صالناس الذين يعرفونني يعرفون أنني لست رجلاً عنيفًا جدًا.
لم أكن أبدًا في معركة بالأيدي طوال حياتي كلها ، ونادرًا ما أصرخ (إلا عندما يفجر سانت لويس كاردينالز جولة رباعية تؤدي في الجزء السفلي من التاسع) ، وأغطي وجهي بوسادة عندما تكون هناك مواجهة على التلفزيون (تفضل وتضحك... زوجتي هل).
باختصار ، نوع شخصيتي هو الذي يبتسم باستمرار ، ويمكن تسميته بسهولة باسم "جو كول".
ولكن ، مثل أي إنسان ، هناك بعض الأحداث التي تثير حماستي حقًا.
واحدة من أكبر الأشياء التي تثير حماسي؟
المستشارون الماليون الذين يكذبون ويسرقون ويخدعون.
هؤلاء هم الأشخاص في مجال عملي الذين يطلقون على التخطيط المالي اسمًا سيئًا (مادوف أي شخص؟) ، ولسوء الحظ هم في كل مكان.
أنا أعمل في هذا المجال منذ أكثر من 12 عامًا ، وخضعت لعدد لا يحصى من المشاحنات مع هذه الأنواع من المستشارين وعلى الرغم من شخصيتي المسترخية ، لا أريد أكثر من أن ألكمهم في وجه، عنجد.
سأشارك بعض قصص الرعب المرعبة التي شاركها معي عملاء آخرون معي ، والدروس المستفادة ، ودعونا نرى ما إذا كنت ترغب في سحب روكي بالبوا على وجوههم أيضًا.
تنصل: لم يتعرض أي مستشارين ماليين للأذى أثناء كتابة هذا المنشور.
1. مستشار "12٪"
قبل بضع سنوات ، كنت أتنافس على نشاط تجاري لأحد العملاء. كنت واحدًا من اثنين من المستشارين الآخرين الذين تجري مقابلتهم ، وأعطيت حديثي التقليدي. اتضح أن أحد الأشخاص الذين كنت أواجههم قد ضمن للعميل المحتمل أنه يمكن أن يحقق 12٪ في سوق الأسهم.
الآن ، ضع في اعتبارك أن هذا لم يكن قبل عام 2008 ، وحتى لو كان كذلك ، فلن يهم. كان المستشار يستخدم الصناديق المشتركة الأساسية ولا يزال لديه الجرأة لإدعاء موكلي بأنه يستطع سوف صافي له عائد مضمون 12٪.
كنت في حالة صدمة.
لحسن الحظ ، رأى العميل المحتمل من خلال الدخان والمرايا ولم يختره ، واختارني بدلاً من ذلك.
الدرس المستفاد: إذا صادفت في أي وقت مضى أي نوع من المستشارين يضمن لك أي معدل عائد ، ولا يقدم لك أجرًا سنويًا ثابتًا ، أو قرصًا مضغوطًا ، أو نوعًا من السندات المؤمن عليها - فلا تسقط من أجله. انه جيد جدا ان يكون حقيقي. اخرج من مكتبهم بسرعة.
2. مستشار "محادثة تسليم الرسوم اختيارية"
ذات مرة جاء إلي شخص ساخط للغاية من مستشاره المالي الحالي. لقد خسروا أموالاً أكثر مما أرادوا ولم يفهموا حقًا ما لديهم. عندما أتيحت لي الفرصة لإلقاء نظرة على محفظة صناديق الاستثمار المشتركة الخاصة بهم ، لاحظت أن كل ما لديهم هو الصناديق المشتركة B-Share.
بالنسبة لأولئك منكم الذين لا يعرفون ، فإن مشاركات B ، في الغالب ، غير موجودة الآن. على الرغم من أنني لا أستطيع أن أكون متأكدًا من السبب ، إلا أن حدسي هو أنهم لم يعودوا موجودين لأن الكثير من المستشارين أساءوا المعاملة. إذا كان لا يزال بإمكانهم بيعها ، فيمكن للمستشار أن يقدم عمولة جيدة ، ولن يعرف العميل أبدًا.
الآن ، ليست العمولة على B-Share هي التي تجعلهم سيئين للغاية ، إنها حقيقة أن معظمهم كان لديهم فترة استسلام من ست إلى سبع سنوات. هذا يعني أنك إذا اشتريت الصندوق ، فسيتعين عليك الاحتفاظ به لمدة ستة أو سبع سنوات على الأقل قبل أن تتمكن من تصفيته دون عقوبة.
لم يكن لدى العميل في مكتبي أي فكرة عن ماهية B-Share ، والأهم من ذلك أنه لم يكن لديه أي فكرة عن وجود رسوم استسلام مرتبطة به. ها هي - عالقة في استثمارات خسرت لها أموالًا أكثر مما أرادت ، وهي لا تستطيع ذلك تفعل أي شيء حيال ذلك لأنها إذا قامت ببيعها ، فسيتعين عليها دفع رسوم استسلام فوقها خسائر. تحدث عن صفعة على الوجه.
