأجر السنوي الوطني كعامل صحة مجتمعي- 38،180 دولار.
بعد الضرائب ، يترك ستيفن 28635 دولارًا سنويًا أو 2،386.25 دولارًا أمريكيًا في الشهر. وفقًا للجدول الزمني القياسي لمدة عشر سنوات ، كان متوسط أجره الشهري 606.64 دولارًا ، أي أكثر من 25 في المائة من أجره المنزلي.
مع PAYE ، ستقتصر مدفوعات ستيفن على 10 بالمائة من دخله التقديري. والأفضل من ذلك ، أنه سيتم الإعفاء من رصيده بالكامل بعد عشرين عامًا من السداد في الوقت المناسب. هذا ينطبق أكثر على الشخص الذي لديه 100k في دين قرض الطالب.
كيف تتأهل للحصول على PAYE
هناك مجموعة معقدة من المتطلبات تحجب ما يتطلبه الأمر بالفعل للتأهل لأي نوع من الإعفاء من قروض الطلاب ، وخاصة PAYE. فيما يلي بعض الإرشادات الأساسية التي يمكن أن تساعدك في تحديد ما إذا كنت مؤهلاً:
القواعد الارشادية
- الدفعة الشهرية التي ستدفعها بموجب خطة PAYE أو IBR (بناءً على دخلك وحجم عائلتك) أقل مما ستدفعه بموجب خطة السداد القياسية مع فترة سداد مدتها 10 سنوات
- دين قرض الطالب الفيدرالي الخاص بك أعلى من دخلك التقديري أو يمثل جزءًا كبيرًا من دخلك السنوي
- أنت مقترض جديد اعتبارًا من 1 تشرين الأول (أكتوبر) 2007 ، وقد تلقيت مدفوعات من القرض المباشر في أو بعد 1 تشرين الأول (أكتوبر) 2011
- لقد اقترضت أموالًا في شكل قروض طلابية فيدرالية.
قروض قابلة للتطبيق
Pay As You Earn مؤهل للحصول على الغالبية العظمى من القروض الفيدرالية. في الواقع ، النوع الوحيد من القروض الفيدرالية غير المؤهلة للحصول على PAYE هو قروض Direct PLUS المقدمة للآباء وقروض التوحيد المباشرة التي سددت قروض PLUS المقدمة إلى الوالدين.
يمكنك أيضًا تطبيق PAYE على القروض الموحدة ، طالما لم يتم تسليمها إلى مقرض خاص.
يرجى ملاحظة أنه يمكن سداد قروض الطلاب الفيدرالية فقط بموجب الخطط المعتمدة على الدخل. قروض الطلاب الخاصة ليست مؤهلة لأي نوع من الإعفاء من القروض وقد تحتاج إلى النظر فيها كيف تحصل على قرض من البنك لإعادة تمويل هذه القروض الخاصة.
للتأهل ، يجب أن يكون قرضك أيضًا في وضع جيد وليس في حالة تخلف عن السداد.
من يمكنه الاستفادة من PAYE؟
يمكن أن تساعدك قائمة التحقق التالية في تحديد ما إذا كان PAYE هو شيء يجب أن تنظر فيه بنفسك:
متى تنظر في الدفع
- لقد اقترضت المبلغ بالكامل: إذا اقترضت أجرة الشحن الكاملة لتكلفة تعليمك وتخطط لمتابعة مهنة منخفضة الأجر
- 20 سنة منطقية: إذا كنت لا تمانع في سداد أقساط شهرية على قروض الطلاب لمدة 20 عامًا.
- المدفوعات مرتفعة للغاية: إذا كانت دفعتك الشهرية العادية (بدون استخدام PAYE) تمثل جزءًا كبيرًا من راتبك المستقبلي
- أنت في حاجة إليها لتبقى واقفة على قدميها: إذا كنت تكافح من أجل سداد أقساط قرض الطالب كل شهر
عندما لا تنظر في الدفع
- دخلك الشهري يحرمك من: إذا كان المبلغ الذي ستدفعه باستخدام PAYE أكبر من خطة السداد القياسية لمدة عشر سنوات
- لا تريد سداد قروض الطلاب لمدة 20 عامًا: إذا كنت تفضل المعاناة مقدمًا للخروج من الديون عاجلاً
- تأمل في كسب المزيد من المال في المستقبل: إذا كنت تفضل سداد قروضك قدر الإمكان الآن والتمتع بالمزايا لاحقًا.
الخط السفلي
بينما يتعامل أكثر من 40 مليون أمريكي الآن مع مستوى معين من ديون قروض الطلاب ، وبرنامج PAYE - وغير ذلك برامج الإعفاء من القروض المدفوعة بالدخل - تم إنشاؤها لتخفيف العبء على الأفراد الذين يحققون دخلًا معينًا القواعد الارشادية.
إذا كنت تريد معرفة المزيد حول كيفية التأهل ، قارن وضعك المالي بـ المبادئ التوجيهية التي أنشأتها StudentAid.gov.
وإذا كان دخلك يحرمك من أهليتك ، فيمكنك أيضًا التفكير إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة الخاصة بك مع أحد المقرضين الذي يقدم شروطًا أفضل وسعر فائدة أقل.
لا يمكن الإعفاء من قروض الطلاب في حالة الإفلاس ، ولكن يمكن إعفاؤها إذا اخترت برنامج الإعفاء من القروض الذي ترعاه الحكومة واتبعت التعليمات. الأمر متروك لك لتقرر ما إذا كان الأمر يستحق ذلك.
يحفظ
يحفظ
يحفظ
يحفظ