الدرس المستفاد: اقرأ جميع النصوص الدقيقة وتأكد من أنك تفهم ما إذا كان منتجك الاستثماري يحتوي على أي نوع من رسوم الاستسلام المرفقة به.
3. مستشار "قول الحقيقة هو اختياري"
مرة أخرى كان لدي عميل كان يتقاعد ، وكنا بصدد تجديد 401 (ك) ومعاشه التقاعدي. في محادثاتنا ، علمت أنه اشترى معاشًا سنويًا ثابتًا في مصرفه المحلي قبل عامين. نظرًا لأنهم أرادوا دمج جميع استثماراتهم ، فقد كانوا أكثر من مرتاحين نقل كل شيء إلي - لكنني علمت أنهم قد حصلوا للتو على المعاش الثابت للزوجين قبل سنوات.
كنت أميل إلى أنه ربما كان هناك نوع من رسوم الاستسلام المرتبطة بها. استفسرت عن ذلك للعميل ، وكان لديهم انطباع بأنه لا توجد رسوم استسلام ، وأن بإمكانهم أخذ أموالهم ؛ رأس المال والفائدة ، وابتعد في أي وقت.
لماذا صدقوا ذلك ، أنت تسأل؟ لأن هذا ما قاله لهم المستشار. أخبرهم المستشار أن بإمكانهم الحصول على الاستثمار ، والحصول على مصلحتهم المضمونة في أي وقت ، والابتعاد عن كل شيء دون عقوبة.
الآن ، بمجرد أن سمعت ذلك ، بقدر ما أردت تصديقهم ، عرفت أن شيئًا بدا مريبًا. جعلتهم يتصلون بالبنك ويتحدثون مع المستشار لتوضيح كيفية عمله بالفعل. كما اتضح ، لم يكن الأمر كذلك على الإطلاق.
نعم ، يمكنهم الابتعاد مع المدير ، ولكن سيتم مصادرة جميع الفوائد التي تراكمت عليهم ، وفي حالتهم ، سيتركون ما يقرب من 7000 دولار على الطاولة. من الواضح أننا لم نكن على وشك التخلي عن جزء كبير من المال فقط من أجل التوحيد ، لذلك تركنا الأمر كما هو لإعادة النظر فيه عندما انتهت فترة الاستسلام - التي كانت على بعد أربع سنوات!
الدرس المستفاد: فقط لأن المستشار يخبرك أن شيئًا ما لا يعني بالضرورة أنه صحيح. إذا كان هناك شيء يبدو جيدًا لدرجة يصعب تصديقه ، فاطلبه كتابةً.
4. مستشار "أنا أحب التمخض"
ولا ، نحن لا نتحدث عن مخض الزبدة. كنت أتحدث مع عميل محتمل آخر كان يفكر في تبديل المستشارين وعلى الرغم من ذلك عاشوا في بلدة صغيرة في الغرب الأوسط ، وبدأوا بطريقة ما في التعامل مع مستشار من نيو يورك.
لقد كانوا مع هذا الشخص لعدة سنوات ، وكان لديهم حدس أن الأشياء لم تكن كما تبدو. ظنوا أن المستشار ربما كان يبيع الأموال ويشتري صناديق أخرى فقط من أجل كسب عمولة ، وبما أنني كنت الشخص الذي كانوا يفكرون في تعيينه ، فقد كانوا مهتمين بالنسبة لي بالحصول على بحث.
بعد مراجعة كشوف حساباتهم وتأكيدات التداول ، كان من الواضح بسرعة وسهولة أن ما تم القيام به. من المؤكد أن المستشار كان يبيع الأسهم A ؛ نوع آخر من الصناديق المشتركة ، والالتفاف وشراء أسهم B أخرى ، أحيانًا كان نفس الصندوق بالضبط. لم يكن له أي معنى سوى حقيقة أن المستشار قدم عمولة على كل من تلك الصفقات.
الدرس المستفاد: إذا كنت تستخدم مستشارًا في علاقة قائمة على العمولة ، فاحذر من تدفق تأكيدات التجارة غير المعتادة. إذا رأيت الكثير من النشاط ، فقد يكون من المفيد الاستفسار عنه.
5. مستشار "يمكنني استخدام أي شيء ، لقد حدث للتو استخدام صندوق استثمار شركتي الخاصة"
لقد التقيت للتو ببعض الأشخاص الذين انتقلوا مؤخرًا إلى الولاية من الساحل الشرقي. تمت إحالتهم إلي لأنهم كانوا غير راضين عن المستشار الذي كانوا معه. عمل المستشار لدى أحد تلك شركات التأمين الكبيرة التي لديها أيضًا صناديق مشتركة خاصة بها.
لطالما قال المستشار لهم أنه يمكنه استخدام أي نوع من الاستثمارات التي يريدها. ما وجدته مضحكًا في هذا البيان هو عندما نظرت بالفعل إلى ممتلكات حساباتهم ، كان أكثر من 80 ٪ من جميع استثماراتهم مع الصناديق المشتركة لتلك الشركة ؛ منتجهم الخاص.
ما كان أكثر من مجرد حفنة من الهراء ، هو أن الأموال الفعلية نفسها كانت مروعة. كانت سجلاتهم سيئة ، وكانت أتعابهم مرتفعة ، وكان أداؤهم يشبه أداء شاب يبلغ من العمر 16 عامًا كان يحاول الوصول إلى دوري كرة القدم الأمريكية. انها فقط لم تكن تقطعها.
الدرس المستفاد: إذا كنت تستخدم مستشارًا يعمل لصالح شركة كبيرة ، فاحذر إذا كانوا يوصون دائمًا بأموال الشركة الخاصة بهم.
6. مستشار "أعلم أنك تبلغ من العمر 80 عامًا ويجب أن تكون في قرص مضغوط ، ولكن دعنا نضعك في استثمار محفوف بالمخاطر"
هذا هو نوع المستشار الذي يستحق أكثر من مجرد لكمة ؛ ربما قلع في العين ، ركبة في الفخذ ، أو ربما حتى "مرفق الناس" من الصخرة.
كان لدي عميل كانت والدته تتعامل مع مستشار آخر في مدينتين. كان لدى الابنة شعور مضحك تجاه المستشار ، لذلك حثت والدتها على الانتقال إلي.
عندما أحضرت والدتها كشوف حسابها ، لم أصدق ما رأيته. لقد سألت الابنة والأم عن القصد من استثماراتهما واتفقا على أن سلامة المدير هي مصدر قلق كبير. كان لدى الأم نفقات معيشية لتلتقي بها ، وستحتاج إلى صرف بعض الاستثمارات في المستقبل غير البعيد.
عندما سمعت أرملة تبلغ من العمر 80 عامًا تخبرني أنها قلقة على مديرها ، وأنها بحاجة إلى الوصول إلى المال في فترة قصيرة من الوقت ، أفكر على الفور في الأقراص المدمجة أو سوق المال أو المدخرات الحساب.
حسنًا ، ليس هذا المستشار. لا ، وضعت هذه المستشارة معظم أموالها في أسهم ممتازة وسندات طويلة الأجل.
كان أحد الأسهم المفضلة لديه تاريخ استحقاق 2040. الآن ، بالنسبة لأولئك منكم الذين لا يفهمون كيفية عمل الأسهم الممتازة ، فإنهم يشبهون مزيجًا من الأسهم والسندات ، بحيث يمكن أن يتقلبوا مثل الأسهم ، ويدفعوا فائدة مثل السند.
حسنًا ، في الوقت الذي احتاجت فيه الأم إلى المال ، كانت أسعار الفائدة متقلبة وفي غضون بضعة أشهر فقط رأت 30٪ انخفاض في رأس المال على تلك الأسهم الممتازة. عندما احتاجت إلى صرف هذه الاستثمارات لتوليد بعض النقود ، كانت تتكبد خسارة كبيرة في رأس المال. بالتأكيد ، كانت استثماراتها تدفع أرباحًا عالية جدًا في ذلك الوقت ، لكن ذلك لم يكن مريحًا بعد أن تلقت مثل هذه الضربة الكبيرة على أموالها.
الدرس المستفاد: إذا كنت تعتقد أنك بحاجة إلى الوصول إلى الأموال في استثماراتك على المدى القصير ، فلا تدع مستشارًا يخدعك لشراء أي شيء بخلاف القرص المضغوط.
7. مستشار "منتجاتي بلا رسوم"
هذا هو نوع الرجل الذي لا أريد في الواقع أن ألكمه في وجهه ، أفضل أن أقوم بضحكة مكتومة معه. ذات مرة ، كنت أتنافس مع مستشار آخر كان يعرض راتبًا سنويًا ثابتًا كحل استثماري وحيد لهم. كانوا وكلاء تأمين نقيًا ، ويبدو أن هذا كان كل ما يمكنه تقديمه.
عندما اختارني العميل كمستشار له على وكيل التأمين ، لم يكونوا سعداء ، على أقل تقدير ، وشعروا بخيبة أمل شديدة في قرار موكلي أن لقد أجبروا على إخبارهم (بنبرة متعالية) أن منتجاتهم ليس لها رسوم ، في حين أن منتجاتي كانت كذلك ، وأنهم (زبائني) كانوا يقومون بعمل رهيب قرار.
لا رسوم ، هاه؟ حسنًا ، نعم ، إذا اشتريت راتبًا سنويًا ثابتًا يضمن لك 3٪ ، فإنك تحصل على 3٪. أن يستخدم شخص ما الحجة القائلة بأن منتجاته ليس لها رسوم أمر سخيف. هناك رسوم على كل شيء. ليس هناك شيء مثل وجبة غداء مجانية.
الدرس المستفاد: إذا أخبرك مستشارك أن منتجاته لا تفرض رسومًا ، فإنني أقترح عليك أولاً منع نفسك من الاندفاع في الضحك. ثم يرجى إزالة نفسك والركض خارج مكتبهم.
هل سبق لك أن مررت بتجربة سيئة مع مستشار مالي أردت أن تضربه في وجهك؟ تخلص من قفازات الملاكمة الخاصة بك وشاركها في التعليقات أدناه.
يحفظيحفظ